아들같은 친근함 AZ금융서비스 이민욱 팀장입니다.
상해 보험
Q. 보험설계사 분이 만나자고 하는데 왜 굳이 만나자고 하나요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.물론 질문자님께서 정말 만나기 싫다고 하시면 유선상으로도 충분히 진행할 수는 있습니다.다만, 보험이란게 결과론적으로 따지면 수백, 수천만원을 할부결제하는거고인생을 책임지는 방어수단중 하나로 굉장히 중요한 무형의 상품이다보니유선상으로는 서로가 제대로 이해하고, 설명하기 어렵습니다.질문자님께서 만난다고 해도 가입을 해야할 의무는 없습니다만우리가 평소에 집주변에서 맛집을 찾아다니듯설계사도 여러명 만나셔서 마음에 들고, 날 잘 관리해줄 설계사를만나는게 중요합니다.
상해 보험
Q. 보험료 갱신에 대해 반박할수잇나요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.전혀 아닙니다. 옛날 1~2세대 실손보험의 단점이죠.실비보험은 기본적으로 보험사에서 손해만 존재하는확정적인 적자상품입니다.현재 보험료를 낮추고 보장도 낮춘 4세대 실손만해도 손해율이 150%가 넘어가는데자기부담금이 적거나 거의 없는 옛날 실비라면? 말 다했죠.그래서 1~2세대 실손보험의 경우는 이 손해율을 감당하기 위해보험사에서 손해을 본 전체금액, 앞으로 예상되는 손해율을 계산해가입자 전체에 대해 할증갱신이 진행됩니다.그런데 전환실비라는 기능으로안아파서 청구를 적게하는 사람들은 다 빠져나가고보험금을 많이 받는 사람들만 옛날 실손에 남아있고기본적으로 매년 의료수가가 증가하기 때문에손해율이 그만큼 급증하고있는 추세입니다.즉, 그 손해율을 감당하려면가입자 전체 갱신폭이 더 늘어나는 수밖에 없죠.만약 질문자님께서 치료받으신게 그대로 혼자 할증을 받게된다면실비보험료만 50만원 100만원이 나와도 이상할게 없죠.
의료 보험
Q. mri의 의료보험적용 여부와 실비적용
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.아닙니다. 병원에서 보통 보험혜택이 안된다고 하는 경우는건강의료보험에서 급여 적용이 안되어 비급여,그러니까 비싸게 원본의 의료비를 납부해야하는 것입니다.실비적용여부는 다른 개념으로 실비도 가능한지여부는 해당 병원 원무과나 진료받으실 때 여쭤보시면 되긴 합니다만의료업계가 보험 적용여부를 다 아는건 아니기에 정확하진 않습니다.회전근개 파열, 그러니까 상해사고로 인한 검사이기 때문에MRI비용 문제없이 실비청구 가능하세요~
저축성 보험
Q. 32세 여성 - 종신보험, 종합보험, 실비보험 총 3개 25만원 지출하는데 이게 적절한지 종신보험 해지하는 게 맞는지 궁금해요
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.질문1. 종신 보험에 무배당, 보증비용부과형, 저해지환급금형이 대체 무슨 뜻인지 이해가 안 됩니다. 저축형으로 그냥 가지고만 있으면 나중에 돈을 돌려받는다고 안내 받아서 표현을 쓰셔서 들게 된 보험인데, 그게 맞는 이해인가요?∴ 종신보험은 기본원리는 사망보험금을 주는 '보장성 보험'입니다.저축성보험은 아닙니다. 그럼에도 저축을 목적으로 가입시키는 이유는 기존에 존재하는 저축, 연금보험같은 저축성보험보다 환급성에서 훨씬 유리하기 때문이죠.저같은 경우 5, 7, 10년납상품으로 10년차에 해지를 하신다면 추천을 드립니다만10년을 초과하는, 그러니까 15년이나 20년납 이상의 상품이라면 저는 비추천하는 편입니다.보험이 은행보다 훨씬 이자효율이 높다 하여도 결국 물가 상승률 방어는 불가능하기 때문에시드머니, 투자 자본금을 모으는 단기목적자금으로 형성하는게 유리하고 장기적인건 그닥 추천드리지 않습니다.질문2. 