실손보험을 착한실손으로 변경해야하나요?
100% 실비보험을 현재 착한실손으로 바꾸는게 더 좋다는데 여기에 대한 명확한 답을 해주셨으면합니다. 지금 당장 바꿔야하는지 아니면 다음번 갱신되는 금액을 확인하고 바꿔야는지 고민이네요
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 현재 치료를 받으러 병원에 많이 가시나요?
아니시라면,
저는 갈아타는게 당연히 좋다고 (합리적이라고) 생각합니다!
물론, 지금 가지고 있는 실비가 보장도 더 좋고,
본인부담도 없어서 더 낫죠!
하지만, 아무리 좋은거도 써야 좋은거지.
쓸일이 없으니까요^^;
그리고 잘 생각해 보면요.
(예)
100만원 쓰고 100만원 받을 수 있는거,
100만원 쓰고 85만원 받아도 괜찮지 않을까요?
젊고, 건강하다면 조금 덜 받더라도
보험료 3배4배를 안내는게 더 효율적이라 생각하죠!
매일 이렇게 청구하는것도 아니니까요!
4인가족이라면,
혹인 부모님까지 6명 (양쪽부모라면 8명)
실비보험을 3세대로 갈아타면
월 15만원~20만원을 저축도 할수 있을거에요^^
저는 이일을 하다보니 매일 실비보험 문의를 받는데요!
보험료 갱신되는거 얘기 들어보면 진짜
정말 미쳤다고 얘기할 수 밖에 없습니다.
보험사에서 실비보험의 손실이 크다는건 알겠지만,
10%도 안되는 고객이 받아간 돈을 100% 고객이 나눠 분담하는데도
이렇게 보험료를 미친듯이 올려야 한다면,
실비보험이거 과연 이거 계속 유지할 가치나 있는건지...
저역시 작년부터 가족 실비보험때문에 정말 고민 많이 했습니다.
■ 먼저 실비변화 알려 드릴께요.
실비보험이 그동안 3차례 대대적인 개정이 있었습니다.
그중 2009년 10월이전에 가입한 고객분들이
말그대로 폭탄보험료를 내고 계시죠!
내가 가입한 실비와 현재 판매중인 실비보험 차이를 확인해 보시구요!
■ 그동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.만능이 맞긴 하죠!
아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고
치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!
다해주니까
실손만 있어도 되겠구나 싶었지만......
■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.
1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고
내가 한달 보장 받았으니 그 보험료는 소멸이 됩니다.
또한,
2) 1년단위로 보험료를 인상하죠!
(물가- 보험숫가상승과 고객연령상승을 반영하죠)
3) 보험회사는 보장내용 역시 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!
(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)
이 3가지가 정말 무서운 겁니다!
칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!
고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이
보험사가 금액을 올리면 올리는대로 지불해야 하고,
보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주물러도
자동 갱신이라 그냥 받아 들여야 하죠!
■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권 없이 보험사 맘대로 할 수 있는 갑의 보험!!
"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"
실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!
제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니
'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!
실손보험을 가지고 있는 한 평생을 돈을 내야 하는데요.
실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.
실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.
변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.
보험사는 보장이 좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)
보험료를 미친듯이 올려서
[보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아 타게 만들고 있죠!
보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!
우리 "을"들은 울며 겨자먹기로 받아 들여야 하죠!
개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.
금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.
■ 현재로써 최선의 방법!
치사하지만, 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.
갱신보험료 감당은 너무 힘들었습니다.
전환하고 보험료를 40%는 줄인거 같습니다!
부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!
(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)
가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!
그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ
기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만,
(25만원씩 저축을 차라리..)
마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!
포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...
여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.
지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"
그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"
라고 결론지었죠.
* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.
소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서
추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.
* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!
실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할 것 같습니다.
그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.
의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!
소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다
훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.
말이 좀 길어졌는데요.
설계사지만, 저역시 보험고객이고
저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 사랍입니다!
최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견이구요^^
참고하시되,
제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고
좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 강샛별 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.100프로실비가 좋습니다 정말 큰일나실뻔 했습니다 보험사는 손해율이 높아지면서 보장이 축소가 됩니다 저도100프로 실비를 들고 있습니다 이보험만은 절대 깨지 않을 겁니다 비교해 보실것도 없이 과거에 100프로실비가 현재실비보다 월등히 좋습니다 감사합니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.○ 16년 1월 이전 계약이라면 전환하는거에 대한 장단점을 따져보셔야 할꺼 같습니다.
