CI 변액보험은 유지해야 할까요? 해지해야 할까요?
현재 삼*생명에 CI 변액보험으로 월 약 10만원의 보험료를 납부하고 있습니다.
사망보험으로 알고 있으며 특약으로 여러가지가 가입되어 있습니다.
특약 사항이 암 보험이 주로 있으며, 특약을 해지하고 암 보험을 새로 가입할까 생각도 해보고,
보험계약 자체를 해지할까 생각도 해보았습니다.(실손 특약으로 인하여 보험 해지는 하지않는게 좋다고 생각됩니다.)
실손은 현재 실손이 아니라 2014년 실손보험으로 현재보다 조금 더 낫다고 생각이 되고요.
가입된 변액보험, CI 보험 등에 대해 장점, 단점을 알려주세요.
그리고 특약(암) 해지 후 암 보험만 가입하는게 좋을까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.CI보험은 현존하는 가장 안좋은 보험입니다(이건 극히 제 개인적인 의견입니다). 질문자님이 가지고 계신 보험은 주계약 안에 있는 보장이 3종류일것이고 50퍼센트 혹은 80퍼센트 선지급형태일 것입니다. 보통 주계약안에 뇌출혈(가끔 뇌졸중이 들어있습니다), 급성심근경색, 암진단비 이렇게 들어있습니다. 그런데 대부분의 소비자들은 이 내용이 무엇을 의미하는지 전혀 알지 못합니다. 설계사도 잘 설명을 안해줍니다.
일단 CI라는 뜻을 아셔야겠지요. 이 단어의 뜻은 '중대한 혹은 치명적인'이란 뜻입니다. 즉 치명적인 질병이 아니면 보험금을 지급하지 않겠다는 의미입니다. 뇌출혈, 혹은 급성심근경색등의 질병은 6개월간의 유예기간이 있습니다. 180일 안에 회복을 하면 그 질병은 치명적이지 않기 때문에 보험금 지급이 거부됩니다. 요즘은 암에 대하여 하도 말이 많기 때문에 왠만하면 지급을 합니다.
그런데 주계약안에 있는 이 세가지 질병이 모두 보장 되는 것이 아니라는 사실은 대부분 모르십니다. CI보험의 주계약에서는 3가지의 질병중에 단 한가지만 보장을 해줍니다. 암이라는 질병으로 인하여 진단금을 받고난후 뇌출혈 진단을 받았다면 뇌출혈에 대하여는 보상이 되지 않습니다. 한번 진단금을 지급하고 나머지 50% 혹은 20%는 사망보장금이며 더이상의 진단금은 주지 않습니다.
일반 종합보험이 각각의 질병에 대하여 보상을 해주는 것과는 완전히 다른 개념입니다. 그래서 저는 CI보험을 현존하는 보험중에 가장 안좋은 보험이라고 생각합니다.
그리고 CI보험은 사망보장이 되기때문에 보험료 굉장히 비쌉니다. 이것때문에 나중에 보험가입자와 보험사간의 분쟁이 많이 생기게 됩니다. CI보험은 종신기능을 가지고 있습니다. 그런데 건강특약이 꽤 들어있습니다. 건강특약은 말그대로 보장성입니다. 종신기능이 아닙니다. 따라서 나중에 사망을 했을때 건강보험료로 낸 보험료는 사라지게 되고 주계약에서 사망보험금을 받다보니 소비자의 입장에서는 내가 낸 보험료보다 돌려받는 보장금액이 말도안되게 적게 됩니다. 원래 당연히 그런겁니다. 그러다보니 소비자는 이해하기가 어렵지요. 그래서 분쟁이 가장 많이 일어나는 보험중에 하나입니다.
따라서 저는 현재 가지고 계신 CI험에 대한 보장분석을 받아보시고, 앞으로의 질문자님의 보험계획을 전문가와 상담하시기를 적극 추천드립니다.
아래는 가장 기본적이고도 필수적으로 가입해야 하는 보험에 대하여 정리하여 드립니다. 꼼꼼히 읽어보시고 현재의 CI보험과 비교해보시면 많은 도움이 되실 것입니다.
보험은 나이 성별 직업 그리고 건강정도에 따라 보험료가 다 다릅니다. 보험은 기본적으로(필수) 아래 세가지의 보험이 필요합니다.
