개인 보험은 꼭 가입해야하나요?

Question

40대 중반 직장인입니다.

아직 크게 다치거나 아픈곳이 없어서 그런건지...아직 직장의료보험이외에 개인적으로

보험을 가입한게 없습니다. 주위에선 이것저것 보험 가입해야한다고 하는데...

개인적으로 아직 왜 필요한지 모르겠네요..

우리나라는 공공의료보험이 잘되어있어 왠만한건 다 보험처리가 되는걸로 압니다.

개인보험 꼭 가입해야하는건가요?

솔직한 답변 부탁드립니다.....ㅎㅎ

Answer 1

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김성준 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

신체와 관련된 보험의 보험료 총합이 세 후 월 소득의 5%를 넘기지 않는 것을 추천드립니다.

종신보험(생명보험)은 피보험자가 사망해야지 주계약인 사망보험금이 지급되는 사망보험입니다.

남은 가족들의 경제적인 도움에 대한 강한 니즈가 없으시다면 추천드리지 않습니다.

여러 질병도 부가적으로 보장해주고 저축성도 있다고는 하지만 보장 범위가 넓은 보험을 순수보장형으로 저렴하게 가입하고 차액으로 연금저축보험 등을 가입하는 것이 좋습니다.

의료실손보험(실비)은 꼭 가입하시고 잘 유지하시기를 권유 드립니다.

의료실손보험은 대한민국 국민 중 과반수가 가입한 보험으로 제2의 국민건강보험이라고 불리기도 합니다.

보장 범위가 가장 넓은 보험이기에 많은 분들이 가입하고 유지하시는 보험입니다.

질병이나 상해로 치료 목적으로 병원에 입원 혹은 통원 시에 보장 금액 한도 내에서 나온 비용의 상당 부분을 청구할 수 있는 보험입니다.

약 값도 본인 부담금을 초과하는 비용을 청구할 수 있습니다.

의료실손(실비)의 항목은 보험사마다 명칭이 조금씩 다르나 질병 입원/통원 의료비, 상해 입원/통원 의료비입니다.

위의 항목으로 순수보장형 40대 기준 2~3만원 내외로 가입 가능합니다.

항상 특정 보험사보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.

저의 답변이 도움이 되셨길 바랍니다.

늘 건강하시고 좋은 일 가득하세요!

Answer 2

안녕하세요. 홍성종 보험전문가입니다.

국가에서 지원하는 비용은 급여 입니다. 비급여 부분은 일제 지원하지 않습니다.

비급여 부담을 줄이 고자 보험 가입을 하는것이니,

자산이 많으면 그 자산을 지키기 위해 보험 가입 합니다.

Answer 3

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박두성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

40대중반이신데 건강하다니 다행입니다.

보험은 만약의 경우에 대비하는 것으로 고객님처럼 건강하신 경우엔 필요없다고 느끼는것이 당연합니다.

자동차보험을 매년 가입하면서 필요하냐, 아니냐 따지지 않고 의무보험이니 가입하듯이 개인 보험도 당연히

가입하는 것을 추천드립니다. 특히 40대중반이시라면 실손보험과 암,뇌혈관질환,심혈관질환등 중대질병에 대한

최소한의 보장은 갖고 가길 추천드립니다.

물론 우리나라 의료보험이 잘되어 있어서 크게 걱정을 안하셔도 되지만, 중대질병의 경우 목돈이 들어가는

경우가 많습니다. 물론 의료보험 적용이 안되는 경우도 많구요.

고객님처럼 건강하지 않는분들은 보험을 가입하고 싶어도 가입 못하는 경우도 있습니다.

의료보험료를 혜택을 보든, 아니든 매월 내듯이 최소한의 비용으로 최소한의 보장준비는 꼭 해두시길 추천드립니다.

자세한 보장준비와 비용에 대해 자세한 상담 원하실 경우 연락주시기 바랍니다.

