안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.
질문자님 암보험은 두개를 가입하셔도 중복보장이 가능합니다. 그러나 암보험은 환급형이라는 보험은 존재하지 않습니다. 보장성보험은 만기가 되면 환급되는 돈이 없는 것이 당연합니다. 만일 설계사가 환급형이라고 했다면 적립금을 넣자는 이야기 일수도 있습니다. 그러나 절대로 적립금을 넣어서 보험을 가입하지 않으시기를 바랍니다. 적립금은 보험사에 내 돈을 그냥 주는 것과 같습니다.
물론 요즘 보험중에는 환급형은 아니지만 암보험을 가입했을때 패이백 기능이 있는 것들이 있습니다. 즉 내가 암보험을 가입하고 암 진단을 받게 되면 진단금과 더불어 지금까지 낸 보험료를 모두 돌려주는 보험이 있기는 합니다. 그러나 이 보험도 만기까지 가면 환급금은 "0"원입니다. 패이백의 조건은 내가 암에 걸렸을 때입니다. 따라서 기본적으로 보장성 보험은 환급형이 없다는 사실을 꼭 기억하시기 바랍니다.
아래는 적립금이 무엇인지에 관하여 정리해드리고, 또 가장 기본적이고도 필수적으로 가입해야 하는 보험을 정리해드리니 꼼꼼히 읽어보시고 질문자님의 보험과 비교도 해보시기를 바랍니다. 보장성보험은 적어도 제가 정리해드리는 모든 내용이 다 있어야 합니다.
1. 적립금에 대한 정리
적립금을 넣어야 한다는 설계사와는 절대로 보험계약을 하면 안됩니다. 적립금은 다른 이유가 없습니다. 그저 설계사가 자기가 받는 수당을 더 많이 받기 위해서 보험과 상관없이 고객의 돈을 갈취하는 것입니다.
보험은 적금이 아닙니다. 따라서 적립금을 넣으면 안됩니다. 물론 적립금을 만기가 되면 돌려받을 수 있습니다. 그러나 100퍼센트 돌려받는 것이 아닙니다. 내가 낸 금액의 50-70퍼센트만 돌려줍니다. 왜냐하면 보험회사에서 그 돈을 운영하면서 설계사 월급도 주고, 운영비쓰고 등등 하기 때문에 돌려받는 돈이 적은 것입니다.
따라서 보험계약시 적립금을 넣자고 하는 설계사는 오직 자기 수당만 생각하는 사람일뿐 고객을 전혀 생각하지 않는 사람입니다.
적립금! 절대로 넣으시면 안됩니다. 적립금을 넣는 순간 보험설계사와 보험사의 호구가 되는 것입니다.
2. 가장 기본적이고도 필수적으로 가입해야 하는 보험들 및 그 내용 정리
보험은 나이 성별 직업 그리고 건강정도에 따라 보험료가 다 다릅니다. 보험은 기본적으로(필수) 아래 세가지의 보험이 필요합니다.
첫째 실손보험(착한실손으로 6월까지는 무조건 가입하셔야합니다) : 실손보험은 병원비를 보장하는 보험이라 생각하시면 됩니다. 병원 통원, 약재비, 입원비, 수술비등 발생된 병원비에서 자기 부담금을 제외하고 보상을 받는 보험으로 필수보험입니다.
둘째 종합건강보험(나이에 따라 30세 미만은 어린이종합건강보험, 30세이상은 성인보험) : 종합건강보험은 큰 질병들에 대한 진단비 및 수술비등으로 구성됩니다. 기본적으로는 아래 내용이 반듯이 포함되어야합니다.
1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.
2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).
3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.
이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.
셋째 운전자보험+상해보험 : 운전자보험과 자동차보험은 그 성격이 완전히 다릅니다. 자동차보험은 민사사고에 대한 보상을 하며, 운전자보험은 형사사고(중과실사고나 인사사고등)에서 운전자를 보호하는 역할을 합니다. 금액은 25000-30000원 사이에 가입하는 보험이지만 20년동안 100번의 사고가 나더라도 다 보상이 되며 보험료 인상은 없습니다.
이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.
인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다
