안녕하세요 박경식 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 상조회사와 상조보험차이?어떤게 더나을까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■"상조서비스" 가 맞는 말입니다!상조는 보험이 아닙니다! "상조서비스" 구요!흔히 생각하는 보X상조 / 예XX / 대X 등등은 다 상조서비스지요.상조서비스는 사후 장례절차에 도움을 주는 서비스 상품입니다.현대인들은 장례문화를 따로 습득하지 못하기 때문에전문가의 도움을 받는다고 보시면 됩니다.상조서비스는 미리 가입하여 장례비용을 장기로 준비하시는 방법이 있구요.장례절차를 치를게 됐을때 "즉시사용"하는 장례서비스도모든 상조서비스 회사가 가지고 있습니다.미리 준비한다면, 아무래도 부담은 덜 할것입니다.다만, 즉시서비스를 이용해도 조의금으로 보통은 비용부담이 가능하더라구요.이부분 참고해서 생각해 보시구요!* 상조서비스 미리 가입시 장점 이라면: 향후 물가가 상승해서 상조물품의 가격이 상승하더라도 가입시점에 납입한 금액으로 이용이 가능하다는 점이 있습니다. 형제나 친척등 지인들이 별로 없을때는 미리 상조비용을 모아간다는 의미도 있겠으나, 대부분의 경우는 조의금으로 충분히 상조비용은 충당이 되기 때문에 이또한 크게 걱정할 부분이 아니구요!보험과 상조서비의 다른점이 보험은 가입후 사고발생시 낸금액 이상의 보장을 받게 되지만, 상조는 내가 납입하는 원금그대로만 서비스 받기 때문에 특별한 득이 없죠.따라서 굳이 미리 가입하지 않아도 즉시 상조서비스를 이용할 수 있기때문에 상조서비스는 미리하든 추후 신청을 하던 큰 의미는 없다 생각을 합니다. 괜히 가입후 중도 해지시 패널티 발생하지 마시고, 후불상조를 가입하시거나, 추후 필요시 즉시 서비스를 사용하시길 추천드릴께요!
재산 보험
Q. 30대 돌아기를 가지고 있는 남자 필수보험 문의!
안녕하세요? 12년차보험인!아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.실손의료비보험만 가지고 있군요!● 보험의 시작은 '실손보험'이라고 할만큼 실손은 정말 중요합니다!왜냐면?- 어떤 경우든 치료목적으로 발생한 병원비는 죄다 보장을 해주기 때문이죠![아프던 / 다치던 / 경증이던 / 중증이던 ]어떤 경우든 상관없이 실손보험 하나로 싹다 보장 받는거죠!요 실손만 있으면 내가 쓴 병원비는 대략90% 돌려받으니 걱정이 없어 집니다!"아~!! 그럼 실손만 있으면 되겠네??"라고 하실수도 있는데요!실손보험이 만능같지만, 내인생 전부를 보장받기는 어려운 부분이 있답니다!(실손의 위험성1) 보험료가 계속 오른다는거!: 현재는 저렴한 보험료를 내고 있을겁니다. 하지만 매년 보험료는 오르죠!(실손의 위험성2) 평생 돈내야 한다는거!: 보험료가 오를뿐만 아니라 평생 내야합니다!아직 일정기간(10년,20년이렇게) 만 보험료 내고, 그후에 보장만 받는 그런 실손은 없습니다!누구든 살아 있는한 90살이 넘더라도 실손보험료를 내야 합니다!* 당장은 실손보험료가 저렴하고 내가 돈벌이가 있기에,실손보험료 내는걸 크게 신경쓰지 않겠지만,70세 80세 넘어서는 비싼 비용을 내며 실손보험을 유지하는건 현실적으로 힘듭니다."그래서 다른 보험이 필요합니다"* 보험료는 젊은시절 납입을 끝내고!* 노후에는 보장만 받으면 되는 그런 보험 말이죠!보험료가 오르지 않는 '비갱신' + 일정기간납입조건의 = [종합건강보험]을 가입하면 됩니다!종합건강보험에는 많은 보장들을 넣을수가 있는데요!보장을 많이 넣을수록 그만큼 보험료가 비싸지니까본인이 소화가능한 보험료 안에서 꼭 필요한 보장을 잘 챙겨넣으면 좋습니다.아래사진을 보면 사망원인 통계자료가 나와있습니다.(1위암 / 4위뇌혈관질환 / 2위심장질환 )보험사에서는 암/뇌/심장 요3가지가 워낙 위험하기 때문에요 3가지를 묶어서 편하게 3대질병이라 부른답니다!중요한만큼 어떤 보험상품이든 요3가지 질병의 진단비는 넣을수가 있답니다.3대질병진단비는 1순위로 꼭 챙겨 넣으시구요!문제는 그외 질병들은 따로 명시해서 진단비를 책정해 둔 보험상품이 없다는 거죠!!그러니3대질병진단비외에 다른 질병들은 진단비대신 [수술비특약]으로 커버하면 됩니다!다빈도 질병 수술비 특약을 잘 챙기시면많이 발생하는 수십가지 질병에 대한 보장을 받을 수가 있습니다.