현재 실손의료비는 09년 10월, 16년 1월, 17년 4월 의 3차례 약관개정에 따라 보장율이 축소되었습니다.
또한 올해 7월 약관개정에 따라 보장율이 더욱 축소될 예정입니다.
따라서 지병이 있으시거나 계속적인 치료를 하시는 분이라면 현재 유지하는 보험이 더
나은 선택일수 있습니다.
다만 새로 개정되는 실손의료비 약관은 보험료를 청구금액대비 차등하여 할증과 할인 혜택을 주기때문에
병원에 많이 가시지 않는다면 보험료가 상대적으로 저렴할수 있습니다.
○ 보장성을 중시하신다면 현재계약을 보장성보다 월 보험료가 신경쓰이신다면 개정후 상품을 알아보시는 것도 한 방법입니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최용수 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.현재 보험료가 얼마인지 모르나 보장면에서는 기존 보험이 훨씬 더 좋습니다.
다만 갱신시 마다 보험료가 인상되어 보험료가 조금 비싼편이긴 합니다.
현재 보험을 갈아 타신다면 본인부담분이 20% 정도 입니다.
7월에 개정되는 실손보험은 30%정도 이구요
점점 더 가입자 입장에서는 보장부분에 불리해지고 있습니다.
현재 보험료와 새로 갈아탈 보험료를 비교 해보시고 큰차이가 안나면 기존 보험 유지하시는게 더 좋습니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.100% 실손이면 구 실손으로 보이며 현재 판매되고 있는 의료 실비에 비해 보장 범위가 상당히 넓은 상품입니다.
굳이 변경할 이유는 없어 보이며 기존 보험의 보험료 부담이 크지 않다면 유지하시는 것이 좋을 듯 합니다..
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박성우 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험의 사고한부분까지 전달하기위해 노력하는 보험사전 입니다
착한실손으로 전환 이부분은 개개인마다 생각도 다르고 전환시 득과 실을 정확히 따져보고 결정하실 문제입니다.
4세대 실손이후 제도가 어떻게 변경이 될지는 아직 아무도 모릅니다.
다만 갱신이 2~3년 남았다면 그때 상품을 보고 그때 결정을 해도 좋을것 같다는 생각 입니다.
당장 올해안에 걍신이라면 갱신된 보험료와 또 갱신될 보험료등 여러가지를 봐야 겠지만 그렇지 않다면
갱신 될때 갱신후 증가되는 보험료와 병원가는 빈도와 자기부담금등 전부 따져 보시고 결정 하세요
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 고혜정 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.여러 설명보다는 아래의 그림으로 확인하시는것이 좋을것 같아 내용 공유 드립니다.
보험료 인상 예상 금액 및 보험 혜택 내용이 정리되어 있어 궁금하신 부분 있으시면 덧글 남겨주시기 바랍니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 한민희 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.참 많이 듣는 질문중에 하나인데요...
이부분은 딱히 어떤것이 좋다 나쁘다를 말씀드리기가 애매합니다...
하지만 좀 큰부분을 본다면 실손을 갈아 타시는 것도 좋은 방법입니다...
예전에는 100%보장이지만 지금은 그렇지는 않지요...
하지만 예전 실비같은 경우 MRI같은 촬영을 보장 받기위해서는 하루이상 입원을 해야만 합니다...
하지만 지금의 착한실손(단독실손)같은 경우는 그 입원의 조건없이 보장을 받으실수가 있지요...
물론 전액은 아닙니다만...
이것이 가장 큰 장단점 입니다...
이 두부분을 잘 비교하고 고려하셔서 유지하실지 변경하실지를 결정해보시는 것이 좋을듯 합니다...
중요한 포인트는 내 현재 상황!! 입니다.
실비보험은 실손의료비보험으로 실제 발생한 의료비를 보험금으로 돌려받는 것입니다.
★예를 들어
병원비가 10만원이 나왔는데 100% 실비 보험은 급여, 비급여 상관없이 100% 이기에 10만원을 받습니다.
지금 착한실손은 급여항목 90%, 비급여항목80%를 돌려받습니다.
* 급여와 비급여??
병원비가 10만원이 나오면 급여 5만원 비급여 5만원 총 10만원 이런식으로 병원비의 종류라고 생각하시면 됩니다.