Answer 4

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험의 경우 미래의 위험을 대비하기 위해 가입하는 상품입니다.

개인적 성향에 따라 미래의 위험을 보험으로 대비하는 경우도 있고 저축이나 펀드 등 다른 부분으로 대비하는 경우도 있습니다.

개인적 성향 차이며 꼭 보험을 가입해야 하는 것은 아닙니다.

Answer 5

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이강성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

부양하는 가족이 없는 분이시라면 크게 필요성을 못하실수도 있겠으나 그게 아니라면 당연히 준비를 하셔야합니다.

더불어 건강보험공단에서 보험적용이 되는 부분은

진료비내역서에 보시면 급여항목과 비급여 항목이있습니다. 이중 급여항목만 적용되며 실손보험같은경우는 급여에서 제외된 비급여 부분에대해 보험적용을 해줍니다. 몸 건강하시고 크게 아픈이력이 없으시기 때문에 당장 돈나가는게 아깝다고 생각들겠지만

인간은 언젠간 사망하게되고 나이가 들수록 아플수밖에 없습니다. 향후에 경제적 활동이 안되는 상태에서 큰 목돈나가는 질병에 관한 비용처리 + 생계비용을 위한 대비수단이라고 생각하시면 되겠습니다.

Answer 6

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이준식 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

간단합니다. 평일 시간 되실때 가까운 종합병원의 외래 진료실들 각 층을 한 번 주욱~ 걸어보시면 앞으로 1-20년정도에 무슨일이 벌어질까에대한 생각을 가지실 것으로 예상됩니다. 그로인한 가족들의 고충까지 생각해보시면 좋겠습니다.

저또한 석사까지고 하고 좋은 직장에 있다가 13년전 아버지의 뇌졸중 으로 인해 직업을 변경했습니다. 현재 치매까지 진단받고 있는 상황으로 사람은 언젠가는 아프고 언젠가는 죽습니다.

보험은 일찍가입할 수록 동일 보장을 저렴하게 가입할 수 있으니 일찍 가입하는 것입니다.

공공의료보험~ 좋습니다. 다만 아버지 나이 53세에 쓰러지시고 지금까지 경제생활 못하십니다. 어머니 혼자벌어서 생계와 간병을 한다?

자녀가 지원하지 않으면 쉽지 않은 삶입니다. 지원을 해도 쉽지 않습니다.

예전 부모님의 부모님 , 저희 할머니 할아버지 세대에서는 자녀들이 5~10 명씩 되니 1-20만원 씩 걷어서 요양도 되었지만 1-2인 자녀를 둔 요즘시대에 효자, 효녀가 되려면 1-200만원의 월 지원금이 나가야 하는 데 옛말에 긴병에 효자 없다고 의료기술이 발달할 수록 완쾌는 어렵지만 생명을 연장하며 대부분의 질병이 긴~~~병이 되었습니다.

Answer 7

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김옥주 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험은위험을보험사에전가시키며그에대한비용을지불하는것입니다 질문자께서는40대중반임에도건강해서병원갈일이없었다니다행입니다

그러나건강연령이라는게60대후반부터병원치료비가전생애3분의2를지출하는통계자료가있습니다

그금액도평균7천만원정도로되어있습니다

국가에서의료보험으로해결되는부분은급여부분에만적용되며비급여부분은온전히본인부담이기때문에그에대한대비를하는게개인보험을가입해야하는이유입니다.진단자금을준비해서비급여부분충당을해야하고큰병이나면직장을못다닐수있기때문에생활비라든지건강에좋은먹거리등병원비외에지출을대비하셔야합니다 물론개인적으로저축을해서그돈으로쓸수도있지만그렇게하기는부담이크니적은비용으로진단자금을준비하는것이현명하지않을까요?

Answer 8

먼저 간단하게 보험 가입 순서를 생각해 보기 전에 병원에 가면 어느 순서로 치료를 받는지 생각해 보면 이해가 쉽습니다.

