아들같은 친근함 AZ금융서비스 이민욱 팀장입니다.
저축성 보험
Q. 변액보험 및 연금저축 어떻나요??
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.변액이 붙은 상품은 절대 가입하시면 안됩니다.보험사의 보장성과 증권사의 투자성을 한곳에서 모두 챙기려다가오히려 단점을 모아놓은 꼴이 된 상품으로사실상 이윤을 보기 굉장히 힘듭니다.연금은 그나마 적긴 하지만..보험사와 증권사를 모두 거치기 때문에 사업비도 두곳에서 다 떼어가며20~30%가량 원금손실을 보고 투자가 시작됩니다.이를 복구하는것도 어려운 실정이죠.그리고 연금저축의 경우는 세액공제가 연 400만원까지 된다고 하여일반적으로 월 30만원 (연 360만원으로 400만원 이하)으로 가입을 많이 하십니다.하지만 세액공제를 그냥 해주는것은 아닙니다.가지고있을 때 세액공제해줄테니 가져갈 때 뱉어내라는 형식의 상품입니다.연금이 아닌 일시납으로 받는다면 기타소득세인 16.4%를 떼어가고연금으로 받을시 나이에 따라 최대 5.5%까지 매번 떼어갑니다.또 세금의 경우는 나중에 더 늘어나게 되는데세액공제 받는 금액 대비 세금으로 내야하는 금액이 나중에는 더 커질수가 있습니다.사실 두가지 모두 추천은 안하는편이죠.
저축성 보험
Q. 30대초반 남자 보험 가입 문의드립니다
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.손해보험 하나로만 모든 보장을 챙기시는것은 좋지 않습니다.1. 만약 해당보험사에서 지급을 거절하는 상황이 생기면 어떻게 될까요?나는 당장 아픈 상황에 손해사정사써가면서 싸워야하는 일이 생길수 있습니다.보험의 원칙중에는 신의성실의 원칙이라는 것이 존재합니다.같은 보장에 대해 여러 보험사에 가입하면어느 한보험사라도 지급을 결정하면 나머지 보험사도 지급을 해야하는 원칙입니다.(여기는 줬는데 너는 왜 안주냐는 식인데 보험사가 달라도 약관은 거의 비슷해서 사실상 거의 지급합니다)그래서 암, 뇌, 심장같은 중요한 진단비는 쪼개서 가져가시는것이 좋습니다.2. 질병담보는 갱신형으로 가져가시는 것이 좋습니다.상해보장의 경우는 사람이 다치는 내용이 과거나 현재나 앞으로의 미래나 사실상 별로 다른게 없습니다.그리고 보험사가 상해사고의 확률을 예측이 불가능하기 때문에 갱신형과 비갱신형의 보험료차이가 크지 않아비갱신형으로 가져가는게 좋습니다.하지만 질병보장의 경우는 20년전 암진단비는 2천만원 30년전에는 600만원 40년전에는 아예 없었습니다.한번 가입한다고 그당시 효율이 끝까지 갈수가 없다는 것입니다.그리고 지속적으로 새로운 치료방법, 더 넓은 보장범위가 생겨나서 일정 기간마다 업셀링, 리모델링을 진행해야 좋은데비갱신형은 이를 추가적으로 가져가거나 교체하는데 어려움이 큽니다.또, 암뇌심 3대질환 진단비는 1회성 보장인데 굳이 비싸게 90세 기준으로 비싸게 납부할 필요는 없습니다.저렴하게 갱신형으로 유지하는것이 좋죠.수술비를 예시로 들어드리자면새로운 수술방법이 나오면 보험사 약관에 해당 수술이 추가되는 과정을 거치는데비갱신형은 이 추가된 약관을 적용받지 못하고 처음 가입당시 약관만 적용이 됩니다.하지만 갱신형은 갱신시마다 약관이 최신화가 되죠!만약 정말 둘중에 하나를 선택해야하는 상황이라면2번을 선택해드리고 싶습니다만위에 말씀드린 조언도 한번 생각해주셨으면 싶습니다.
저축성 보험
Q. 암보험에는 한도가 각 보험사마다 틀리나요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.네, 보험보장에는 당사한도와 타사한도라는 개념이 있습니다.당사한도는 해당 보험사에서 최대로 가져갈 수 있는 금액을 뜻하고타사한도는 당사가입금액을 포함하여 타보험사 가입금액을 다합쳤을 때 한도를 뜻합니다.암진단비는 일반적으로당사한도는 1억~5천만원 / 타사한도는 3억입니다.여러곳에 가입하셨을때는 한곳에서라도 지급결정이 되면 신의성실의 원칙이라는 규칙으로서다른 보험사에서도 다 지급하도록 되어있습니다.
저축성 보험
Q. 어린이보험 궁금합니다 계속유지하는것에
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.어린이보험은 일반적인 종합보험보다 저렴하며납입면제 범위가 더 넓은데 만 30세까지만 가입가능하기 때문에다시 가입이 가능하시다면 하시는것이 좋습니다.30세 이상이시면 유지하시는게 좋겠죠!다만 가입을 어떻게 하셨느냐에 따라 조금 갈릴 수 있습니다1. 적립보험료가 있는지2. 쓸데없는 특약이 있는지를 체크해서추가적인 조치를 취하시는 것이 좋습니다.
