안녕하세요 박경식 전문가입니다.
의료 보험
Q. 실비가 많이 올랐습니다. 그대로 가져가야하나 하구요
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 정말 미쳤다고 얘기할 수 밖에 없습니다.보험사에서 실비보험의 손실이 크다는건 알겠지만,10%도 안되는 고객이 받아간 돈을 100% 고객이 나눠 분담하는데도이렇게 보험료를 미친듯이 올려야 한다면,실비보험이거 과연 이거 계속 유지할 가치나 있는건지...저역시 작년부터 가족 실비보험때문에 정말 고민 많이 했습니다.■ 먼저 실비변화 알려 드릴께요.실비보험이 그동안 3차례 대대적인 개정이 있었습니다.그중 2009년 10월이전에 가입한 고객분들이말그대로 폭탄보험료를 내고 계시죠!내가 가입한 실비와 현재 판매중인 실비보험 차이를 확인해 보시구요!■ 그동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.만능이 맞긴 하죠!아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!다해주니까실손만 있어도 되겠구나 싶었지만......■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고내가 한달 보장 받았으니 그 보험료는 소멸이 됩니다.또한,2) 1년단위로 보험료를 인상하죠!(물가- 보험숫가상승과 고객연령상승을 반영하죠)3) 보험회사는 보장내용 역시 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)이 3가지가 정말 무서운 겁니다!칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이보험사가 금액을 올리면 올리는대로 지불해야 하고,보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주물러도자동 갱신이라 그냥 받아 들여야 하죠!■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권 없이 보험사 맘대로 할 수 있는 갑의 보험!!"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!실손보험을 가지고 있는 한 평생을 돈을 내야 하는데요.실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.보험사는 보장이 좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)보험료를 미친듯이 올려서[보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아 타게 만들고 있죠!보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!우리 "을"들은 울며 겨자먹기로 받아 들여야 하죠!개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.■ 현재로써 최선의 방법!치사하지만, 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.갱신보험료 감당은 너무 힘들었습니다.전환하고 보험료를 40%는 줄인거 같습니다!부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만,(25만원씩 저축을 차라리..)마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"라고 결론지었죠.* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할 것 같습니다.그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.말이 좀 길어졌는데요.설계사지만, 저역시 보험고객이고저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 사랍입니다!최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견이구요^^참고하시되,제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^
의료 보험
Q. 실비보험 사랑니 발치도 청구가능한가요?
안녕하세요? 12년차보험인!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.(2009년10월이전 실비라면 보장이 다르니 참고하시구요!)● 실비에서 보장 됩니다!(2009년 10월부터 가입한 분들 보장됨)치과치료나 한의원 치료도 실손처리가 되는데요!치료를 목적으로 하는 진료비의 [급여] 부분에 한해서 보장을 해줍니다.[비급여] 부분은 보장 안되구요!(아래는 실손의료비 약관의 관련내용입니다. )- 치과치료및 한방치료는 비급여 의료비에 대해서만 보장하지 않는다 명시되 있습니다.(급여의료비는 보장)치료 받게 되시면 "진료비 영수증" 잘 챙기시구요!급여 항목의 병원비가 본인부담금 이상 나왔을때 보험 청구 하시면 됩니다!(통상 1만원이상은 나와야 합니다)● 치과진료후 영수증을 받아보시면 느낄겁니다."되는게 거의 없겠구나"라구요.왜냐면, 대부분의 치과 진료는 비급여 거든요!특히 치아만드는데 쓰이는 재료가 대부분이 비급여죠!급여항목(건강보험 적용되는 부분)만 실비처리 되다보니청구할게 많지 않다는거죠!게다가 공제금액도 최소1만원이 있으니..그이상금액만 받는다 생각하면 받을게 정말 없죠.크라운 / 임플란트 등도 다 비급여고,급여 아말감 치료가 있는데 (은색으로 씌우는거 아시죠?)지금은 거의 사용을 안하는 재료죠..그래도 실비가 있으시니까치과든 일반 병원이든 무조건 "진료비 영수증" 챙기는건 습관화 해두세요^^(보험 청구시 필수로 필요하니까요^^)
