연금보험에 대해 추천을 받았는데 과연 좋은 장기저축 방법일까요?
최근 재무상담을 받으며 연금보험에 대해 추천을 받았는데 좋은 장기저축 방법인지가 확실하지가 않아서 여기에 질문을 드립니다.
참고로 제가 좀 더 찾아보니 연금저축의 경우 제가 추가로 세재혜택을 받을 수 있는 부분이 없어서 메리트가 없는 부분이 있어서 원금을 보장받는 변액연금보험을 들어보려고 고민 중입니다.
이전에 변액보험(종신형)을 부모님께서 가입하셨다가 원금을 잃은 부분이 있어서 ㅠㅠ 요런 리스크는 최대한 줄이고 퇴직 후 사용할 자금을 모아보는 용도로 변액연금보험은 좋은 선택이 될지 답변 부탁드려요.
1개의 답변이 있어요!양날의 검이라고 하면 맞을 듯 합니다.
변액 즉, 펀드에 투자하여 장기투자 관점에서 본다면 괜찮을 수 있겠죠.
그러나, 단일 펀드에 지속적으로 갖고 있는 것보다는 주기적인 펀드 리밸런싱을 통해 조금이라도 더 수익을 창출하는 것이 유리합니다.
안정적인 투자자라면 변액보험에 투자하는 것을 지양하길 권장합니다.
조금이라도 공격적인 투자를 통해 원금보다 더 큰 수익을 창출할 수 있어야 합니다.
우선 10년 이상 장기투자의 관점으로 본다면 비과세 혜택까지 받게 되므로 유리합니다.
납입 여력대로 기본보험료로 납입하는 것보다 추가납입을 활용하는 것이 더 유리합니다.
추가납입의 경우 사업비나 수수료가 없기 때문에 원금 회복속도를 더 빠르게 가져갈 수 있습니다.
50만원을 납입한다면, 20만원을 기본보험료로 하고 30만원을 추가납입으로 하는 것이죠.
펀드 리밸런싱도 펀드변경, 펀드투입비율 변경, 펀드 적립비율 변경 등을 통해 자산을 안정적으로 지키면서 하는 방법이 필요합니다.
연금펀드와 연금저축, 연금보험은 말 그대로 연금을 준비하기 위한 상품입니다.
우리나라에서 연금은 3층 보장제도를 구비하도록 권장하고 있습니다.
가장 기본이 되는 국민연금과
직장에서 가입하는 퇴직연금,
그리고 개인이 가입하는 개인연금
이 세 가지로 노후 연금 준비를 하는 것이 안정적인 노후 준비를 위한 필수일 것입니다.
연금상품을 가입하기 전에 고려해야 할 사항은,
연금상품을 납입하는 동안에 세제 혜택(세액공제)을 받을 것인지,
연금을 수령하는 동안에 세제 혜택(비과세)을 받을 것인지도 결정해야 합니다.
여기서 결정하는데 중요한 요소는,
현재 나의 소득입니다.
연말정산시 소득공제(세액공제)을 받게 되면 연금을 수령할 때 세금을 부과하게 되고,
그렇지 않게 되면 비과세 혜택을 받게 됩니다.
세제혜택을 받는 상품을 세제 적격상품이라고 하고,
혜택을 받지 않는 상품을 세제 비적격상품이라고 합니다.
세제 적격 상품의 경우 연말정산시 나의 소득(과세표준)이 높을수록 환급금이 더 많게 됩니다.
많이 환급받을수록 연금 수령시 과세하더라도 이미 돌려받은 금액이 더 많기 때문에 세제 적격상품이 유리할 것이며, 과세표준이 낮을수록 비과세 혜택을 받는 세제 비적격 상품이 유리합니다.
일반적으로 과세표준이 4,600만원 이하인 경우에 세제 비적격 상품이 유리합니다.
질문에서의 연금저축이나 연금펀드는 세제 적격상품이며,
연금보험은 세제 비적격상품입니다.
모든 상품은 선택을 할 때에
그 상품이 좋다 나쁘다를 떠나서
나에게 적합한 상품인지를 우선 고려하여 가입하는 것이 합리적입니다.