안녕하세요 이호창 전문가입니다.
Q. 40대중반인데 종신보험을 들어야 하나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.종신보험은 말그대로 본인의 사망을 대비하여 남은 가족들의 생계에 도움될 수 있도록 준비하는 보험입니다.보험료는 사망보험금을 얼마로 설정하느냐에 따라, 연령, 성별을 고려하여 책정되는데.상춤에따라 다르지만, 일반형으로 봤을때 보통 남성은 20년납으로 본인 나이 +5반원정도 보험료를 지불할때 사망보험금 1억이 책정된다 보면 됩니다.40대 중반이시면 거의 50만원정도 20년납 가입해야 1억이 책정되겠네요. ※물론, 저해지환급형/무해지 환급형 등은 보험료가 조금 더 저렴하지만, 중간에 해지시 거의 돌려받지 못하는 상품이기에 리스크가 큽니다. 보통 종신보험을 젊을때 가입하신 분들은 2가지 부류로 나뉩니다.1)부모님이 상속의 개념으로 어릴때 가입해줬거나,2)영업자들의 연금전환, 높은 이율 등의 듣기좋은 말에 현혹되어 가입한 경우.입니다.종신보험을 정말 본인의 사망을 대비하여 가족을 위해 준비한 분들은 거의 없다고 보면 됩니다.정말 질문자님께서 나의 혹시모르는 조기사망에 대비하여 가족을 위해 준비하고 싶다면,종신보험 보다는 정기보험을 추천드립니다.그리고 연금이나 다른것이 필요하다면 그 목적에 맞는 보험을 따로 준비하시는 것이 좋습니다.특히 연금보험 같은 경우는 연금저축과는 달리, 노후에 연금을 수령하더라도 연금소득으로 잡히지 않는다는 장점이 있기 때문에 연금 준비시에는 연금보험을 꼭 고려해보시기 바랍니다.결론!! 종신보험 필요없다.
Q. 생명보험 특약을 꼭 추가 해야하나요
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.환급형 종신보험의 보험료는 크게 세가지로 구분됩니다.1. 사업비 (설계사 급여, 회사 유지비 등)2. 위험보혐료 (질병 또는 사망시 환급을 위한 보험료)3. 적립보험료 (적당한 이율로 굴려 만기 환급해주는 보험료)특약보험료는 2번에 해당되므로 소멸성입니다. 그래서 아마 받아보신 해지환급금예시표에는 만기환급액이 적게 잡혀보이게 됩니다.특약을 무조건 많이 넣어야 좋은 보험은 아닙니다.특약으로 인한 보험료대비 보장금액과개별 보험으로 인한 보험료 대비 보장금액을 잘 비교해 보신후선택을 하시는 것이 맞습니다.또한 종신보험은 기본적으로 사망을 보장하는 보험상품으로,만기 환급금은 없다 생각하시고, 사망보장을 위해서만 쭉 들고 가시기를 추천드립니다.현재 오랜기간 납입 하셨다면 쭉 들고가시는게 맞고,몇년되지 않으셨다면 하루 빨리 해지하시고사망보장을 위해서는 정기보험을, 연금준비는 연금보험을,질병보장을 위해서는 질병보험을 각각 준비하시는 것이 현명하다 생각됩니다.
