안녕하세요 이호창 전문가입니다.
Q. 사망후 종신보험세금에 대해 알고싶습니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.사망보험금도 상속세 및 증여세 대상이 됩니다.계약자와 피보험자, 수익자가 모두 다를 경우에는 증여세.계약자와 피보험자가 같고 수익자가 다를 경우에는 상속세가 적용됩니다.예를들면,계약자: 아버지 / 피보험자: 어머니 / 수익자: 자녀 => 증여세.계약자: 어머니 / 피보험자: 어머니 / 수익자: 자녀 => 상속세.상속/증여 재산의 계산은"수령한 보험금 총합계 x 계약자가 납입한 보험료/총 납입한 보험료"로 계산하고,이 재산을 과세표준에 의해 세율이 정해집니다. 여기서, 부부간에는 6억까지 공제해주고, 자녀라면 5000만원까지 공제되니산출된 상속/증여 금액에서 해당 공제금액을 빼고 세율을 계산합니다.증여세/상속세에 대한 세율은1억원 이하 10%1억초과~5억이하 20% - 1000만원(누진공제)5억초과 ~ 10억이하 30% - 6000만원(누진공제)10억초과 ~ 30억이하 40% - 1억6천만원(누진공제)30억초과 ~ 50% - 4억6천만원(누진공제)입니다.지금부터, 사망보험금에 대한 상속/증여세를 안내는 방법!!계약자를 자녀로 얼른 바꿔줍니다.그럼 자녀가 낸 보험료를 어머니의 사망으로 인해 자녀가 받게 되는 것이기 때문에상속/증여세가 발생하지 않습니다.하지만, 자녀가 현재 너무 어려서 경제활동을 하지 못하는 나이라면,나중에 사망보험금이 너무 커서 조사를 받게될 시, 걸릴 수도 있다는 점은 알고 계셔야 겠습니다.또한 부모 자녀 간에는 5000만원까지 공제되는 부분이 있으니자녀가 현재 경제활동을 하지 못하는 나이라도, 매월 납입하는 보험료를 잘 계산해보셔야 할것 같습니다.제 답변이 도움이 되셨기를 바라며,제가 질문자님의 보험료 및 자녀와 질문자님의 나이 등에 대한 정보가 없어서여기까지만 답변드렸습니다.추가 문의가 있을 경우에는 프로필 보고 연락주시면 상세히 도움드리겠습니다.감사합니다.
Q. 동일한실손보험 인터넷가입과 설계사가입의 가격차이?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험료가 당연히 다릅니다.보장이 같다면 인터넷으로 직접 가입하는 것이 무조건 저렴합니다.설계사를 통해 가입을 하는 것은 보험료에 설계사에게 지급되는 수당까지 포함되어 있기 때문에 그렇습니다.그래서 실손이나 손해보험 자동차보험 등은 설계사를 통해 갱신하는 것보다는인터넷 다이렉트 가입을 추천드립니다.예전에는 다이렉트 보험과 모집인을 통한 보험의 보장과 혜택이 다른 경우가 많았지만요즘은 대부분의 보험회사들이다이렉트 보험을 많이 홍보하고 있기 때문에요즘은 예전과 달리 보장이 거의 같습니다.물론 상품에 따라 인터넷 가입만 되는 보험, 모집인을 통한 가입만 되는 보험,통신판매(TM)전용 상품등이 분류되어 있긴 합니다만,다이렉트 상품의 보장내용을 잘 살펴보시고 가입하시면 인터넷 다이렉트 상품이 훨씬 저렴하고 가성비가 좋습니다.제 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다감사합니다
Q. 실손의료비의 변천사(구)실손의료비~4세대실손의료비
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.요즘 실비보험 갈아타기에 대한 질문이 많아서제가 보기쉽게 요약해 놓은 표를 첨부드립니다.4세대에서는 비급여 항목 전체를 특약으로 분리하여 자동차보험처럼 할증/할인 제도를 도입합니다.비급여 보험금을 많이 받는 사람들은 보험료 할증이 배로 적용됩니다.전년도 비급여 보험금 수령액이 100~150만원 이면 이듬해 보험료가 100% 인상되고150~300만원 이면 200%, 300만원 이상이면 300% 인상됩니다.또한 5년 만기 상품으로, 5년마다 보험 보장 항목과 조건이 바뀌는데 그것을 강제로 따라갈 수 밖에 없습니다. 결국 의학이 발전할 수록 질병의 완치 확률이 높아지고 치료비가 조금씩 저렴해질 수록 보장금액 등의 조건이나 혜택이 점점 줄어들겠죠.따라서 평소에 건강상의 이유로, 병원을 자주 다니시거나 비급여 항목의 치료를 자주 받는 분이라면,이전의 보험을 유지하시는 것이 좋고,평소에 병원을 거의 다니지 않는 분들은 4세대 실손으로 갈아타는 것도 나쁘지 않은 선택일 것 같습니다.하지만, 병원에 자주 다니지 않는 사람이라 할지라도, 본인이 가입한 실손보험이 2013년 4월 이전에 가입한 상태라면, 그것을 유지하는 것이 조금더 좋아보이기는 합니다.저의 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.감사합니다
