안녕하세요 박경식 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 지금 당장 혜택을 받지 않는 보험, 해지해야 할까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다."개인의 선택입니다"보험이라는 상품을 놓고 봤을때!그 상품의 가치를 크게 느낀다면 분은 보험을 많이 가입할것 이구요.그상품의 가치를 못느끼신다면, 보험을 가입하지 않을것입니다.아직 질문자님께서는 보험상품의 가치를 못느끼셨으니, 필요없다 생각하실겁니다.저는 이를 맞다 틀리다로 보지 않습니다.상품을 보는 시각이 다를 뿐이죠!제가 생각하는 보험에 대해 간단히 말씀을 드릴께요!읽어보시고, 다시한번 보험이라는 상품을 생각해 보시면 좋을것 같습니다.==>> 국민건강보험(의료보험)으로 되는것과 되지 않는것.병원비 영수증을 보면 "급여" 와 "비급여"로 금액이 나뉩니다.급여 : 건강보험적용을 받는 부분이라 비용이 작게 나옵니다.비급여 : 건강보험적용을 받지 못해 오롯이 내가 내야 하는 비용입니다.아파서 치료받게 됐을때 비급여 항목도 무시못합니다.특히!! 희귀질환 또는 중증 질환일때는 이런, 비급여 항목의 병원비가 수천만원씩 나오게 됩니다.(비급여부분은 그렇게 좋은 제도인 본인부담상한제 적용도 못받습니다)따라서 개인보험의 입문인 "실손의료비보험"을 준비하면건강보험에서 되지 않는 이런 비급여 병원비를 보장받을수 있습니다!==>> 은퇴후 3~40년간의 병원비는 미리 준비해야 합니다.건강보험이 있더라도 본인이 내야 하는 병원비가 발생합니다.그래서 병원을 자주가게 되는 중년이후부터는 개인보험을 찾는 경우가 많습니다.중년에 가입하면 몇배로 비싼 보험료를 내야 합니다.젋을때 미리 가입하면 저렴할뿐만 아니라, 총납입하는 금액도 몇배로 아낄수 있습니다.그래서 젊을때 미리 준비해서 총비용을 아낄수 있습니다.(결론)보험은 노후를 위한 저축입니다!노후에 병원다니면서 쓸돈을 (교통비/병원비/생활비/간병비)저축이든, 투자든 따로 모아가셔도 됩니다.하지만, 보험만큼 확실한게 있을까요?저축과 투자는 노후의료비저축으로는 맞지 않습니다.보험으로 하셔야 진짜 노후까지 유지하고 쓰실 수 있다 생각합니다!
저축성 보험
Q. 실비 보험은 언제 보험료가 오르는건가?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 실비보험료는 매년 오릅니다.(가입시기에 따라서 3년단위 / 1년단위 변경은 다름)보험회사는 매년 손해율을 책정하고,+ 예정이율변경 + 보험숫가 변경을 통해"매년 보험료를 갱신(대부분인상)하죠"●얼마를 올릴지는 예상은 못합니다.정기 이자처럼 미리 정해진게 아니라그때그때 여러 상황을 반영하기 때문에 갱신율은 매년 다르죠.정해진 틀이 없고 계속 오르겠구나 생각하면 됩니다.예를 들어올해 실비보험료를 50%나 올렸는데--> 올해 납입된보험료 대비 손해율(사업비+지급보험료등등) 이 생기면정산해보고 보험료를 또 올리게 되는거죠!솔직히 보장을 줄이고 보험료를 줄이는 경우는 있지만,동일한 상황에서 보험료를 줄여주는 일은 극히 드물다 보면 됩니다.* 참고로 현재1세대 실비를 가지고 계신분들은 40대에도 10만원가량 납입하시고,50대분들은 10만원중후반대 보험료 내더리구요.가입시점보다 10배이상 오른경우가 허다합니다.실비보험이 평생보장을 할수 없다 판단하기에 비갱신 평생보장(90세이상) 보험을 잘 준비해 둬야 합니다! ^^
