연금보험종류 고민 추천부탁드려요

Question

연금에 대해 알아보고있는데 연금저축,연금보험,연금펀드 등 너무 많아서 선택이 어렵습니다

보험에 관하여 많이 아시는분이나 혹은 상품가입하신분들 중괜찮은상품 추천 좀 부탁드립니다..

Answer 1

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

● 연금 유형에따른 분류

- 연금저축 : 연말 400만원한도로 세액공제 되는 상품

- 연금보험 : 세액공제 안되고, 연금소득세및 이자소득세 면제

- 연금펀드 : 투자성 상품.

저는 연금저축을 1순위로 추천드립니다.

이자 받는거 보다 훨씬 큰 세액공제율 때문이죠!

400만원 납입시 매년 약66만원(차등)의 환급을 받을 수 있죠!

공제 최대한도가 월 33만원이라

추가연금은 비과세연금보험을 선택해야 하는데요!

요 비과세 연금보험이 고액으로 가입가능하니

상세히 알려드릴께요!

이자율보다는

"어느 보험사든 납입방법을 잘 선택해야" 최대 적립을 받을 수 있습니다!

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보험사별로 연금이 다 있고,

적용이율과 규정이 다들 대동소이 합니다.

저축성 상품이기에 특별한 차이를 찾기 어려울 정도죠!

워낙 저금리 시대니까 금리 더좋은곳 으로 하려고 찾아 봐도

0.1% 차이가 날까 말까죠! (대부분 똑같음)

"저는 연금보험을 하신다면

납입방법 설정에 초점을 맞춰서

가입하라 말씀을 드립니다. "

이자 0.1% 더 받기는 어렵지만,

납입금액에서 떼어가는 사업비는 절반까지도 줄일수 있거든요!

그효과를 해지환급금 표로 보여드릴께요

[예를들어]

* 月30만원씩 납입하고자 할때

- 기본납입 30만원

* 100% 원금회복시점 8년차

- 기본납입 10만원+추가납입20만원설정시

* 원금 100% 회복시점이 5년차로 당겨 졌습니다.

8년에서 5년으로 3년을 번셈이죠!

보험사 마다 이자 비교할 필요가 없습니다.

0.1% 더 받는다 해도 차이가 거의 없고

변동금리라 평생 이자가 더 높다는 보장도 없습니다.

이자율은 보험사끼리 매번 엎치락 뒤치락 하니까요!

이렇게 납입방법을 달리해야

최적의 효과를 볼수 있고!

최대한의 적립금을 쌓을 수 있는거죠!

(추가로)

기본닙입과 추가납입으로 쪼개서 준비해 두시면

향후 금전적으로 납입이 어려울때

추가납입분은 얼마든지 빼도 된답니다!

* 기본납입은 2개월이상 연체되면 실효가 되지만,

* 추가납입은 자유롭기 때문에

- 내가 더 넣고 싶을때만 넣어도 되고,

- 금액을 늘렸다 줄였다 해도 되고

- 고정금액으로 계속 자동이체 해도 되죠!

유동성이 생기는 만큼 관리가 쉽고

납입완료까지 완주가 쉬워 진답니다!

답변이 도움이 되길 바랍니다. ^^

Answer 2

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박두성 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

연금보험에는 크게 세제적격상품과 세제비적격상품으로 구분됩니다.

먼저 고객님께서 연말정산등을 받길 희망하시는 경우엔 세제적격상품을 선택하시고,

그렇지 않은 경우엔 10년이상 납입하면 이자소득세가 부가되지 않는 비과세상품(세제비적격상품)을 선택하는게

좋을것으로 판단됩니다.

모든 금융상품이 그렇듯이 고객님께서 연금상품을 가입하는 목적이 목돈마련인지? 아니면 노후준비인지?

안정적인 금리형상품을 선호하는지? 아니면 약간의 리스크를 감수하더라도 수익을 추구하는 펀드상품을 선호하시는지?

고객님의 성향에 맞게 선택하셔야됩니다.

이러한 부분을 전문가와 꼼꼼하게 체크받고 가입하시라고 추천드립니다.

Answer 3

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 민정기 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다^^

1. 연금보험 종류

* 연금저축 : 1년에 400만원까지(월34만원 납입)세액공제 혜택을 받으며 가입자에게 노후와 세금혜택 1석 2조 효과이며 공시이율로 이자가 부리되는 상품(연금으로만 수령가능하며 중도해지시 그동안 세액공제 혜택 환수)이며 납입기간은 10년입니다.

* 연금으로 전환시 경험생명표가 전환시점으로 적용됩니다.

* 연금저축펀드 : 연간 최대 1,800만원까지 납입이 가능합니다(전금융권합산) 만약 IRP(개인형 퇴직연금)를 납부하고 있다면 같은 해 납부금액까지 포함하여 연 1,800만원 입니다. 매월 정해진 금액을 납부해도 되고 연안에 일시로 납부해도 됩니다.

