아들같은 친근함 AZ금융서비스 이민욱 팀장입니다.
의료 보험
Q. 이미청구한 실비질병코드 바꿀 수 있는지요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.이미 진단받은 코드를 바꾼다는 것은 의사의 의학적 실수로 받아들여지기 때문에청구를 받기 위해 이미 나온 진단코드를 바꾼다는 것은 불가능합니다.(물론 진짜 오진이라면 그럴 수는 있습니다만...)잘못하면 보험사기로 까지 이어질 수 있는 내용이고요!
상해 보험
Q. 운전자 보험에 실비가 포함되어있습니다
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.운전자보험이 93,000원이요?기본적으로 운전자보험은 필요특약만 다넣어도 2만원전후입니다.실비보험이 아마 1~2세대정도 되시는거같네요..실비보험은 '실제 사용한 의료비 보험'이라는 뜻으로 실제 사용한 의료비에서 만큼만 돌려받습니다.여러개 가지고있어도 총합은 사용한 금액을 넘을 수 없기 때문에 하나만 가지고있어야하는 보험이죠.운전자보험도 똑같은 실손개념이기에 동일하고요!운전자보험은 새로운 법령이 생길때마다 갈아타주셔야합니다.어차피 보험료는 크게 바뀔일이 없고 차를 타는이상 평생내야하기 때문에 언제든 갈아타도 부담이 없으며예를 들어 민식이법의 경우는 20년3월 이후 운전자보험에서만 보장이 됩니다.제가 볼때는 운전자보험을 새로 가져가시면서 실비는 4세대 실비로 전환하시고 여유보험료가 5만원정도 생기실텐데간단한 종합보험으로 골절, 깁스, 수술비정도를 추가적으로 챙기시는게 현재 내시는 93,000원의 보험보다 수배이상 효율적이실 겁니다.
의료 보험
Q. 의료실비보험이 보험료가 인상이 걱정되네요
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.실비보험은 가입연도에 따라 1~4세대로 분류되며 3년갱신이시라면 3세대 실비보험으로 보이십니다.현 4세대 실비보험은 개편되어 본인의 비급여청구이력으로 할증/할인이 들어가지만1~3세대 실비는 동일 세대실비 가입자 전원이 보험사의 이전기간손해+미래손해예측액을 부담해야하기 때문에청구를 하지 않더라도 지속적으로 보험료가 상승하게됩니다.기본적으로 실비는 보험사 필요가 아닌 정부에서 제2의 건강보험을 목적으로 설계하였고 이를민영보험사에 위탁판매시키는 방식이기 때문에 보험사의 손해가 매우 큰 상품이고보험사도 이를 해결하기 위해 세대를 지날수록 보험료는 낮아지도록 자기들 손해도 적어지도록 개편을 하고있습니다.1~4세대로 갈수록 보험료가 저렴해지고 갱신폭이 줄으며1~4세대로 갈수록 자기부담금도 커져서 받는 보험금이 줄어듭니다.보험료가 걱정이시라면 4세대 전환실비로 옮겨가시는것이 가장 좋은 선택입니다.
저축성 보험
Q. 해지금미환급형 20년납 100세 만기 해지?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.비갱신형의 단점이 그렇습니다..100세까지 보장한다는 장점으로 가입은 하지만한달 납입보험료가 매우 비싸고 중간에 갈아타기에 손해가 크다는겁니다.다만 그래도 20개월밖에 안넣으셨으니 그래도 손해를 덜보고 갈아타실 수 있는겁니다!갱신 비갱신을 어떻게 가져가는게 효율적인지 팁을 드리겠습니다.1. 암, 뇌, 심장 고액진단비 > 질병쪽 특약은 시간이 지날수록 더넓은범위, 더좋은치료특약이 새로 생겨납니다.예시) 40년전 암진단비X, 30년전 600만, 20년전 2000만 / 뇌출혈,뇌경생 > 뇌혈관 , 급성심근경색 > 허혈성심장 이런식으로죠또한 100세이전에 얼마든지 걸릴 확률이 다분한데 굳이 한번 걸리면 소멸되는 특약을 보험료가 굉장히 비싸지는 100세를 기준으로 납부를 할필요가 없습니다.2. 상해담보 > 질병은 나이가 들수록 병에 걸릴확률이 굉장히 높아지지만 상해는 나이보다는 직업과 생활환경 등등 많은 요소가 작용하다보니갱신형과 비갱신형의 보험료 차이가 거의 나지 않습니다.예를 들면 '상해후유장해(3~100%) 20년 비갱신 6,000 / 20년 갱신 3,000 이런식으로평생내는데 3천원과 20년만 내면되는 6천원으로 비교해보면 답은 간단합니다.골절진단, 깁스치료, 상해(종)수술비 등 상해담보는 비갱신으로 가져가시면 좋습니다.3. 질병담보 > 앞서말씀드린 암, 뇌, 심장같은 고액진단비와는 다른 내용으로질병은 언급했든 시간이 지날수록 계속 새로운 치료법이 생기는데 질병(종)수술비같은 경우갱신될때마다 바뀐 약관으로 적용되어 새로운 수술이 생겼다면 따로 다시 가입할 필요가 없어집니다.이정도만 적어드려도 충분할것같네요!
