아들같은 친근함 AZ금융서비스 이민욱 팀장입니다.
의료 보험
Q. 고지의무위반 및 위임장 작성 시 해야 할 일
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.음.. 결론만 말씀드리면 해지까지 가지는 않을 수 있습니다.2016년도 금융감독원 개시안에 따라 중대한 위반이 아니라면해지까지는 가지 않을 가능성이 높습니다.말씀하신 사항은 그정도 수준은 아니죠.현재 문제는 고지를 하지 않았다는 점입니다.일반적으로 보험가입시 고지하는 것 중 하나가3개월이내 치료력이 있는데이에 걸리면 최근 치료력으로 보험사에서 거절을하거나,손목에 부담보(보장면책)를 걸었어야하죠.그래서 정상고지를 했다면보장이 안되야하는 상황인겁니다.기존 치료 완치여부와 같은 증상인진 관계가 없습니다.해당 병원에 대한 위임장 넘겨주시면서제가 고지의무 위반을 한게 맞는거같다,실수로 잊어서 고지를 못한게 맞으니 부담보처리가 가능하면해달라 하시고만약 해지가 된다하면 얼마 안되셨으니 고지하고 다시 가입하시는걸 추천드립니다.
저축성 보험
Q. 보험에서 연금이란 무엇인지 궁금합니다.
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.원리만 따지면 크게 다르지는 않습니다.월에 일정 금액씩 내서 적립을 하다가 나중에 이자를 붙여서 월마다 돌려받는 보험이 연금보험이죠.다만 불안정한 국민연금과 달리보험은 온전히 개인만을 위한 보험이기 때문에 불안정하지는 않습니다.보통 '저축성' 보험이라고 할때저축보험과 연금보험이 대두되는데연금보험의 장점은 은행의 단리(원금에서만 이자발생)와 달리복리(이자에서도 이자발생)로서 더 유리하고, 이자소득세나 연금소득세가 발생하지 않는비과세 상품이라는점에서는 이론상 굉장히 좋은 상품이라고 볼 수 있습니다.다만, 과거에 비해 현재 연금보험은 이율이 많이 낮아진데다가,최저보증이율이라는 마지노선 개념이 시간이 지날수록 낮아지기 때문에미래 전망이 그리 좋지는 않다고 보고가입률은 좀 낮아졌다고 볼 수 있습니다.
상해 보험
Q. 실손보험이나 상해보험은 교체하는 편이 유리한가요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.실손보험은 정답은 없습니다.실비보험에는 '세대'라는 구분법이 있는데과거 2009년이전에 가입하고 5천원 공제후 100% 돌려받는 1세대실비부터현재 70~80%를 돌려받는 4세대 실비까지 나뉘죠.실비보험은 보험사에 적자만 존재하는 상품이다보니 세대가 교체될 수록 보장비율이 낮아져 가입자가 보장받는 금액이 줄어들게 됩니다.그래서 새로운 세대가 나온다 하더라도 최대한 기존 실비로 버티셔야합니다.물~론 기존 실비 보험료가 부담되면 교체해야겠죠!상해보험은 굳이 교체할 이유는 없습니다.질병은 시대가 지날수록 새로운 병도 생기고새로운 의학기술도 생기기 때문에 교체를 해야할 의의가 있지만어느시대나 사람이 다치는건 크게 다르지 않아보장도 별로 달라질게 없습니다.왠만하면 유지하다가 정말 이따금 이건 너무 좋은데? 하는 보장이 출시되면 그때 한번씩 교체나, 업셀링하시는게 좋습니다.
저축성 보험
Q. 피보험자가 갑자기 연락두절된 경우 보험처리가 되나요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.보장을 받을 피보험자가 사라져서 찾을 수 없는 상황이라면사실상 보험계약의 존재의의가 없는 상태입니다.피보험자를 질문자님이나 다른 친적 가족으로 바꿀 수 있다면 너무 좋겠지만안타깝게도 피보험자는 변경이 불가능합니다.모든 위험률을 다시 계산해야하니까요.해지를 고려해보시는걸 추천드립니다.
상해 보험
Q. 손해보험사는 보통 무엇을 다루는지 궁금합니다.
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.현재는 제3보험이라 해서 생명보험과 손해보험과의 특징이 섞이고 있는 추세다보니많이 겹칩니다만과거로 거슬러 올라가면 손해보험은차량(자동차보험), 건물(화재보험), 선박(해상보험) 같은물질적인 손해를 보장하던 회사였습니다.2003년에 실손의료비보험을 판매하기 시작하면서생명보험사와같이 사람에 대한 진단비, 수술비등의 보장을 출시하였지만생명보험사에 비해 특약을 많이 쪼개놓은 형태였죠.그렇게 유지되다가 경쟁하면서 생명보험사의 유리한 약관을 가져와섞이는 현재의 상태가 되었습니다.손해보험사에서 다루는것은 크게人(사람)보장 보험 (암, 종합, 운전자, 실비 등)物(물건)보장 보험 (자동차, 화재 등)배상책임 일반 보험 (영업배상책임 등)이렇게 분류된다고 볼 수 있겠습니다.
