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실비보험이랑 사망보험이랑 같이 들었는데 갱신형인데 계속 유해야할까요?
안녕하세요. 8년차 보험/경제·금융전문가 홍종엽입니다.실비와 사망보험금 관련해서 문의 주셨군요! 아래에서 하나씩 차근차근 말씀드려보겠습니다. 1. 실손(실비)의 각 세대별 차이- 현시점 가입 가능한 4세대 실손의 경우 다른 계약의 특약으로 가입이 불가능하오나, 과거에는 가능했습니다. - 모든 실손은 갱신형입니다. 다만 1세대 실손의 경우 보험료 갱신 폭의 한도가 약관상에 명시되어있지않아, 위험률 및 손해율에 따른 보험료 인상이 매우 클 수 있습니다. - 그럼에도 1세대 실손이 좋은 이유는 병원비를 100% 돌려주기때문입니다. (4세대 실손의 경우 급여 80%, 비급여 70%)2. 사망보험금의 종류- 사망보험금에는 크게 세가지가 있습니다. [일반사망, 질병사망, 상해(재해)사망]- 일반사망 : 모든 사망을 보장- 질병사망 : 질병을 원인으로 사망하게 될 경우 보장- 상해(재해)사망 : 상해 혹은 재해를 원인으로 사망하게 될 경우 보장보통 일반사망 혹은 상해사망을 주계약으로 한 계약 안에 실손의료비 특약을 넣는 경우가 많았습니다. 만일 주계약의 만기가 100세 혹은 종신이 아니고 가입시점부터 20년, 30년이라면 만기시 실손도 같이 자동으로 해지가 됩니다. 1세대 실손을 유지하시려면 현재 보유중인 계약을 유지하셔야하고, 새로 가입하시려면 4세대 실손으로 전환하는 방법이 있습니다. 가입 시점, 보험료, 만기, 납기 등 계약에 대한 상세한 내역을 알아야 조금 더 정확한 답변 드릴 수 있을 것 같습니다. 안좋은 보험은 없습니다. 다만 상황과 시기 등 여러 부분들이 복합적으로 어우러졌을때 맞지 않는 보험이 있을 뿐이라 생각합니다.위에서 말씀드린 가입시점 보험료 등은 민감한 개인정보이기때문에 작성해주실 수 없었을터이니, 프로필 통해서 문의주시면 조금 더 상세한 답변 드리도록 하겠습니다 :)
보험 / 저축성 보험
23.10.17
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자동차 보험을 갱신하려고 합니다.
안녕하세요. 8년차 보험/경제·금융전문가 홍종엽입니다.자동차보험 갱신하시려하는데 보험료가 오르셨군요! 단독 사고 혹은 긁힘 등과 같은 물적할증기준을 넘지 않는 소액 청구건들도 없으신 상황이라면 보험료가 오르는 경우는 보통 이러합니다.[물적할증 기준 200만원]- 차량의 연식이 오래되어 자체 위험률이 높아질 수 있습니다. 사람으로 따지면 나이가 많을수록 보험료가 비싼 것 처럼 자동차 또한 마찬가지입니다. 자동차는 기계이기때문에 부식 및 노후화로 인한 사고 발생 위험률이 증가합니다. 보통 5년을 주기로 증가하는데, 이번에 해당 시기와 맞물렸을 가능성이 있습니다. - 또한 출시 이후 12년이 지난 차량의 경우 블랙박스 할인이 사라집니다. (할인율 회사별 상이)증감률은 사람마다 다소 상이할 수 있으나, 보통 개인별 보험료 인상의 이유는 이러합니다. 다만, 명절이나 장마철 등 사고발생이 잦은 시기 이후 전체적인 자동차보험료의 인상이 있기도합니다. 조금 더 자세한 내용이나 그 외에 궁금하신 부분은 프로필 통해 문의주시면 됩니다 :)
보험 / 저축성 보험
23.10.17
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50대 여성 보험 더 추가가입해야 될가요?