연금저축과 마찬가지로 1년에 400만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 납입기간은 정해져 있지 않고 최소 5년은 납부하셔야 합니다. 단, 펀드라는 의미는 투자가 되는 상품이기 때문에 꾸준히 납부하지 않는다거나 투자 수익률이 나쁘다면 최종 수익률이 낮아질 수 있습니다. 또한 중도인출을 할경우 16.5%의 기타소득세를 납부해야 합니다.

나라에서 세금혜택을 주는 대신 장기로 묶어두라는 의미로 주는 일종의 패널티라고 보시면 됩니다.

* 연금보험 : 납기는 10년, 12년, 15년, 20년, 25년 등 다양한 납기가 있고 공시이율로 부리가 되는 상품입니다.

요즘에는 단리 5%(공시이율로 따지면 4.5%정도/현재 2%대 공시이율)로 부리가 되는 상품도 있으며 은행보다 훨씬더 큰 수익을 드립니다. 또한 중도에 급전이 필요할 경우 인출도 가능하며, 갑자기 경제활동을 할 수 없게 되었을때 최대 3년동안 일시정지 할 수 있습니다.

* 연금으로 전환시 경험생명표가 가입당시 시점으로 적용됩니다.

2. 경험생명표가 뭐죠 ?

쉽게 말해 평균 수명을 구분한 표입니다. 연금 같은 경우는 평균수명이 늘어날 수록 받게되는 연금이 줄어듭니다. 현재는 9차 생명경험표를 적용하고 있지만 더 앞선 차수에 가입하셨다면 가입당시를 기준으로 하기 때문에(연금보험) 훨씬 유리한 부분이 됩니다.

점점 더 평균수명이 늘어나고 있어 더 높은 차수로 갈 경우 받게 되는 연금은 줄어들게 되기 때문에 가입시점에 경험생명표를 적용받는 연금상품을 가입하시는것도 한가지 방법입니다.

3. 결론

여유가 되면 연금저축 + 연금보험을 두개다 가입하는게 좋지만 대부분 그렇지 않기 때문에 질문자님에게 맞는 상품을 잘 찾으셔야 합니다!

저는 보험설계사 일을 하면서 다양한 고객들을 만나고 관리하고 있지만 저의 신념은 남들이 좋다고 하는 상품이 나에게는 좋지 않을 수 있습니다. 그래서 고객 한분한분에게 맞는 상품을 제공하고 그안에서 필요한 특약들을 맞춰서 설계를 도와드립니다.

나에게 맞는 옷을 입어야 어울리듯 나에게 맞는 보장을 준비할 수 있도록 도와드립니다!

언제든 상담할 수 있는 문은 열려 있으니 편히 문의 주세요

감사합니다.^^

Answer 4

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 배병덕 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

연금보험 한화생명 다이렉트보험 추천드립니다.,인터넷 검색시 나오구요,

이자는 다른연금보험보다 낮습니다만 한달이상 유지하실경우 원금100프로 보장합니다. 또한 다이렉트보험이라 영업사원이 가져가는 사업비가 없습니다.

연금보험이나연금저축경우 유지를 못하셔서 해지하는경우가 많습니다. 감안하고 하시면 이상품은

원금유지되시고 오래넣으시면 비과세 이자혜택도 드리기 때문에 추천드립니다.

Answer 5

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정은정 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

고객님께서는 주목적이 노후에 연금을 조금이라도 더 많이 받고 싶어서 연금보험을 문의 하신것같은데요 유지를 잘해서 노후에 확실하게 받을수 있다면 변액 연금을 추천합니다

연금저축은 말그대로 저축에 비중이 더 있기에 연금수령시 연금 지급액은 상대적으로 적다고 보시면되고 혹시라도 중간에 해지시 해지환급금은 제일 높을수 있습니다

연금보험은 10년초과시 최저보증이율이 연복리0.75% 정도 되는 회사가 있습니다 그래서 연금저축보다는 연금액이 좀더 높을수 있습니다

더궁금한점 있으시면 링크 클릭해서 문의하세요

https://open.kakao.com/o/sVHGDg3c

Answer 6

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이창섭 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

노후대비를 안정적이고 장기적으로 준비할 수 있는 상품은 보험사의 금융상품 밖에 없습니다.

허나 보험사의 저축성 상품(연금보험,저축보험,변액연금)등은 모두 변동이율이기 때문에 장기적으로 목돈을 마련하여 연금처럼 사용하실때 제일 효율적인 상품은 종신보험의 최저보증이율을 이용해 노후연금목적이나 장기목돈마련으로 활용하는 방법이 효율적입니다.

재무상태에 따라 맞는 금융상품을 고려하시는 것이 좋겠습니다.

