안녕하세요 박경식 전문가입니다.
의료 보험
Q. 치과보험필요한가요? 치과보험 추천해쥬세요
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.* 치아보험은 장기유지 하는거 비추입니다!■ 치아치료는 돈이 많이 들죠!치과는 진료비가 비싸다 보니한번 큰돈들고 나면 치아보험 찾는 경우가 많습니다.근데 ..과연 가입하면 "그만큼 효과"를 볼 수 있을까요?치아보험은 "갱신"으로만 판매하기 때문에보험가입시기를 잘 맞추지 못한다면[ 절대로 보험으로 이득 ]을 볼수가 없답니다!치아가 건강하다면 최소한향후 2~3년은 큰돈 들어갈일 없지 않을까요?근데 만약 지금부터 치아보험 빵빵하게 들어 놓는다면!!몇년간 보험료를 그냥 날릴 확률이 큰거죠^^치아보험은 "2가지"를 염두에 두고 가입시기를 잡아야 합니다!1. 내 치아상태 고려하기2. 치아보험의 면책기간 / 감액기간 고려하기!(1) 치아상태가 현재 안좋다면저는 치아보험 적극 추천드릴께요^^치아보험의 장점이"어느 정도 미리 알고 가입이 가능하다 " 거든요!치아는 오랜시간 천천히 망가지기 때문에자가 진단을 통해 치아 상태가 나빠지고 있는 초기 과정에서확인후 보험가입을 해둘수 있는거죠!물론 일정기간 면책기간은 지나야 하지만,치아는 천천히 나빠지므로 상관이 없는거죠!(2) 치아상태가 굉장히 좋다!라면저는 치아보험 추천하지 않습니다.최근 싹다 치료를 마치셨거나,치아 건강상태가 너무 좋다면,치아특성상 1~2년안에 급격히 나빠질 확률이 작습니다!치아보험은 갱신으로만 가입이 가능하기에매달 납입하는 보험료는 그대로 소멸이 되는데요.내가 건강한 상태에서 가입해서향후 수년간 보험료를 쏟아 부을 필요가 없는 상품입니다.(수년 보험료 전액 소멸됩니다)다행히 치아는 직접 확인이 가능하죠!어느정도 자가 진단을 하면서 치료시기를 가늠하면 됩니다!그리고 아래 면책/감액기간을 고려해서최소 3개월 이전에 치아보험을 가입해 두면 됩니다!치아보험 [감액기간]과 [면책기간]▶ 치아보험 가입후 90일이 지나야 보장이 되구요 (면책기간)3개월만 보험료 내면 보장받을 수 있죠!(가입금액의 50%)▶보존치료는 1년미만시 50%보장 (감액기간)▶보철치료는 2년미만시 50%보장됩니다! (감액기간)"감액기간이 지난후에 100%보장이 되지만!"3개월만 보험료 내고 가입금액의 50%를 지급받는것도 괜찮죠!10년 20년 30년...길게 유지할수록 손해인 상품이 치아보험이기 때문에저는 최대한 치료시기를 맞춰서 준비하시길 권해드릴께요!!
