안녕하세요. 김장호 전문가입니다.
Q. 보험가입할때 제일 조심해야 되는것은 무엇인지~~
조심해야한다는 표현보다는 내게 맞춤옷을 입듯이 현재 재정상태,몸건강등을 고려하여 가입하시는게 좋습니다.고객분들과 상담을 진행하다보면.. 이런담보도 욕심이 나시고 저 담보도 욕심이 나고 하시는고객분들도 계십니다. 이것저것 욕심나는 담보들을 모두 구성하여 가입하면 보험료는 감당하지못할만큼 오를수있습니다. 때문에 현재 소득에 맞추고 또, 본인이 어떤 위험에 노출되어 있는지(질병,상해등 직업군과 가족력등도 살펴보아야합니다.) 생각하시고 우선순위를 설정하여 차근차근 하나하나 준비해가시는방법을 권유드립니다. 물론 이러한과정은 설계사분들과 상담을 통하여 설명을 듣고 이해를 하여 준비하셔야합니다.상담을 진행하면 가입을 해야할것같아 부담스럽다! 라고 생각하시는분들이 많다는것도 압니다. 하지만 내 보험이고, 내 재산이며 내 돈이 투자되는 상품입니다. 항상 말씀드리는 부분입니다만 최종결정권은 고객님에게 있습니다. 이점 참고하시어 준비하셔서 원하시는 결과를 도출해내시기를 바랍니다.
Q. 보험이 이미있는데 보장이 더 큰걸 들 필요가 있을까요?
디테일한 정보를 확인하기전, 확답을 드릴수 없는점 양해바랍니다. 단편적으로 보셨을때 현재 기가입중이신 보험의 분석이 먼저 필요해보이십니다. 다만 현재 기가입되있으신보험의 만기가 80세라는점은 단점으로 비추어질수 있습니다. 다만 현재 만기시점이 도래하셨다고 하신점은 장점으로 다가올수 있으나, 갱신형의 담보가 구성이 되어있으신지도 확인이 필요할것으로 보입니다. 30년납 30년만기의 경우 현재 질문자님의 현재 나이를 고려하였을때는 큰 단점으로 비추어질부분이 많습니다. 보험은 현재 경제활동이 가능하실때 납입을 완료하시고 추후 경제활동을 하실수 없을연령이 되셨을때 도움을 받을수 있는 계획을 설정하시는게 중요합니다. 주절주절 말이 많았습니다만, 먼저 기가입보험의 분석이 먼저 필요하실것으로 보이며 이후 보험의 방향을 잡아가시는것을 추천드립니다.
Q. 실손보험 전환 장단점은 어떤게 있나요?
안녕하세요. 김장호 보험전문가입니다.질문자님께서 언급하신것처럼 실손전환을 많이 진행하고 계시긴합니다!이러한 부분은 여러가지 이유가 있을수 있습니다. 설계사분들 또한 전환을 하는게 정답일지 아닐지 판단하기가 굉장히 어렵습니다.여러가지 부분을 알아보고 나에게 어떤게 맞겠다! 하시는 부분을 아시고 결정하셔야 합니다.일단 장점으로는 1. 저렴한 보험료말씀하신것처럼 기존실손보험(1~3세대)보다 현재 보험사에서 판매하고있는 4세대실손보험이 저렴한편에 속합니다! 2. 갱신시 보험료 인상과 관련한부분이부분이 가장 많은 부분을 차지하고 있습니다. 기존실손보험의 경우 본인이 병원에 가지 않아도 인상될 확률이 높습니다. 이유는 본인의 병원방문횟수등을 보는것이 아닌 해당보험사의 손해율로 보험료를 결정하기 때문입니다. 