종신 보험을 해지하는 게 맞을까요? 고객을 위한 보험이 아니라 보험사의 이득을 위한 보험에 들어져있는 것 같다고 평가를 해주신 분이 있는데, 정말인가요? 얼마나 안 좋은 보험인가요?∴ 정확히 말씀드리자면 이렇게 해지하는 분들이 손해본걸 유지하는 일부 가입자들이 몰아서 받아간다고생각하시면 됩니다.그만큼 환급금면에서는 확실하고, 중도 해지하는 사람들이 많다는 겁니다.가입제안서를 통해 환급률이 얼마나 나오는지 따져봐야할듯 합니다.질문3. 종합보험, 실비보험만 남겨두어 월 13만원 지출한다고 하면 32세 여성 기준 적당한 금액을 지출하는 상황일까요?∴ 13만원이라면 평균적으로 따졌을 때 적은편이기는 합니다.특히나 여성분들은 호르몬 활동으로 인해 남성에 비해 젋을 때 아픈분들이 더 많기 때문에남성분들에 비해 평균 보험료가 높은 편입니다.적정선이라고 한다면 20만원 정도라고 보시면 됩니다만중요한건 보험료가 아닌 보장이에요!질문4. 앞으로 어떻게 보험을 설계하는 것이 좋을까요?∴ 종합보험이 문제가 있는게 현재 질문자님께서 32세시라면청년, MZ보험이라해서성인체 종합보험보다 저렴한 상품군이 있는데굳이 성인체로 가입을 하신 상황입니다.특히나 지금은 병력이 없다고 하시면 5년이 아닌 10년까지도 병력을 고지하고저렴하게 가입이 가능하시기 때문에더더욱 손해인 상황입니다.종합보험도 더 저렴한 상품이 많으니까교체를 하시는것도 좋습니다.수십개의 보험사가 다 비슷한 담보를 판매하기 때문에전부 경쟁이라서한보험사로만 가입하시면 반드시 손해이기 때문에2~3개정도의 보험사로 나누어 가져가시는걸 추천드립니다.
의료 보험
Q. 30세 직장인 여자 입니다 보험가입하려고 하는데 상담받기 어렵네요
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.보험을 알아보시는방법은 여러가지 있습니다.크게는 설계사를 통하느냐, 다이렉트로 진행하느냐인데정확히 알아보고 날 관리해줄 사람이 있으면 좋겠다,이러면 설계사를 알아보시는게 좋으며내가 원하는 보장이 딱 정해져있고 청구를 혼자하실 수 있다면다이렉트로 진행할 수도 있겠죠?다이렉트는 네이버에 검색해보시면 워낙 많기 때문에 특별히 설명드릴건 없겠으나단, 병력이 없어야만 합니다.설계사를 알아보는 방법은 여러가지인데가족이나 지인분께 소개를 받거나,대리점에서 소형 지점으로 여기저기 사무실처럼있는 곳이 있는데 이런곳을 찾아가시거나,여기 아하에서 답변해준 전문가 프로필을 통해 연락하시거나,워낙 활동반경이 많다보니 설계사를 찾는것은 어렵지 않습니다.다만, 설계사들도 다 사람이다보니 워낙 편차가 심하여누군가는 판매만 하는 반면 누군가는 눈앞에서 설계를 어떻게 하는지,어떻게 해야 피해를 입지 않는지 알려주고사후관리도 똑바로 해주는 사람도 존재합니다.그렇기에 맛집을 찾아보듯못해도 2~3명의 설계사는 만나보시고그중에서 맘에드는 설계사를 결정해보시길 권장드립니다.단순히 월에 몇만원이 아닌전부 다 냈다고 생각하면 수백 수천만원을 할부가입하시는거니잘 고민해보셔야합니다!
의료 보험
Q. 뇌경색진단 받았는데 간병보험 가입 되나요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.먼저 배우자님같은 경우는 당뇨만 있다고 하시면문제없이 가입이 가능하십니다.10년이내에 입원과 수술이 없다고만 하시면3.10.10상품으로 건강체상품과 크게 다르지 않은 보험료로도 가입이 가능합니다.다만 질문자님의 경우 뇌경색이 문제인데뇌경색은 알릴의무중 중대질환 진단에 해당되어가입이 어려운 상황입니다.물론 3.1.0이라 해서원큐라는 상품군이 있기는 하나 이러한 상품은간병담보가 없거나 있어도 한도가 굉장히 낮고애초에 비쌉니다.뇌경색진단시 치료가 어떻게 진행되었는지정도는 알아야 어느정도 알아봐드릴 수 있을 듯 하네요.
