가산금리는 왜 은행마다 다른건가요?

Question

요즘 높아만가는 대출이자로 걱정이 많습니다 기준금리는 은행마다 동일하게 적용하는 걸로 아는데, 가산금리는 은행마다 천차만별이에요 ㅠㅠ

대체 가산금리는 어떻게 결정이 되는건가요? 개인의 신용도에 따른 차이도 있는걸까요?

Answer 1

안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.

은행에 재직중이라서 해당 부분을 조심스럽게 대답드리도록 할게요

은행마다 기준금리에 더해서 붙이는 금리가 다른 이유는 해당 은행이 고객들마다 목표로 설정하는 이익값과 (기여도에 따라서 차등) 대출금액에 따른 업무원가 비용에 대한 것들이 모두 다르기 때문에 가산금리를 다르게 설정하게 됩니다.

그래도 통상적으로 은행에서 금리를 더할 때 사용하는 비용들에 대해서 안내드리도록 할게요

• 업무 원가 비용

• 자본비용

• 신용위험 비용

• 기간 스프레드 비용

• 목표 이익률

• 감면 금리

대출을 받으실 때 팁에 대해서 알려드리면

• 대출금액은 클 수록 금리가 저렴하다 - 박리다매처럼 은행도 1억 10개보다 10억 1개가 더 업무원가가 낮습니다.

• 대출 기간이 짧을수록 금리가 낮다

• 마이너스 통장금리가 일반 대출보다 0.5% 비싸다

• 신용등급에 따라서 신용위험 비용이 차이가 발생한다

여기서 추가적으로 은행마다 '가산금리 제도'가 있는 은행이 있고 없는 은행이 있습니다. 가산금리 제도는 우리가 흔히 생각하는 위의 비용들이 아니라 고객을 밀어내기 위한 금리제도인데요. 해당 고객에 산출된 금리에 고객이 부실화 될 것 같다고 생각하면 산출되어진 금리에 + 금리를 이야기함으로써 부실화 될것 같은 고객을 다른 은행으로 보내는 디마케팅이 있을 수도 있습니다.

답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!

Answer 2

안녕하세요. 이예슬 경제·금융전문가입니다.

은행의 대출이자 등은 기준금리와 가산금리 그리고 우대금리 등의 적용이 이루어질 것인데,

결국 '돈장사'를 한다는 측면에서 고객(채무자)을 유치하기 위해서는 자신들의 가산금리를 조금 더 낮추더라도 많은 돈을 빌려주는 것이 목적이될 것입니다.

따라서 은행은 고유의 산정방식 또는 상품운영방식에 따라 가산금리를 다르게 운영할 수 있고 이에 따라 차이가 발생할 수 있는 것입니다.

Answer 3

안녕하세요. 민창성 경제·금융전문가입니다.

같은 신용등급과 신용점수를 가지고 있더라도 금융사 마다 고객별 가산 금리가 다르게 적용될 수 있습니다. 은행사 마다 주로 보는 평가 기준이 다를 수 있고 은행별 대출 금리 자체가 다를 수 있습니다. 또한 대출을 받고자 하는 은행이 주거래 은행이고 급여 이체 등으로 다양한 금리 혜택을 누리고 있다면 개인마다 금리가 또 다를 수 있습니다.

가령, 기존 은행의 원가 구조와 다른 인터넷 은행의 경우도 가산 금리가 다를 수 있습니다. 이상 간략히 참고하시기 바랍니다.

Answer 4

안녕하세요. 전중진 경제·금융전문가입니다.

가산금리와 같은 경우 은행들마다 책정하는 기준이 다릅니다.

개인의 신용도, 담보물건 등에 따라서 다르게 평가할 수도 있으며

또한 우대금리도 마찬가지라고 생각하시면 됩니다.

Answer 5

안녕하세요. 경제·금융전문가입니다.

가산 금리는 은행별로 대출하신분이 얼마나 많은 상품을 이용하는지

자산이 파악되는지 각 은행이 평가하고 있는 수입원의 등급이 어떻게 되는지에 따라

달라집니다. 개인 신용도도 당연히 차이가 있죠

보통은 해당 대출은행사의 상품/신용카드/월급통장 등이 영향을 많이 줍니다.

Answer 6

안녕하세요. 신동진 경제·금융전문가입니다.

대출금리도 사실 코픽스, CD금리 등 기준에 따라 다릅니다. 그에따라 기준금리가 결정되고 개인의 신용도 급여 등 재무상황에 따라 가산금리 그리고 카드사용, 저축 등 우대금리가 합쳐져 대출금리가 결정됩니다

Answer 7

안녕하세요. 허정우 경제·금융 전문가입니다.

가산금리는 개인의신용도 kcb및 nice평점과 거래은행과의 거래기여도, 각 은행의 시장에서의 채권경쟁력, 각 은행의 업무원가 및 목표수익률 등에 의해 결정됩니다.

단순히 은행금리가 아니라 음식점을 생각해봐도 어느 곳은 6천원 어느곳은 7천원인것을 보면 조금 와닿으실지 모르겠네요.

Answer 8

안녕하세요. 이정훈 경제·금융전문가입니다.

가산금리란 덧붙여 받는 금리를 뜻 합니다. 즉 대출 기준금리에 플러스 해서 받는 금리라는 뜻입니다. 가산금리를 결정하는 요인들은 너무나 많습니다. 그래서 공식이 만들어져 있습니다. 가산금리를 결정하는 공식은 다음과 같습니다. 가산금리 = 원가 + 목표이익률 + 가감조정 전결금리 이러한 목표수익률과 전결금리가 은행마다 차이가 나기 때문입니다.