저의 고객분들께서 많이 말씀하시는부분이 "나는 병원에 잘 가지 않는데, 왜 이렇게 보험료가 오르는건가요?"라고 말씀하시는분들이 굉장히 많습니다..하지만 4세대실손의경우 보험료차등제가 적용됩니다. 기존실손은 보험사의 손해율로써 보험료를 책정한다면, 4세대실손의경우엔 본인의 청구(?)와 관련한 부분을 계산하여 보험료를 책정합니다.아래는 보험료차등제에 따른 보험료 할인/할증의 기준표입니다.(비급여 지급보험금 기준)•0원 : 5%할인•0원초과 ~ 100만원미만 : 동결•100만원이상 ~ 150만원미만 : 100%할증•150만원이상 ~ 300만원미만 : 200%할증•300만원이상 : 300%할증이 때문에 병원을 잘 가지 않는데, 실손보험의 보험료가 너무 부담스럽다! 하시는분들께서 전환을 하시는 이유이기도 합니다.단점으로는 1. 보장범위의 축소기존실손과 비교하여 보장이 축소됩니다.1세대실비 : 2009.7월 이전 가입 / 자기부담금 0%2세대실비 : 2009.8~2015.8월 가입 / 자기부담금 / 급여,비급여10%2세대실비 : 2015.9~2017.3월 가입 / 자기부담금 / 급여10%,비급여20%3세대실비 : 2017.04~2021.6월 가입 / 자기부담금 / 급여10%,비급여20%,3대비급여30%★ 3대비급여 : 도수/증식치료/체외충격 350만원, 연50회비급여주사제 250만원, 연 50회비급여MRI/MRA 300만원, 횟수제한 X현재 4세대 실손의 경우4세대실비 : 2021.07월이후 가입 / 자기부담금 / 급여 20%,비급여30%★ 3대비급여 : 도수/증식치료/체외충격 350만원, 연50회비급여주사제 250만원, 연 50회비급여MRI/MRA 300만원, 횟수제한 X도수치료 : 10회마다 병적완화 효과 확인 필요비급여주사제 : 약제별 허가사항 또는 신고된 사항만 보장가능보시는것처럼 자기부담금이 기존실손에 비해 많다는것을 알수 있습니다.실손전환을 고민하시다가 하지 않는 고객분들의 경우 이부분 때문입니다. 병원에 자주 방문하시는분들의 경우 자기부담금을 생각하시고 유지하시는분들이 계십니다.종합적으로 말씀드리면..설계사분들은 고객님들 개개인의 병원방문력, 현재 몸상태등을 정확하게 알고있지 않기 때문에, 전환을 하는것이 정답일지 유지를 하시는게 정답일지 말씀드리기가 굉장히 어렵습니다! 저 또한, 실손전환을 고민하시고 연락이 오시는분들에게 이러한 부분을 말씀드리고 고객분들께서 결정하시는데 도움을 드리는게 전부입니다.실손보험뿐만아니고 모든보험은 이런저런 부분들을 고려하셔야합니다! 보험용어가 어려운것이 사실이기 때문에 궁금한부분은 설계사분에게 여쭈어보셔야하고! 꼭 전문적으로 말씀하실생각도 하지 않으시는게 좋습니다! 대놓고 직설적으로! 궁금한것은 여쭈어보시고 하시는게 고객님들에게 유리하고 좋습니다!더 궁금하신사항이 있으시면 문의주세요~