병원비 10만원(급여5만, 비급여5만)일 경우
- 100% 실비 = 10만원 지급
- 착한실비 = 급여 5만90%(45000원) + 비급여 5만80%(40000원) = 총 85000원 지급
여기서 고민해야 할것은 내가 납부하는 실비보험료 입니다.
★예를 들어
100%실비 납부 보험료가 5만원(1년 60만원 납부) 착한실비로 바꿀때 납부 보험료가 1만원(1년 12만원 납부)
이게 되면 48만원을 보험료로 더 납부하게 됩니다.
그런데 내가 1년동안 병원을 자주가는 편이 아니라면??
100% 실비가 병원비를 더 많이 돌려받는다고 해도 48만원의 보험료 차액을 이길수 없겠죠?
이것도 쉽게 예를 들면!!!
1년 병원비가 총 400만원이 들었다고 하면
100%실비 = 400만원 지급
착한실비 (급여, 비급여 금액을 정해야 하겠지만 급여 비급여가 5:5라고 할경우) = 급여180+비급여160 = 340만원
차액은 60만원입니다.
보험료를 100%실비가 48만원을 더 납부해도 실제 병원비를 60만원 더 받기 때문에 12만원이 이득인거죠결론~!!
내가 현재 납부하는 실비 보험료와 변경시 실비 보험료를 비교하고
실제 내가 병원을 다니는 횟수와 발생금액을 대략적으로 비교하여 변경여부를 결정해야 합니다.
다만, 100% 실비는 앞으로도 갱신할때 금액이 많이 높아질수 있다는점을 고려하셔요
(앞으로 내가 병원을 얼마나 더 갈지는 판단할수 없기 때문에 고려대상에 넣지 않았습니다)
필요한 부분은 전문가와의 상담을 추천해 드립니다!!^^
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박태연 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.본인이 결정하는겁니다 . 장단점이 있으니 가입한회사에 문의하는게 제일 정확합니다 실손은 여러번 변경되면서 보장이 변경돼서 개인차가 있으며 올 7월에는 4세대실손으로 변경되면서 5년재가입이 된다고하니 그전에 결정하는것도 3세대실손은 15년재가입입니다안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이덕원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.과거 100% 실비와 현재실비는 보장의 차이도 있고 보험료 갱신적용율이 다르기 때문에 보험료 차이도 있습니다.
과거실비를 유지하라고 하는경우는 우선 지금갱신보험료에 부담이 없다면 유지하셔도 됩니다. 그러나 앞으로 갱신되는 보험료의 인상도 생각한다면 장기적으론 착한실로 변경이 나을수 있습니다. 유지할수 있는 적정선의 보험료도 중요하니까요 그리고 실비변경을 결정한다면 7월이전에 가입하는걸 강추합니다.
7월부터는 또다른 조건의 실비상품으로 개정되어 판매될 계획이고 이상품은 보장보다 저렴한 보험료에 중점을둔 상품이다 보니 보장금액과 보장내용이 지금에 착한실비보다 축소될 예정입니다.
현재 가입중인 담당자와 상담받아보고 여러회사들을 비교해보길 추천드립니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 전진민 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.어느누가 100%라고 하던가요. 100%는 아닙니다
7월에 개정되는 실손은 자기부담금이 더 높아지고 갱신주기가 짧아져서 가입자의 손해가 커지는 보험으로 변경되어집니다!
현재 실손에 청구를 많이 하셨다면 인상율이 높아지시겠지만 인상되는 금액을 보시고 결정하시는게 좋구, 또한 실손가입이 매우 까다로워져서 신중히 선택하셔야합니다!
제 답변이 도움되셨다면 채택부탁드립니다!
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 배치훈 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.말씀하시는 바꾸는것을 계약전환이라 합니다.
계약전환의 가장 큰 팩트는 현재 판매되고 있는 실손의료비로 전환이 된다는 데 있습니다.
올 7월1일부터 판매될 4세대실손의 경우 비급여 3종의 보상금액에 따라 다음 갱신시 보험료의 할증이 결정되는 차등제를 도입한다고 합니다.
그래서 최대 갱신시 많이 인상될때 3배까지 인상이 되기 때문에
각 보험설계사 분들이 자신의 고객님들에게 연락하여 이런 상황을 안내드리고 계약전환을 원하시면 해드리겠다고 말씀을 드리고 있기 때문에 요즘 계약전환에 대한 이슈가 있는 겁니다.
