안녕하세요 박경식 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 실비보험이 예전가입한것이 좋나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 현재 치료를 받으러 병원에 많이 가시나요?아니시라면,저는 갈아타는게 당연히 좋다고 (합리적이라고) 생각합니다!물론, 지금 가지고 있는 실비가 보장도 더 좋고,본인부담도 없어서 더 낫죠!하지만, 아무리 좋은거도 써야 좋은거지.쓸일이 없으니까요^^;그리고 잘 생각해 보면요.(예)100만원 쓰고 100만원 받을 수 있는거,100만원 쓰고 85만원 받아도 괜찮지 않을까요?젊고, 건강하다면 조금 덜 받더라도보험료 3배4배를 안내는게 더 효율적이라 생각하죠!매일 이렇게 청구하는것도 아니니까요!4인가족이라면,혹인 부모님까지 6명 (양쪽부모라면 8명)실비보험을 3세대로 갈아타면월 15만원~20만원을 저축도 할수 있을거에요^^저는 이일을 하다보니 매일 실비보험 문의를 받는데요!보험료 갱신되는거 얘기 들어보면 진짜정말 미쳤다고 얘기할 수 밖에 없습니다.보험사에서 실비보험의 손실이 크다는건 알겠지만,10%도 안되는 고객이 받아간 돈을 100% 고객이 나눠 분담하는데도이렇게 보험료를 미친듯이 올려야 한다면,실비보험이거 과연 이거 계속 유지할 가치나 있는건지...저역시 작년부터 가족 실비보험때문에 정말 고민 많이 했습니다.■ 먼저 실비변화 알려 드릴께요.실비보험이 그동안 3차례 대대적인 개정이 있었습니다.그중 2009년 10월이전에 가입한 고객분들이말그대로 폭탄보험료를 내고 계시죠!내가 가입한 실비와 현재 판매중인 실비보험 차이를 확인해 보시구요!■ 그동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.만능이 맞긴 하죠!아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!다해주니까실손만 있어도 되겠구나 싶었지만......■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고내가 한달 보장 받았으니 그 보험료는 소멸이 됩니다.또한,2) 1년단위로 보험료를 인상하죠!(물가- 보험숫가상승과 고객연령상승을 반영하죠)3) 보험회사는 보장내용 역시 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)이 3가지가 정말 무서운 겁니다!칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이보험사가 금액을 올리면 올리는대로 지불해야 하고,보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주물러도자동 갱신이라 그냥 받아 들여야 하죠!■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권 없이 보험사 맘대로 할 수 있는 갑의 보험!!"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!실손보험을 가지고 있는 한 평생을 돈을 내야 하는데요.실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.보험사는 보장이 좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)보험료를 미친듯이 올려서[보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아 타게 만들고 있죠!보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!우리 "을"들은 울며 겨자먹기로 받아 들여야 하죠!개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.■ 현재로써 최선의 방법!치사하지만, 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.갱신보험료 감당은 너무 힘들었습니다.전환하고 보험료를 40%는 줄인거 같습니다!부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만,(25만원씩 저축을 차라리..)