저축성 보험
Q. 연만기와세만기는무슨차이점이있나요?
안녕하세요? 12년차보험인!!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 연만기 : 5년만기 / 10년만기 / 20년만기 --> " 갱신형 상품 " - 가입한 00년을 주기로 갱신이 되죠! - 보험료는 평생내야 합니다!● 세만기 : 80세만기 / 90세만기 / 100세만기 --> " 비갱신형 상품 " - 가입시점부터 00세까지 보장을 해주구요. - 보험료는 원하는 기간동안만 분할해 납부합니다. (10년납 / 20년납 등)■ 비싸서 그렇지 "비갱신"이 무조건 더 좋습니다!● (갱신보험) 이란?갱신보험은 한달을 기준으로 매달 "이번 한달 보장받는 비용"을 지불하게 됩니다.그때그때 물가 상승도 반영되고 나이상승도 반영해서보험회사에서 알아서 보험료를 책정을 하죠!갱신보험의 특징- 1 : 보험료가 변동한다 (끝없는 인상~)갱신보험의 특징-2 : 평생 보험료를 내야 합니다!(갱신보험은 해지하지 않는 한 90세든 100세든 )● (비갱신보험) 이란?내가 보장 받을 기간을 미리 정하면!보험사에서는 보험료를 계산 합니다.(고객의 현재 나이부터 ~ 만기까지 보장해 주기 위한 총보험료)그 총보험료를 일정기간으로 나눠서 납입하는게 비갱신 보험입니다.예를 들어 : 20년납 100세만기 / 30년납 90세만기 이런 식이죠!갱신보험의 특징- 1 : 보험료 변동이 없죠!갱신보험의 특징 -2 : 만기가지 수십년의 보험료를 내가 정한 단기간에 납입해야 해서월보험료는 좀 부담될 수 있죠!갱신이 좋을까 비갱신이 좋을까?뭐가 더 좋은지는 확률로 말씀드릴께요!● (갱신)예를 들어 20살 친구가 암보험을 가입할때- 20년갱신으로 가입시 월 2만원이라고 할께요!30살에 암이 발병해서 - > 10년간 낸돈대비 100배의 진단비를 받았다고 치고요.60살에 암이 발병한다면 -> 40년간 낸돈대비 - 50%의 진단비를 받을수도 있죠!갱신형 보장은 길게 유지한다면 내가 받을 금액이상을 납입하게 된답니다!반면● (비갱신)- 비갱신 20년납 100세만기로 5만원에 가입했다면!30살에 암이 발병해서 - > 10년간 낸돈대비 40배의 진단비를 받았다고 치고요.60살에 암이 발병한다면 -> 20년간 낸돈대비 20배의 진단비를 받을수도 있죠!80이든 90이든 만기 100세까지 20배의 진단비를 보장 받는거죠!고객의 입장에서 봤을때- 갱신보험은 가입하고 빨리 아파야 소위 "로또"보험이 되는것이며길게 유지하면 오히려 손해가 나게 되서 안좋게 되고.- 비갱신보험은 가입후 만기까지 "안정된보장"을 항상 받을 수 있죠!저는평생 보장받는 건강보험이라면 무조건 안정적인 "비갱신보험"을 추천드립니다!
상해 보험
Q. 실비보험에대해서 알고싶습니다 20대 후반 여성
안녕하세요? 12년차보험인!!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.종류도 많고, 용어도 생소하고,보험을 알아보려니 너무어렵죠?조금 쉽게 알려드릴께요!!! ^^실비보험에 추가로 미래에 보험료 납입없이 보장만 받을수 있는 "종합건강보험" 을 보충해서 준비하면 되는데요! (총2개)(20대라면 꼭 챙겨야 하는 부분이 있어요!)1. 20대니까 어린이 보험으로 꼭 가입하시구요!- 보장내용 / 납입면제 / 가입한도까지 훨씬 좋습니다.2. 꼭 필요한것만 실속있게 준비해야해요!- 실비 + 종합건강보험 합쳐 약 7~15 사이로 추천합니다!3. 무조건 비갱신으로만 하셔야 해요!- 그래야 평생 보장 받을 수 있습니다. (실손제외)세가지 꼭 기억해 주시구요![ 꼭 필요한 보험 2가지 ]■ 실손의료비보험■ 종합건강보험" 어렵게 생각하지 마세요! "아프던 다치던 [내가 건강보장 받을 보험]은 딱 2개면 됩니다.