안녕하세요 박지암 전문가입니다.
Q. 요즘은 예금 적금은 안하는 게 나을까요???
안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.예적금이 반드시 필요한 경우가 있습니다.1. 반드시 마련해야하는 목적자금/ 1-3년 후 보증금마련, 결혼자금, 부동산계약금 등2. 투자자금 마련을 위한 목돈마련기간이 단기간이거나, 반드시 그 금액이 필요한 목적자금은위험성이 있는 자금으로 마련 시, 목적자금에 미달하는 경우가 발생하면대출로서 금액을 메워야 하듯 오히려 더 큰 손해가 날 수 있습니다.따라서 기간이 긴 노후자금이나 생활비 이외 잉여자금의 투자자금은 예적금운용이 부적합하나,단기나 목적자금이용 시 예적금으로 운용하는 것이 효과적입니다.
Q. 40대 후반인데 종신보험을 가입해야 하나요?
안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.종신보험의 기준은 두가지입니다. 1) 남은 유가족이 나의 부재시 받을 타격을 위해 가입하는 것2) 상속세 납부1)의 경우질문자가 가장이라면 사건이나 사고로 부재시 모든 소득이 사라집니다.따라서 부인이나 유가족이 경제활동에 참가하여 생을 유지를 할 수 있는 수준으로 만드는 데 필요한 비용정도로 기준합니다.보험기간의 기준은 보통 막내 자녀의 경제활동가능시기입니다.짧게는 20세에서 길게 30세까지 현재 막내자녀의 남은 기간을 계산하여본다면,필요한 종신보험기간이 나오게됩니다.현재 막내자녀 15세 = 필요 종신보험기간 5년~15년사람은 누구나 사망하기 때문에 만기가 긴 종신보험은 납부비용이 많이 들어갑니다.따라서 만약 소득이 여유치 않다면 딱 저 시기에 필요한 5-15년 만기의 정기보험이 합리적인 종신보험이라 할 수 있습니다.정해진 기간에 통계를 바탕으로 산정하기 때문에 가입금액 대비 비용이 저렴합니다.단 일반종신보험의 경우는 납기완료 시 사망보험금이 확정적이나,정기보험의 경우 납기완료 후 보험기간이 끝나면 환급금이 없기 때문에어떤 상품이 나에게 맞는 상품인지 신중하게 선택하시면 될 것 같습니다.
Q. 보험설계사 일하려고 해보는데 보험설계사 일 어떤가요?
안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.아무나 할 수 있는 직업입니다.자격증 시험이 어렵지 않고 낮은 접근성을 가집니다.그렇지만 아무나 해서는 안되는 직업입니다.고객의 위험을 댓가로 설계사가 수익을 얻습니다.따라서 제대로 보험을 이해하고, 고객의 상황에 맞는 설계를 해야합니다.나는 고객의 계약을 통해 수익을 얻었는데 보험회사의 갑질이나 제대로 설계를 못했을 때 고객이 보험금을 수령받지 못하는 경우가 빈번합니다.그랬을 때 내가 고객에게 도움을 주지 못하는 상황이 생길 수 있겠죠.자책을 하기에는 너무 늦어버린 후라 신중하게 설계를 해야합니다.또한, 고객에게 위험이 닥쳤을 때 곁에서 해결과 보조, 동반자의 역할을 해야하는 데쉬운 일이 아닙니다. 일적으로도 심적으로도 부담감을 가져야 하는 일이기 때문입니다.보험설계사는 막중한 직업의식이 필요하고, 그에 동반되는 의료지식이나 분야에 따라서는 법공부도 해야 합니다.하지만 낮은 문턱때문에 많은 사람들이 쉽게 들어와서 쉽게 계약하고 쉽게 그만둡니다.만약 질문자가 돈 때문에 이 직업을 선택하려 하신다면, 그 친구분께서 돈을 많이 벌기 때문에 이 일을 같이하자고 한다면단호하게 추천드리지 않는다고 말씀드리고 싶습니다.
