안녕하세요. 김장호 전문가입니다.
Q. 자동차보험이 있는데 굿이 운전자보험을 들어야하나요?
안녕하세요. 김장호 보험전문가입니다.민/형사상/행정적책임에 대해서는 자동차보험으로는 한계가 있기 때문에 운전자보험으로 준비를 한다고 생각하시면 될것같습니다.혹여, 교통사고로 인하여 타인을 사망에 이르게 된다면.. 합의금이 억대로 발생할수가 있기 때문에 경제적으로 굉장한 부담이 되실수 있습니다. 이때문에 운전자보험은 필수라고 말하는 이유이기도 합니다. 운전자보험은 "교통사고처리특례법"과 밀접한 연관이 있습니다.교통사고로 인하여 남을 다치게 할 경우 검찰에서 공소제기를 하여 형사처벌을 받으실수도 있습니다.대표적으로는신호위반중앙선침범과속끼어들기앞지르기 위반철길건널목 통과방법위반횡단보도에서의 보행자 보호의무위반무면허음주인도침범승객의 추락 방지의무 위반스쿨존 안전운전 의무 위반화물고정장치 미흡피해자를 중상해, 사망에 이르게 했을때 검찰에서 공소를 제기할수 있고, 형사처벌을 받을수 있다는것이 교통사고처리특례법의 내용입니다. 만약 공소가 제기되서 재판을 받게 된다면, 형을 감경받기 위해서는 합의를 하셔야 하기 때문에 "합의금"이 필요하고, 그리고 변호사를 선임해야하기 때문에 "변호사 선임비용"이 필요합니다. 그리고 공소나 약식 기소를 통해 벌금이 나올 수 있기 때문에 "벌금"도 필요합니다.이러한 민/형사상/행정적 책임에 대해서는 자동차보험에서는 보장하지 않고, 운전자보험에서 보상이 가능합니다피해자와의 합의 비용을 지원해주는 "교통사고처리지원금"변호사 선임비용을 지원해주는 "변호사 선임비용"벌금을 지원해주는 "운전자 벌금(대인·대물)"위의 담보들이 운전자보험의 필수담보입니다.더 궁금하신 사항이 있으시면 문의주세요
Q. 2세대 실비가입중인데 실비 전환 해야 하나요?
안녕하세요. 김장호 보험전문가입니다.각 실손보험 세대별 보장사항입니다.1세대실비 : 2009년 7월 이전 가입 / 자기부담금 0%2세대실비 : 2009년 8월 ~ 2015년 8월 가입 / 자기부담금(급여,비급여 10%)3세대실비 : 2017년 4월 ~ 2021년 6월 가입 / 자기부담금(급여 10%, 비급여 20%, 3대비급여 30%)★ 3대 비급여 : 도수/증식치료/체외충격 350만원, 연 50회비급여 주사제 250만원, 연 50회비급여MRI/MRA 300만원, 횟수제한 X4세대실비 : 2021년 7월 ~ / 자기부담금(급여 20%, 비급여 30%)★ 3대 비급여 : 도수/증식치료/체외충격 350만원, 연 50회비급여 주사제 250만원, 연 50회비급여MRI/MRA 300만원, 횟수제한 X도수치료 : 10회마다 병적완화 효과 확인필요비급여주사제 : 약제별 허가사항 또는 신고된 사항만 보장가능보시는바와 같이 2세대실비와 4세대실비의 차이점은 보장범위입니다. 2세대는 자기부담금이 낮은만큼 많은 보상을 받을수가 있습니다.질문자님이 말씀해주신것처럼 보험료와 관련된 사항으로 말씀드리자면4세대 실비는 이전 실비보험과는 다르게 보험료차등제(할인/할증)이 적용되는 상품입니다.이전 실비보험(1~3세대)의 경우 갱신시 보험료가 증가될수 있습니다. 보험료산정의 기준은 보험회사의 손해율을 기준으로 하게됩니다.하지만 4세대 실비의 경우에는 개인의 실적(?), 보험금청구금에 따라서 보험료가 책정되는 구조입니다.4세대 실비의 보험료차등제에 따른 보험료산정에 대한 기준데이터를 알려드리겠습니다.비급여 지급보험금에 따라 차등으로 적용되면 비급여 담보에만 할인/할증이 적용됩니다.총 5단계로 나뉘어집니다.0원 : 5%할인0원초과 ~ 100만원미만 : 동결100만원이상 ~ 150만원미만 : 100%할증150만원이상 ~ 300만원미만 : 200%할증300만원이상 : 300% 할증그렇다면 본인이 비급여청구건이 230만원이며 월 2만원을 납입하고 있다고 가정해본다면?!230만원이면, 150~300만원미만의 구간에 속하기 때문에 200%할증입니다. 그렇다면 2만원에 대한 200%가 할증되느냐? 아닙니다.월 보험료 2만원에는 급여와 비급여가 각각 산정되어 합산된 금액입니다. 해서, 비급여담보의 보험료에 대한 200%할증입니다.예를 들어 1만원 급여, 1만원 비급여다!? 라고 가정한다면 1만원에 대한 200%가 할증이 되는것입니다.이제 어느정도 이해가 되실거라고 생각합니다.. 이 이외에 비급여지만 할증제외되는것들도 있습니다.의료취약계층, 대상상병의 경우 중증질환산정특례/장기요양1~2등급 등이 있습니다.실비보험의 경우 많은고객분들께서 문의주시는 대표적인 상품입니다.. 어떠한 것이 정답입니다! 