제 고객님들보면,2개 합산해서 7만원~15만원 사이로 가장 많이 하십니다.단, 종합보험에는 꼭 넣어야 하는 보장들이 있습니다![암/뇌/심장] = 3대질병진단비수술비 (통합수술비 / 다빈도질병수술비)후유장해보장일상생활배상책임보장이렇게만 잘 따져서 가입하시면 되시구요! ^^추가로 조금 설명을 드리자면,● 첫번째로 가장 중요한 보험을 [실손의료비보험]이라 하는데요!왜냐면?- 어떤 경우든 치료목적으로 발생한 병원비는 죄다 보장을 해주기 때문이죠![아프던 / 다치던 / 경증이던 / 중증이던 ]어떤 경우든 상관없이 실비보험 하나로 싹다 보장 받는거죠!현존하는 모든 보험중에 보장범위가 가장 넓죠!"아~!! 그럼 실손만 있으면 되겠네??"라고 하실수도 있는데요!실손보험이 만능같지만, 실손보험에도 단점으로 볼수 있는 부분이 있습니다!(실손의 위험성1) 실손은 갱신밖에 없어서 보험료가 계속 오른다는거!(실손의 위험성2) 100세까지 평생 돈내야 한다는거!: 보험료가 오를뿐만 아니라 평생 내야합니다!솔직히 젊어서도 보험료 내기 힘든데나이들어서 벌이도 없어지면 보험료 내는거 쉽지 않습니다.더군다나 보험료가 계속 오른다면??? 다들 끝까지는 유지 못할것입니다."그래서 노년기에는 보험료 안내는 보험이 필요합니다"* 보험료는 젊은시절 납입을 끝내고!* 노후에는 보장만 받으면 되는 그런 보험 말이죠!보험료가 오르지 않는 '비갱신' 조건에+ 일정기간만 납입하면 더이상 안내는 조건요런 조건으로 하면 되는거죠!● 두번째로 그런 [건강보험]을 하나 더 준비 해두자구요!요 종합 건강보험에는 많은 보장들을 넣을수가 있는데요!보장을 많이 넣을수록 그만큼 보험료가 비싸지니까좋다고 많은 보장을 막 넣어서는 안됩니다!꼭 필요한거!! 본인이 소화가능한 보험료 까지만 챙겨 넣어야 하죠!뭘 넣을지는 좀 있어보이게^^ 객관적인 통계자료를 통해 알아볼께요!(아래사진은 사망원인 통계자료 입니다)사람의 목숨을 뺏어 갈만큼 위험한 질병들입니다!그중에서도 3대질병이라 불리는 악한 녀석들이 있죠!(1위암 / 2위심장질환 / 4위뇌혈관질환)요 3대장 녀석들은 진단비 1순위 챙겨 넣어야 합니다!걸리면 많이 아프고, 치료도 힘들고..치료받는데 기간도 오래걸리고, 잘못하단 목숨을 잃을 수도 있습니다. ㅠㅠ3대질병진단비는 너무 중요하니까 따로 챙긴다음에다른 모든 질병들은 싹다 묶어서 포괄적으로 보장해 주는통합질병 [수술비특약]을 준비해 주면 됩니다!!처음 말씀드린 실손보험과노후에 돈안내도 되는 건강보험을 준비했다면보험준비 잘했다고 박수 받을 수 있습니다^^!! ( 별 다섯개!!)내가 할수 있는것보다 너무 크거나 비싸게 가입한다면 중간에 해지할 확률이 높아집니다!정말 정말 중요한건!!!보험료 부담이 정말 없어야 한다는것!!!꼭 기억해 주세요^^/
재산 보험
Q. 사회초년생이 필수로 갖춰야할 보험 3개는?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.사회진출하심 축하드립니다^^앞으로 탄탄대로를 나가시길 바라구요^^■❝ 건강보장에 필요한 필수2가지 보험을 알려드릴께요 ^^! ❞* 실손의료비 약月1만원~2만원선 (30세 이하는 대부분 1만원이 안넘는 경우도 많아요)* 종합건강보험 최소月5만원이상 추천드립니다! (평생보장하는 플랜으로)( 종합건강보험에는 꼭 넣어야 하는 보장이 있습니다 )- 주 사망원인이 되는 3대질병진단비 (암/뇌질환/심장질환)는 필수: 같은 진단비라도 보장범위에 따라 이름도 다르고 보험료도 다르니무조건 보장범위가 넓다고 좋은건 아닙니다. 비용을 보시고 적절한 분배를 해야 합니다.- 수술비 역시 필수 입니다!: 3대질병수술비 + 다빈도 질환 수술비 + 중요한 수술시에는 보장이 좀커야 합니다.