첫째 실손보험(착한실손으로 6월까지는 무조건 가입하셔야합니다) : 실손보험은 병원비를 보장하는 보험이라 생각하시면 됩니다. 병원 통원, 약재비, 입원비, 수술비등 발생된 병원비에서 자기 부담금을 제외하고 보상을 받는 보험으로 필수보험입니다.
둘째 종합건강보험(나이에 따라 30세 미만은 어린이종합건강보험, 30세이상은 성인보험) : 종합건강보험은 큰 질병들에 대한 진단비 및 수술비등으로 구성됩니다. 기본적으로는 아래 내용이 반듯이 포함되어야합니다.
1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.
2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).
3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.
이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.
셋째 운전자보험+상해보험 : 운전자보험과 자동차보험은 그 성격이 완전히 다릅니다. 자동차보험은 민사사고에 대한 보상을 하며, 운전자보험은 형사사고(중과실사고나 인사사고등)에서 운전자를 보호하는 역할을 합니다. 금액은 25000-30000원 사이에 가입하는 보험이지만 20년동안 100번의 사고가 나더라도 다 보상이 되며 보험료 인상은 없습니다.
이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.
인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다
안녕하세요. 김성준 보험전문가입니다.
ci 보험은 이름 그대로 사고나 질병으로 인해 중병 상태가 지속될 때 보장이 가능한 상품으로 보장 가능한 상황이 다른 건강 관련 보험에 비해서 극히 드뭅니다.
그렇기에 섣불리 가입하시고 후회하시는 분들이 많은 평가가 굉장히 안 좋은 대표적인 보험상품입니다.
그렇다고 납입보험료가 저렴하지도 않죠..
의료실손보험(실비)처럼 보장 범위가 넓은 보장성 보험을 저렴하게 가입하고 연금저축보험 같은 저축성 보험으로 노후대비를 하면서 매년 연말정산 때 세액공제를 받으시는 것이 훨씬 유리합니다.
항상 특정 보험사보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.
늘 건강하시고 좋은 일 가득하시길 바랍니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 전진민 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.증권을 보지못해 정확한 답변을 드리기가 어렵습니다만 ㅠㅠ
변액은 이율이 변동되기 때문에 위험성이 큽니다!
한번 환급률과 가입된 특약들을 체크해보시고 상담받아보시길 권해드려요!
제 답변이 도움이 되었다면 채택부탁드립니다!
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 저는 무조건 유지하시라 말씀드립니다.
* 실손은 2014년꺼라면 2029년에 만기재가입이 됩니다.
3세대 실손으로 전환하셔서 향후 15년간 실손제도를 보증받으시구요!
* 종신보험에 특약으로 가입된거중 갱신특약은 해지하는 방향으로 하시고,
비갱신특약만 남겨놓으시면 좋을거 같습니다
종신보험이니까
자녀를 키우는 동안에는 사망보장을 받고!
+ 알파로 암진단비 사망보험금 크게 선지급받아 사용하고!
아이들 다 키우고 나면,
(건강보험에서는 꿈꿀수 없는) 해지환급금을 가지고 연금으로 활용가능하죠!
이렇게 생각하십시요!
[1] 은퇴할때까지는 내가 암으로 아플때 엄청난 보장이 되겠구나!
[2] 은퇴하고 나면 원금+이자까지 해서 은퇴자금이 될수 있겠구나!
종신보험은 해지환급금이 아주큰 장점입니다.
당장 가입하실때 받았던 상품설명서에 있는 해지환급표를 확인해 보시기 바랍니다 .
또한,
그 종신보험에 적용되는 [확정금리 ]도 확인해 두십시요!
유니버셜기능이 있다면, 경우에 따라서는 최고의 저축을 할수도 있습니다!
(추가납입을 통해 현재 세상 어떤 저축보다 높은 이자를 만들수도 있습니다. )
다시 한번 말씀드리지만,
CI보험이 무조건 나쁘다고 하시는 분들의 말을 듣고
그냥 냅다 해지하면 보험사만 좋아라 합니다!
질병보장을 위해 가입하는게 CI종신보험이 아니거늘..
질병보장 범위만 보고 안좋다 하는 분들이 너무 많습니다.
주된장점은 보지 않고 부수적인것만 보니 그렇습니다.