※ 결론 ※종합 [건강보험]을 하나 준비하면 됩니다!- 보험료가 오르지 않는 비갱신에- 일정기간만 보험료 낸후 보장만 받는 세팅을 하세요!+ 꼭필요한 3대질병 진단비는 반드시 넣으세요!+ 반복보장하는 수술비도 챙겨 넣으십시요! (다빈도수술비로!)이렇게 "실손보험"에 + "비갱신종합보험"을 준비하면노후에 돈걱정 덜고 든든하게 보장 받으실 수 있으실 겁니다!! ^^ ● 참 !!종신보험은 건강보험을 잘 준비한후에 보험료 납입에 여력이 그래도 남는다면 준비하면 좋습니다!종신보험은 보험료가 꽤 나오기 때문에 선뜻 준비하긴 어렵거든요!종신보험이 있다면어떻게 보장 받고 활용가능한지를 알아야 합니다.종신보험의 주 목적은 "가족보장" 입니다!내 사망보험금을 통해, 남겨진 가족이 경제적 도움을 받는 것이지요.보통 결혼후 자녀를 양육하는데 있어서부모의 존재에 대한 안전장치입니다!어린자녀를 키우는 과정에서"엄마" 나 "아빠" 중 한분이 갑자기 사망했다고 생각해 보세요!남겨진 엄마나 아빠가 혼자 애키우고 돈벌고...정말 살기 힘든 상황이 되어버립니다.그래서 종신보험은 자녀를 키우는 동안,엄마 아빠가 혹여나 사망하게 되더라도,남은 가족이 경제적인 어려움으로부터덜 힘들어 하라고 준비하는 것입니다."부모의 경제적 책임감" 이죠.이런 사망보장은 엄마와 아빠 두분다 가입해야 합니다.아빠없이 엄마혼자 애키우고 사는거만 힘든게 아닙니다.엄마없이 아빠혼자 애키우고 사는것도 힘들죠!반드시 두분다 준비하셔야 하구요!"사망보장은 크게 2가지 방법으로 준비할수 있습니다. "1) 종신보험으로 준비하기 (만기가 없는 평생보장상품입니다)- 장점 : 자녀를 키울때는 사망보장을 받고, 자녀출가후 노후를 맞이하면 연금전환이 가능합니다!(또는 해지환급금 일시금수령)- 단점 : 보험료가 부담이 될수 있습니다.2) 정기보험으로 준비하기 ( 60세만기 70세만기로 일정기간만 보장합니다)- 장점 : 보험료가 엄청 저렴합니다.- 단점 : 사망보장외에 (연금전환등) 다른 활용은 없습니다.3) 젊은 시절엔 질병보다는 교통사고등의 사고가 위험하기 때문에상해사망으로 준비하기! (가장 저렴한 준비방법)- 장점 : 보험료가 가장 저렴하며, 건강보험에도 일부 금액이 가입되어 있음.- 단점 : 상해사망확률은 희박하고 모든 질병사망은 보장 받지 못합니다.* 종신보험은 생명보험사에만 있고,* 정기보험과 상해사망은 생명/손해 보험사 모두 판매를 합니다.자녀를 키우고 있다면, 무조건 사망보장을 준비하시라 말하고 싶습니다!또한 여유가 된다면, 종신보험으로 하셔서 사망보장과 노후준비까지 하시면 좋구요!부담없이 하시려면 정기보험이나 상해사망으로 하셔도 괜찮으니,뭐가 됐든 꼭 준비하셔서 가족을 챙기시길 바랍니다!! ^^*제 원픽은(종신보험 일정부분 하시고 ) + ( 상해사망 크게 넣는) = 믹스형태!!보장은 크고 보험료는 줄일수 있어서 가장 좋아하고 추천합니다 ^^
의료 보험
Q. 부인과 질환으로 한약을 처방 받아 먹고 싶은데 의료실비가 적용될까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 한방 치료도 실손으로 처리 됩니다!혹시 가입시기가 어떻게 될까요?시기별로 좀 차이가 있는데요!* 2009년 10월이후 표준화실비로 가입하셨다면 급여부분만 보장됩니다!표준화실비 약관을 보면약관에 이렇게 나와 있죠!"한방치료에서 발생한 국민건강보험법에 따른 요양급여에 해당하지 않는 비급여의료비"는보상하지 않습니다!이 말인즉"한방 치료에서 발생한 요양급여 의료비는 보상을 합니다" 라고 보면 됩니다!그래서 치과도 한방치료도 급여부분에 있어서는 청구 가능한데요!* 청구하더라도 본인부담금은 빼야 되구요!* 더 중요한건, 한방 치료는 대부분이 비급여 의료비랍니다.건강보험 적용이 안되는 치료들이 수두룩 빽빽이죠!그도 그럴것이, 건강보험 적용이 된다면누구든 젤 비싸고 좋은 재로로 한약을 지어 먹을 것입니다!어찌됐던 우리는 규정에 맞아야 보상을 청구하고 받으니까요!치료 받게 되시면 "진료비 영수증" 잘 챙기시구요!급여 항목의 병원비가 본인부담금 이상 나왔을때 보험 청구 하시면 됩니다!* 필요서류는 기본- 진료비 영수증- 진료비 세부내역서 입니다.청구금액 / 치료방법에 따라 추가 서류 발생가능하니두번걸음 안하시게 치료후 보험사 콜센터로 확인후 서류 준비하세요!
