변액보험 및 연금저축 어떻나요??
노후 자금으로 꾸준히 매월 10년이상 변액연금보험이나 개인연금저축에 투자를 한다면 두 상품의 장단점으로 무엇이 있을까요??
비교 부탁드립니다^^
안녕하세요. 홍성종 보험전문가입니다.
10년동안 불입하고 장기간 거치 하지 않는다면 가입할 의미는 없습니다.
10년 불입하고 20년 거치를 하게 되면 큰 수익 발생되고
이게 아니면 은행에 예.적금이 더 이득입니다.
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요. 문효상 보험전문가입니다.
연금저축(보험)의 장점
1.소득공제효과가 아주 큰것은 아니지만 직장생활 하시는 동안엔 의외로 괜찮습니다.
2. 연금 자체가 안정적입니다. 변동금리를 취하는 곳도 있지만 우선 부리이율이 크게 떨어지진 않습니다. 대부분 최저보증 2%입니다.
연금저축(보험)의 단점
1. 연금효과를 기대하려면 물가 상승률만큼 증액하여야 한다... 입니다. 연금 이라는게 사실 현재의 소득을 돌려 미래에 받으려고 하는것인데, 체감 물가 상승률을 생각한다면 그만큼 불입액을 늘려야 제대로 연금을 받을 수 있다는 겁니다
변액보험(연금, 유니버셜)의 장점
1. 펀드갈아타기.... 입니다. 1년에 12회까지 펀드를 변경할 수 있습니다. 약간의 수수료가 붙지만 간편하게 펀드를 변경할 수 있으니 복잡하고 관리가 어려운 펀드에 비해서 편할 수 도 있습니다. 수익이 높은 펀드만 잘 찾아 다닐 수 있다면 높은 수익을 기대할 수 있겠죠?
2. 절세효과가 있다.... 10년이상 장기투자하다보니 비과세 혜택이 있습니다. 그 외에도 또 다른 절세 전략이 있으나 이건 가르쳐드리기 힘든 부분이라... 생략..;
변액보험(연금, 유니버셜)의 단점
1. 수익률 예측이 힘들다.. 공시이율을 따라가는 개인연금과는 달리 운용실적에 따라 수익률이 바뀔 수 있습니다.(물론 그럴땐 펀드변경 등의 방법을 취할 수 있습니다.)
2. 관리가 필요하다... 장점에서 말씀드린 것처럼 펀드 변경 등의 관리가 필요합니다. 변액은 10년이상 장기 투자해야 효과가 있는 상품이라서 장기적으로 관리하셔야 합니다.
3. 사업비가 크다.... 초기 2~3년간은 아마 해약해도 해약환급금이 없을 겁니다. 사업비가 크다는 이야기는 회사와 설계사 수수료가 많이 지불된다는 이야기입니다. 그만큼 관리를 해주기 때문에 정당한 댓가를 받아 가는 거죠....
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요. 김재용 보험전문가입니다.
1 절대로 변액에 하실필요없습니다
2 세액공제받는 연금저축으로하세요
변액의 장점은 투자형상품으로 높은 수익이 날수있으며
단점으로는 손해발생가능성이있다입니다
수익에한에 비과세로 세금이 붙지않습니다
연금저축의 장점은 매년 세액공제로 납입보험료의 13.2~16.5%를 돌려받습니다
단점은 쌓인 이자에 대헤 연금수령시 세금을 내야합니다
무조건 연금저축이 좋습니다
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요. 김윤식 AFPK/경제·금융/보험전문가입니다.
변액연금보험의 경우 수익율이 우리나라 금융시장의 영향을 받아습니다. 따라서 연금저축에 비해 상대적으로 수익률이 높을 가능성이 있으나, 국내 주식시장이 안좋을 경우 원금 밑으로도 수익률이 하락할 수 있습니다.
연금저축의 경우 보험사가 제시하는 수익률에 따라 이율이 복리로 부리되어 상대적으로 안정적인 수익률을 기록하나, 변액연금 대비 높은 수익률은 기대할 수 없습니다.
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.
변액이 붙은 상품은 절대 가입하시면 안됩니다.
보험사의 보장성과 증권사의 투자성을 한곳에서 모두 챙기려다가
오히려 단점을 모아놓은 꼴이 된 상품으로
사실상 이윤을 보기 굉장히 힘듭니다.
연금은 그나마 적긴 하지만..
보험사와 증권사를 모두 거치기 때문에 사업비도 두곳에서 다 떼어가며
20~30%가량 원금손실을 보고 투자가 시작됩니다.
이를 복구하는것도 어려운 실정이죠.
그리고 연금저축의 경우는 세액공제가 연 400만원까지 된다고 하여
일반적으로 월 30만원 (연 360만원으로 400만원 이하)으로 가입을 많이 하십니다.
하지만 세액공제를 그냥 해주는것은 아닙니다.
가지고있을 때 세액공제해줄테니 가져갈 때 뱉어내라는 형식의 상품입니다.
연금이 아닌 일시납으로 받는다면 기타소득세인 16.4%를 떼어가고
연금으로 받을시 나이에 따라 최대 5.5%까지 매번 떼어갑니다.
또 세금의 경우는 나중에 더 늘어나게 되는데
세액공제 받는 금액 대비 세금으로 내야하는 금액이 나중에는 더 커질수가 있습니다.
사실 두가지 모두 추천은 안하는편이죠.
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요.
변액연금은 매월 납입하는 보험료 일부를 특별계정에 투입하여 운용성과가 좋으면 연금재원이 늘어나지만, 반대로 손실의 가능성이 있습니다. 또한 연금보험은 5년이상 납입, 10년이상 유지 시 향후 보험차익(수령금액 -총 납입보험료 )에 대해 비과세가 적용됩니다
연금저축의 경우, 매 년 연말정산 시 세액공제를 받으나, 보험차익 비과세 적용은 되지 않습니다.
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