7년됐으면, 사실 지금은 그 상품 보면서 웃어야 합니다. (진짜 좋으니까요)
이미 잘 알고 계신대로 활용만 잘 하시면 됩니다!
여러가지로 활용가능한데
- 암보장만 암보험과 비교하거나,
- CI보장을 건강보험과 비교하거나
- 해지환급금을 다른 저축상품과 비교한다면 !!
이런다면 당연히 CI종신보험이 더 안좋죠!
대신 각각 준비하는것보다 훨씬 저렴하게 준비가능한거고
모든 기능을 다 활용할 수 있는거죠!
CI종신은 정말 쓰X기다 ~
나쁘다 나쁘다 ~
다들 그러는데요!
진짜 솔직하게 CI종신보험인데
15년 20년 납입이 끝난 분들한테 물어보세요!
그분들은 단 1명도 나쁘다 하는 사람을 못봤습니다!
실제 저한테 가입한 고객분들..
제가 12년차라서
젤 오래된게 이제 12년된건데요!
고객분들 다들 만족하고 있습니다.
벌써 환급율도 좋고, 아직 애들 초등학생이고 이러니
사망보장 필요해서 절대 해지할 생각없다고!!!
진심임..
딱하나 당부드리는 말은.
종신보험은 [건강보험]을 완벽히 대체하는건 아닙니다! 오해하지 마세요!
질문자님은 건강보험이 없다면
건강보험은 꼭 준비해 두시기 바랍니다!! 반드시!!!!
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 권용철 보험전문가(계리사)입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.질문자님이 보유하신 변액CI 보험은 변액보험과 CI기능을 혼합한 보험으로
다음과 같은 특징이 있습니다.
1. 변액보험
납입한 보험료의 일부를 펀드에 투자하는 보험으로 성격은 펀드와 비슷한 실적배당
보험입니다. 주식시장이 호황이면 수익이 올라가고 그 반대인 경우는 수익이 떨어집니다.
만약 주식시장이 불황이고 최초에 선택하신 펀드를 제대로 관리하지 않으면 그 수익
(환급률)은 낮을 수 있음
2. CI : Critical Illiness
치명적 질병으로 일반 질병보다 치명적인 질병인 경우 선지급해주고 잔여 금액은
사망시 보장, 사망보험을 생전보장의 개념으로 전환한 선진형 상품이나 보험금 지급시
치명적 질병에 대한 기준이 불명확하여 민원이 자주 발생하는 단점 발생
특약으로 암보장 위주로 설계를 하셨다면 굳이 나쁜 보험은 아니라고 생각합니다.
왜냐하면 암은 현재 우리나라에서 독보적으로 사망원인 1위이기 때문이죠.
게다가 실손보험도 2014년 버전이면 지금보다 보장의 수준이 좋아요.
또한 결혼도 하고 애가 있으면 종신보험이 필요한데 미리 준비를 하신거라고
생각하면 종신보험과 유사한 CI 보험도 나쁘지 않습니다.
그리고 특별한 이슈 없으면 해지는 비추입니다. 해지하면 100% 가입자만 손해입니다.
게다가 사고 발생 가능성이 높아지는 중간에 해지하면 보험금도 못 받기 때문이에요.
마지막으로 기존 암 특약을 해지하고 암보험을 왜 추가로 가입하시려는지 모르겠네요.
지금 암보험을 추가로 가입하는 경우에는 가입 가능한 최고 한도와 보장수준, 범위를
잘 확인하시고 진행하세요.
제 생각에는 기존 암 특약은 그대로 보유하시고 추가로 필요하신 금액만 암보험으로
가입하시는 게 좋을 것 같습니다.
제 답변이 질문자님께 도움이 되셨는지 모르겠습니다.
혹시 추가로 궁금하신 사항 문의해주시면 성심껏 답변 드리겠습니다.
감사합니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이지원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.저축성보험을 추천해 드리고 싶습니다.
목돈마련이나 노후생활자금을 대비해주는
보험상품으로 납입한 보험료보다
만기시 지급되는 금액이 더 큰 보험상품 입니다.
저축성보험은 보통 금리가 적금 이자보다 1%이상 ?높고,
이자에 이자가 붙는 복리가 적용됩니다.
게다가 10년동안 유지하면
15.4% 이자소득세가 면제되는
비과세 혜택도 장점이라고 할 수 있지요.