저축성 보험
Q. 운전자보험의 혜택을 자세히 알려주세요!
안녕하세요? 12년차 보험인! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.많은 분들이 자동차보험이 있다고 운전자보험은 안하는 경우가 있습니다!절!! 대!!! 안됩니다!'자동차보험' '운전자보험'두 보험은 보험자체가 완젼 다릅니다!교통사고시 일반적인사고(민사)는 자동차 보험으로 사람(대인)도 차량(대물)도 모두 보상이 됩니다.하지만, 12대 중과실사고나 / 또는 상대방의사망 또는 6주이상의 상해를 입히게 된다면,자동차보험에서 보상하는 것외에도 + " 형사상 /행정상 처벌 " (재판 및 벌금) 을 받아야 합니다.운전자보험은 이런 형사적처벌을 받아야 하는 상황에서 발생하는 비용을 보장해 줍니다!운전자 방어비용이라고 말하기도 합니다!큰사고가 나고, 내가 가해자라면 마땅히 처벌을 받아야 합니다.다만, 반성하고 뉘우친다면 벌을 감해줄수도 있는데요.반성하고 있다는 기준의 하나가 피해자와의 "형사합의"를 봤느냐 안봤느냐도 포함됩니다.내가 돈이 없다면 형사합의를 볼수가 없겠죠.그래서 운전자 보험은 꼭 필요합니다!운전자보험을 가입하면, 아래3가지의 경제적 도움을 받을 수 있습니다.- 교통사고처리지원금(형사합의금이죠)- 변호사 선임비용 (재판받을때 필요하죠)- 벌금 (판결에 의해 벌금을 내야겠죠)--> 요 3가지가 운전자보험의 필수 특약입니다● "운전자방어비용" 3가지가 = 운전자보험!요 방어비용3가지만 가입하면 연령/직업에 따라 좀 다르지만,한달 5~7천원정도 밖에 안나옵니다.(자동차보험에 추가시 더저렴)* 환급형이나 적립식은 비추천합니다. 운전자보험으로 저축을 할 이유가 없죠!운전자 보험은 사고시 방어용도로만 생각해야죠!적립형상품으로 했을때 더 비싸지는데요. 그 차액을 차라리 따로 저축을 하면 더 큰돈이 됩니다. 운전자보장만 딱 가입하면 너무 저렴하니까 요런 보험료로 상품 판매하기 싫어서 설계사들도각종 상해보장들을 같다 붙이는 거죠!그렇게 운전자방어비용 외에 살들을 붙이다보면2만원도 되고, 5만원되 될수 있는데요!저는 본인이 건강보험을 종합으로 잘 준비했다면,굳이 운전자보험에 상해보장을 끼워 넣지 않는걸 추천드립니다.※ 운전자보험 가입시 딱하나! 중요하게 볼것은!6주(42일) 이내 상해 사고시에도 보장이 되느냐를 봐야 합니다![원래 운전자보험은] 중과실사고 또는 사망사고, 6주이상의 상해사고로형사적 처벌을 받는경우 그 처벌과정에서 소요되는 금전적 비용을 보험으로 보장해 주는건데요.민식이법이 도입되면서,스쿨존 / 어린이보호구역의 사고시 6주이하의 상해라도 처벌이 가능하다고 바뀌었습니다.따라서 "교통사고처리지원금"이 6주이하의 사고시에도 보장이 되는지 꼭 확인해야 합니다!참고로 위 사진에서 봤지만, 다시한번 참고하세요!형사처벌되는 12대중과실사고 에는 우리가 흔히 하는 운전습관도 많기에 운전자보험이 꼭 필요합니다!● 운전자보험만 따로 가입해도 월 1만원 이하!!● 건강보험 가입할때 운전자보험 끼워 넣으면 월 5천원 안팎!!!!운전자보험은 절대 비싸게 가입하지 마세요!