마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"라고 결론지었죠.* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할 것 같습니다.그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.말이 좀 길어졌는데요.설계사지만, 저역시 보험고객이고저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 사랍입니다!최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견이구요^^참고하시되,제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^
상해 보험
Q. 실손보험중 의료실손과상해실손 문의요
안녕하세요? 12년경력보험인!!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.[ 꼭 필요한 보험 2가지 ]■ 실손의료비보험■ 종합건강보험---> 제 고객님들보면, 2개 합산해서 7만원~15만원 사이로 가장 많이 하십니다." 어렵게 생각하지 마세요! "아프던 다치던 [내가 건강보장 받을 보험]은 딱 2개면 됩니다.요 2개의 보험을 준비하되[종합보험에는 꼭 넣어야 하는 특약들]이 있습니다!큰병(3대질병)진단비 (필수)- 암진단비- 뇌혈관질환 진단비- 허혈성심장질환 진단비수술비 (반복보장) (필수) :- 통합수술비 / 종수술비- 다빈도질병수술비 (64대 112대 등등)상해보장 (필수)- 상해보장은 상해수술비 와- 상해후유장해로 준비일상생활배상책임보장 (필수)- 가족까지 보장하는 "가족일상생활배상책임보장"으로!!운전자보험 (운전하신다면 선택)- 자동차보험과 보장이 다릅니다. 운전하시면 필수.이렇게만 잘 따져서 가입하시면 되시구요! ^^추가로 조금 설명을 드리자면,● 첫번째로 가장 중요한 보험을 [실손의료비보험]이라 하는데요!왜냐면?- 어떤 경우든 치료목적으로 발생한 병원비는 죄다 보장을 해주기 때문이죠![아프던 / 다치던 / 경증이던 / 중증이던 ]어떤 경우든 상관없이 실비보험 하나로 싹다 보장 받는거죠!현존하는 모든 보험중에 보장범위가 가장 넓죠!"아~!! 그럼 실손만 있으면 되겠네??"라고 하실수도 있는데요!실손보험이 만능같지만, 실손보험에도 단점으로 볼수 있는 부분이 있습니다!(실손의 위험성1) 실손은 갱신밖에 없어서 보험료가 계속 오른다는거!(실손의 위험성2) 100세까지 평생 돈내야 한다는거!: 보험료가 오를뿐만 아니라 평생 내야합니다!솔직히 젊어서도 보험료 내기 힘든데나이들어서 벌이도 없어지면 보험료 내는거 쉽지 않습니다.더군다나 보험료가 계속 오른다면??? 다들 끝까지는 유지 못할것입니다."그래서 노년기에는 보험료 안내는 보험이 필요합니다"* 보험료는 젊은시절 납입을 끝내고!* 노후에는 보장만 받으면 되는 그런 보험 말이죠!보험료가 오르지 않는 '비갱신' 조건에+ 일정기간만 납입하면 더이상 안내는 조건요런 조건으로 하면 되는거죠!● 두번째로 그런 [건강보험]을 하나 더 준비 해두자구요!요 종합 건강보험에는 많은 보장들을 넣을수가 있는데요!보장을 많이 넣을수록 그만큼 보험료가 비싸지니까좋다고 많은 보장을 막 넣어서는 안됩니다!꼭 필요한거!! 본인이 소화가능한 보험료 까지만 챙겨 넣어야 하죠!뭘 넣을지는 좀 있어보이게^^ 객관적인 통계자료를 통해 알아볼께요!(아래사진은 사망원인 통계자료 입니다)사람의 목숨을 뺏어 갈만큼 위험한 질병들입니다!그중에서도 3대질병이라 불리는 악한 녀석들이 있죠!(1위암 / 2위심장질환 / 4위뇌혈관질환)요 3대장 녀석들은 진단비 1순위 챙겨 넣어야 합니다!걸리면 많이 아프고, 치료도 힘들고..치료받는데 기간도 오래걸리고, 잘못하단 목숨을 잃을 수도 있습니다. ㅠㅠ3대질병진단비는 너무 중요하니까 따로 챙긴다음에다른 모든 질병들은 싹다 묶어서 포괄적으로 보장해 주는통합질병 [수술비특약]을 준비해 주면 됩니다!!처음 말씀드린 실손보험과노후에 돈안내도 되는 건강보험을 준비했다면보험준비 잘했다고 박수 받을 수 있습니다^^!! ( 별 다섯개!!)내가 할수 있는것보다너무 크거나 비싸게 가입한다면중간에 해지할 확률이 높아집니다!정말 정말 중요한건!!!내가 보험료가 부담되면 안된다는 것 !!이점 꼭 기억해 주세요^0^/