안녕하세요. 8년차 보험/경제·금융전문가 홍종엽입니다.보험이란 현재 상황에 대해 먼저 파악을 해볼 필요가 있습니다. 보유하고 계신 보장들의 종류로만 봤을때는 준비를 잘 하고계신 것처럼 보일 수 있으나, 보험금이 얼마나 지급되는지를 알 수 없기때문에 현상황에서 답변드릴 수 있는 것들이 많지 않습니다. 그래도 보험의 종류에 대해 크게 세가지로 분류해서 말씀드려보겠습니다.보험을 준비하실때에는 아래의 세가지를 고려하시는 것이 좋습니다. - 가족보장자산- 생활보장자산- 의료보장자산[가족보장자산]- 흔히 얘기하는 종신보험, 즉 사망보험금입니다. 과거에는 남겨질 유가족을 지킬 수 있는..~~ 이라는 얘기가 많았으나, 현재는 추후 연금으로 전환하시거나, 상속자산의 이탈을 방지하기 위한 상속세의 재원으로 많이 준비하십니다. [생활보장자산]- 위에서 말씀주신 암·뇌·심 진단금과 같은 진단금 부분입니다. 실질적으로 앞의 세가지 질병 혹은 중증질환 등은 건보 산정특례대상자에 해당되면 치료비의 대부분을 보상받을 수 있습니다. 그러나 가장 중요한 것은 치료 이후의 회복기간입니다. 이때 들어가는 비용이 치료시 들어가는 비용에 비해 훨씬 많이 발생합니다. 회복기간 중 근로 혹은 소득활동을 하게 될 경우 제대로 된 회복을 할 수 없을 뿐더러 회복 속도가 더디게 됩니다. 온전한 회복을 하기 위해서는 충분한 진단금이 필요합니다.[의료보장자산]- 쉽게 말씀드리면 실비라고 보시면 됩니다. 내가 사용한 병원비의 대부분을 돌려받는 실비는 제 2의 건강보험이라고 할 정도로 넓은 범위를 보장해주고있습니다. 실손 세대에 따라 상이한 부분이 있으나, 여전히 보험 중 가장 넓은 범위를 보장해주는 보험이 실비입니다.세가지로 나눠서 간략하게 설명드렸으나, 현 상황에 대한 분석 및 조금 더 상세한 안내를 원하시면 프로필 통해서 문의주세요 :)
보험 / 저축성 보험
23.10.17
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이럴때 암진단 보험금 받을수있나요?
안녕하세요. 8년차 보험/경제·금융전문가 홍종엽입니다.가입한지 얼마 되지 않아서 암 진단을 받으셨군요.. 마음고생이 많으셨겠습니다... 그래도 얼른 쾌차하시길 바라며 답변 드리겠습니다.모든 암보험 및 암 진단금에는 [보장개시일] 이라는 것이 있습니다. 이는 보험 계약 이후 보장이 시작되기 전까지의 기간을 말하는데요. 이러한 보장개시일이 생긴 이유는 간혹 '역선택을 하시는 분들이 많아서' 라고 합니다. 암 진단 이후 암보험이 없다면 다들 가입하고 싶어질테니까요..암 보장개시일은 90일입니다. 여기서 중요한 것은 진단 시점인데, 가입한지 90일이 넘어서 암 진단 소식을 들어도 조직검사 결과가 나온 날짜가 90일 이전이라면 보험금 지급은 되지 않습니다..보장개시일 이전에 암 진단시 보험 계약은 취소되며 그간 납입하셨던 보험료를 돌려받으실 순 있으나, 암 진단금은 수령하실 수 없습니다.. 때문에 보험이라는 것은 한살이라도 어릴때, 하루라도 빨리 가입하는것이 가장 효과적입니다. 다소 가슴아픈 상황이지만 현 상황은 이렇습니다. 그러니 혹시라도 가족분들이나 지인분들의 보험이 제대로 되어있지 않다면 이런 일이 다시 벌어지지 않도록 잘 챙겨주시는 것이 지금 상황에서 질문자님께서 하실 수 있는 가장 최선의 선택이 아닐까 싶습니다. 도움 필요하시다면 프로필 링크 통해서 문의 주시면 됩니다.+ 현재 한국은 건강보험제도가 엄청 잘 되어있어 암 혹은 다른 중증질환 진단 시, 산정특례대상에 해당이 될 경우 치료비의 90~95% 가량이 지원됩니다. 그러나 제일 중요한 것은 회복기간입니다. 좋은 것들만 보고 들으시고, 좋은 음식 잘 챙겨드시면서 빠른 시일내에 쾌차하시길 다시한번 바라면서 답변 마치겠습니다.
보험 / 저축성 보험
23.10.17
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실비 보험을 청구할 때 필요한 서류는 어떤 것이 있나요?