재산 보험
Q. 만52세 실비보험에 관하여 문의합니다
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.50대까지는 아직 괜찮습니다! 실비보험은 처음 시작이 보험사가 아닌제2의 건강보험으로서 정부에서 계획한 보험이기 때문에기본적으로 보험사의 손해가 크고 가입자의 손해가 적은 보험입니다.저희가 실제 사용한 의료비의 80~70%를 돌려받는 보험이기 때문에최소한 실비는 무조건 가져가시라고 말씀드립니다.현재 나이대에서는 병력만 없으시다면 일반체 실비에 가입 가능하실겁니다!실비보험은 모든보험사가 동일한내용이기 때문에 크게 고민하실 필요는 없습니다.다만 단독실비는 보험사 손해가 크기때문에 잘 받아주지 않아서동일보험사 종합보험을 동시가입해야하실 필요가 있을 수도 있으니 이점만 유의해주시면 될것같습니다~
의료 보험
Q. 치과 치료 후 보험 회사에 청구 문의 드립니다.
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.실비는 실제 사용하신 치료비를 보장받는 보험이며치과보험은 치료받은 내용에 대해 정액형으로 보장해주는 보험으로 서로 아무 관련없으며 둘다 청구하실 수 있습니다.다만 치과치료 비급여는 실비 면책사항으로 크게 돌려받으시는건 없으시긴합니다~
의료 보험
Q. 실효된 실비 해지후 재가입바로 가능한가요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.보험해지는 가입하시는데 지장 없습니다!가장 중요한 내용은 병력고지인데 병원간적도 아픈곳도 없으시다니가입하시는데 문제는 없으실겁니다.다만, 이전세대 실비라면 어느정도 고민이 필요하실것입니다.1~3세대에서 4세대로 넘어가시고 후회하시는분들도 꽤나 있으십니다.자기부담금이 늘어나기 때문이죠!다만 현재 질문자님께서는 건강하시기 때문에 4세대로 넘어가도 크게 문제는 없으실 수 있긴 합니다~
의료 보험
Q. 대장 내시경중 용정제거시 실비 보험이 되나요.
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.사용하신 의료비 기록만 있으시다면 자기부담금 제후 90%까지 돌려받으실 수 있습니다!그리고 가지고 계신 보험특약중질병수술비또는 질병 종수술비가 있으시다면 해당 특약도 청구가 가능합니다~
저축성 보험
Q. 엄마가 가입해둔 제 보험, 해지하고 다시 가입해야 할까요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.1. 어린이보험이 자동갱신특약으로 써있더라구요.. 그럼 갱신형이면 나이들수록 더 금액이 비싸지는 것이죠?보장보험도 갱신형으로 써있는 걸 보니 마찬가지인거죠? 결국 100세까지 납입해야 한다는 건가요..?갱신형을 비갱신형으로 바꾸지는 못하는 거죠?> 갱신형은 평생납부/일정기간마다 갱신으로 보험료가 상승하며비갱신형은 일정기간납부/만기보장으로 설명만 듣는다면 비갱신형이 훨씬 좋게 보일 수 있습니다.하지만 한가지만 좋다면 보험사에서 굳이 갱신형을 유지할 가치가 없겠죠?일반적으로는 상해부분은 비갱신형으로 질병부분은 갱신형으로 가져간다고 생각하시면 편합니다.2. 어린이 보험 보장 담보사항도 썩 좋은 편이 아닌 것 같은데, 어떤가요?개인적으로는 어린이 보험과 보장보험 굳이 왜 2개를 나누어 가입을 했는지 모르겠어요.30세 이전이라 상해쪽으로 가입을 넣으신것 같은데 좀 더 좋은 방법 없을까요?> 어린이보험이 일반적인 종합보험보다는 훨씬 저렴하기 때문에 현재 일반체보험에 가입하는 것보다는 가격이 저렴한것은 맞습니다.하지만 보장을 너무 적게, 그리고 필요없는 보장이 꽤나 들어가있습니다...30대이시기 때문에 어린이보험은 더이상 가입이 안되시며 만약 아직 납입중인 상황이시라면일부 특약을 배서로 제거하여 보험료를 절감하는것을 추천드립니다.종합보험도 같은 내용으로 종합보험같은 경우는 해지후 새로 가입하시는것이 더 효과적이십니다.3. 보장보험에서 가입 시에는 비운전자 였는데 지금은 운전자이구요운전자용으로 바꾸지는 못하나요?> 비운전자는 말그대로 운전을 하지 않은자 즉, 탑승자로서 차량탑승시 보장되는 담보로버스나 택시, 타인차량을 타실일이 있으시다면 해당상황에서 사고시 받으실 수 있습니다.