안녕하세요! 고객의 행복을 돕는 보험전문가 조형선입니다.
Q. 운전자 보험은 반드시 넣어야 하나요.
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.아주 저렴하게 준비하실 수 있으니 운전을 많이 하신다면 가입해두시길 권해드립니다.앞날을 모르기 때문에 우리는 보험을 듭니다. 안다면 보험이라는 상품 자체가 만들어지지 않았겠죠. 지난 무사고 기간이 길고 안전운전에 자신이 있다고 하셔도 내 잘못이 아닌 타인에 의한 사고도 있습니다. 물론, 운전자보험은 내 과실을 위해가입합니다. 운전자 보험의 가장 큰 목적은 "보행자를 다치거나 죽게하는 형사사고 발생에 따른 조치"를 위함입니다.그래서 운전자보험을 가입하는 핵심은 다음 세 가지 항목입니다.1. 자동차사고처리지원금 (형사합의금) : 보행자를 죽거나 다치게 할 경우 피해자와 합의를 보기 위함입니다.2. 벌금(대인/대물) : 형사 사고엔 벌금형이 나올 수 있고, 최대 3천만원까지 가입 가능합니다.3. 변호사선임비용 : 변호사를 선임해야 할 사안에 막대한 소송비용 등을 고려하여 가입합니다.위 세가지에 추가로 부상치료비 등을 넣어도 보통 보험료 1만원대로 가입이 가능합니다. 아니면 자동차보험 가입할 때마다특약으로 넣으실 수도 있습니다. 가장 추천드리는 것은 20년납 80세만기로 가입해두시는 것입니다.도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다.-경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
Q. 성인 남자 암보험 가입하고 싶은데 꼭 넣어야 한다던지 불필요한것들 알려주시면 좋겠어요
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.꼭 필요한 것은 '암진단금(1억원 권장)'이고 불필요한 것은 갱신형 보험입니다.현재 나이가 어떻게 되시는지 모르지만 결국 갱신보험을 가입하시고 나이가 많아지면 비갱신 보험보다 더 많은 부담을 지게 됩니다.물론, 상대적으로 저렴한 갱신형 보험을 가입하고 좀 더 빠른 시기에 암이 걸린다면 보험료는 얼마 내지 않았지만 보험금을 많이받으실 수 있겠지요. 하지만, 보험은 확률 게임처럼 로또처럼 가입하실 필요가 없습니다. 불확실성을 줄이고자 가입하는 보험인데자산관리와 은퇴설계에 방해되는 것이 갱신형 보험이지요. 권장 금액까지 암보험 가입이 힘든 현금흐름이시라면 암진단금 5천만원가까이 준비를 목표로 비갱신 상품 설계 받아보시길 권해드립니다. 이런저런 내용 듣다보면 다 맞는 말 같지만 결국엔 기본이 되는'암진단금'이 가장 중요합니다. 도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다.-경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
Q. 화재 보험과 생명 보험의 어원이 궁금합니다.
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다. 보험설계사가 시험공부할 때 배우는 딱딱한 이론 말고 이야기 식으로 풀어서 말씀드리고 싶네요^^ 질문 주신대로 보험은크게 두가지로 시작되었습니다. 바로 사람에 대한 것과 물건에 대한 것. 그것이 생명보험과 손해보험의 출발이었습니다.급격한 산업화와 자본주의 초창기에 가정의 경제를 책임지던 가장이 사망한 경우 남은 가족이 처참한 삶을 이어가는 일이많이 발생합니다. 이에 사람들은 가장이 사망하면 우리가 돈을 모아 최소 생계라도 이어가게 해주면 어떨까 하는 생각을 하게됩니다. 이것이 금융상품으로 만들어진 것이 생명보험입니다. 단, 사람의 목숨엔 가격이 정해져 있지 않기에 생명보험은정액(정해진 액수) 지급방식을 택합니다. 한편, 열심히 모은 재산으로 산 주택이 불이 나거나 배가 침몰하는 경우 막대한 재산 피해를 보고 파탄이 나는 사람들이생겨났습니다. 그래서 그런 피해가 생겼을 때 손해본 재산만큼 배상을 받게끔 하는 생각으로 만들어 진 것이 '화재보험'과'해상보험'입니다. 아직도 오래전에 만들어진 회사들은 그래서 000화재/해상 보험이라는 명칭을 그대로 사용하지만, 최근에 설립한 회사들은 통일하여 '000손해보험'이라는 명칭을 사용하게 되었습니다. 재산의 보험은 가격을 매길 수 있기에손해보험은 기본적으로 실비(실제 발생한 비용) 지급 방식을 택합니다. 출발점은 이렇게 되었지만, 생명보험사에서 실비보험이 잘 판매되자 자기들도 판매하게 해달라고 해서 일부 생명보험사들은실비보험을 판매하고 있습니다. 손해보험도 지금은 암과 같은 질병의 진단금을 정액으로 지급하는 상품들이 많이 나와있죠.그래서 경계가 다소 모호해진 부분도 있지만, 아직도 명확히 구분되는 것들은 있습니다. 생명보험은 주계약이 일반사망입니다.사망의 이유를 따지지 않고 지급합니다. 손해보험은 주계약이 상해사망입니다. 상해로 인한 사망만 보장합니다. 자동차보험과 운전자보험은 손해보험의 고유영역입니다. 두 분야가 섞인 것도 있고 넘보지 못하는 부분도 있습니다.좋은 질문 주셔서 감사합니다. 도움이 되었길 바랍니다.-경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