Q. 해약환급률이 가입시 설명과 너무 다른데요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.일단 2가지 가능성이 있습니다.첫번째, 납입하시는 보험료는 크게 3가지로 구분되어 처리됩니다.1) 위험보험료: 유사시 보험금 지급을 위한 보험료2) 적립보험료: 만기보험금 지급을 위한 적립 보험료3) 부가보험료: 보험회사 유지를 위한 보험료여러가지 특약 및 질병에 대한 보장이 많다면, 납입하신 보험료에서 위험보험료로 빠지는 구성이 많고실제로 환급금을 위해 적립되는 보험료의 구성이 적을 수 있습니다.그래서 해약환급금 예시표 상의 금액에 특약 및 위험보험료가 모두 포함되어 있는지를 확인해 보셔야 할 것 같습니다.두번째, 해약환급금 에시표에는 보통 최저보증이율로 계산한 숫자와 공시이율 및 에정이율로 계산한 숫자 등 여러가지로 구분되어 있습니다.그런데 지금 보신 숫자 78.4%라는 숫자는 말그대로 예상 환급률이므로, 최저보증이율로 계산한 숫자인지 확인해보셔야 합니다.보통 상품설명서에는 모두 표기가 되어 있지만,대부분의 설계사들은 최저보증이율로 계산된 숫자를 기준으로 안내하지 않습니다.금리는 게속 변동하고 있고, 경제 상황도 계속 변동합니다.현재처럼 코로나로 인해 경기가 많이 침체될 수도 있으며, 갑자기 경제성장이 일어날 수도 있기 때문에항상 해지환급금 예시표나 보험상품설명서상의 예시표를 보실때에는 최저보증이율 또는 최저 보장해주는 숫자를 확인해보시는 것이 맞습니다.위 두가지 경우를 모두 확인해보시기 바랍니다.저의 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.감사합니다.
Q. 보형료가 지속적으로 미납이되면 보헝을 해지할수있나요??
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험료는 기본적으로 2회(2개월) 납입하지 않으면 실효절차에 들어가게 됩니다.가입 1년 미만인 계약은 7일, 1년 이상인 계약은 14일의 보험료 납입최고 기한을 줍니다.말그대로 보험계약자가 보험료를 납입해야 하는 최후의 데드라인인 셈이죠.그 기한을 넘겨서도 보험료가 1개월분이라도 납입이 된다면 실효되지 않고 유지는 가능합니다.하지만 그 기한을 넘겨서도 보험료가 납입되지 않으면 실효상태가 되고,실효가 되면 보험의 효력을 모두 잃은 상태이기 때문에 사고가 발생하여도 어떠한 보장도 받을 수 없습니다.실효가 되면 계약자는 둘중 하나를 선택해야 합니다.보험을 부활시키던지, 보험을 해약시키던지실효가 된 후 부활시키려면, 그동안 내지 않았던 보험료를 모두 일시납 해야 부활처리가 되며,보험을 해약하게 되면 약관에 따라 해약환급금이 지급됩니다.질문에 따르면 현재 사망보장이 되는 종신보험을 두 개 가입하신 것 같은데,종신보험 같은 경우 종류에 따라 다르지만 해약하시게 되면 그동안 낸 보험료의 절반 정도 받으실 것 같네요.연금, 질병, 최저보증이율 등등 어떤 좋은 조건을 붙여넣더라도 종신보험은 정말 필요없는 보험 중 하나입니다.특히나 월 10만원씩 내는 보험은 사망보험금도 많이 책정되지 않았을테니 더더욱 필요없는 보험이죠.납입이 부담스러우실 정도면, 더 손해보기 전에 둘다 해지하시고, 만약 본인 조기 사망에 대비하여 가족을 위한 보험이 필요하시다면 정기보험을연금이 필요하시다면 연금보험을 새로 가입하시는 것이 현명합니다.참고로, 연금보험은 노후에 연금을 받더라도 건보료 산정할 때 연금소득으로 잡히지 않기 때문에 연금저축, 연금 펀드 등 다른 연금 상품보다 조금 더 효율적입니다.답변이 도움 되셨기를 바라겠습니다.감사합니다.