의료 보험
Q. 실비 치과 급여부분 어디까지 청구 가능한가요?
안녕하세요? 12년차보험인!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.(2009년10월이전 실비라면 보장이 다르니 참고하시구요!)● 실비에서 치과 보장 부분!(2009년 10월부터 가입한 분들 보장됨)치과치료나 한의원 치료도 실손처리가 되는데요!치료를 목적으로 하는 진료비의 [급여] 부분에 한해서 보장을 해줍니다.[비급여] 부분은 보장 안되구요!(아래는 실손의료비 약관의 관련내용입니다. )- 치과치료및 한방치료는 비급여 의료비에 대해서만 보장하지 않는다 명시되 있습니다.(급여의료비는 보장)치료 받게 되시면 "진료비 영수증" 잘 챙기시구요!급여 항목의 병원비가 본인부담금 이상 나왔을때 보험 청구 하시면 됩니다!(통상 1만원이상은 나와야 합니다)● 치과진료후 영수증을 받아보시면 느낄겁니다."되는게 거의 없겠구나"라구요.왜냐면, 대부분의 치과 진료는 비급여 거든요!특히 치아만드는데 쓰이는 재료가 대부분이 비급여죠!급여항목(건강보험 적용되는 부분)만 실비처리 되다보니청구할게 많지 않다는거죠!게다가 공제금액도 최소1만원이 있으니..그이상금액만 받는다 생각하면 받을게 정말 없죠.크라운 / 임플란트 등도 다 비급여고,급여 아말감 치료가 있는데 (은색으로 씌우는거 아시죠?)지금은 거의 사용을 안하는 재료죠..그래도 실비가 있으시니까치과든 일반 병원이든 무조건 "진료비 영수증" 챙기는건 습관화 해두세요^^(보험 청구시 필수로 필요하니까요^^)
저축성 보험
Q. 나에게 맞는 보험사를 선택하는 법이 있을까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 보험사 선택은 "가입하려고 하는 보험"에 따라 달라집니다!또한 같은 상품이라도 구성품(특약이죠)을 어떻게 조립하느냐에 따라 선택해야할 상품이 바뀌죠!"지금 딱 어디가 좋다!" 라고 말하더라도 금새 바뀌죠!보험 상품이 그때그때 보험료도 바뀌고 보장한도도 바뀌기 때문에 실제적인 가입시기에 최대한 많은 비교를 해서 가입하셔야 합니다. 그럼 꼭 준비해야할 필수라 불리는 보험 알려드릴께요![ 꼭 필요한 보험 2가지 ]■ 실손의료비보험■ 종합건강보험---> 제 고객님들보면, 2개 합산해서 7만원~15만원 사이로 가장 많이 하십니다." 어렵게 생각하지 마세요! "아프던 다치던 [내가 건강보장 받을 보험]은 딱 2개면 됩니다.요 2개의 보험을 준비하되[종합보험에는 꼭 넣어야 하는 특약들]이 있습니다!큰병(3대질병)진단비 (필수)- 암진단비- 뇌혈관질환 진단비- 허혈성심장질환 진단비수술비 (반복보장) (필수) :- 통합수술비 / 종수술비- 다빈도질병수술비 (64대 112대 등등)상해보장 (필수)- 상해보장은 상해수술비 와- 상해후유장해로 준비일상생활배상책임보장 (필수)- 가족까지 보장하는 "가족일상생활배상책임보장"으로!!운전자보험 (운전하신다면 선택)- 자동차보험과 보장이 다릅니다. 운전하시면 필수.이렇게만 잘 따져서 가입하시면 되시구요! ^^추가로 조금 설명을 드리자면,● 첫번째로 가장 중요한 보험을 [실손의료비보험]이라 하는데요!왜냐면?- 어떤 경우든 치료목적으로 발생한 병원비는 죄다 보장을 해주기 때문이죠![아프던 / 다치던 / 경증이던 / 중증이던 ]어떤 경우든 상관없이 실비보험 하나로 싹다 보장 받는거죠!현존하는 모든 보험중에 보장범위가 가장 넓죠!"아~!! 그럼 실손만 있으면 되겠네??"라고 하실수도 있는데요!실손보험이 만능같지만, 실손보험에도 단점으로 볼수 있는 부분이 있습니다!(실손의 위험성1) 실손은 갱신밖에 없어서 보험료가 계속 오른다는거!(실손의 위험성2) 100세까지 평생 돈내야 한다는거!: 보험료가 오를뿐만 아니라 평생 내야합니다!솔직히 젊어서도 보험료 내기 힘든데나이들어서 벌이도 없어지면 보험료 내는거 쉽지 않습니다.더군다나 보험료가 계속 오른다면??? 다들 끝까지는 유지 못할것입니다."그래서 노년기에는 보험료 안내는 보험이 필요합니다"* 보험료는 젊은시절 납입을 끝내고!* 노후에는 보장만 받으면 되는 그런 보험 말이죠!보험료가 오르지 않는 '비갱신' 조건에+ 일정기간만 납입하면 더이상 안내는 조건요런 조건으로 하면 되는거죠!