Answer 7

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이지원 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

저축성보험을 추천해 드리고 싶습니다.

목돈마련이나 노후생활자금을 대비해주는

보험상품으로 납입한 보험료보다

만기시 지급되는 금액이 더 큰 보험상품 입니다.

저축성보험은 보통 금리가 적금 이자보다 1%이상 ?높고,

이자에 이자가 붙는 복리가 적용됩니다.

게다가 10년동안 유지하면

15.4% 이자소득세가 면제되는

비과세 혜택도 장점이라고 할 수 있지요

Answer 8

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 문태초 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

연금저축에 관해서는 여러 가지가 있는데요 저렴하게 가입하면서 혜택변경이 가능한 것중에는 개인이 하는 것도 좋지만 비대면으로 인터넷이나 전화등으로 오는 상품도 추천드립니다

Answer 9

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김봉수 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

연금보험.연금저축 두개는 크게 차이는 없습니다만

연금펀드는 말그대로 내시는돈을 펀드로 굴려

그수익을 연금으로 주는것인데

예금자보호법적용을 받지 못하여 리스크가 있고

또한 연금의 자체가 지금 너무 저금리기에 5~10년 20년 넣어봐야 사실 원금 회수할수있을지 없을지도 장담하기 힘듭니다...

현재는 연금이 확정금리가 아니라 변동금리이기에

금리가 떨어지면 그만큼 수익도 떨어지겠지요....

저도 보험사에서 일하지만 지금시국엔 연금에넣을돈 주식으로 굴리면서 배당금 탈생각하고 있습니다....

아니면 아직 까진 종신보험이 최저보증이율이 있어서

마이너스 금리로 간다는 가정하에는 종신보험가입후 연금전환하는게 유리할수있습니다.

저도 보험사 근무하지만

실비.암.종합보장형종신 3개만 가지고있고

나머지는 주식투자해서 배당금으로 노후자금 쓸계획입니다.

추가문의나 궁금하신사항은 프로필 클릭하시어 참고후 문의 부탁드립니다.

Answer 10

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 심은술 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

연금상품은 세금 혜택에 따라 크게 두 가지로 구분됩니다.

세제 적격과 세제 비적격

세제 적격상품은 연말정산 세액공제혜택을 받을 수 있는 상품이며,

세제 비적격상품은 세액공제혜택을 받지 못하는 대신, 연금수령시 이자소득에 대해 비과세 혜택을 받는 것입니다.

둘 중 어떤 것을 선택할 것인가는 본인이 소득과 자산 현황, 본인의 선택에 따라 달려있습니다.

세제 적격상품은 연금저축계좌라 하여 보험사의 연금보험, 증권사의 연금펀드, 은행의 연금저축 세 가지가 있습니다.

보험사의 연금보험은 장기적으로 안정적이며, 증권사의 연금펀드는 수익률이 높은 장점이 있는 반면에 운영을 잘못하면 손실을 볼 수도 있으며, 은행의 연금저축은 저금리시대에 장기적 관점에서는 이익이 적습니다.

세제 비적격상품은 보험사의 연금보험으로 변액연금이 대표적일 수 있습니다. 펀드와 연금을 함께 갖추는 것으로 최저보증연금액이 있으므로 손실이 있더라도 최저보증연금액으로 150% 이상 보장받을 수 있습니다.

세제 적격으로 선택할 것인지, 세제 비적격으로 선택할 것인지는 다양한 상황을 고려해야겠지만,

세제 적격으로 선택하였을 경우, 절대 해지해서는 안되며, 직장생활도 유지가 되어야 합니다.

그렇지 않아 중도 해지시 해지가산세는 물론, 그동안 받았던 세액공제 혜택까지도 물어내야 합니다.

연금을 목적으로 하는 것이라면, 가급적 비적격 상품을 추천드립니다.

Answer 11

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 표선희 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

연금저축은 세제적격상품으로 근로자라면 연말정산시 년400만원까지 세제혜택을 받을수있는 상품이구요

연금저축은 10년이상유지하면 비과세 혜택이있습니다

연금펀드는 일종의 연금저축상품과 동일한상품이데 수익구조가다릅니다

일반연금저축은 공시이율상품인반면 연금펀드는 주식에투자하여 수익을내는 구조로

저개인적으로는 직장인이라면 연금저축이나 연금펀드를 우선가입하되 수익구조 선택은 질문자님의 성향에 맞는상품으로 선택하길바랍니다

도움되시길바라며

보상분석전문가 표선희였습니다

Answer 12

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최영란 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

개인연금 퇴직연금.

연금저축 연금보험엔 세금의 차이가 있습니다.

현재와 노후에 수입에 따라 달라질 수 있습니다.

본인이 원하고 필요한 보험사들을 찾아서

회사별로 비교해보고 상품을 찾으세요.