전업주부입니다 연금보험 알려주세요
안녕하세요
국내 인증 된
생명,손해보험사들을 다루는
홍철욱팀장입니다.
많은분들께서 종신보험하면
"에? 종신보험 나쁜거 아니야?"
라고 말씀하실 수 있습니다.
종신보험을 제대로 알지 못하고
엉뚱한 방법으로 가입 시키는
설계사들의 탓이기도 하지요.
물론 저도 종신보험이
그렇게 만능이라고 생각하지는 않습니다.
항상 말씀드리지만 보험은 필수가 아니거든요.
일정 조건이 부합해야만 나에게 맞는
보험이라 할 수 있습니다.
종신보험이 무엇인가요?
사망시에 정해진 사망보장금액을 지급하는
보험으로써
가장의 사고나 질병으로 인한 부재를
감당 할 수 있게 하는 존재이며
추후 훗날 살아 있을 경우에는
적립 된 해지환급금을 다시 찾을 수 있는
형태를 가진 보험입니다.
목적에 맞는 가입을 고려 할 것
해지환급금이 존재한다고 해서
저축을 단순히 은행 말고
종신보험으로 가입하라는 말들이
많았었고, 지금도 많습니다.
하지만!
제가 드리고 싶은 말씀은
절대적으로 보험은
<순수 저축의 기능에 적합하지 않습니다.>
특히나 단기적인 저축으로는 더더욱이요.
제가 말하는 보험은 1~5년간의 단기적인
자산을 넣어놓고서, 다른 유동적으로
굴릴 수 없다는 것을 뜻합니다.
'연금보험은 공시이율'
'종신보험은 최저보증이율'
연금보험의 공시이율이란 은행의 시중금리를 따라서
보험 역시도 그에 상응하게 적절한 금리를 붙입니다.
하지만 요즘같은 초저금리 시대에서
은행의 상품들은 단기적인 상품으로
가져가는 것이 한계이며
연금을 준비하자니 시중에 찾아 볼 수 있는
연금상품들은 <공시이율>이지요.
단기적으로 해지 하게되면
손실이 따릅니다.
얼마 유지하지 않다가
해지를 하게 되면 해지환급이 많지 않습니다.
왜냐하면 어디까지나 보장성 상품인
종신보험이기 때문에
초반에는 위험보험료로 대부분이 나갑니다.
장기적으로 바라보고 가입을 하는 것이 맞습니다.
저해지 종신보험을 추천하는 이유?
종신보험은 <저해지종신보험> 또는
<유니버셜종신보험> 정도로 나뉩니다.
사망보장금액이 좀 더 적더라도
유동적인 자산을 구축하면서
장기적으로 바라 본다면 다른 회사의
<유니버셜 종신보험>을 추천드립니다.
하지만 유니버셜종신보험은
추가납입이라는 기능을
필수적일 정도로 잘 활용 해야하죠.
오늘 제가 말씀드릴
<저해지 종신보험>은
유니버셜 종신보험에 비해서는 적은
보험료로도 상대적으로 큰 사망보상액이 따릅니다.
그렇기에 가장분들이나,
가족이 있으며 꾸준하게 납입이 가능하고
납입한 원금이 유동적인 필요까지는 없는분들에게 적합니다.
미래에셋의 저해지 종신보험은
<기본형>과
<납입기간동안에는 해지환급금이 적은유형>
두가지로 나뉩니다.
미래에셋의 미래를선택한종신보험
<기본형> (비추천)
보험나이 40세 남성을 기준으로
사망보상 1억 기준으로 설계 하였습니다.
<기본형> 입니다.
3대납입 면제조항 역시 포함 설계하여
혹시나 납입기간 중에 암,기타피부암,갑상선암, 뇌출혈 또는 급성심근경색 중 한가지라도
해당이 된다면 남은 보험료를 면제해주죠.
면제가 되더라도 적립금은 온전히 쌓입니다.
단,
면제조항 역시 소정의 보험료는 존재하기 때문에
필요치 않다고 느끼는 분들은 굳이 같이 가져갈 필요는 없습니다.
해지환급금을 보시면
납입기간 10년중에 환급금이
1년차때부터 30%가량 올라오며
5년차때에는 80%가량까지도
내가 낸 보험료가 해지했을때도 보상이 됩니다.
그대신에 15년 쯤 되어야
원금의 100%가 보상이 될 수 있는
구조를 띄고 있습니다.
그렇다면
<납입 기간 중 해지환급금이 적은 유형>은
어떤 차이점을 보일까요?
<납입기간 중 해지환급금이 적은 유형> 설계시
조건은 똑같습니다.
보험나이 40세 남성에
3대질환 납입면제 기능까지 포함하여
설계 했습니다.
앞전에 보여드린 설계안 보다
월 보험료가 좀 더 저렴해진 것을 확인 할 수 있습니다.
납입기간 중에 해지환급을 줄인 덕택이지요.
기간 별 해지환급률표를 보시면
기본형보다는 납입기간 중에
환급이 적은것을 알 수 있습니다.
그 대신 대략 10년차쯤 부터
내가 낸 원금을 넘어서기 시작합니다.
이는 앞전에 보여드린 기본형보다
5년정도 앞당겨진 수치인 것을 알 수 있죠.
가입 후 20년차가 되는 시점에는
원금의 1천만이 넘는 환급금이 더 쌓인것을
알 수 있으며
가만히 놔두기만 한다면
시간이 흐를 수록 내려가지않고
최저보증이율로써 올라가기만 합니다.
여기서 끝이 아니라!!
+ 기본형보다 체증형으로 설계 시
환급면에서 조금 더 유리해집니다.
+납입면제 특약까지 삭제 시
환급면에서 더욱 유리해집니다.
환급률이 10년차 납입기간을 다 채우고 나서
눈에띄는 변화를 알 수 있습니다.
사망보상의 기능과 환급까지 생각한다면
너무나도 효자스러운 플랜이지요.
보험회사가 망하면
돈을 못 받지 않나요?
보험은 <예금자보호법>이 적용 되기 때문에
<한 증권당 5천만>이라는 금액이
보호가 됩니다.
그렇기때문에
너무 큰 금액을 한 증권에 몰지 않고
분산적으로 가입을 하시는 것 역시
한가지 방법이라 볼 수 있습니다.
종신보험은 전문가에게 맡겨야 합니다.
아무 종신보험이나 일단 가입시키고 본다라는
마인드를 가진 설계사분들이 아직도 많습니다.
올바르게 고객의 입장에서 가장 효율적인
가입방법을 알려주지 않는 것은
양심적인 것을 떠나서 그래선 안 될 일이지요.
긴 글 읽으시느라 고생 많으셨습니다.
홍철욱팀장이었습니다.
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