● 두번째로 그런 [건강보험]을 하나 더 준비 해두자구요!요 종합 건강보험에는 많은 보장들을 넣을수가 있는데요!보장을 많이 넣을수록 그만큼 보험료가 비싸지니까좋다고 많은 보장을 막 넣어서는 안됩니다!꼭 필요한거!! 본인이 소화가능한 보험료 까지만 챙겨 넣어야 하죠!뭘 넣을지는 좀 있어보이게^^ 객관적인 통계자료를 통해 알아볼께요!(아래사진은 사망원인 통계자료 입니다)사람의 목숨을 뺏어 갈만큼 위험한 질병들입니다!그중에서도 3대질병이라 불리는 악한 녀석들이 있죠!(1위암 / 2위심장질환 / 4위뇌혈관질환)요 3대장 녀석들은 진단비 1순위 챙겨 넣어야 합니다!걸리면 많이 아프고, 치료도 힘들고..치료받는데 기간도 오래걸리고, 잘못하단 목숨을 잃을 수도 있습니다. ㅠㅠ3대질병진단비는 너무 중요하니까 따로 챙긴다음에다른 모든 질병들은 싹다 묶어서 포괄적으로 보장해 주는통합질병 [수술비특약]을 준비해 주면 됩니다!!처음 말씀드린 실손보험과노후에 돈안내도 되는 건강보험을 준비했다면보험준비 잘했다고 박수 받을 수 있습니다^^!! ( 별 다섯개!!)내가 할수 있는것보다너무 크거나 비싸게 가입한다면중간에 해지할 확률이 높아집니다!정말 정말 중요한건!!!내가 보험료가 부담되면 안된다는 것 !!이점 꼭 기억해 주세요^0^/
저축성 보험
Q. 실비보험 가입은 중복보장이 되나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ "실비보험"은 중복보장 안됩니다!중복 보장이 안되기 때문에 중복 가입하면 보험료만 날리게 됩니다.중복보장이 안되는데도 과거에는 중복가입이 됐었죠.고객 손해나게 말이죠!!그래서 현재는"중복가입을 아예 막고 있답니다"중복보장을 안해줄꺼면 당연히 고객이 실수로 라도 중복 가입안하도록 해줘야죠!실비보험처럼보장금액을 정하지 않고,실제 발생한 손해만큼만 보상하는 보험이 "실손보장형 상품"입니다!실손보상형상품이기 때문에한개를 가입하든 여러개를 가입하던 딱!! 실제 손해난것만큼만 주죠!(과거에 2개 가입한 분은 손해난거 반반씩 2군데서 지급 받게 됩니다)● 대표상품 ●[ 실손보장형 ]실손의료비보험 / 자동차보험 / 화재보험 / 배상책임보험 등반대되는 [ 정액보장형 ]상품도 있습니다.(정액보장형은 내가 가입한 만큼 보상해 주는겁니다. 중복보장이 되는거죠)암보험 / 종신보험 / 종합건강보험 / 상해보험 / 치아보험 등Q. 정액보장과 실손보장을 왜 구분했나요?-> 아주 중요한 포인트 입니다!"보험으로 이득을 볼수 없게 해야 하는 상황이 있습니다!"특히 물건(물적보험)에 관련된 보험이 많은데요!만약 내 자동차가 2천만원짜리인데,보험을 두개세개 가입했을때 중복으로 보장해주면 어떤 결과가 생길까요?만약 5개보험 가입해서 100만원 손해가 났는데 500만원을 받는다면,아마 일부러 사고도 내고 망가뜨릴것입니다!배상책임도 마찬가지죠!여러건을 가입하고 남의 물건을 파손한뒤에,한개보험은 남의 물건값을 보상해 주고,나머지 보험에서 중복해서 나오는건 내 주머니로 들어간다??아마도 상상도 할 수 없는 일이 벌어지겠죠^^따라서 위와같이 악용의 사례를 막기 위해"이득금지의 원칙"을 세우고실제 손해만큼만 보상 받을 수 있게 관리 감독하게 됐구요!실비보험역시 두개 가입해서 병원갈때마다 오히려 돈이 남는다면사람들이 과잉진료 받으러 엄청 갈거기 때문에 중복보장을 막는겁니다! ^^
저축성 보험
Q. 실비가 바뀐다고 하는데 기존건을 바꿔야할까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 현재 치료를 받으러 병원에 많이 가시나요?아니시라면,저는 갈아타는게 당연히 좋다고 (합리적이라고) 생각합니다!물론, 지금 가지고 있는 실비가 보장도 더 좋고,본인부담도 없어서 더 낫죠!하지만, 아무리 좋은거도 써야 좋은거지.쓸일이 없으니까요^^;그리고 잘 생각해 보면요.(예)100만원 쓰고 100만원 받을 수 있는거,100만원 쓰고 85만원 받아도 괜찮지 않을까요?젊고, 건강하다면 조금 덜 받더라도보험료 3배4배를 안내는게 더 효율적이라 생각하죠!