먼저 병원에 가면 의사와 면담을 한 뒤 진료와 검사부터 합니다. 진단을 받게 되면 치료를 하게 되는데 이때 수술을 할 수도 있고, 약물치료나 입원을 할 수 있습니다. 치료 완료 후 장애가 생기는 등의 후유증이 발생할 수도 있고 만약 치료에 실패한다면 죽게 됩니다.

​

그럼 이때 각각 발생하는 비용을 생각해 보면

- 병원에서 면담, 검사 등에 필요한 실비

- 암과 같은 3대 질환 등 큰 진단을 받을 경우 일하지 못하는 기간 또는 실직으로 인한 생활비를 공백을 메꿀 진단비

- 치료에 필요한 약 값, 수술비, 입원비, 실비

- 후유증으로 인해 생활이 불편함을 대비한 후유 장해

- 사망으로 인한 리스크 즉 남은 가족들을 위한 경제적 부담 대비를 위한 사망은 사망보험금

​

등이 소모되게 됩니다.

​

간단히 순서로 보여드리면

실비(실손 의료비) - 진단비 - 수술비 - 후유 장해 - 사망보험금 등의 순서가 됩니다.

일단 첫번째 실비

당연히 가입 하셔야 합니다. 대한민국 사람이면 대부분 가지고 있는 것이 실손 보험이기도 합니다. 실손보험의 특징으로는 질병이나 사고로 인한 병원비, 입원비, 약 값을 보장해 줍니다. 또한 건강보험에서 보장해 주지 않는 비급여 항목을 보장해 줍니다.

아쉬운점은 전달 6월까지 착한실손으로 전환하여 지금보다 더욱 저렴하고 가성비 있게 가져가실 수 있었는데 기간이 지나서 현재 실비를 꾸준하게 유지하셔야 할 것 같습니다.

만약 실비를 가지고 있지 않다면 도수치료, 비급여주사, mri등 3대 비급여 항목을 추가해주시면 좋습니다.

두 번째로 꼭 필요한 보험은 진단비입니다.

진단비는 의사로부터 진단을 받으면 바로 지급이 되는 담보입니다.

그럼 필수 진단비는 어떻게 될까요? 그 해답은 우리나라 사망 순위를 보면 알 수 있습니다.

1위. 암

2위. 심장질환

3위. 폐렴

4위. 뇌혈관질환

5위. 자살

등의 순서입니다. 한정된 금액으로 모든 질병을 대비하기는 힘듭니다. 보험은 확률 싸움입니다. 따라서 통계적으로 가장 가능성이 큰 3대 질병(암,뇌,심) + 폐렴을 먼저 가져가는 것이 유리합니다.

그럼 이렇게 생각하실 수 있습니다. 실손이 있는데 따로 보험이 필요할까?

실손은 실제로 발생된 병원비를 돌려받는 보험입니다. 앞에서 적은 사례처럼 진단비와 수술비로 휴직이나 실직으로 인한 경제 활동의 공백을 메꿀 수 있습니다.

​

그럼 이 3대 진단비를 어떻게 구성해야 할까요?

사실 암의 경우에는 실손이랑 암만 따로 구성을 할 정도로 다들 그 중요성을 인지하고 있습니다. 특히나 3대 질환의 경우 1회 성으로 끝나지 않고 지속적인 치료가 필요하기에 더욱 중요하다고 할 수 있습니다.

뇌혈관질환, 심장질환의 경우 뇌혈관질환과 허혈성심장질환으로 보장을 받으셔야 합니다.

만약 현재 가지고 있는 담보가 뇌출혈, 뇌졸중, 급성심근경색이 있다면 추가적으로 보완이 필요하다고 생각할 수 있습니다. 상대적으로 보장 범위가 적기에 위의 그림을 참고해서 봐주세요.