의료 보험
Q. 종합보험 좀 같이 봐주실분 계신가요 ?
안녕하세요? 12년차 보험인!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 일단 가장 중요한건, 아무 제한없이 보험가입이 가능할지 여부입니다. 고지혈약 복용을 언제 했으며, 기간은 어느정도 했는지도 굉장히 중요하구요. 대장용종제거 시기에 따라서 보험가입시기도 조절해야 합니다. (그래야 좀더 나은 조건으로 보험가입이 가능합니다) 일단, 위 2가지로만 봐도 보험가입하는데 일부 제한이 생길것 같으니 정말 유념해서 최대한 좋은 조건에 가입할 수 있는 가입시기를 정하길 바랍니다. (안좋은 조건에 가입하느니 몇달 기다렸다가 좋은조건에 가입하는게 낫다는 얘기임) ■ 더 추가해야 할 거나 빼야하는것 좀 알려주세요: 지금 가입하는 보험 정보는 있지만, 현재 가입된 보험에서의 보장내용은 제가 알수가 없습니다. 현재 가입된 보험의 보장내용을 알아야 뭐가 더 필요한지 정확하게 안내가능하니 양해 바랍니다. 1.N대 질병수술 안 넣어도 되나요실비보험도 있고, 질병종수술비도 있으면 빼도 괜찮습니다. 보험료 여유가 된다면 중복으로 더 보장받게 넣어도 되구요!2. 상해후유장애는 5천밖에 안넣어지는데. 질병후유장애 또 넣어야 하나요진단비와 수술비가 우선입니다. 질병후유장해는 질병진단비와 수술비를 충분하게 가입한후에 그래도 보험을 더 가입하고 싶고 보험료도 더 내도 된다면 가입하시기 바랍니다. (질병진단 / 수술 / 질병후유장해 ) 이런 특약은 사실 같은 질병을 두고 보장해주는 방식만 다르게 접근하는건데요!똑같이 질병이 발생했을때 보험보상을 위한거잖아요?근데 보험회사로 부터 젤 받아 내기 쉬운게 진단비 입니다. 치료를 하지 않아도 질병에 걸렸다는 진단만 있으면 지급해 주죠!반면 가장 받기 어려운건 후유장해입니다. 후유장해 판정은 의사마다 %율이 다르고, 보험회사에서 덜 지급하기 위해 조사와 자문을 많이 하는 항목이죠. 개인적으로 저라면, 받기힘든 질병후유장해를 가입하느니 그것도 90세 100세만기로 하면 비싸서 80세만기로 가입해야 하는데... 차라리 진단비와 수술비를 더 가입하겠습니다. 3. 사망에 대한거는 저 보험 상해사망1억 밖에 없는데. 괜찮은가요 ?상해사망은 "사고"에 의한 사망이죠!보험료가 크게 비싸지 않으니 더 준비해도 되는데요. 개인적으로 1억만 가입해도 될듯합니다. 왜??예를 들어 자동차사고로 사망사고가 난다면, 개인보험도 적용받지만, 자동차보험에서도 사망보장에 대한 보상이 나오니까요. 사망에 이를만한 사고일때는 해당관리주체에서 가입된 보험이 대부분 있기 때문에 보상이 더 이뤄 진다고 봐야 합니다. 저는 여유가 된다면, 비싼 종신보험을 추천드릴께요!비싸더라도 환급율 젤 높은플랜으로 선택해서 은퇴준비에 도움이 되는 종신보험을 하신다면, 젊어서는 사망보장을 받으시고, 은퇴시점에는 수익이 난 상태로 연금으로 활용하거나, 목돈사용을 하시는게 좋습니다. 남들은 종신보험 해지해라 라고 하는데 저는 왜 추천드리냐면, 사망보장도 보장이지만, 노후 준비가 너무나들 안되기 때문입니다. 수익율만 보면 당연히 펀드나 주식 같은 투자형 상품이 좋겠지만, 종신보험은 사망보장도 되는 장점이 있으니 저는 동등하다 생각합니다. (솔직히 일년만에 사망하게 되면 낸돈대비 보상은 종신이 젤 좋은거죠) 또한 장기적으로 은퇴준비/노후준비 저축을 정말로 대부분 못하더라구요. 당장 사는게 힘드니까 당연한겁니다. 힘든시기가 오면 모으던돈 쓰고, 또 모으다 쓰고.. 결국 노후준비는 안되는거죠!그런면에서 종신보험이 정말 활용가치가 크구요. 제가 12년일했지만,종신보험 가입했다가 몇년안되서 해지하신 분들은 모두다 종신보험을 욕하고 싫어하지만, 납입완료된 종신보험을 가지고 계신분들은 단한명도 "나 괜히 가입했네 "하시는 분들이 없더군요. 오히려 "쪼금더 해놓을껄"하고 후회하시죠!(추가 코멘트)* 보험을 더 준비하시는건 좋습니다. 다만, 1- 현재 가입된 보험에서 더 필요한 부분이 어떤부분인지 반드시 체킹하시구요!2- 내가 소화할수 있는 보험료가 얼마인지 체크 하시구요!3- 그 부족한 부분을 채울때 소화가능한 보험 안에서만 해결하십시요!보험이 없다고 큰일 나는것도 아닌데 너무 불안해 하시는 분들이 많습니다. 가장 중요한건, 정말 끝까지 보험료 내야 내가 언젠가는 써먹게 되니까 끝까지 낼수 있는 부담없는 보험료가 젤 중요하다는걸 잊지 마세요!** 지금 사진올려주신거 보니 30년납 80세 만기 인데요. 납입기간 길게 잡은거 이거 유지 가능 하시겠나요?또한 80세 만기로 잡을때는 "이미가입된 보장에서 보장크기를 추가할때"사용해야 하는데 맞나요?없는 보장을 추가할때는 90세 100세까지 보장받을수 있게 세팅하시기 바랍니다!보험료도 30년납입은 너무 길어요. 보장금액을 줄이고 차라리 20년납입 안쪽으로 설정하세요. 답변이 두서없이 길어졌는데요.해주고 싶은 말이 많은데 글로 하려니 힘드네요^^;어찌됐던 조금이나마 도움이 되길 바랍니다.
