안녕하세요. 김장호 전문가입니다.
Q. 보험 가입시 비갱신형과 갱신형에 장단점이 어떤게 있나요?
안녕하세요. 김장호 보험전문가입니다.비갱신형의 경우 정해진납입기간동안 납입이 완료되면 설정하신 나이까지 보장을 받으실수있습니다.예를들어 25세에 20년납 100세만기로 보험을 가입하셨다면 20년동안 설정하신 월납입보험료를 20년동안 납부하시고, 납입완료가 되신 45세 이후에는 더이상 납입을 하지 않고 100세까지 보장을 받으실수 있습니다(일부 갱신형 담보의 경우 제외)갱신형의 경우, 비갱신형보다 월납보험료가 저렴하다는 장점이 있습니다. 하지만 비갱신형의경우 설정하신 납입기간동안 납입을 하시면 됩니다만, 갱신형의경우 납입완료가 없다는것입니다. 예를들어 25세에 20년갱신상품 가입시 45세에 갱신이 이루어지며 이 시점에 보험료가 재산정되어 20년동안 또다시 납부하시고 65세때 또한 마찬가지입니다. 대체로 비갱신형의 보험가입을 선택하시는추세이며 이유는 당장에 월납보험료가 갱신형에 비하여 비갱신이 비싸지만 총납입보험료는 비갱신형이 저렴하고 추후 연세가 높아져 경제활동을 하지 못하는상황등을 고려한다면 납입이 완료되고 금전걱정없이 보장받으실수 있기 때문에 비갱신형보험을 선호하시는것입니다. 더 궁금하신점이 있으시면 언제든 문의주세요~
Q. 암보험은 갱신형보다 비갱신형이 나은가요?
안녕하세요. 김장호 보험전문가입니다.질문자님의 상황에 따라 달라질수 있습니다만, 보편적으로는 비갱신이 훨씬 유리하십니다.특히 40대 초반이라고 하신다면..! 더더욱 비갱신으로 전환하시는걸 추천드립니다.갱신형의 경우 보험료가 저렴하기에 부담없이 가입하실수 있다는 장점이 있습니다. 하지만 보험료납부의 경우 납부만기가 없이 계속해서 납부하셔야 한다는 극명한 단점이 있습니다! 보험료 산정에서 가장큰 부분을 차지하는것이 연령입니다! 10년갱신의 경우 질문자님이 40대초반에서 만약 50대초반에 갱신을 하신다고 하면.. 보험료상승폭이 굉장히 클것으로 예상됩니다. 또 60대에 갱신시에도.. 70대갱신시에도 마찬가지 입니다. 그래서 비갱신형으로 전환을 하시는게 유리하다고 표현합니다.제가 처음에 언급했듯, 질문자님의 상황에 따라 달라질수 있다고 표현한이유는 아래 설명드립니다.먼저, 비갱신형의 경우 월납보험료가 갱신형보다 높습니다. 당연한부분이겠지요? 20년납 100세만기가 보편적인데.. 20년동안 납부하시면 100세까지 보장합니다.갱신형의 경우 10년동안 납부해서 10년간만 보장해주는만큼 보험료가 저렴합니다만 갱신할때마다 보험료가 상승되며 또다시 납부를 지속해야 합니다(극단적으로 죽을때까지 납입하셔야합니다!!)비갱신의 경우 월납보험료가 높아 고객님들께서 부담이 되실수 있습니다. 하지만 장기적으로 보신다면 비갱신으로 전환하시는걸 추천드립니다. 보험료 산정에 연령이 가장크게 반영되는만큼 한살이라도 젊을때 하셔야.. 보험료가 쌉니다..ㅎㅎ더 궁금하신 사항이 있으시거나 이 이외에 궁금하신점이 있으시면 언제든 편하게 문의주세요!
Q. 입원비 특약에 대한 장점과 단점에 대해 알고있습니다.
안녕하세요. 김장호 보험전문가입니다.입원비특약이라고 말씀하신게 입원일당특약을 말씀하신것 같습니다.입원일당의 경우 질문자님의 말씀처럼 설계사들 사이에서도 의견이 갈리는 담보중에 하나입니다.필요없다라고 하시는 대표적인 경우에는가성비의 문제를 꼽습니다. 입원일당의 경우 청구건이 굉장히 많고 보험금 지급이 많기 때문에 보험사의 손해율이 높은 담보인만큼 보험료가 굉장히 비쌉니다!병원에 입원을 잘 하지 않고, 요즘은 병원에서 오랜기간 입원을 시켜주지 않는다 라는 문화가 있어 가성비가 떨어지기 때문에 필요없다고 판단하시는 설계사분들이 계십니다.반대로 필요하다고 하시는분들의 의견으로는노후에 대한 병원비부담의 대비 및 갈수록 낮아지는 실손보험의 보장율입니다.나이가 많아질수록 병원치료를 받으시는 경우가 많아집니다. 경제활동을 하지 않는 나이에는 병원비 또한 굉장히 부담일수 있습니다. 때문에 입원일당으로 어느정도 대비가 가능하며 중요한건 마음편히 치료를 받자! 라는 취지가 있습니다.또한 마찬가지로 금전적인 부분입니다만 실손보험과 연관되어 있습니다. 현재 4세대 실비는 급여80% 비급여 70%가 보장됩니다.병원에 입원할경우 실손보험에서 보장해주는 금액 + 입원일당으로 병원비부담을 더 경감시킬수 있다는 취지가 있습니다.질문자께서 언급하셨듯.. 입원일당은 좋고 나쁨을 판단하기에는 어려운점이 있습니다. 설계사뿐만아니고 고객들께서도 좋다 나쁘다의 의견이 다 다릅니다!! 충분한 이해를 통해 본인이 판단하시는게 가장 좋습니다!더 궁금하신사항이 있으시거나 다른궁금한사항들이 있으시다면 언제든 편하게 문의주세요!