Q. 변액 보험은 어떤 걸 변액 보험이라고 하나요?
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.보험료 일부가 펀드에 투자되는 보험을 통칭하여 변액보험이라고 합니다.보험회사는 막대한 금액의 보험료를 받아서 그 자금을 가지고 금리에 기반한 자산운용을 하는데 그 수익금이 최대 소득원이 됩니다.하지만, 금융선진국은 개발도상국처럼 금리가 높지 않기에 갈수록 예전만큼 수익을 내기가 힘들어졌죠. 그래서 외국 회사에서보험료 일부를 고객에게 고지하고 '펀드(주식+채권)'에 투자하는 상품을 개발하게 됩니다. 펀드에 투자되기 때문에 수익이 날 수도 있고, 손실이 날 수도 있습니다. 그래서 우리나라에서는 '변액'이라는 공식명칭이 붙게 됩니다.변액보험은 생명보험에서만 취급하고 크게 변액종신(보장성), 변액연금(저축성) 보험으로 구분되어 있습니다. 변액보험이 유리한점은 펀드에 운용되기 때문에 보장성 변액종신보험은 일반종신보험보다 같은 보장에서 보험료가 더 저렴합니다. (보험사가 금리보다 높은 수익을 낼 수 있게 나온 상품이기에 일반 상품보다 더 저렴하게 받아도 운용이 가능한 것입니다.)저축성 보험의 경우 금리보다 높은 펀드 수익을 기대할 수 있다는 점입니다. (물론, 손실이 날 수도 있지만 일반 보험의 경우도납입한 보험료에서 사업비를 차감하기 때문에 원금 회복이 오래 걸립니다.)도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다.-경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
Q. 2세대 실비 전환 고민입니다.
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.1. 없애는 건 힘들어도 최소한으로 낮추는 것은 가능할 것입니다. 적립보험료는 보장보험료 외에 금액을 맞추기 위해 추가되기도 하고 갱신보험료의 재원이 되기도 합니다. 실비는 모두 갱신형이고나이가 많아지면 보험료가 오를텐데 적립보험료 쌓아두신 게 있다보니 오른 보험료를 적립보험료에서 충당할 수 있게 됩니다. 그래서 적립보험료를 없애면 쌓아둔 돈이 없기에 갱신 때마다 보험료가 오를 것이라 그렇게 말들 합니다. 하지만, 따지고 보면 적립보험료도 고객님이 내신 돈이고 갱신하고 오른 보험료도 고객님 부담이기에 당장 월납 보험료를 낮추기 위해서는 적립보험료를최소화 시키는 것이 나을 듯 합니다.2. 비갱신은 언제나 있었습니다.비갱신은 미래에 대한 부담까지 회사가 고려해서 상품을 개발합니다. 그러다보니 미래의 불확실성으로 회사의 손해율이 높아질 것을우려하여 수많은 갱신형 상품들이 쏟아져 나왔습니다. 그리고 설계사들에게 갱신형 설계를 많이 권장했었지요. 저희 부모님도 갱신형상품을 가입하시고 칠순이 다된 나이에 폭등한 보험료로 유지가 힘든 보험은 해지하시고 아직도 보험료를 내시며 힘들어 하십니다.갱신형 상품은 여유로운 은퇴를 방해합니다. 계속 보험료는 비싸지고 계속 내야 하기 때문이죠. 그러나 나이가 많으신 분들이비갱신으로 다시 준비하시려면 또 보험료 부담이 큽니다. 그래서 아직 건강하시다면 비갱신 상품을 알아보시거나 갱신형이지만보험기간이 20년납 20년만기처럼 20년 간은 갱신되지 않는 상품들로 보완하시길 추천드립니다. 그리고 되도록 믿을만한 설계사를 추천받아서 아버님의 상황에 맞게 얘기를 충분히 나누신 후에 준비하시길 권해드립니다.3. 2세대 실비는 가장 좋은 실비입니다. 그리고 실비는 아픈 이력이 있다면 그 무엇보다 가입이 까다로워집니다.따라서 실비는 살리고 실비 외에 갱신 특약들을 정리하시는 것이 낫습니다. 특별히 아픈 이력이 없고 아직 70세 이전이시라면 가입할 만한 상품들이 있을 것입니다. 보험료 부담도 고려하셔야 하기에위에 말씀드린 것처럼 적립보험료는 최소화하고 실비는 살린 뒤에 가용할 수 있는 금액 내에서 비갱신 상품 준비를 고려하심이좋겠습니다. 답변이 도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다.-경청하고 공감하는 보험전문가 조형선