​

뇌질환과 심장질환의 진단 코드가 그림과 같이 분류가 되어 있는데요. 뇌혈관 질환과, 심혈관 질환으로 가져가시면 좋습니다.

앞에서 말씀드렸듯이 보험은 확률 싸움입니다. 즉 조금이라도 본인이 걸릴 확률이 높은 것에 보장을 더욱 가져가시는 것이 더 유리하다고 할 수 있습니다.

​

세 번째. 치료를 위한 수술비

3대 진단비만 준비할 수는 없겠죠? 살면서 꼭 3대 질환만 걸린다는 보장은 없기에 치료를 위한 보장도 준비를 하여야 합니다.

​

먼저 3대 질환 수술비를 준비하셔야 합니다. 왜 진단비와 수술비를 따로 가져가야 할까요? 그 이유는 진단비의 경우 의사 진단 시 딱 한 번 지급이 되지만 수술비의 경우 대게 수술을 할 때마다 지급이 되기 때문입니다. 3대 질환 같은 경우에는 꾸준히 치료를 요하기 때문에 같이 준비하셔야 보장을 괜찮게 구성할 수 있다고 할 수 있습니다.

​

또한 수술비는 진단비 대비 조금 더 저렴하기에 참고하시면 좋을 것 같습니다. 이는 수술비가 진단비보다 덜 중요하다는 의미가 아니라 아직 보험사들의 손해율 책정이 제대로 이루어지지 않았기 때문입니다. 즉 준비할 수 있을 때 빨리 이러한 이점들을 챙겨가시면 좋다고 생각합니다.

​

그럼 수술비를 어떻게 준비해야 할까요?

일반적으로 종수술비 하나로 질병, 수술비 등을 폭넓게 가져가실 수 있습니다. 원래 종수술비는 생명사에 있던 담보이지만, 이젠 손해보험사에서도 가입이 가능한 담보입니다. 특히 m사의 경우 1 - 7종으로 기존 1 - 5종 담보를 강화 시킨 상품도 있으니 참고하시면 좋을 것 같습니다.

​

그 외에 질병 대수술, 질병수술, 상해수술 등의 특약들로 담보들을 구성하실 수 있습니다. 잘 구성한 수술비특약은 실손을 대체할 만큼 꼭 가져가시면 좋을 것 같습니다.

궁금하신 내용들은 제 프로필 오셔서 확인해주시면 상담 친절히 도와드리도록 하겠습니다.

Answer 9

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 동부화재부부설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

아프거나 다친일이 별로 없으셔서 보험에 대한 부분이 별로 필요없다고 생각하실수 있습니다. 당연한거죠 ^^

교통사고로 후유장해가 있으신 분이 암보험에 대해 관심이 없을수도 있고,
암 치료받으시고 계시는 분이 허리 수술이 보장되는 보험에 관심이 없을수도 있고,
허리 도수치료를 받는 분은 실비가 최고라며, 암보험.후유장해 보험에 대해서는 관심이 없을수도 있고,
내가 살아가면서 아프고, 다쳤을때가 중요하다고 생각하시는분은 종신(사망)보험에 관심이 없을수도 있고,
내 통장, 금고에 현금 5억정도는 가지고 있어서 내가 아프거나 다쳤을때 돈에 대해 걱정이 없는 사람은 보험 필요없습니다.

이렇게 관심이 없을 수도 있지만, 보험은 가난해지지 않기 위해 (망하지 않기 위해) 가입하는 겁니다.

메디컬 푸어라고 검색을 한번 해보세요. 병원비 때문에 가난해진 사람들을 이야기하는 건데요..

이분들도 다 나라에서 해주는 의료보험공단 혜택을 받는 사람들 입니다. 왜 메디컬 푸어가 되었을까요???
그건 비급여 치료 때문입니다.