수술비 역시 보장범위와 비용을 잘 분배해서 가입해야 너무비싸지 않고 효과적입니다!● 중요 Point 하나!* 실손보험은 갱신으로만 가입가능합니다!* 건강보험은 갱신/비갱신 모두 가능하나 메인 건강보험은 무조건 비갱신 추천드립니다!(서브로 일정기간 건강보장 받을라고 추가하는건 갱신도 괜찮음)요렇게만 하시면 기본적인 보험은 준비했구요!이 이상의 보험들은 보험료 여력이 된다면, 더 추가하시면 좋습니다.(참고 - 추가로 보험설명좀 드릴께요^^)인간이 걸릴수 있는 질병으로 등록된것만 1만가지가 넘습니다.그런 모든 질병을 하나하나 보험으로 준비할수 없기 때문에싸그리 모아 다 보장하는게 필요한데요! 그게 바로 실손보험입니다!보험료도 저렴하기 때문에 실손보험은 반드시 필요한 보험이죠!1) 실손의료비보험 추가설명- 실손은 쉽게 말씀드리면, "실제로 병원비 쓴거, 그대로 돌려받는 보험입니다"아프던 (질병)과 다치던(상해) 정도가 심하던 경증이던 상관없이 ,어떤경우든 치료목적으로 발생한 병원비는 죄다 보장을 해줍니다!실손만 있어도 병원비는 걱정없어 지는거죠^^"어!! 그럼 실손만 있으면 되겠네??"라고 하실수 있는데요!실손보험이 만능같지만, 2가지 헛점이 있습니다!1) 딱 병원비만 보장한다는거!2) 보험료가 겁나게 비싸진다는거! (평생 보험료 인상, 평생납입)비갱신 실손이 있다면 다른보험 가입안해도 된다고 저는 말할수 있을꺼 같아요!하지만 현재는 갱신으로만 판매되고 있고!70세 이후에는 보험료 부담으로 많은 고객님이 실제로 해지를 많이 하죠!그래서노후에는 보험료 납입을 안해도 되는 비갱신상품을 하나 준비해 둬야 하죠!그 비갱신 상품으로 종합건강보험을 추천드렸구요!이 종합건강보험은 실손이 없는 노후에도 든든한 버팀목이 되겠지만,현재 젊을때 역시 실손에서 보장하지 않는 보장을 받을 수 있답니다!우리가 간단한 치료를 받는건 상관없지만, 많이 아프거나 심하게 다치게 된다면병원비 말고도 여러가지 기타 비용이 발생하게 됩니다.▷ 일을 못하게 되어 발생하는 손실.▷ 병원비외 질병치료과정에서 발생하는 비용들.(교통비, 간병비, 치료보조 도구들 등)▷ 원래 지출하던 생활비까지.▶실제 병원비는 ? 실손보험으로 커버하고!▶그외비용은? 종합보험으로 커버하고!(진단비/수술비를 받아 생활비로 쓸수있죠!)저렴한 보험을 찾는 방법과 1순위로 준비할 보험을 설명드렸는데요^^어렵지 않게 설명드리려 노력한 만큼 많은 도움이 되었으면 좋겠어요!!그리고 사회초년생일때 재태크및 세테크로 정말 괜찮은 상품도 하나 추천드릴께요!세금도 줄이고 노후도 준비할수 있는 연금이 있답니다! (세테크 + 연금)[세액공제연금]을 시작하셔야 하는데요!세액공제연금은 月 33만4천원까지는 전액 세액공제 받을수 있습니다!=> 세금을 줄일수 있는거죠!1년총 400만원 납입시 공제율16.5%에 해당되고!연말정산시 66만원의 세금공제를 받습니다. 엄청난 세테크로 볼수 있답니다!(단순비교)저축이라면 같은금액으로 = 이율 38%적금을 넣어야 66만원의 이자가 발생합니다.또는 정기적금 월 670만원씩 연8040만원을 저축해야 66만원의 이자가 발생한답니다!(적금금리 1.8%, 세후)단!!세액공제 연금은 공제받는금액 = 최대 33만4천원까지만!! 하시구요!부담되실때 소액으로!! 내 여건이 되는데로 하면 됩니다.월 5만원도 좋고 7만원도 좋고 여유되는 만큼만^^ 그래도 다 세액공제되니까요!(보험준비할때 가장 중요한것!!!- 꼭 기억할것)보험은 평생 짊어지고갈 장기상품입니다.그래서 보험은 "보험료 부담이 없는게 " 가장 중요합니다!욕심이 과하면 탈이 납니다. 유지 못하고 해지할 수 있기 때문에,내 여건에 꼭 맞는 보험료로 준비하세요^^