매일 이렇게 청구하는것도 아니니까요!4인가족이라면,혹인 부모님까지 6명 (양쪽부모라면 8명)실비보험을 3세대로 갈아타면월 15만원~20만원을 저축도 할수 있을거에요^^저는 이일을 하다보니 매일 실비보험 문의를 받는데요!보험료 갱신되는거 얘기 들어보면 진짜정말 미쳤다고 얘기할 수 밖에 없습니다.보험사에서 실비보험의 손실이 크다는건 알겠지만,10%도 안되는 고객이 받아간 돈을 100% 고객이 나눠 분담하는데도이렇게 보험료를 미친듯이 올려야 한다면,실비보험이거 과연 이거 계속 유지할 가치나 있는건지...저역시 작년부터 가족 실비보험때문에 정말 고민 많이 했습니다.■ 먼저 실비변화 알려 드릴께요.실비보험이 그동안 3차례 대대적인 개정이 있었습니다.그중 2009년 10월이전에 가입한 고객분들이말그대로 폭탄보험료를 내고 계시죠!내가 가입한 실비와 현재 판매중인 실비보험 차이를 확인해 보시구요!■ 그동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.만능이 맞긴 하죠!아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!다해주니까실손만 있어도 되겠구나 싶었지만......■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고내가 한달 보장 받았으니 그 보험료는 소멸이 됩니다.또한,2) 1년단위로 보험료를 인상하죠!(물가- 보험숫가상승과 고객연령상승을 반영하죠)3) 보험회사는 보장내용 역시 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)이 3가지가 정말 무서운 겁니다!칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이보험사가 금액을 올리면 올리는대로 지불해야 하고,보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주물러도자동 갱신이라 그냥 받아 들여야 하죠!■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권 없이 보험사 맘대로 할 수 있는 갑의 보험!!"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!실손보험을 가지고 있는 한 평생을 돈을 내야 하는데요.실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.보험사는 보장이 좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)보험료를 미친듯이 올려서[보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아 타게 만들고 있죠!보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!우리 "을"들은 울며 겨자먹기로 받아 들여야 하죠!개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.■ 현재로써 최선의 방법!치사하지만, 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.갱신보험료 감당은 너무 힘들었습니다.전환하고 보험료를 40%는 줄인거 같습니다!부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만,(25만원씩 저축을 차라리..)마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"라고 결론지었죠.* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할 것 같습니다.그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.말이 좀 길어졌는데요.설계사지만, 저역시 보험고객이고저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 사랍입니다!최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견이구요^^참고하시되,제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^