Q. 갱신형 보험과 비갱신형 보험 차이점을 알고 싶어요..
안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.(90세만기 30년 갱신 vs 90세만기 20년납 비갱신)암 발병률에 따른 암진단비 갱신형 비갱신형 비교입니다.(국가암정보센터 남녀통합 암 발병률통계)보험은 철저히 통계에 입각한 금융상품입니다.따라서고객의 위험률과 회사의 손해율을 산정하여 보험료가 산정됩니다.갱신형 보험료는 위험률이 낮은 30-50대에는 저렴할 수 있으나만기까지 갱신이 될 때마다 보험료가 인상되고 인상된 보험료를 끝까지 납부하셔야만 유지가 가능한 보험입니다.비갱신형 보험은 가입당시 연령의 위험률과 이후에 발생할 위험률 전체를 합하여 평균을 계산한 보험입니다.갱신의 경우는 나이가 들면 들수록 위험률과 회사 손해율이 올라가기 때문에 더 많은 금액을 납부할 것을 회사에서 요구합니다.그래서 후에 납입할 총보험료는 보험금보다도 더 많이 내게 되는 상황이 생깁니다.일생 암 발병률은 약 36%정도 됩니다. 그 말은 암에 걸리지 않는 사람이 약 64%정도 된다는 이야기와 같습니다.따라서 보험금을 타지 못할 확률도 64%와 같습니다.보험은 내는 돈에 비해 더 높은 효율을 얻기 위함인데 만약 갱신형으로만 유지를 한다고 하면이후에 나의 현금흐름(은퇴이후 무소득)에도 문제가 생길 뿐 아니라 보험의 효율이 떨어지게 됩니다.그렇다고 비갱신만을 추천하는 것은 아닙니다. 비갱신의 경우 초기 납입금이 부담되기 때문에납입여력(직업,소득), 유지능력(이직,소득부재기간) 등을 고려하여 유지를 끝까지 해낼 수 있는 수준의 보험료여야 가입자에 유리하고,중도 해지 시 가입자가 납입한 보험료가 적거나 없을 수 있기 때문입니다.보통 비갱신을 기본으로, 갱신형을 보완하는 설계를 많이 합니다.질문자의 직업과 납입여력등을 충분히 고려해서 적합한 보험설계를 하시길 바랍니다.
Q. 비갱신과 갱신의 장단점은 뭔가요?
안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.(90세만기 30년 갱신 vs 90세만기 20년납 비갱신)암 발병률에 따른 암진단비 갱신형 비갱신형 비교입니다.(국가암정보센터 남녀통합 암 발병률통계)보험은 철저히 통계에 입각한 금융상품입니다.따라서 고객의 위험률과 회사의 손해율을 산정하여 보험료가 산정됩니다.갱신형 보험료는 위험률이 낮은 30-50대에는 저렴할 수 있으나만기까지 갱신이 될 때마다 보험료가 인상되고 인상된 보험료를 끝까지 납부하셔야만 유지가 가능한 보험입니다.비갱신형 보험은 가입당시 연령의 위험률과 이후에 발생할 위험률 전체를 합하여 평균을 계산한 보험입니다.갱신의 경우는 나이가 들면 들수록 위험률과 회사 손해율이 올라가기 때문에 더 많은 금액을 납부할 것을 회사에서 요구합니다.그래서 후에 납입할 총보험료는 보험금보다도 더 많이 내게 되는 상황이 생깁니다.일생 암 발병률은 약 36%정도 됩니다. 그 말은 암에 걸리지 않는 사람이 약 64%정도 된다는 이야기와 같습니다.따라서 보험금을 타지 못할 확률도 64%와 같습니다.보험은 내는 돈에 비해 더 높은 효율을 얻기 위함인데 만약 갱신형으로만 유지를 한다고 하면이후에 나의 현금흐름(은퇴이후 무소득)에도 문제가 생길 뿐 아니라 보험의 효율이 떨어지게 됩니다.그렇다고 비갱신만을 추천하는 것은 아닙니다. 비갱신의 경우 초기 납입금이 부담되기 때문에 납입여력(직업,소득), 유지능력(이직,소득부재기간) 등을 고려하여 유지를 끝까지 해낼 수 있는 수준의 보험료여야 가입자에 유리하고,중도 해지 시 가입자가 납입한 보험료가 적거나 없을 수 있기 때문입니다.보통 비갱신을 기본으로, 갱신형을 보완하는 설계를 많이 합니다.질문자의 직업과 납입여력등을 충분히 고려해서 적합한 보험설계를 하시길 바랍니다.