재산 보험
Q. 실비보험 30대 중후반 남자 입니다.
안녕하세요? 12년차보험인!아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.■ 무조건 지금 가입해 두길 !! 저는 추천드릴께요!!보장율이 50%까지 간다는 정확한 지침은 없습니다. 다만, 곧 개전을 앞두고 있어서 좀 서둘러서 가입해야 하죠!올 7월에 새로 개정되는 실비보험은 4세대 실손인데요!현재 판매중인건 3세대 실비보험입니다.일단 현재상황에서는 3세대 실비가4세대 보다 훨씬 낫다 판단이 되니지금 실비보험으로 가입(전환)하시고 유지하십시요!왜냐구요?4세대 실비는 제도변경을 5년마다 합니다!반면 3세대 실비는 15년을 주기로 변경되죠!앞으로 실비보험이 무지막지하게 보장을 줄여나가더라도지금 가입해 두면 15년 후에나 보장이 줄어들죠!반면7월에 나오는 4세대 실비으로 전환한다면,가입후 실비보장이 안좋아 진단면,내 실비보험도 5년만에 보장이 줄어듭니다!보험사가 가장 갑으로 행동할수 있는 권리를4세대 실비에서는 그대로 보험사에게 힘을 실어주는 거로 봐야하죠!그리고 4세대 실비에서는"3대비급여 특약"에 대해서는 청구를 많이 하면"개별보험료 인상도 한다고 합니다!"정말 해당치료가 필요한 분들에게는 진짜 안좋은 조건이 되는거죠!이외에도 더 많은 부분을 비교하고 검토해 봐야 하지만,이것만으로도 무조건 저는 3세대 실손을 가입하고 유지하시길 권유드리고 있답니다.물론 장점도 있습니다.바로 보험료가 저렴해 지는건데요!다행히 3세대 현재 실비와 4세대 실비는 차이가 미비하니까지금 3세대 실비의 장점에 대한 비용으로 충분히 쪼금더 낼수 있죠!09년이전 실비보다는 70%저렴하고,표준화실비보다는 50%저렴하고3세대실비와는 10%차이 밖에 안나네요^^*저역시 작년말에 미리 3세대 실비로 갈아타 놨답니다.
저축성 보험
Q. 적립보험료 납입을 그만해도 되나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 쉽게 설명드리면A라는 운전자보험에B라는 보험사저축을묶어서 가입했다고 보시면 되구요!B라는 보험사저축(적립금)을 해지하면B로 적립된 해지환급금은 지급을 받게 됩니다.그렇게 되면 A라는 운전자보험만 남게 되죠!콜센터 전화하셔서 적립금을 뺀다고 말하시구요!그에 대한 해지환급금과 여태까지 납입한 총 적립금 물어보세요!오래된거로 보아납입한 원금정도이거나 그이상 되실수도 있습니다.환급가능하구요!● 앞으로 보험사 상품에 적립금 절대 넣으면 안됩니다.보험사에서는 적립금에도 사업비를 떼거든요!보장내용과는 전혀 상관없는 저축성 금액인데 말이죠!사실 보험설계사가 전체보험료를 맞추기 위해 넣는 경우가 가장 많아요!어찌보면 전체 해지환급율이 올라가서 좋은 상품으로 둔갑되는 효과까지 있지만,그건 상술일뿐!!!고객에게는 1도 도움이 안되는거죠!앞으로 보험사 상품에 적립금을 넣을땐!!넣은것과 뺀것의해지환급표를 꼭 비교해 보시기 바랍니다!!!