Q. 암보험 추가로 가입할 경우 제일 중요하게 살펴야 할 사항이 뭔가요?
안녕하세요. 김장호 보험전문가입니다.여러가지 고려하셔야될 부분이 많으신것으로 보입니다!일단 정확한 사정을 모르기에 단편적인부분을 설명드리오니 참고바랍니다.현재 10년갱신형과, 20년갱신형이 있다고 말씀하셨습니다. 여기서 일단 질문자님께서 한가지 판단하셔야 하는게 보이시는데.. 현재 질문자님의 연령입니다. 질병이란 언제 어느때에 발병할지 모르는 부분이긴합니다만 통계학적으로 본다면 50대후반부터 60대중후반까지가 가장 발병률이 높다는 통계가 있습니다. 현재 연령이 낮으시다면.. 갱신때마다 증가되는 보험료 및 납입완료가 없는 상품이기에 비갱신형으로 대비를 해주시는게 좋습니다.현재 연령이 나는 통계학적으로도 위험할 나이인것같다! 라고 하시는분은 갱신형으로 접근하시는방법도 있긴합니다만 몇가지 고려하셔야할 사항도 있습니다. 가장 먼저 "납입면제"기능입니다. 요즘보험에서 암이라는 질병에 걸릴시 기본적으로 납입면제는 되시겠죠?! 하지만 여기서 더 알아보셔야 할부분은, 암에 걸려 납입면제가 되었는데! 갱신시 납입면제가 종료되실수 있는 보험도 있다는것입니다. 갱신시에도 납입면제가 되시는지 확인하셔야합니다.(또한 일부 담보가 갱신시 납입면제가 안되는경우도 있습니다.)암진단금의 경우 부족한 치료비용으로 사용하실수도 있고, 생활자금으로써의 기능도 있습니다.암의 경우 가장 무서운점은 적지 않은 치료비용부분도 있습니다. 때문에 암보험을 가입시 진단비와 치료비,통원일당등 복합구성을 통하여 대비해주시는것이 가장좋습니다. 치료비의경우 화학항암제,표적항암제,면역항암제등 해당되시는 치료를 받으실경우 지급하는 담보로 구성되는것도 있으시며 항암방사선·약물치료비담보처럼 어떠한 치료를 받던 보장받으실수 있는 담보도 있습니다. 요즘 암으로 입원치료를 받으시는 환자는 2022년 서울아산병원 기준으로 약 7~8%밖에 되지 않고 통원치료는 92~93%입니다. 때문에 입원일당보다는 통원일당을 먼저 구성해주시면 좋습니다!이 이외에도 고려해야하는 부분은 많으나 현재 연령,상황등을 전혀 모르기에 단편적인 부분만 설명드리는점 양해드립니다.더 궁금하신사항이나 다른 궁금한점이 있으시면 언제든지 문의주세요
Q. 실비 보험은 도수 치료를 많이 받으면 할증될까요?
안녕하세요. 김장호 보험전문가입니다.질문자님이 어느정도 이해하시고 계시듯이 4세대실비의경우 "보험료차등제"가 적용되는 상품입니다.대부분의 도수치료는 비급여치료로 처리되고 있는점 참고바랍니다.보험료차등제는 개인의 보험청구금에 따라서 보험료가 책정이 되시는 구조입니다.(비급여 지급보험금에 따라 차등으로 적용)총 5단계로 나뉘어집니다.0원 : 5% 할인0원초과 ~ 100만원미만 : 동결100만원이상 ~ 150만원미만 : 100%할증150만원이상 ~ 300만원미만 : 200%할증300만원이상 : 300%할증그렇다면 만약 본인이 12개월동안 비급여청구건이 230만원이며 실손보험료를 월 2만원을 납입하고 있다고 가정해보겠습니다.230만원이면 150만원이상 ~ 300만원미만구간으로 200%할증이 적용됩니다.그렇다면 월납보험료 2만원에 대한 200%가 할증이 되느냐? 아닙니다!!월납보험료 2만원에는 급여와 비급여보험료가 각각 산정되어 합산된 금액입니다. 해서, 비급여 담보의 보험료에 대한 200% 할증입니다.예를들어 2만원중 9천원은 급여, 1만1천원은 비급여다 라고 가정한다면 1만1천원에 대한 200%가 할증이 되는것입니다.어느정도 이해가 되실거라고 생각됩니다!참고사항으로 비급여지만 할증이 제외되는 경우가 있는데요?!의료취약계층의 경우 보험료차등제대상에서 제외됩니다.또한 중증질환산정특례 / 장기요양1~2등급 또한 제외됩니다.중증질환의 대표적인 상병으로는 암이 있습니다. 치료금에 대한 부담이 많이 드는부분은 대부분 비급여처리가 되기 때문에 엄청난 비용(비급여)이 발생합니다.이러한 상병은 실손보험의 할증되는 요인에서는 제외됩니다!더 궁금하신사항이나 다른궁금한점이 있으시면 언제든지 편하게 문의주세요!