100% 실손을 구실손이라 하는데요.
구실손의 경우 갱신시 보험료 인상이 가장 높기도 하지만, 나중에 위험률이 높은 나이대가 되면 인상률이 엄청나게 높아져서 보험료가 부담이 되기 시작합니다.
물론 요즘 판매중인 착한실손도 위험률이 높아지는 나이대가 되면 인상률이 높아지지만, 현재까지의 상황으로 볼때 예전 구실손만큼 높지는 않기는 합니다.
그렇기 때문에 보험료인상이 부담이 되시는 분들은 계약전환을 하시고 계신것이죠.
만약 구실손보험의 보험료가 부담이 되지 않는다면 유지하셔도 됩니다.
얼마까지 오를지 모르시겠으면 해당보험사 콜센터에 전화하셔서 문의를 해보시면 됩니다.
그후 계약전환을 하는게 좋겠다고 판단되면 7월 1일 이전에 하시기 바랍니다.
도움 되셨길 바라며, 즐거운 하루 되세요~
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.네 변경하셔야합니다. 아래는 실손전환에 대하여 정리해드리니 참고하시기 바랍니다.
요즘의 잇슈는 실손보험인가봅니다. 보험에 관한 질문중에 실손보험에 대한 질문이 차지하는 비중이 아주 높네요. 여러분들이 질문을 하시기에 제가 작성해놓은 답변을 올려드리겠습니다. 또한 맨 아래에는 실손변천사 표를 7월부터 시작되는 4세대 실손까지 포함하여 올려드리니 꼼꼼히 읽어보시면 판단하시는데 큰 도움이 되실것입니다.
질문자님 2017년 4월 이전의 실비는 전환하시기를 추천드립니다. 이전의 실비는 갱신율이 높아서 앞으로 점점더 보험료 부담이 많이 됩니다. 머지않아 보험료부담 때문에 실비를 유지할 수 없는 날이 올수도 있습니다.
또한 올해 7월부터 4세대 실비가 시작되는데 4세대 실비는 소비자에에 아주 불리하게 구성되었습니다. 최대 갱신율이 년300퍼센트까지입니다. 정말 폭탄을 맞을 수도 있습니다.
따라서 현재 가지고 계신 실비보험을 3세대 실비인 착한실손으로 전환하시기를 권면해드립니다. 앞으로는 착한실비보다 더 좋은 실손보험이 나올 수 없습니다. 현재까지의 실손중 착한실손이 가장 저렴하며 갱신율도 낮아서 오래 유지하기에 가장 좋은 실손보험입니다.
질문자님! "전환"이라고 말씀드렸습니다. 즉 해약하고 다시 가입하는 것이 아니라는 뜻입니다. 말그대로 이전의 실손을 착한실손으로 전환하는 것입니다. 이 업무는 담당설계사만 진행할 수 있습니다. 따라서 담당 설계사에게 연락하셔서 현재 가지고 계신 실손보험을 "계약자전환"을 요청하시면 당일에 처리됩니다. 이렇게 전환하시면 실손보험료도 많이 줄게될것이며 앞으로도 실손을 유지하며 보장을 받으시기에 문제가 없을 것입니다.
이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.
인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이지원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험료가 중요하다. 그러면 착한 실손으로 전환을 하는 것이 낫고,
보장이 중요하다면 현재 실손을 유지하는 것이 좋습니다.
착한 실손 전환이 안좋다 라고 말하시는 분들도 계시지만,
반드시 안 좋은 것은 아닙니다.
그러면 존환하지 말아야 하는 이유와 전환해도 좋은 이유를 설명하겠습니다.
전환을 해서는 안되는 이유는
당연히 자기부담금이 10 ~ 30%까지 증가하기 때문에
과거에 가입하신 분들은 병원에 가실 때 손해보는 느낌이 듭니다.
과거상품은 병원에 가면 통원시에는 5000원만 공제를 했는데
지금은 최고 30%까지 자기 부담금이 발생합니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이준식 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.다음번 갱신시점이 7월 이전이냐 이후냐에 따라 결정시기가 달라질 것 같습니다.
또한 7월 이전 착한 실손 변경시 15년 뒤 4세대 또는 그이후 실손으로 보장이 변경됩니다. 심사숙고해야 될 사항입니다.
