변액연금, 변액종신보험이 고객에게 과연 도움이 되나요?

Question

모 보험사에는 변액연금, 변액종신보험만 판매하면서 보험설계사가 변액보험은

주식 등에 투자하여 수익을 올리게 되어 향후 보험금을 공시이율 상품보다 더

많이 수령한다고 하는 데 과연 그런가요?

김동우 보험전문가 · Accepted Answer

안녕하세요. 김동우 보험전문가입니다.변액관련 연금, 종신보험은 고객의 보장보다는 설계사의 이익에 더 초점이 맞춰진 보험입니다.그러므로 가입을 하시는건 추천드리지 않습니다.더군다나 지금처럼 주식, 펀드, 채권이 바닥인 상태에서는요.만약 저축을 원하신다면 은행펀드나 ETF 혹은 QQQ를 하시는게 더 좋으시구요.가끔 보험사에서 이벤트성으로 고정금리 상품이 나오는데 그걸 가입하시는 편이 더 낫습니다.보험사는 변동이율이기 때문에 올라갔다 내려갔다 하는 건 맞지만 경제가 지금 어려우니올라갈 일은 거의 없다고 보시면 됩니다.도움이 되셨길 바래요.

이수현 보험전문가 · Answer

안녕하세요. 이수현 보험전문가입니다.투자는 위험과 이익 두 가지가 함께 공존합니다. 결국 100% 이익을 보장하지 않습니다.주식투자로 향후 공시이율 상품보다 높은 이율을 얻을 수도 있지만 그 반대의 경우도 있겠지요하지만 어느 정도의 이율을 얻을 수 있다는 확정이율이 없는 한 얻을 수 있는 이익은 누구도 알 수 없습니다다만, 한가지 확실하게 말씀드릴 수 있는 것은 변액연금보험 또는 변액종신보험을 왜 가입하시려고 하시는 지 그 목적이 확실해야 한다는 것입니다. 만약 보험료를 넣다가 결혼자금 또는 자식 대학자금 용도로 급히 해지를 하게 된다면 매우 큰 손해를 얻을 수 밖에 없습니다.질문자님의 소득수준과 미래의 소득수준, 퇴직 후 납입여력과 가입목적 등을 종합하여 결정하셔야 할 것입니다.

성영진방탄지점장 · Answer

안녕하세요. 18년차 성영진 보험전문가입니다.일부는 맞고 일부는 틀린 내용입니다. 특별계정에 투자를 하였을 때 수익이 날 수도 있고, 안 날 수도 있기 때문이지요. 변액연금보험은 보험료의 일부를 특별계정 즉 펀드에 투자하여 수익이 발생하면 연금수령액이 더 늘어나는 구조 입니다. 변액종신보험은 보험료의 일부는 특별계정 즉 펀드에 투자하여 수익이 발생하면 사망보험금이 더 늘어나는 구조 입니다. 둘 다 공통점은 투자실적에 따라 환급금이 늘어나기 때문에 변액연금은 연금이 늘어나고, 변액종신은 사망보장이 늘어나죠. 하지만 해지환급금 예시표에는 -1%, 2.25%, 3.375% 의 수익률 예시만 할 수 있습니다. 위 예시를 따져보면, 해지환급금은 오히려 줄어듭니다. 그래서 요즘 변액연금보험은 연단리 5%를 확정보증 하는 형태로 상품이 판매중이고, 반면, 변액종신은 환급금이 줄어도 사망보험금은 줄어들지 않는 구조라서 최저보증은 따로 없습니다.

장재영 보험전문가 · Answer

안녕하세요. 장재영 보험전문가입니다.모든 변액 상품이 그렇지 않습니다.변액상품이 애초에 투자성을 가미한 상품인데사업비를 차감하고 시작하기 때문에 직접투자 방식보다는 추천드리기 힘드세요.대신 그 상품으로 하여 ETF나 특별운용하는 포폴 등을 이용 할 수 있을뿐이예요.설계사가 엄청 관리 잘하거나 계약자인 고객님이 관리를 잘해야 말이 되는 내용입니다.저는 그런 역량이 없어 추천드리기 힘든 상품입니다.능력이 있는분들도 종종 있지만 오랜 기간 지켜보았다고 무조건 성공 투자한다는법은 없다고 생각해요 ^^투자는 항상 오르락 내리락 왔다 갔다 변곡이 무조건 있습니다.🍀상세 문의 등은 프로필 확인하여 문의주세요.

이민욱 보험전문가 · Answer

안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.설계사마다 생각은 다를 수 있습니다만제 입장에서는 변액 보험은 기본적인 시스템부터 현재 경제상황등 여러가지로 추천드리고 싶지 않습니다.기본적으로 가입자가 납부하는 보험료의 일정 부분을 보험사에서 사업비라고 하여 보험사자체의 운용비용이나 투자비용 등으로 빠져나가게됩니다.그런데 변액보험은 보험사 혼자 운영하는 상품이 아닙니다.보험사와 증권사가 연계되기 때문에보험사의 사업비와 함께 증권사에서도 사업비가 빠져나갑니다.이 비율이 2~40%가량 된다는것이 문제죠.100만원을 납부해도 실제 투자비용은 약 70만원정도만 되는것으로 이를 복구하는 것도 상당히 오래걸리고 확실치 않죠.또한 보험료를 완납한다 한들 이후에도 증권사가 계속 투자운용을 하기 때문에 추가적으로 사업비가 계속 나오게됩니다.이외에도 현재 경제상황과 앞으로 더더욱 떨어진다 예정되어있는 상황이기 때문에위 두가지 이유만으로 대부분 손해를 보게됩니다.

문효상 보험전문가 · Answer

안녕하세요. 문효상 보험전문가입니다.변액연금, 변액종신보험이 고객에게 과연 도움이 되나요?=> 변액이라는 것은 펀드에 투자하는 상품입니다.  즉 수익이 나면 수익이 귀속되기 때문에 좋지만  주식처럼 관심을 갖지 않고 그냥 놔둬서 마이너스가 날 경우..마이너스 또한 귀속됩니다.  변액때문에 가입만 하면 이득이 된다고 생각하고 가입하신 분들이 나중에 가장 많이 클레임 거는 것 또한 변액입니다.따라서 판단은 작성자님이 하시는 겁니다. 차라리 요즘은 금리가 좋아서 저축의 목적이면 은행상품을 하는 것이 나을수도 있습니다.

탈퇴한 사용자 · Answer

안녕하세요. 정광성 손해사정사입니다.변액 보험 등 투자형 상품의 경우 꼭 확인해야 할 부분이 납입하신 보험료 중 사업비 부분입니다.투자된 금액은 가입자가 납입한 보험료 전액이 아니라 사업비를 제외한 부분이기 때문에 보험회사에서 공시한 수익율과 가입자가 느끼는 수익율과는 차이가 있을 수 있습니다.