Q. 항암표적치료보험 꼭들어샤할가요?
안녕하세요. 김장호 보험전문가입니다.항암치료의 종류에 대해서 간단하게 설명드리겠습니다.대표적인 치료로는 화학항암제, 표적항암제, 면역항암제, 중입자치료가 있습니다.화학항암제의 경우 정상세포까지 죽여 머리가 빠지는등의 부작용이 큽니다.표적항암제의 경우 암세포만 골라서 공격하기 때문에 부작용이 적습니다. 하지만 표적대상이 제한적이고 내성이 생기면 치료효과가 급격하게 떨어진다는 단점이 있습니다.면역항암제의 경우 면역체계를 활용하여 항암제 부작용이 거의 없고 생존기간도 굉장히 깁니다. 다른세포는 공격하지 않고 병소를 찾아 선택적으로 제거가 가능합니다.어떠한 치료방법이 본인의 체질에 맞고 할수 있는 치료인지는 확정짓기 힘듭니다. 이게 무슨소리냐 하면 표적항암을 예로 들어보면 일단 치료전에 이 약물이 체질에 맞는지(?)등의 여러가지 검사를 진행하여 문제가 없다면 치료를 하실수 있습니다. 만약 치료제가 체질과 맞지 않다면 표적항암치료를 받고 싶어도 받지 못하실수 있습니다..때문에 해당담보들을 적절하게 전체적으로 넣어주시는게 혹시모를 상황에 대비하실수 있습니다.그리고!! 보험료가 비싸다는것은.. 그만큼 보험사에서 손해율이 높기 때문에 보험료가 비싼경우가 대부분입니다..!항암치료를 받으시면 약품 및 치료에 구애받지 않고 보상받으실수 있는 담보는 "항암방사선·약물치료비"입니다.이 담보의 경우.. 보장범위가 가장 넓고 그만큼 보상을 받으실 확률이 높습니다. 단점으로는 가입하는 금액에 비하여 보험료가 굉장히 비싸다는 단점이 있습니다!더 궁금하신 사항이 있으시면 언제든 문의주세요!
Q. 4세대 실비보험은 병원 많이 갈수록 보험료가 많이 올라가나요?
안녕하세요. 김장호 보험전문가입니다.4세대실비의 경우 "보험료차등제"가 적용되는 상품입니다!무조건 병원을 많이간다고해서 보험료가 할증이 되시는건 아닙니다.. 확률적으로 그럴수 있다는것입니다! 정확하게 말씀드리겠습니다.보험료차등제의 중요한 부분은!!! 12개월동안 비급여 지급보험금에 따라 차등으로 적용된다는점입니다.총 5단계로 나뉘게 됩니다.0원 : 5%할인0원초과 ~ 100만원미만 : 동결100만원초과 ~ 150만원미만 : 100% 할증150만원초과 ~ 300만원미만 : 200% 할증300만원초과 : 300%할증위에서 말씀드린 금액은 비급여담보에만 할인·할증이 적용됩니다.더 이해하기 쉽게 예시를 적겠습니다.예시) 4세대 실손보험료의 월납보험료 4만원인 상품을 가입·유지중이라고 가정해보겠습니다.비급여 청구건이 230만원이다?! 150만원초과~300만원미만의 구간이기 때문에 200%할증입니다그렇다면 4만원에 대한 200%할증이 적용되느냐? 아닙니다.월보험료 4만원에는 급여와 비급여가 각각 산정되어 합산된 금액입니다. 해서, 비급여 담보의 보험료에 대한 200%할증입니다.예를들어 19,000원은 급여이고 21,000원이 비급여보험료라면?!!!!! 21,000원에 대한 200% 할증이 적용되는것입니다.참고로 비급여치료지만 할증이 제외되는 경우도 있습니다.의료취약계층의 경우 보험료차등제대상에서 제외됩니다.중증질환산정특례 / 장기요양 1~2등급중증질환의 대표적인 상병으로는 암이 있습니다. 대부분의 치료가 비급여처리가 되기 때문에 엄청난 비용(비급여)이 발생합니다.이러한 상병은 실손보험의 할증되는 요인에서 제외됩니다.더 궁금하신 사항이 있으시면 언제든지 문의주세요