운전자가 되셔도 쓸모는 있으니 이건 질문자님 상황에 따라 판단이 필요합니다!4. 마지막 사진에 첨부된것은 보장보험에 관한 것인데요보험을 해지했을 때 환급금을 말하는 거죠?> 맞습니다. 해당 납입연수에 따른 해지환급률 비율 및 금액으로손해보험은 기본적으로 소멸성을 띄고있기 때문에 해지환급금이 굉장히 낮습니다. 5. 뭔가 잘못된 것 같은 느낌이 드는데 결국에 해지하고 보험을 다시 가입하는게 답인지여기에서 다시 보험 리모델링을 하는것이 더 득인지 잘 모르겠습니다.> 어린이보험은 납입중이라면 배서로 쓸데없는 특약제거 후 보험료 절감, 납입이 끝났다면 유지종합보험은 해지후 새롭게 리모델링받으시는게 좋습니다.저 두가지보험이 전부시라면 매우 보장이 부족한 상황이기 때문에 어느정도 보완이 필요한 상황입니다만기존 보장자체가 매우 적다보니 내시는 보험료가 오르는것은 생각하셔야합니다.만약 리모델링을 진행하실 계획이 있으시다면 한보험사가 아닌보험대리점에서 분배가입하시는 것을 추천드립니다.보험사별로 밀어주는 특약이 다르고 동일특약의 경우 한보험사라도 지급하면 나머지 보험사도 전부 지급을 해야하기 때문에지급률에서도 분배가입이 효과적입니다.더 나은 방향이 무엇일까요?현재 제게는 실비랑 저 두개의 보험, 자동차와 운전자보험이 있습니다.전문가님들의 솔직한 의견과 전체적인 이야기를 듣고 싶습니다.> 직접 도와드리고 싶지만 홍보는 제재 대상이기 때문에...어느정도 기본틀을 잡아드리자면1. 3대(암뇌심)진단비 = 갱신형 대체로 6~80세사이에 많이 걸리는 질병을 굳이 100세보장 기준으로 비싸게 납입할 필요가 없습니다.또한 시간이 지날수록 더 넓은 범위의 보장특약과 치료특약이 생겨나기 때문에 새롭게 업셀링이나 리모델링을 지속적으로진행해주시는것이 가장 좋습니다.2. (종)수술비상해(종)수술비는 사람이 다치는 내용은 과거나 미래나 비슷비슷하기 때문에 변하는내용이 별로 없으며상해 특성상 갱신 비갱신 보험료차이가 크지 않기 때문에 비갱신형으로 가져가시면 됩니다.하지만 질병(종)수술비는 계속 약관이 개정되는데 이내용이 갱신시 적용되며갱신과 비갱신 보험료차이가 굉장히 크기 때문에 갱신형으로 준비하시는 것이 좋습니다.3. 기타 특약들골절진단, 깁스치료, 입원일당 등등은 대체로 비갱신으로 가져가신다고 생각하시면 편합니다.그중 입원일당이 이제 문제인데상해, 질병, 암, 응급실, 중환자실이 있는데상해같은 경우는 한번 골절되면 전치 몇주가 되는 한편 질병같은 경우는 의료수가 상승으로 인해입원이 거의 어렵습니다. 최근은 암도 입원을 거의 안하고 통원치료를 받는 편이죠.상해입원일당과 응급실일당정도만 충분히 챙기시고 나머지 담보는 선택적으로 가져가시는것이 좋습니다.당장에 짧게 설명드릴 수 있는 내용은 이정도가 되겠네요!
상해 보험
Q. 운전자 보험의 필요성과 이득인지 손해일지?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.자동차보험은 기본적으로는 상대방과 차량을 보장하는 보험이며운전자보험은 운전자와 탑승자를 보장하는 보험입니다.두보험의 목적은 명확하게 다르기 때문에두가지 모두 가져가는것이 옳습니다.운전자보험은 기본적으로 상해보험으로서 생각하시면 되시며상해보험은 성격상 보험료가 나이에 크게 영향을 받지 않기 때문에1만중후반~2만초반정도로만 평생 납입하시게됩니다.보통 가장 많이 청구받으시는 내용이 자동차부상치료비, 통칭 자부상이라 불리는 담보인데일반적으로는 1~14급 (14급이 가장 낮습니다)으로어떤 사고던 간에 관계없이 운전중 사고로 인한 상해진단시 최소 50만원을 받으실 수 있는 담보입니다.가만히있다가 다른차가 살짝만 긁거나 또는 그 반대의 상황에서도 병원가서 머리가 띵하다(뇌진탕), 목이나 어깨가 아프다(염좌)등의 소견을 받는다면 청구가 가능하며 이런일은 1년에 한번정도는 발생하기 때문에매년 20만원정도의 보험료를 납부하고 50만원은 돌려받을 수 있는 사이클이 만들어집니다.다른 보장은 정말 특정상황에서만 쓰이지만자부상 한가지 때문에라도 운전자보험은 가입하시는것이 좋습니다.