안녕하세요. 8년차 보험/경제·금융전문가 홍종엽입니다.치료는 잘 마치셨나요?ㅎㅎ실비 청구시 다음과 같은 서류가 필요합니다.[기본서류]- 각 보험사별 보험금 청구서- 진료비 영수증- 진료비 세부내역서(비급여 진료시 필수)- 질병(상해)코드가 나와있는 진단서(진단서는 비용이 꽤 발생하니, 진료확인서 등으로 대체 가능합니다.)[추가서류]- 수술 확인서 (수술했을 경우)- 입/퇴원 확인서(입원 했을 경우)※ 실손은 정액보상이 아닌 비례보상으로 지급됩니다. 대부분 한개의 실손만 보유하지만 간혹 두개의 실손을 보유하신 분들이 계십니다. 이럴때 [실손의료비 보험금 청구서류 접수대행서비스]를 이용하시면 한 보험사의 실손을 청구하시더라도 다른 실손 회사에 자동으로 청구가 됩니다. ※ 실손 청구시 확인해야 할 사항들- 실손은 세대별 / 병원별 공제금액이 달라집니다. 현재 보유하신 실손이 몇세대 실손인지 확인하시고 청구하시면 번거로운 절차를 많이 줄이실 수 있습니다. (ex_대학병원 공제금액보다 병원비가 적게 나온 경우 청구해도 보험금 지급X. 이럴 경우 해당 건 청구 제외)현재 질문자님의 상황을 정확히 알 수 없어서 이정도로 답변 마치겠습니다. 추가적으로 궁금하신 부분 있으시면 프로필 통해서 문의주세요 :)
보험 / 의료 보험
23.10.17
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암보험은 최소 두 군데 이상 가입을 하나요?
안녕하세요. 8년차 경제/보험전문가 홍종엽입니다.암보험에 대해 질문 주셨네요!보험의 갯수보다는 암 진단금의 크기가 더욱 중요할 것으로 보입니다. 암 진단금 1천만원짜리 보험 3개 보유 vs 암 진단금 5천만원짜리 보험 1개 보유이렇게 비교해드리면 될 것 같습니다. 진단금의 경우 1년 연봉정도는 마련해두시는 편이 좋습니다. 치료비에 들어가는 비용은 미비하고 실질적으로 재활하는 기간동안 들어가는 비용이 주를 이룰텐데, 보통 재활하는 기간을 1년정도 잡습니다.현재 나이와 소득 수준, 가족력 등을 고려해서 추가적으로 준비하시면 좋고 암보험 외에도 뇌혈관 / 심혈관에 관련된 진단금도 추가적으로 준비해두시는 것이 좋습니다. 자세한 내용은 제가 질문자님의 정확한 상황을 모르기에 답을 드리기가 조금 어렵네요.
보험 / 저축성 보험
23.09.25
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넘어져서생긴발목골절은 상해인가요?재해인가요?
안녕하세요. 8년차 경제/보험전문가 홍종엽입니다. 재해와 상해에 대해서 말씀드릴게요.일단 재해와 상해 두가지의 큰 골조는 거의 동일하다고 볼 수 있습니다.※ 급격하고 우연한 외래의 사고 로 부터 발생한 것들을 재해와 상해로 보는데요.약관상에서 범위의 차이가 조금 발생할 수 있습니다. (보통 생명보험사에서 재해, 손해보험사에서 상해)약관상에서 발생하는 차이는 포괄주의적 관점과 열거주의적 관점으로부터 발생하는데, 재해의 경우 포괄주의적인 약관이라 보시면 되고, 상해의 경우 열거주의적인 약관이라고 보시면 됩니다.
보험 / 상해 보험
23.09.25
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자동차 보험은 두대시 동일보험이 좋은가요?