저축성 보험
Q. 태아보험은 얼마 선에서 가입하는게 좋을까요?
안녕하세요? 12년차보험인!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 보험료는 최소 5만원은 잡아주셔야 합니다.너무 저렴하면 그만큼 보장이 빠진거예요!제대로 보장 받을라면 그래도 어느정도 보험료는 생각해주셔야 합니다.만약 (실비보험을 제외하고) - 태아보험을 3만원아래로 생각한다면 : 보장을 꽉 채워서 30세만기로 하시길 추천드립니다. - 태아보험을 5만원이상 하실수 있다면 : 80세~100세만기로 가입하시길 추천드립니다. 개인적으로 비용만 부담이 없다면 저는 무조건 100세만기 추천드립니다!■ 어린이보험 100세만기로 해야 하는이유가 있죠! 100세로 하면, 당장 비용부담되겠지만 장점만 있습니다!(1) 보험료를 아낄수 있습니다.- 처음부터 100세만기로 가입한 사람: (총납입보험료예시) 5만원 X 20년 = 1200만원- 20세/30세 만기로 가입했다가 나중에(15년후) 100세만기로 가입한 사람: (총납입보험료예시) 2만원 X 15년 = 360만원+ (15년후성인보험가입-물가상승으로 15년전5만원에 가입가능했던게 10만원됨)10만원 X 20년납 = 2400만원총 납입보험료는 1200만원 2760만원 어마어마하게 차이납니다.시간이지나고 오래 될수록 100세만기가 훨씬 저렴해 진다는걸 꼭 아셔야 합니다!(2) 보험가입이 안되는 상황을 미리 막을 수 있다!만기가 되가는 시점에 병원치료를 한다면, 갈아타려고 할때 보험가입이 안 될수가 있습니다.특히 전산망이 점점 발달하면서, 보험청구기록과 치료기록이 합산되어 관리되는 방향으로 가고 있습니다.이로인해 보험사가 고객을 거절하는 일이 점점 늘고 있죠.건강할때 미리 준비하면 이런 상황은 없습니다!(3) 보상한도가 더 좋다!대부분의 보험사는 성인보험보다 어린이보험의 보상한도를 더 크게 해놨습니다.내가 원하는 만큼 가입하려면 어린이 보험이 더 유리합니다.(4) 어린이보험은 납입면제 제도가 더 좋다!성인보험 : 80%이상후유장해/암진단/뇌졸증/급성심근경색 일때 납입면제가 되죠.어린이보험 : 위 성인보험 면제조건에 + 유사암진단/뇌혈관질환진단/허혈성심장질환진단까지도납입면제가 됩니다! 좀더 경증일때도 면제를 해주는 장점이 있습니다!■ 아이들에게 "꼭 필요한 보험2가지"● 첫번째로 가장 중요한 보험이 [실손의료비보험] 입니다!왜냐면?- 어떤 경우든 치료목적으로 발생한 병원비는 죄다 보장을 해주기 때문이죠![아프던 / 다치던 / 경증이던 / 중증이던 ]어떤 경우든 상관없이 실손보험 하나로 싹다 보장 받는거죠!현존하는 모든 보험중에 보장범위가 가장 넓습니다.아이들은 놀다보면까지고 찢어지고, 심하게는 뼈가 부러지는 경우도 왕왕생깁니다.이런 모든 상황을 커버해 주는게 실비입니다!" 치료목적으로 하는건 모든걸 보장해 주니까!!"실손의료비보험은 필수입니다!● 두번째로 평생 보장받는 [건강보험]을 준비해 주셔야 합니다!실비보험으로 병원비는 커버가 되겠지만,실제 병원비 외에는 보장되는게 없죠. 아프고 다쳤을때 병원비 외적인 비용도 많이 들어가게 되는데 말이죠!특히 병원비도 본인부담금 (10~20%)는 받을 수 없기 때문에 따로 건강보험이 필요하죠! 단, 종합보험에는 꼭 넣어야 하는 보장들이 있습니다!출생즉시 보장받을 항목 - 선천성질환 보장 - 조기출산대비 "저체중관련 보장-인큐베이터치료"큰병(3대질병)진단비- 암진단비 - 뇌혈관질환 진단비 - 허혈성심장질환 진단비수술비 (반복보장)- 통합수술비 / 종수술비 - 다빈도질병수술비 (64대 112대 등등)입원일당 (가성비로짧게보장)- 일당은 비싸기 때문에 30세만기로 복층설계를 추천합니다. 후유장해보장 - 다치는 일이 생길수 있습니다. 일상생활배상책임보장 (필수)- 자녀있다면 배상책임은 필수죠어른보험과 다른점은 - 출생직후를 대비하는 보장이 필요하고, - 어릴때 뛰어놀다 다치고, 사고치는 경우가 많기에 어린이에 맞는 보장도 준비를 해야 하죠!- 그외엔 어른보험과 동일한 보장도 넣어 주구요^^그렇다고 너무 과하게 보험료를 책정해서가입하면 절대 안됩니다!여력이 되는 만큼 부담없이 준비하는게 가장 중요하다 생각하구요!꼼꼼하게 비교하고 또 비교해서가장 좋은 조건에서 가입 하시길 바랍니다^^