의료 보험
Q. 질병후유장해 80%와80%미만은?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.질병후유장해라는건 말그대로질병을 원인으로하는 영구적인 장해를 뜻합니다.예를 들어 당뇨합병증으로 손, 발가락을 절단하거나,질문자님처럼 암에 의해 장기를 제거하는 등 회복되지 않는 영구적인 장해에 대해서장해율을 측정하고가입하신 금액 X 장해율을 곱하여 보험금을 지급하는 방식입니다.80%미만은 말그대로 80%미만의 후유장해만 보장하는 것이고이상은 그 반대입니다.다만 80%이상은 받을 가능성이 사지절단, 반신마비, 중증치매 수준이기 때문에 이는 어렵고80%미만에서 모든 보장이 된다고 보시면 됩니다.위를 50%이상(단, 전절제가 아닌) 절제했을 경우는 30%의 후유장해율이 산정되며5천만원을 가입하셨다면보험금으로 1500만원이 지급됩니다.청구하셔야죠!
의료 보험
Q. 355간편유병자보험에 대해서 문의드립니다
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.간편상품 가입시 3개월이내 고지사항으로추가검사(재검사)가 필요하다는 소견을 받았는지 물어보는 항목이 있습니다.의사쪽에서 먼저 다음에 오시면 피검사 한번 하시자이렇게 제의를 했다면 그건 추가검사 필요소견이 맞습니다.하지만 의사가 따로 언급이 없었다고 한다면사실 질문자님께서 고지하실 의무는 아닌게 맞습니다.하지만 병원측에서 답변을 들으셔서 지금 헷갈리시겠죠.결과적으로 말씀드리면 고지하지 않으셔도 됩니다.진료결과상 문제가 발견된것도 아니며의사측에서 따로 환자에게 고지한 것도 아니기 때문에문제가 될 여지는 없습니다.물론 보험사라는 존재가 뭐라도 꼬투리 잡고보험금을 안주려하는 관계인걸 생각하면3개월 후에 가입하시는것도 나쁘지 않은 선택입니다.
의료 보험
Q. 질병후유장해 80%와 질병후유장해
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.80%를 기점으로 나눠지는걸로 보니 농협손해보험사 상품인듯 하네요.먼저 후유장해가 무엇이냐면상해 또는 질병으로 인하여 결과적으로 영구히 장해가 남았을 경우장해율이 계산되며가입금액*장해율에 따른 보험금을 지급하는 것입니다.예를 들면 질병후유장해 5천만원을 가입후위암에 걸려 위 절반을 절제했다면?후유장해 30%가 산정되는데5천만원의 30%, 즉 1500만원이 보험금으로 지급되는 것입니다.보통은 3~100%, 50%이상, 80%이상으로 분리되어50%, 80%는 굉장히 받기 어렵기에 가입하면 안되는 특약으로 보는데해당 보험사는 특이하게 80%미만, 80%이상으로 분리되어 가입하게 되어있죠.말그대로 80%미만의 장해는 미만 특약에서,이상의 장애는 이상 특약에서 보장되는 것입니다.딱히 특별한건 아니에요.
의료 보험
Q. 저는 일반 병원보다 한의원을 자주 가는데
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.일부 보험사에 존재하는 상품중에급여 의료비를 보장하는 보험이 있습니다.건강보험공단에서 지원하는 급여 의료비에 대해서만쓴만큼 돌려받는 서브 실비보험이라고 보시면 됩니다.연간 50만원이상 쓰시면 보장받으실 수 있으며연간 급여 의료비50~100만 > 50만원 지급100~200만 > 100만원 지급200만~300만 > 200만원 지급이런식으로 100만원 단위로 돌려받는다고 보시면 됩니다.해당 상품은 실비와 다르게한의원, 치과, 임신&출산관련, 실비에서 보상안되는 정신질환까지실비보다 더 넓은 범위로 보장받을 수 있기 때문에한의원을 많이가시거나,약값이 많이드는분들께는 유리한 상품이기에알아보시면 도움이 되실 듯 합니다.