저축성 보험
Q. 종신보험의 장점은 어떻게 될까요?
안녕하세요? 12년차보험인!!아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.종신보험은 보험료가 좀 비싸다보니,쉽게 선택하기엔 어려운 상품입니다.사실 종신보단, 건강보험이 우선이기에 가입순서에서도 밀리구요.종신보험이 있다면 어떤 보장을 받고,나에게 어떤 도움이 될지 그 가치를 확인하지 못하면 필요없는 상품이죠!"제가 생각하는 보험중 가장 좋은 보험은 "종신보험"입니다!"그동안 단순하게 종신보험은 죽어서 나오는 사망보험금이다.라는 틀에서 벗어나, 종신보험의 가치를 깊게 생각해 보시기 바랍니다!종신보험의 주 목적은 "가족보장" 입니다!내 사망보험금을 통해, 남겨진 가족이 경제적 도움을 받는 것이지요.보통 결혼후 어린자녀를 양육하는데 있어서아이들이 클때까지는 반드시 부모가 안전하게 키워야 하는 책임감이 있죠!종신보험은 그런 "부모의 존재를 대신해주는 안전장치"입니다!어린자녀를 키우는 과정에서"엄마" 나 "아빠" 중 한분이 갑자기 사망했다고 생각해 보세요!남겨진 엄마나 아빠가 혼자 애키우고 돈벌고...정말 살기 힘든 상황이 되어버립니다.그래서 종신보험은 자녀를 키우는 동안,엄마 아빠가 혹여나 사망하게 되더라도,남은 가족이 경제적인 어려움으로부터덜 힘들어 하라고 준비하는 것입니다."부모의 경제적 책임감" 이죠.이런 사망보장은 엄마와 아빠 두분다 가입해야 합니다.아빠없이 엄마혼자 애키우고 사는거만 힘든게 아닙니다.엄마없이 아빠혼자 애키우고 사는것도 힘들죠!반드시 두분다 준비하셔야 하구요!"사망보장은 크게 2가지 방법으로 준비할수 있습니다. "1) 종신보험으로 준비하기 (만기가 없는 평생보장상품입니다)- 장점 : 자녀를 키울때는 사망보장을 받고, 자녀출가후 노후를 맞이하면 연금전환이 가능합니다!(또는 해지환급금 일시금수령)- 단점 : 보험료가 부담이 될수 있습니다.2) 정기보험으로 준비하기 ( 60세만기 70세만기로 일정기간만 보장합니다)- 장점 : 보험료가 엄청 저렴합니다.- 단점 : 사망보장외에 (연금전환등) 다른 활용은 없습니다.3) 젊은 시절엔 질병보다는 교통사고등의 사고가 위험하기 때문에상해사망으로 준비하기! (가장 저렴한 준비방법)- 장점 : 보험료가 가장 저렴하며, 건강보험에도 일부 금액이 가입되어 있음.- 단점 : 상해사망확률은 희박하고 모든 질병사망은 보장 받지 못합니다.* 종신보험은 생명보험사에만 있고,* 정기보험과 상해사망은 생명/손해 보험사 모두 판매를 합니다.자녀를 키우고 있다면, 무조건 사망보장을 준비하시라 말하고 싶습니다!또한 여유가 된다면, 종신보험으로 하셔서 사망보장과 노후준비까지 하시면 좋구요!부담없이 하시려면 정기보험이나 상해사망으로 하셔도 괜찮으니,뭐가 됐든 꼭 준비하셔서 가족을 챙기시길 바랍니다!! ^^*제 원픽은(종신보험 일정부분 하시고 ) + ( 상해사망 크게 넣는) = 믹스형태!!보장은 크고 보험료는 줄일수 있어서 가장 좋아하고 추천합니다 ^^
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Q. 갱신 실비보험 꼭 필요한가요?