안녕하세요. 8년차 경제/보험전문가 홍종엽입니다.동일증권으로 만기일을 맞추시려는 것 같네요!이렇게 했을 경우 사고시에 유리한점을 가져올 수 있습니다. 동일증권으로 차량 2대를 묶지 않을 경우 A차량에서 난 사고 벌점이 B차량에도 부과되어 합산됩니다. 따라서 경미한 사고여도 두 차량 모두 보험료가 할증될 수 있습니다. (A차량 사고 벌점 0.5 + B차량 벌점 추가 부과 0.5 = 벌점 1점 -> 무사고 할인 삭제 & 보험료 할증)그러나 동일증권으로 묶을 경우, 차량별로 벌점이 부과되는 것이 아닌 피보험자를 기준으로 벌점이 부과되기때문에 위와같은 상황이 발생하지 않습니다. (A차량 사고 벌점 0.5점 -> 피보험자 홍길동 벌점 0.5점 부과 -> 무사고 할인 삭제)사고가 나지 않는다면 동일증권에 대한 차이가 발생하지 않지만, 사고가 났을 경우 벌점의 차이를 가져온다고 볼 수 있습니다 :)
보험 / 상해 보험
23.09.25
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연금보험 및 노후대비 방법알려주세요
안녕하세요. 7년차 보험/경제·금융전문가 홍종엽 입니다.연금보험을 알아보고계시군요!결론부터 미리 말씀드리자면, 통장에 모으시는 것보다 연금상품을 통해서 준비하시는 편이 훨씬 좋습니다.[단순 통장으로 모았을 때의 장·단점]1. 만기가 짧은 단기상품이기에 단기 유동성이 좋습니다.2. 예·적금으로 준비하실 경우 기간이 짧아 매번 새로 가입을 해야하는 번거로움이 발생합니다.3. 예·적금은 향후 지속될 저금리 기조 및 단리로 인해 추가적인 수익이 붙기 어렵습니다.4. 예·적금으로 발생한 이자에는 15.4%의 이자소득세가 과세됩니다.5. 단기 상품으로 모으시는 경우, 그 이전에 다른 목적자금으로 사용될 가능성이 매우 높습니다. [주택자금, 결혼자금 등][연금상품으로 모았을때의 장·단점]1. 향후 소득 발생할 기간을 산정하여 납입기간 선택 가능합니다. [20~30년도 가능]2. 공시이율 혹은 변액 중 선택이 가능합니다. [공시이율 : 금리연동형, 변액 : 펀드운용]3. 연복리 상품으로, 금액이 불어나는 속도가 단리보다 훨씬 빠릅니다.4. 월 납입액 한도인 150만원을 초과하지 않으면, 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. [5년이상 납입 10년이상 유지]5. 중·장기 상품이므로 단기상품에 비해 유동성이 조금 떨어지며, 중도에 해지하실 경우 손실이 발생할 수 있습니다.위의 사항들 외에도 연금을 준비하실때는 연금상품으로 준비하시는 것이 가장 효율적입니다.보통 노후자금을 준비하실 때, 월 소득의 10~20%정도를 준비하시고 은퇴하신 이후의 생활비를 산정하시어예상되는 총 노후자금 액수를 계산해보시는 것도 좋습니다. 오늘도 좋은 하루 보내시고 좋은 답변 되셨다면 추천 부탁드려요 :)
보험 / 저축성 보험
22.07.25
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즉시연금 비과세 요건에 대해서?
안녕하세요. 7년차 보험/경제·금융전문가 홍종엽입니다.즉시연금 비과세에 대해서 질문주셨네요!1. 2015년 즉시연금보험 2억 가입-> 2017년 4월 이전에 가입하신 일시납 상품은 10년이 지나면 비과세 요건이 충족됩니다.2. 2014년 연금보험 월 100 만 10년짜리 가입-> 2017년 4월 이전에 가입하신 일시납 상품의 경우, 월 납입액 한도가 없습니다.3. 2018년 연금보험 월 100 만 5년 납입 5년 거치 가입-> 2017년 4월 이후에 가입하셨으나, 월 납입액 한도인 150만원을 넘지 않았고 5년 납입 후 5년을 거치하실 경우 비과세 요건 중 하나인 5년 이상 납입, 10년 이상 유지에 해당되므로 비과세 요건을 충족합니다.다만, 위의 상황에서 일시납 상품[즉시연금보험]에 추가납입을 하시게 될 경우, 총 납입액이 4억원이 되면서 비과세 한도를 초과하게됩니다.여유자금이 있으시다면, 2번인 2014년에 가입한 월 100만원짜리 연금보험에 추가납입 하시는것이 비과세 혜택을 받으실 수 있는 방법입니다. 1번, 3번에 추가납입 하실 경우 둘 다 비과세 한도를 초과하여 비과세 혜택을 받지 못하게 됩니다. 이점 유념하시기 바랍니다. 오늘도 좋은 하루 보내세요 :)
보험 / 저축성 보험
22.07.25
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