고금리 시대, 제2금융권이 위험한 이유는?

Question

요즘 고금리, 고환율, 고유가 등의 경제 전반의 위기로 IMF 직면 할수도 있다고 합니다. 그리고 고금리 시대는 제2금융권의 위험에 처해 질 수 있다고 하는데 그 이유를 설명해 주세요.

류경태 경제전문가 · Accepted Answer

안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.은행에 재직하고 있는 입장으로 답변드리도록 할게요현재 제2금융권이 위험한 이유는 크게 2가지 이유를 들 수 있습니다. 1.저신용자 및 저소득자 위주의 신용대출 비중이 큰 것-최근 금리가 상승하고 물가가 상승함에 따라서 저신용자분들이나 저소득자 분들의 경우는 이자를 감당하지 못하는 비율이 점차적으로 확대되어 가고 있는 상황입니다. 그리고 이러한 분들은 1금융권에서 대출이 되지 않아 2금융권에서 대출을 받아 1금융권보다 훨씬 많은 분들이 2금융권을 거래하고 있어 앞으로 금리가 더욱 상승할 수록 부실채권이 증가하게 되며, 은행은 부실채권이 증가함에 따라 BIS비율이 감소하게 됩니다.2.부동산 경기침체에 따른 PF대출의 부실화-2금융권의 수익 중 많은 부분이 PF대출 즉 부동산 프로젝트 파이낸싱에서 발생하고 있었습니다. 이 PF대출은 건설사가 땅을 매입후에 건설을 하기 위해서 대출을 받고, 향후 분양을 통해서 이 대출을 갚게 되는데 이율이 일반 대출보다 높아 은행 입장에서는 수익률이 높은 상품이었습니다. 하지만 1금융권의 경우는 이 PF대출에 대해서 보다 까다롭고 높은 기준을 제시하기에 2금융권에 이러한 PF대출이 많이 집중되어 있었으며 '브릿지론'이라는 이름으로 대출이 지원되었습니다. 하지만 최근 미분양사태가 급증하면서 건설사들이 PF대출을 연체하고 부실화 되고 있어 2금융권은 잠재적으로 큰 폭탄을 껴안고 있는 상황이 된 것입니다. 과거 저축은행들의 부도 사태가 발생했던 이유도 이 PF대출이었는데, 똑같은 실수를 되풀이하고 있는 상황입니다.그렇기 때문에 아무리 금리를 높게 주더라도 KB나, IBK등과 같은 모회사를 지주회사로 둔 저축은행이 아닌 개별 저축은행들에 예금을 하시는 것은 피하시길 바랍니다. 예금자보호를 통해서 돌려받으실수는 있으나 돌려받기까지 시간이 굉장히 오래 소요될 수 있어서 자금이 묶이실 수 있는 상황도 발생할 수 있기 때문입니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 좋은하루 되세요^^

최현빈 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 최현빈 경제·금융전문가입니다.제2금융권의 대표는 저축은행인데 주 수입원이 PF대출로 이루어지기 때문에 부실이 발생하게 되면 담보도 없기 때문에자산위기가 빠르게 찾아오게되는 단점이 있습니다.1금융권 보다 자산규모가 적기 때문에 작은 위험이라도 영업에 큰 타격을 줄 수 있기 때문에 상대적으로 위험하다고 하는 것입니다.또한 현재 대출금리는 상한선이 정해져 있는데 반해 기준금리는 꾸준히 상승하다 보니 저축은행의 수입도 꾸준히 감소하고 있는추세입니다.감사합니다.

이상엽 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 이상엽 경제·금융전문가입니다.저축은행 같은 제2금융권은 상대적으로 신용도 낮은 고객을 상대로 고금리의 대출을 취급합니다.  금리가 올라가면 저축은행도 예금금리를 올리지만 저축은행은 취급하는 15퍼센트 이상의 고금리 신용대출은 법적 이자제한(20퍼센트)로 예금금리를 올리는 만큼 올리기 어렵습니다. 또한 경기가 나빠지면 소득과 신용도가 낮은 제2금융권 채무자들의 부실가능성이 높아지기 때문에 제2금융권이 우선적으로 타격을 받을 가능성이 높습니다. 2008년 금융위기시에도 은행은 망하지 않았지만 많은 저축은행들이 퇴출되었습니다.

민창성 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 민창성 경제·금융전문가입니다.제2금융권의 주요 고객을 보면 1금융권을 이용할 수 없는 개인이나 기업이 다소 높은 이자율로 대출을 받았기 때문에 경기가 어려우면 해당 고객들의 파산 가능성이 높기 때문입니다. 이상 간략히 참고하시기 바랍니다.

장재용 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 2금융권은 우리나라 예금은행이라기 보다는 저축은행이나 보험회사 투자기관 같은 곳이죠 기본적으로 1금융권 대비 자본력이나 안정적인 부분에서 떨어지기 때문입니다.전문적인 금융 수요 충족을 위해 만들어진 금융회사다 보니 실적에 영향도 많이 받고 경기가 안좋아지면 그만큼 위험도가 올라갑니다. (자산운용사,신용카드사,리스사,캐피털 등) 농협,수협,신협,새마을금고등과 같은 상호금융과 저축은행도 포함이네요.

조유성 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 경제&금융 분야, 재무설계 분야, 인문&예술(한국사) 분야 전문가 테스티아입니다.* 고금리 시대에는 순간적인 '자금 유동성 경색'이 발생할 수 있고, 소위 빌려준 돈이 부실 여신이 되어 제 때 상환되지 못할 경우 아무래도 1금융권보다는 2금융권이 도산 위험성이 높아지는 등 위험해질 수 있다고 하는 것입니다.

전중진 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 전중진 경제·금융전문가입니다.아무래도 제2금융권과 같은 경우에는 대출 등의 조건이 제1금융권에 비하여 까다롭지 않고 이에따라 높은 이율로 사람들에게자금을 빌려주나 현재와 같이 고금리가 지속된다면 대출이 받은 사람들이대출상환능력에 문제가 생기고 이에 대출을 해준 2금융권이 위험해질 수 있다는 의견이나온 것이니 참고하시길 바랍니다.

경제로부터 자유을 꿈꾸다 · Answer

안녕하세요. 성삼현 경제·금융전문가입니다.저축은행등 부실 위험수준이 높다는 언론보가 있었습니다.금리인상에 따른 대출이자 부담증가로 인해 가계파산에 따른 대출을 갚지못하면 그 피해는 고스란히 금융권에 가게되는것이죠. 아무래도 1금융권에 비해 2금융권이 개인 신용점수등 대출받을때 평가 기준이 낮게 하다보니 대출금리도 높고 금리인상시기에 제때 대출을 갚지 못하는 사례가 발생 할 위험성이 크기때문입니다.따라서 5천만원이내로 예적금을 하시는게 좋을듯합니다.