의료 보험
Q. 가벼운 실비만있는데 추가할 보험은?
안녕하세요? 12년차보험인!아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.실비의료비보험만 가지고 있군요!● 보험의 시작은 '실비보험'이라고 할만큼 실비는 정말 중요합니다!왜냐면?- 어떤 경우든 치료목적으로 발생한 병원비는 죄다 보장을 해주기 때문이죠![아프던 / 다치던 / 경증이던 / 중증이던 ]"아~!! 그럼 실비만 있으면 되겠네??"라고 하실수도 있는데요!실손보험이 만능같지만, 내인생 전부를 보장받기는 어려운 부분이 있답니다!(실비의 위험성1) 보험료가 계속 오른다는거!: 현재는 저렴한 보험료를 내고 있을겁니다. 하지만 매년 보험료는 오르죠!(실비의 위험성2) 평생 돈내야 한다는거!: 보험료가 오를뿐만 아니라 평생 내야합니다!아직 일정기간(10년,20년이렇게) 만 보험료 내고, 그후에 보장만 받는 그런 실비는 없습니다!누구든 살아 있는한 90살이 넘더라도 실비보험료를 내야 합니다!* 당장은 실비보험료가 저렴하고 내가 돈벌이가 있기에,실손보험료 내는걸 크게 신경쓰지 않겠지만,70세 80세 넘어서는 비싼 비용을 내며 실비보험을 유지하는건 현실적으로 힘듭니다."그래서 다른 보험이 필요합니다"* 보험료는 젊은시절 납입을 끝내고!* 노후에는 보장만 받으면 되는 그런 보험 말이죠!보험료가 오르지 않는 '비갱신' + 일정기간납입조건의 = [종합건강보험]을 가입하면 됩니다!종합건강보험에는 많은 보장들을 넣을수가 있는데요!보장을 많이 넣을수록 그만큼 보험료가 비싸지니까본인이 소화가능한 보험료 안에서 꼭 필요한 보장을 잘 챙겨넣으면 좋습니다.아래사진을 보면 사망원인 통계자료가 나와있습니다.(1위암 / 4위뇌혈관질환 / 2위심장질환 )보험사에서는 암/뇌/심장 요3가지가 워낙 위험하기 때문에요 3가지를 묶어서 편하게 3대질병이라 부른답니다!중요한만큼 어떤 보험상품이든 요3가지 질병의 진단비는 넣을수가 있답니다.3대질병진단비는 1순위로 꼭 챙겨 넣으시구요!문제는 그외 질병들은 따로 명시해서 진단비를 책정해 둔 보험상품이 없다는 거죠!!그러니3대질병진단비외에 다른 질병들은 진단비대신 [수술비특약]으로 커버하면 됩니다!다빈도 질병 수술비 특약을 잘 챙기시면많이 발생하는 수십가지 질병에 대한 보장을 받을 수가 있습니다.※ 결론 ※종합 [건강보험]을 하나 준비하면 됩니다!구체적으로[종합보험에는 꼭 넣어야 하는 특약들] 정리해드립니다!큰병(3대질병)진단비- 암진단비- 뇌혈관질환 진단비- 허혈성심장질환 진단비수술비 (반복보장) :- 통합수술비 / 종수술비- 다빈도질병수술비 (64대 112대 등등)상해보장- 상해보장은 상해수술비 와- 상해후유장해로 준비일상생활배상책임보장 (필수)- 가족까지 보장하는 "가족일상생활배상책임보장"으로!!운전자보험 (운전하신다면)- 자동차보험과 보장이 다릅니다. 운전하시면 필수.이렇게만 잘 확인해서 넣으시면 됩니다! ^^이렇게 "실비보험"에 + "비갱신종합보험"을 준비하면노후에 돈걱정 덜고 든든하게 보장 받으실 수 있으실 겁니다!! ^^
