아들같은 친근함 AZ금융서비스 이민욱 팀장입니다.
의료 보험
Q. 작년에 건강 보험을 계약했는데 잘한건지?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.네, 잘 가입하신 보험입니다.현재는 어떤 치료를, 얼마나 받던 가입금액만 딱 지급하는'정액형' 암주요치료비만 판매되고 있는 상황이고가입하신 '비례형' 암주요치료비는 금융감독원에 의해빠르게 판매가 종료될 정도로 좋은 보험입니다.상품에 따라 다르지만보통 연간 암 주요 치료 (수술, 약물, 방사선)를500만원(또는 1천만원)이상 사용시이후 1천만원 단위로 쓴돈을 돌려받는 보험입니다.사실상 진단비가 2~3천만원만 있어도의료비의 대부분을 방어할 수 있습니다.암실비라 불릴만큼 암에 대해서는그 어떤 보장도 따라올 수 없는 보험이죠.잘 유지하시기 바랍니다.
의료 보험
Q. 치아보험 보상제도가 소비자가 불합리적 요소가 너무 심하다.
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.치아보험의 활용법을 정확히 아셔야합니다.우리가 보험을 가입하는 이유가 무엇일까요?상해는 언제 사고가 나서 다칠지 모르니까고질병은 내 몸안에 어떤 일이 일이나고 있는지 알 수 없으니까죠.그런데 치아는 어떨까요?문제가 생기면치통이 생기고, 구취가 납니다.즉, 치아보험의 활용법은타 보험 처럼 미리 가입하고 유지하는게 아니라,치료를 받아야할거같을 때,여유에 따라 다르겠지만1~4개를 가입하고,3개월만 지나서 면책기간이 종료되면한번에 치료 후 해지하는 방식으로 이용하는게 유리합니다.이걸 '치테크'라고 합니다.중국인들도 한국에 와서 치아보험 가입 후 보험을 타고나갑니다. 중국인 치아보험만 검색해도 이러한 내용이 나오죠.보험상품이 잘못된건 아닙니다.다만, 활용을 잘못한거죠.치아보험처럼 단기간 갱신형 보험은중도 해지하면거의 남는게 없습니다.치아보험자체가 위에 서술한것처럼 여타 보험과는 다르다보니보험료 대부분이 사업비로 빠져나가해지환급금이 거의 존재하지 않죠.그냥 하나만 툭 가입시키고 관리도 안해주는그런 담당자를 만나는게 아닌이렇게 보험을 어떻게 활용해야하는지알려주는 담당자를 만나셨어야합니다.
상해 보험
Q. 운전자보험 중복으로 들어도 되나요?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.이전에 교통사고 처리지원금이 한도가 2억인데1억만 가지고 계시거나 이런분들이 종종 있죠.그런데 이러한 법적 비용은이전에 민식이법이나, 우회전 교통법 개정 등법이 새로 생기고, 추가될 때는교체를 해줘야하는 특약들입니다.굳이 나누어 가지고 계시기 보다는기존 보장을 해지 또는 배서를 통하여 특약 삭제후교체용으로 1만원에 맞춰 가입하시는게 좋습니다.
상해 보험
Q. 4세대 실손 보험료 할증 관련 이게 뭔가요?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.4세대 실손부터는 단체의 손해를 개개인이 분배하여 메꾸는 것이 아닌개인 청구력에 따라 할인 / 할증이 적용되는 방식입니다.다만 급여의료비는 얼마를 쓰시던 상관이 없고'비급여' 의료비를 얼마나 청구하느냐에 따라결정됩니다.연간 비급여 청구가 없을 경우보험료 - 5% 할인1~100만원 청구시에는할증 없이 유지100만원을 초과할 경우 그 단계에 따라최대 300%까지, 즉 4배까지 할증이 가능합니다.할인인 1단계부터 300% 할증인 5단계 까지 나뉘어져 있는 것이죠.질문자님께서는 100만원 미만 청구로할인 할증이 없는 2단계에 머무르신 상태입니다.
저축성 보험
Q. 보험사에서 팔고 있는 단기종신보험의 장점과 단점
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.간단하게 장·단점에 대해 정리해드리겠습니다.● 장점은행 적금 대비 효율이 높습니다.50만원을 기준으로▶ 5% 이율의 1년짜리 적금을 10년간 10회 적금시 이자 1,374,750 원▶ 단기납 종신보험 7년 납 / 3년 거치 시 이자 8,400,000 원중도 사망 시 원금+이자만 돌려받는 은행저축과 달리기본 기능은 '사망 보험금'이기 때문에받는 금액이 훨씬 큽니다.종신보험은 가입 후 이율이 변동되지 않습니다.반대로 은행의 저축은 상품자체의 기간도 짧으며,앞으로 다시 기준금리가 낮아지면 자연스래적금이율도 같이 떨어지기 때문에 미래가 좋지는 않습니다.5년 이상 '동일 금액'을 납부하고계약을 10년 이상 '유지'시에'비과세' 혜택을 받습니다.○ 단점10년을 기다리지 못하면 손해를 봅니다.원금을 항상 보장하는 은행과 달리보험은 '사업비'라는 수수료가 존재하기 때문에정확히 10년차에 '납입완료 보너스' 금액이합산되지 않으면 0~9년차에선 사실상해지하면 손해입니다.분쟁이 많습니다.종신보험은 기본적으로 '보장성' 보험입니다.보험사 자체적으로도 상품을 '저축'으로 활용하게노리고 판매하고,설계사나, 고객 또한 그렇게 활용하려고 판매하고 가입하지만'저축성' 보험은 아닙니다.이에 대한 정확한 설명을 듣고, 이해하지 않는다면분쟁 발생 가능성이 높죠.장 단점은 이정도로 설명이 가능합니다.세제 혜택은 장점에 적어놓았듯5년 이상 납입, 10년 유지만 지켜진다면됩니다.종신보험 외에도 저축성을 띄는 보험은 모두 그렇죠.다만, 상속세 이용시가 문제입니다.단순히 내가 종신보험을 가입해서만약 죽으면 자녀가 받아서 쓴다?계약자 피보험자가 모두 질문자님이거나,계/피 관계가 부부인 경우는상속세 또는 증여세를 내야합니다.계약자이자 보험료 납입의 주체가 '자녀'이며피보험자가 '질문자님' 이여야온전히 세금없이 받고, 상속세로 활용이 가능합니다.단, 관계설정이 정확하더라도보험료 납입을 자녀가 직접 하는게 아닌보험료를 넘겨주거나, 직접하는 등'대납'으로 하게되면이또한 상속세가 발생할 여지가 있으니잘 이해하시고 가입하셔야합니다.