저축성 보험
Q. 회사에서 보험이 있다고 하는데 그것은 무엇을 해주나요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.보통 단체에서 가입하는 보험은 두가지로 나뉘는데단체 '실손' 보험이 있고 단체 '상해' 보험이 있습니다.실손보험은 말씀하셨듯이 개인이 가진 실손과 같은 보장입니다.그런데 단체 실손보험에는 개인 실손보험에서 보장하지 않는 임신 출산의료비까지 보장하는 특약이 포함될 수 있어오히려 개인실비보다 좋은 경우도 있습니다.다만 실손보험이 두개라고해서보험금이 2배가 되는게 아닌양쪽에서 반반 나뉘어지기 때문에 특별히 좋지는 않습니다.보통 개인/단체중 하나를 없애는 편이죠.상해보험은 건설업체나 운전을 자주하는등 다칠 가능성이 높은 단체가 주로 가입을 하는데말그대로 다치는 경우를 보장하는 보험입니다.상해사망, 골절, 후유장해 등을 보장해줍니다.
상해 보험
Q. 자해로 인한 상해보험 청구도 가능한가요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.당연히 불가능합니다.기본적으로 상해사고라는건급격하고 외래적, 손해보험의 경우 우연해야한다는조건부가 있습니다.즉, 피할 수 없고 외부적인 요인이며 예측불가능한 사고여야 한다는거죠.또한 약관상 계약관계자의 고의적으로 발생한 사고는 보장하지 않습니다.보험사기로 실형까지 갈수도 있는 일입니다.물론 정신병이 있고, 정신약물에 의한 증세로서 발생한 자해라면?얘기가 달라집니다 이경우는 인정만 된다면 재해로서 보장받을 수 있습니다.
상해 보험
Q. 자동차 보험에서도 상해보험과 종합보험이 있나요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.자동차보험은 책임보험과 종합보험이라고 합니다.말그대로 최소한의 책임만을 보장하느냐종합적으로 더 넓고 많은 보장을 해주느냐의 차이죠.보통 전자는 금융문제로 돈이 없어서 최소한 의무로 가입하거나,소유는 하고있지만 사용은 하지 않는 경우에 보통 사용하고차량을 이용한다면 반드시 종합보험으로 가입해야본인도 상대방도 안전하다고 볼 수 있습니다.다만 상해보험을 말씀하신걸 보니까 아마운전자보험쪽을 들으신게 아닐까 싶어 같이 말씀드리겠습니다.운전자보험은 정확히는 운전자'상해'보험이라고 합니다.운전중 발생할 수 있는 사고에 대한 법적비용 (합의금, 변호사비용, 벌금 등)과이에 따라 생길 수 있는 상해(골절, 깁스치료, 후유장해 등)를 구성할 수 있는 상품입니다.그래서 필요에 따라운전자 법적비용만 넣는 경우도 있고상해보험으로만 구성하는 경우도, 둘다 넣는 경우또한 있습니다.
저축성 보험
Q. 종신보험은 무슨 뜻인지 알고 싶습니다.
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.종신보험의 뜻은 '죽을 때 까지' 보장하는 보험을 뜻합니다.다만 사회적으로는 사망보험으로 많이 알려져있죠.그만큼 종신보험은 보통 사망보장을 메인으로 가입하는 상품입니다.세가지로 분류되는데종신만기 종합보험 > 흔히 아시는 진단비, 수술비등의 보장이 들어가는 종합보험이나90세, 100세로 정해진 만기가 아닌 죽을 때 까지 보장하는 종신만기인 상품순수보장형 종신보험 > 상속세 재원 등 사망보험을 목적으로 가입하되 해지하거나, 중도에 활용할 해지환급금이거의 없이 저렴하게 가입하는 종신사망보험환급성 종신보험 > 일반적인 보장성보험과 달리 종신보험은 복리이율로 은행보다 유리한 이자조건에5년이상 납입, 10년이상 유지시 이자소득세가 면제, 그러니까 비과세 혜택을 받을 수 있다는 요인을 활용해환급성을 노리는 종신사망보험보통 이렇게 나뉜다고 보시면 됩니다.1번과 2번은 단순한 보장으로 가입한다고 보시면 되는데3번이 이레귤러입니다.보장성 보험인데 저축성 보험보다 환급률이 높다는 특이점으로계속 금융감독원에서 환급률을 낮추고,비과세 혜택을 없애려고 벼르고 있는 상품이죠.다만, 장단점이 있는만큼 정확한 상담을 듣고 가입하셔야합니다.
재산 보험
Q. 변액보험이라고 하는 것은 알려주실 분 계신가요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.변액보험은 쉽게말하면 달러, 주식, 펀드 등 투자 상품입니다.보험에는 환급금이라는게 존재하는데 대부분 우리가 아는 진단비나 수술비같은 보장보험은환급금이 소멸하는 방식이지만저축성보험, 종신보험 등은 환급금이 이율에 따라 계속 올라가는 방식이죠.변액보험은 후자의 경우인데 대신 환급률이 투자에 따라 변동되는거라 보시면 됩니다.그래서 개인이 관리를 잘할 수 있다면 환급률을 최대로 끌어올릴 수 있긴하죠.질문을 하나드리겠습니다.보험사가 투자를 할 능력이 있을까요?정답은 없다 입니다.투자를 할 능력이 없는데 투자상품이 왜있어요? 라고 하신다면증권사와 연계되어있는 상품입니다.이때 발생하는 문제가 보험사와 증권사가 모두 수수료를 가져가기 때문에그냥 증권사 찾아가서 펀드매니저한테 관리받는것보다 손해를 더 보고 시작한다는거죠.그래서 8할이상 가입자가 손해를 봅니다.그렇다고 본인이 관리가능해서 환급률을 올릴수 있다?그러면 직접 투자를 하는게 더 많이 벌 수 있습니다.결국 변액보험은 절대 추천드리지는 않습니다.단, 유일하게 변액종신연금이라는 상품은 단리8% 확정금리(납입완료후 5%)로원금보장을 해주는 경우가 생겼다보니 이경우만은 할만합니다.