안녕하세요? 12년차보험인!아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.■ 저는 필요하다고 생각합니다.60세 정도까지는 현재 착한실비를 보면 크게 비싸거나 부담될 보험료는 아닙니다.그러니 너무 걱정하지 마시구요!실비는 아프던 다치던 어떤경우라도치료를 목적으로 발생한 병원비를 돌려받을 수 있어서 꼭 필요합니다.실비만 있어도 일단 병원비 걱정은 없으니까요!한번 생각해 보세요^^자동차는 1년에 100만원~200만원정도 보험료 내죠?100만원만 내더라도 한달에 약 10만원꼴입니다.그 흔한 자동차도 한달에 10만원의 보험료로 보호하는데..하물며 비교도 안될만큼 소중한 자신에게 보험료를 아까워 하면 안됩니다.물론,많은 보험을 가입하거나절대로 과하게 보험을 준비하시라는건 아닙니다.최소한의 보험이라도 준비해서혹시나 하는 상황이 나에게 생기더라도병원비 걱정없이 치료 받을 순 있어야 겠죠.생각만 해도 불안한데..정말 그런일이 생기면 마음도 힘들고경제적으로도 힘들어 집니다.현재 판매되는 착한실비보험은 젊다면 실비보험료 1~2만원대로 나올겁니다.꼭 준비하셔서 걱정 놓으시기 바랍니다.그리고■ 무조건 지금 가입해 두길 !! 저는 추천드릴께요!!올 7월에 실비보험이 개정이 된답니다!새로 개정되는 실비보험은 4세대 실손인데요!(현재 판매중인건 3세대 실비보험입니다.)일단 현재상황에서는 3세대 실비가4세대 보다 훨씬 낫다 판단이 되니지금 실비보험으로 가입(전환)하시고 유지하십시요!왜냐구요?4세대 실비는 제도변경을 5년마다 합니다!반면 3세대 실비는 15년을 주기로 변경되죠!앞으로 실비보험이 무지막지하게 보장을 줄여나가더라도지금 가입해 두면 15년 후에나 보장이 줄어들죠!반면7월에 나오는 4세대 실비으로 전환한다면,가입후 실비보장이 안좋아 진단면,내 실비보험도 5년만에 보장이 줄어듭니다!보험사가 가장 갑으로 행동할수 있는 권리를4세대 실비에서는 그대로 보험사에게 힘을 실어주는 거로 봐야하죠!그리고 4세대 실비에서는"3대비급여 특약"에 대해서는 청구를 많이 하면"개별보험료 인상도 한다고 합니다!"정말 해당치료가 필요한 분들에게는 진짜 안좋은 조건이 되는거죠!이외에도 더 많은 부분을 비교하고 검토해 봐야 하지만,이것만으로도 무조건 저는 3세대 실손을 가입하고 유지하시길 권유드리고 있답니다.물론 장점도 있습니다.바로 보험료가 저렴해 지는건데요!다행히 3세대 현재 실비와 4세대 실비는 차이가 미비하니까지금 3세대 실비의 장점에 대한 비용으로 충분히 쪼금더 낼수 있죠!09년이전 실비보다는 70%저렴하고,표준화실비보다는 50%저렴하고3세대실비와는 10%차이 밖에 안나네요^^*저역시 작년말에 미리 3세대 실비로 갈아타 놨답니다.이렇게 하면 앞으로 15년은 변함없이 보장 받으니까요^^(실비보험이 어떻게 변화되 가는지도 참고해 보세요)
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Q. 만 39세 보험 추천드려요~!