라고 감히 말씀드리기 어려운상품이기도 합니다. 현재 판매되고 있는 4세대실비보험의경우 보험료가 저렴한편이며 본인이 청구한 금액에 따라 갱신시 보험료가 산정되기 때문에 병원에 많이 방문하지 않는다면 유리한 부분이 있습니다만, 이전실비보험에 비해 본인부담금이 높기 때문에 보장범위에서는 이전실비에 비하여 부족하다고 느끼시는게 맞습니다.반대로 2세대 실비의 경우 본인부담금이 낮기 때문에 보장범위에서 조금더 유리한면이 있지만 갱신시 보험료상승에 대해서는 의문이 생길수 있는 구조입니다. 4세대 실비처럼 본인의 실적(?) 보험금청구금에 따르는것이 아닌 보험회사의 해당실비세대의 손해율로 보험료를 산정하기 때문에 조금은 부당하다고 느끼실수 있습니다. 실비전환의 경우 이러한 부분들을 고려하여 고객님께서 판단해주시는게 정답입니다!이외에 더 궁금하신사항이 있으시면 언제든지 문의주세요~
Q. 보험사에서 의도적으로 심사를 까다롭게 하는거 같습니다
안녕하세요. 김장호 보험전문가입니다.비염, 축농증등을 치료하는 '비밸브재건술'에 대한 실손보험 혜택에 대하여 제각각이라는 말이 많습니다.같은 수술을 받았는데 보험금을 지급받는 경우가 있고, 지급받지 못하는 경우가 있습니다. 이유는?! 보험사가 '비밸브재건술'을 치료목적이 아닌 미용목적, 사실상 코 성형술로 판단해서 입니다. 보험사는 미용목적이라고 판단하기 때문에 보험금지급이 거절되는 경우가 많습니다.실제로 '비밸브재건술'이 돈 안들이고 코가 예뻐지는 미용 목적의 수술로 악용되는 실손보험 사기 사례가 많다는 뉴스보도 또한 많았습니다.보험사 입장에서는 치료목적이든, 미용목적이든 어떤 기준을 만족하느냐가 보험금 지급의 중요한 판단요인이라고 생각됩니다. 현재는 질문자님께서 언급하셨듯이, CT나 MRI를 통해 비밸브 협착증이 객관적으로 확인된 경우에만 실손보험 혜택을 기대할수 있을것입니다.
Q. 암보면 가입할 때 치료비와 진단비 중 어떤 거의 비중을 더 많이 두어야 하나요?
안녕하세요. 김장호 보험전문가입니다.경제적인 상황과 질문자님의 판단에 따라 달라질것입니다. 사람마다 생각이 다르듯, 설계사 또한 각자 선호하시는방법이 다릅니다.그렇다면, 진단비냐 치료비냐?! 기본적인 사항은 아시는게 질문자님이 선택을 하시는데 도움이 되실겁니다.진단비의 경우는, 암이라는 질병에 확정되었을시 진단비 가입금액을 지급해주는 담보입니다.(면책,감액등이 존재합니다)치료방법에 따라 지급해주는 치료비와는 다르게, 일단 "암"이라는 질병명으로써 지급받으실수 있는 담보이죠 치료비담보와 비교하여 금액적으로 비싸다는 느낌적인느낌(?)을 받으실수 있습니다!치료비의 경우, 암이 확정되신다면 당연히 항암치료,수술,약물등을 활용한 치료를 받으셔야할것이라고 생각하실겁니다. 보험의 대표적인 치료방법으로는, 표적항암약물치료, 방사선약물치료, 양성자방사선등등등 많은 종류의 특약담보들이 존재합니다. 그렇다면 내가 항암치료를 받는다고 해서 모든 치료비에서 지급이 되시느냐? 아닙니다. 여러가지 치료담보를 복수가입하는 절대적이유입니다. 본인이 "나는 표적항암치료를 받고싶어요"라고 한다고해서 치료를 받으실순없습니다. 의사의 판단에 따라, 어떠한 치료방법을 권할지, 환자에게 맞는 치료방법을 선택하고 진행하는것까지가 다 다르기 때문에, 어떠한 치료방법이 선택될지는 모릅니다.. 때문에 여러가지 치료담보를 가입하는것이죠.개인적인 견해입니다만, 본인은 보통 진단비의 경우 치료비로써 활용도 가능하겠지만 가정의 생활자금으로써 활용도를 생각합니다. 치료비는 치료비담보에서 지급받은금액으로 어느정도 대비는 가능하고, 혹여나 부족한 금액에 대해서는 진단비에서 충당하셔도 되는것이죠. 암에서 가장 무서운점은.. 돈입니다.. 치료비 또한 무섭지만, 한 가정의 수입이 끊기고, 경게적인 어려움에 직면할수도 있다는점이 무섭게 느껴지는것입니다.. 서론이 길었지만, 진단비와 치료비.. 각각 본인의 경제적인 상황을 고려하여 적절하게 가입하시고 유지해주시는게 가장 정답이라고 할수있습니다. 이부분은 상담을 통하여!!! 설계사와 본인 두분이 적정선을 만들어 가는 과정이 중요합니다.더 궁금하신 사항이 있으시면 문의주세요~
Q. 보험 청구할때 보험 대리점으로 가도 되나요?
안녕하세요. 김장호 보험전문가입니다.네 충분히 도움받으실수 있습니다~, 대리점(직원)마다 다를순 있겠으나, 많이 바쁘시지 않고 서류가 구비되어 있으시면 청구는 대체적으로 도와드립니다. 만일 서류가 부족하시거나 하시면 추가서류 안내받으실수도 있고, 간혹 대리로 병원에 가셔서 발급도와주시는 경우도 있습니다~