저축성 보험
Q. 30대 중반 실비보험 뿐인데 필수적인 보험 있을까요?
안녕하세요? 12년경력보험인!!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.[ 꼭 필요한 보험 2가지 ]■ 이미 가입된 "실손의료비보험"■ 이제 준비하셔야 하는 "종합건강보험"---> 제 고객님들보면, 2개 합산해서 7만원~15만원 사이로 가장 많이 하십니다." 어렵게 생각하지 마세요! "아프던 다치던 [내가 건강보장 받을 보험]은 딱 2개면 됩니다.요 2개의 보험을 준비하되[종합보험에는 꼭 넣어야 하는 특약들]이 있습니다!큰병(3대질병)진단비 (필수)- 암진단비- 뇌혈관질환 진단비- 허혈성심장질환 진단비수술비 (반복보장) (필수) :- 통합수술비 / 종수술비- 다빈도질병수술비 (64대 112대 등등)상해보장 (필수)- 상해보장은 상해수술비 와- 상해후유장해로 준비일상생활배상책임보장 (필수)- 가족까지 보장하는 "가족일상생활배상책임보장"으로!!운전자보험 (운전하신다면 선택)- 자동차보험과 보장이 다릅니다. 운전하시면 필수.이렇게만 잘 따져서 가입하시면 되십니다! ^^추가로 조금 설명을 드리자면,● 첫번째로 가장 중요한 보험을 [실손의료비보험]이라 하는데요!왜냐면?- 어떤 경우든 치료목적으로 발생한 병원비는 죄다 보장을 해주기 때문이죠![아프던 / 다치던 / 경증이던 / 중증이던 ]어떤 경우든 상관없이 실비보험 하나로 싹다 보장 받는거죠!현존하는 모든 보험중에 보장범위가 가장 넓죠!"아~!! 그럼 실손만 있으면 되겠네??"라고 하실수도 있는데요!실손보험이 만능같지만, 실손보험에도 단점으로 볼수 있는 부분이 있습니다!(실손의 위험성1) 실손은 갱신밖에 없어서 보험료가 계속 오른다는거!(실손의 위험성2) 100세까지 평생 돈내야 한다는거!: 보험료가 오를뿐만 아니라 평생 내야합니다!솔직히 젊어서도 보험료 내기 힘든데나이들어서 벌이도 없어지면 보험료 내는거 쉽지 않습니다.더군다나 보험료가 계속 오른다면??? 다들 끝까지는 유지 못할것입니다."그래서 노년기에는 보험료 안내는 보험이 필요합니다"* 보험료는 젊은시절 납입을 끝내고!* 노후에는 보장만 받으면 되는 그런 보험 말이죠!보험료가 오르지 않는 '비갱신' 조건에+ 일정기간만 납입하면 더이상 안내는 조건요런 조건으로 하면 되는거죠!● 두번째로 그런 [건강보험]을 하나 더 준비 해두자구요!요 종합 건강보험에는 많은 보장들을 넣을수가 있는데요!보장을 많이 넣을수록 그만큼 보험료가 비싸지니까좋다고 많은 보장을 막 넣어서는 안됩니다!꼭 필요한거!! 본인이 소화가능한 보험료 까지만 챙겨 넣어야 하죠!뭘 넣을지는 좀 있어보이게^^ 객관적인 통계자료를 통해 알아볼께요!(아래사진은 사망원인 통계자료 입니다)사람의 목숨을 뺏어 갈만큼 위험한 질병들입니다!그중에서도 3대질병이라 불리는 악한 녀석들이 있죠!(1위암 / 2위심장질환 / 4위뇌혈관질환)요 3대장 녀석들은 진단비 1순위 챙겨 넣어야 합니다!걸리면 많이 아프고, 치료도 힘들고..치료받는데 기간도 오래걸리고, 잘못하단 목숨을 잃을 수도 있습니다. ㅠㅠ3대질병진단비는 너무 중요하니까 따로 챙긴다음에다른 모든 질병들은 싹다 묶어서 포괄적으로 보장해 주는통합질병 [수술비특약]을 준비해 주면 됩니다!!처음 말씀드린 실손보험과노후에 돈안내도 되는 건강보험을 준비했다면보험준비 잘했다고 박수 받을 수 있습니다^^!! ( 별 다섯개!!)