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.규정상 상품명을 기재하지 못하니 양해 부탁드립니다. ● 먼저 3대질병 가성비 좋은 곳은 메이져 보험사가 아닌, 규모가 좀 작은 보험사들 입니다. ( N사 H사 L사 추천드립니다) ● 착한실비로 전환!전환은 현재 가입된 보험사에서만 가능합니다!전환은? : 해지후 재가입이 아닌 가입상태에서 상품만 변경하는 거기 때문이죠! 따라서 전환시에는 최근치료력이 있더라도 그냥 가능하죠!드러니 현재 가입된 보험사에 전환신청을 하시면 담당 보험설계사가 진행해 드릴껍니다. ● 반대로 타 보험사로 실비보험을 변경하려면, 현재 실비보험을 해지후 타 보험사로 신규 가입하는 방법 밖에는 없습니다. 저는 타 보험사 절대 가지 마시고 전환하시길 추천드릴께요!왜냐면,건강하신 고객분들은 가입에 문제가 없다고 타 보험사로 가시는 경우가 있는데요!신규계약으로 진행시 가입후 3년이내 청구하게 되면, 조사나올 확률이 크기 때문에 상당히 번거롭죠!또한 문제 발생시 계약해지도 당할 수 있구요!이런 이유로 "현 보험사에서 전환하시는게 가장 좋다" 라고 말씀드릴께요! ^^
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Q. 아이보험을 100세만기로 변경하라고 연락이오는데요
안녕하세요? 12년차보험인!!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.가입한 보험이 꽤 오래 됐네요!자녀분이 건강하다면 (최대한 빨리)지금 100세만기로 갈아타는게 좋습니다!만기되서 갈아타도 되지만,지금 갈아타면 장점이 많으니 신중하게 생각해 보십시요!(갈아타면 얻는 효과)■ 납입보험료가 훨씬적다!- 10년후 보험가입할때는 훨씬 더 비쌉니다.나이도 10살 더 올라서 비싸지고보험사에서 매년 물가상승(보험수가상승)을 하니 비싸집니다!* 지금가입시 5만원 X 20년납입 = 1200만원 내고 100세까지보장받음.* 10년후가입시 10만원 X 20년납입 = 2400만원 내고 100세까지보장받음.비약적인 비교이긴 하나, 물가상승까지 따지면 2배이상 차이날듯 싶습니다.기다리지 마시고 미리 준비하면 더 저렴하다는거! 기억해 주세요!■ 혹시라도 다치거나 아파도 미리 준비하면 걱정없습니다.- 지금도 가끔 젊은 친구들 중에보험가입이 거절되는 경우가 있습니다.보험회사들이 점점 까다로워 지기 때문이죠!반면 과거에는 그냥 넘어가던 질병들도현대에서는 병원에 자주 가다 보니 별별 진단을 다 받게 되죠!지금 건강할때 준비해 두면 마음이 든든할겁니다.■ 추가로 시간이 지날수록 보험은 보장을 줄이고 있습니다.보험회사 입장에서 보상청구가 많은 항목이나,의료기술이 발달해 위험성이 떨어지거나,진단이 많은 부분은손해를 줄이기위해서 보장을 자꾸 줄이고 있는 추세죠!단순히 생각해 봐도 보험회사가"내년엔 고객님들에게 같은 가격에 더 많은 보장을 해줘야 겠어"라고 절대 하지 않을것입니다.수익을 내고 회사를 운영하기 위해 고객에게 좋은건계속 줄여 나가겠죠!솔직히 비용의 문제죠!여유만 되면 100세만기로 빵빵하게 보장 넣어줄텐데 말입니다.혹시라도 100세로 하면 비싸다 생각이 든다면,한번에 꽉채우지 않아도 됩니다.아주 비싸고 좋은 보험이 아니더라도,저는 작게라도 "평생보험"으로 지금 준비하길 추천드릴게요^^우리애들도 한번에 완벽히 하기 부담되서태아보험때 길게 가입한거 하나,그리고 초등학교 들어가서 추가로 작은거 하나 이렇게 했습니다^^