저축성 보험
Q. 종신보험 ci로 가입되어 있는데 해약하는게 좋을까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.CI 종신보험에 대해 말씀드릴께요!■ CI종신보험은 = 종신보험 입니다!= 이는 사망보장만 생각하셔야 한다는 거죠!!CI종신보험은건강보험이 아닌데 건강보험과 비교하는 자체가 잘못됐습니다!건강보험으로 판매하는 설계사가 있다면 그역시 잘못됐구요!"CI라는건 사망보험금을 조금 일찍 지급하는 것 일뿐!!"그것도- CI 에서 보장하는 범위가 중대질환/중대수술 중증에 한정되어 있고!- 그것조차 모든 상황을 통틀어 딱 1번 보장해 주고 끝나는데요!병원비가 많이 들어가는 상황일때사망보험금을 쪼금 일찍주는 약간의 서비스일 뿐이죠!!CI종신보험은 건강보험이 절대 아니며!사망보험금을 활용하거나,해지환급금을 활용하는 보험임을 다시한번 말씀드리구요!● 일단 저는 이렇게 하시길 추천드릴께요!* 위에 말씀드린것 처럼 실비는 단독실비로 전환을 추천드리구요!* 종신보험은 종신보험으로써 그대로 유지하시길 추천드립니다.왜?이렇게 생각하십시요![1] 은퇴할때까지는 내가 암으로 아플때 엄청난 보장이 되겠구나![2] 은퇴하고 나면 원금+이자까지 해서 은퇴자금도 될 수 있겠구나!종신보험은 해지환급금이 아주큰 장점입니다.당장 가입하실때 받았던 상품설명서에 있는 해지환급표를 확인해 보시기 바랍니다 .또한,그 종신보험에 적용되는 [확정금리 ]도 확인해 두십시요!유니버셜기능이 있다면, 경우에 따라서는 최고의 저축을 할 수도 있습니다!(추가납입을 통해 현재 세상 어떤 저축보다 높은 이자를 만들수도 있습니다. )다시 한번 말씀드리지만,CI보험은 건강보험이 아니기 때문에건강보장으로 해석을 하면 무쟈게 나쁜 보험입니다!"군만두로 만둣국을 끓이고 나서맛없는 만두라 평하는 거랑 똑같은거죠! "그렇게 잘못 해석하는 분들의 말을 듣고그냥 냅다 해지하면 보험사만 좋아라 합니다!질병보장을 위해 가입하는게 CI종신보험이 아니거늘..질병보장 범위만 보고 안좋다 하는 설계사분들이정말 너무나도 많습니다.결국 해지시키고 건강보험만 가입을 시키죠!* 저라면,그 종신보험을 사망보장으로만 보고아이들이 어릴때는 사망보장을 받고,해지환급금을 활용해 추후 은퇴자금으로 목돈을 마련하거나,연금전환해서 사용할 수 있는 방법을 제대로 설명드리겠습니다.단!! 당부드리는 말은.종신보험은 [건강보험]이 아니니질문자님은 건강보험이 없는거니까건강보험은 꼭 준비해 두시기 바랍니다!! 반드시!!!!
저축성 보험
Q. 종신보험 2개 중 1개 해지 하는게 좋을까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다."무조건 정리하는건 답이 아니랍니다!"종신보험은 현재 10년이나 되었고,- 앞으로 남은 보험료 납입기간도 고려해야 하구요.- 그리고 지금해지환급금 / 향후 해지환급금 상승율도 고려해야 합니다.- 또한 지금 종신보험이 사망보장을 얼마나 해주는지,- 그외 보장은 어떤걸 해주는지까지다 정리해 보시고나서 계속 유지해 나갈지 정리하실지를 정하셔야 합니다.똑같은 A보험사 A상품을 동일한시기에 2사람이 가입했더라도,가입한 보장내용이 다를것이고, 두 사람이 현재 필요로 하는게 달라서누구는 해지하고 -> 반대로 누구는 좋아서 유지할 수도 있는거죠!절대 함부로 해지하지 마시고,꼭 위의 사항을 확인해 보시고 결정하시고요.( 참고로 ) "오래된 종신보험의 활용가치" 3가지- 사망보장은 당연히 되는거구요. (가입한지 오래된것중 현재보다 엄청 저렴하다면 유지해죠)- 확정금리 활용!! : 오래된 종신중 금리가 높은 상품이 대부분이고요.지금 은행 1%대 이자인데요.종신보험이 추가납입 기능이 있다면, 3%이상의 이자도 받을 수 있답니다.꼭 내가 가입한 종신보험을 확인해 보세요!- 환급금을 활용한 연금활용!!이미 가입한지 오래된 종신보험은 비과세 혜택이 있기 때문에연금으로 활용해도 굉장히 매력적입니다!- 상속재원으로 활용! (일부분만 상속도 가능)등등, 사망보장이 필요없어졌더라도 종신보험의 활용가치는 무궁무진합니다.자신이 가입한 종신보험이 이런 기능이 있는지 꼭 확인해 보시고,장기간 유지해오신만큼 그에대한 보상혜택이니 꼭 활용해 보시기 바랍니다^^