의료 보험
Q. 보험가입 관련하여 질문드려요..
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.단순히 설명만 들으면 갱신형이 비갱신형보다 안좋아보이시는게 맞습니다.하지만 갱신형이 안좋은거라면 당연히 누구도 가입을 안하고 보험사도 유지할 이유가 없습니다.저희는 보장을 갱신형과 비갱신형으로 구분을 해서 분배가입해야합니다.기본적으로 보장은 크게 상해와 질병의 범위로 나뉩니다.상해같은 경우는 보험사가 사람이 다칠확률을 예상할 수 없기 때문에직업에 대해서 위험률을 측정하며 나이는 크게 연관이 없어갱신형과 비갱신형의 보험료차이가 크지 않습니다(일반적으로 3배~5배정도)그렇기에 상해보장은 비갱신형이 좋습니다.하지만 질병의 경우는 다릅니다.나이가 들수록 자연스래 병에 걸릴 확률이 올라가기 때문에보험료는 무조건적으로 상승하게 됩니다.그렇기 때문에 만기(보통 90세, 100세기준)까지 보험료를 기준으로 납부하는 비갱신형은굉장히 비쌉니다.그리고 질병은 계속해서 새로운 치료법(치료특약), 더 넓은범위의 보장담보들이 추가되기 때문에갱신형으로 저렴하게 유지하면서 업셀링, 리모델링을 진행하는 것이 좋습니다.예를 들어 뇌출혈,뇌졸증 > 뇌혈관/급성심근경색 > 허혈성 심장질환 이런식으로 보장이 넓어진 사례도아직 5년도 안된 상황이죠.또, 질병수술비는 비갱신일시 새로운 수술은 보장이 안되는데갱신형일시 갱신시마다 개정되어 새로운 수술방식이 추가된 약관이 적용됩니다.질병보장은 한번 가입해서 끝까지 가져가기 힘듭니다.설계사들이 비갱신을 좋다고 홍보하는 이유는1. 고객들의 한번만 준비해서 끝까지 보장받고 싶다는 귀찮음을 공략하고2. 한달보험료가 곧 설계사 수당이기 때문에 비싸게 받는것이 좋기 때문이 두가지가 가장 큰 요인입니다.다만 질문자님께서는 현재 올 갱신형이기 때문에 어느정도는 교체를 하실 필요가 있기는 합니다.예전 보험이라면 노후화가 되었을 수도 있고요!
저축성 보험
Q. 운전자보험 납부기간 및 효력기간
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.운전자보험은 갱신형입니다.가지고 계시는 이상 평생 보험료를 납부하셔야하는 보험입니다.왜 갱신형이냐면 운전자보험은 새로운 법령이 개정되면 해지후 다시 가입해야그 법에대한 보장이 추가가 되기 때문에 계속 바꿔주어야하는데비갱신으로 존재하면 그러기에 손해가 너무 크기 때문이죠
상해 보험
Q. 자동차보험은 왜 다이렉트 보험이 저렴한가요
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.보험사마다 보험료가 다른이유는 해당 보험사가 자동차보험으로 손해를 얼마나 봤느냐에 따라달라집니다.손해를 많이봤다면 그만큼 보험료가 비싸지고손해를 적게봤다면 보험료가 낮아집니다.그래서 갱신시마다 보험료를 비교해보시는게 좋습니다.매번 어디가 저렴한지 바뀌기 때문이죠.다이렉트는 아시다시피 설계사가 중간에 끼지 않기때문에조금더 저렴합니다.다만 단점이라면 설계사가 있다는것은추후에 관리를 받을 수 있다는 장점이 있지만다이렉트는 기본적으로는 개인이 해결해야하죠.
재산 보험
Q. 30대 남자 보험 가격질문좀여
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.모든 보장을 비갱신으로 챙기신다면 충분한 보장을 챙겼을 떄그렇게 나올 수도 있긴합니다만30대시면 일반적으로 20만원정도가 적당합니다..좀 많이내시는편이시기도 합니다만한번 점검은 받아보시는것을 추천드립니다.몇년이상 된 보험을 가지고 계시다면적립보험료가 껴있거나보장범위가 굉장히 좁거나 등등의 문제점이 많을 수 있습니다.단순히 30만원으로 보일 수 있지만일반적인 납입기간인 20년을 기준으로 계산하면7200만원이나 납부하시고 갱신형이거나비갱신기간이 20년을 넘어가면 더 많이내시게 되시겠죠!
저축성 보험
Q. 28세 남 보험료 적절한지 봐주세요
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.나머지 전부다 실손의료보험이요..?28세시면 설계사마다 기준은 다를수 있어도풀보장기준 15~20정도입니다...33만원에 보장성도 아닌 실손의료보험이면 문제가 너무 많습니다.당장 점검을 받아보시는걸 추천드립니다...
저축성 보험
Q. 암 보험 담보는 보통 보장금액 얼마가 적당한가요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.일반적으로 암진단비는 1억정도를 기본으로 준비하는편입니다.단순 치료비 뿐만 아닌 일을 할수없는 상태가 되기 때문에 생활비로서도 추가적으로 필요하기 때문이죠.