과한 예를 하나를 들면 암 치료는 산정특례라는 제도 때문에 총 병원비용의 5%정도만 있으면 암치료를 받을수 있는데.
머리빠지고, 좋은 세포들 다 죽이고, 뼈를 깍는 고통이 있는 그런 항암치료를 받아야합니다.
암 치료비는 200만원?? 정도면 됩니다. 이게 나라에서 해주는 암치료 보장내용입니다.

지금은 약만 먹고도 암 치료가 가능한 비급여 치료가 있습니다. 일반 주사 한번씩 맞고 암치료가 가능한 치료도 있고,
알약만 먹고도 암치료가 가능한 치료도 있고, MRI검사처럼 어떤 기계에 들어가서 암치료를 하는데 암 치료를 하고 있는지 조차 느낌이 없는 치료도 있습니다.

본인이 판단을 하는겁니다. 누가 보험 가입을 해야한다고 해서 가입하는게 아닙니다. 누가 보험들어 달라고 해서 보험 가입시켜주는게 아닙니다.

본인이 필요에 의해서 보험을 가입하는겁니다. 절대 가입시켜줄께라고 가입하시지 마시고, 잘 알아보고 가입하세요.

그돈으로 적금을 들겠다? 그래도 됩니다. 적금을 넣고 제테크를 해서 돈을 엄청 쌓아 놓으면 보험이 필요없어요 ^^

감사합니다.

Answer 10

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정구철 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험 가입 전 아래와 같은 내용을 고려하시는게 좋습니다.

1. 가족력이 있는가?

가족력이라 하면 부모님과 할아버지 할머니 대까지 고혈압, 당뇨, 암, 백혈병, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 처럼 큰 질병이 있었는지 알고 계셔야 합니다. 만약 있다면 일반적인 사람에 비해 발병률이 높기 때문에 해당하는 질병에 대한 보장을 가지고 계신 것이 좋습니다.

2. 납입 여력

월 납부 가능한 보험료가 얼마인지 고민해봐야 합니다. 해지환급금을 가지고 굉장히 좋은 상품인것처럼 현혹하는 사람들이 있는데, 보험은 단어 뜻 그대로 각종 사고로 인한 경제적 손해를 대비하여 적립해 두는 돈입니다. 쉽게 말하면 저축 상품이 아닌 위험을 보장하는 대신 없어지는 돈이라고 생각하셔야 합니다. 월 보험료는 보장성보험의 경우 4인가족 기준 세후 총수입의 10%전후가 적당합니다. 연금 등 저축성 보험은 5% 정도고요. (싱글일 경우 보장성 보험 5%, 연금 및 저축 5%)

3. 결론.

손해보험사의 보장성 보험을 가입하시기 바랍니다. 조건은 무해지상품, 비갱신, 90세 만기(기대수명, 평균수명 고려), 20년납이 가장 기본이고, 질문자님의 상황에 따라 조절하시면 됩니다.

- 가입우선순위

1. 착한실비보험(올해-2021년- 7월 전 상품) 필수!

2. 암(1000만), 뇌혈관질환(1000만), 허혈성심장질환(1000만), 질병후유장해(90세만기 2000만) - 암,뇌혈관,허혈성심장질환은 3대 질병이라해서 다른 질병에 비해 치료기간이 길고 완치가 어려워 꾸준히 관리해야 합니다. 이때 치료비 외에도 생활비 등 부가적인 비용이 더 필요할 수 있기 때문에 최소금액 이상 가입하시는게 좋습니다. 특히 암의 경우 국민건강보험 통계에 따르면 치료비, 간병비, 완치 후 생활비에 드는 평균금액이 약 5000만원입니다.

3. 종수술비(1종~5종)

4. 운전자보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)

5. 주택화재보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)

-추천 하지 않는 보험

치매보험

치아보험

간병보험

종신보험(특히, CI보험)

5. 연금저축보험(연금보험을 꼭 가입 해야겠다면 증권사의 연금저축펀드를 추천드립니다.)