Q. KDB생명 베스트유니버셜CI종신보험 50%선지급형 해지가 좋을까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.CI 보험이란, Critical Illness의 약자로,중대한 질병을 보장하는 보험입니다.그야말로 사망에 가까울만큼 큰 질병을 얻었을 때야 겨우 보장받을 수 있는 상품으로,그만큼 확률이 적기 때문에 보험료가 저렴하여 많은 분들이 갖고 계시죠.하지만 질문자님께서도 잘 알아보셨듯이,실질적으로 보장받기는 힘듭니다.그리고 질문자님의 현재 나이가 어떻게 되는지는 모르겠지만,현재 40대 이상이 아니시라면, 종신보험은 가입할 필요가 없습니다.종신보험은 본인 유고시, 남은 가족들이 본인 없이도 생활의 안정을 찾을 수 있도록 보장해주는 보험이고,재산이 많은 분들이 본인의 사망보험금으로 재산 상속세를 대체할 수 있도록 하는 것이 주된 목적입니다.현재 30대까지도 기대수명이 100살에 가까워지고 있는 실정인데,100살에 내가 노후사망했을 때 내 자녀들도 이미 60대가 훌쩍 넘는 나이일겁니다.60이 넘은 자녀들의 생활의 안정을 위해 사망보험금 준비가 필요할까요??대부분 영업하는 분들은 사망보험금으로 연금전환할 수가 있다.중간에 급전 필요할때 현금융통이 가능하다.이율이 높아서 장기 저축으로 활용 가능하다는 등의 설명으로 소비자를 현혹하고 있지만,"종신"보험은 기본적으로 사망을 전제로 하는 보험입니다.물론 예기치 못하게 일찍 사망할 때를 대비하여 준비할 수 있지만,그런 목적이라면 종신 보험이 아닌 정기보험 가입을 추천드립니다.그리고 연금수령이 목적이라면, 연금보험을 가입하시는게 맞고질병보장이 목적이라면, 그 질병을 보장하는 질병보험을 가입하는게 맞습니다.세상에 한번에 많은 것을 제대로 보장해주는 보험은 존재하지 않습니다.해지하면 손해보는 것이 두려워서 해지를 못하는 분들이 있는데,보험료 다 납부하고 나중에 실질적으로 보장 못받는것과지금 해지하고 손해보는 것 두가지 비교했을때 어떤게 더 이득일까요?현명하게 판단하시길 바랍니다^^
Q. 건강보험료 산정기준 방식이 무엇인가요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.지역가입자 건보료는 크게 소득, 재산, 소유한 자동차 이 세가지에 의해서 산정됩니다.각 기준에 따라 점수가 정해져 있고, 이 점수에 X 201.5원을 하여 보험료가 산정됩니다.소득에는 이자, 배당, 사업, 근로, 연금, 기타소득이 포함되며, 근로소득과 연금소득에 대해서는 30%만을 적용합니다. ※여기서 연금소득에 보험사에서 가입한 연금보험은 연금소득에 해당되지 않습니다.재산에는 토지, 건물, 선박, 항공기, 전/월세 가 포함되며,전/월세에 대해서는 30%만을 적용합니다.자동차는 승용차기준 9년미만 사용한 승용차중 차량가액이 4000만원 이상인 경우나, 배기량이 1600cc를 초과한 경우 두가지만 해당이 됩니다.일단 계속 건보료가 오른다는 것은, 코로나 시기임에도 불구하고 소득, 재산, 자동차 세가지중 어떠한 것의 금액이 늘어났다는 것입니다.요즘 사업소득이 좋지 않더라도, 주식시장이 좋기 때문에 주식을 하는 분이라면, 배당소득을 많이 받았다거나아니면 부동산 측면에서는 정부에서 공시지가 현실화 정책으로 아파트나 토지 등 공시가가 많이 오른 탓에 재산이 크게 늘어나셨을 수 있습니다. 현재 사업소득이 있고, 본인 앞으로 재산이 있는 상태라면, 가족의 피부양자로 들어갈 수도 없기 때문에건보료를 줄이는 방법은, 본인의 재산을 정리하거나 피부양자의 가족 명의로 분산하는 방법이 있습니다.재산을 일부 정리하여 발생된 현금은 보험사에 일시납 연금보험 또는 종신보험 가입을 통해 미래를 위해 준비하는 방법도 추천드립니다.
Q. 50대초반인데 아직보험이 하나도없어 어떤보험이좋을까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.일단 50대 남성분이시면, 3대질병(암,급성심근경색,뇌출혈)이 보장되는 보험을 우선적으로 추천드립니다.여기에 치매 보장까지 기본 또는 특약이 가능한 보험으로 준비하시는게 좋습니다.실비 보험이 없으시다면, 실비보험도 꼭 챙기셔야겠죠.그리고 본인 사망을 대비하여 남은 가족을 위한 정기보험 정도면 충분하다 생각됩니다.일단, 50세 남성분이시라면 10만원 미만으로 보험료를 맞추기는 현실적으로 힘듭니다.보험의 보험료는 기본적으로 질병의 발병 확률에 의해 보험료가 책정되기 때문에, 보험료가 저렴한 보험은 그만큼 보장성이 낮아서 실질적으로 유사시에 도움받기 힘드실 가능성이 높습니다.모든 질병은 단순하게 구분되어지는 것이 아니라, 같은 질병이라도 여러종류, 여러단계로 세분화되어지기 때문에 많은 보장을 원하신다면 그만큼 보험료는 올라갈 수 밖에 없습니다.환급되는 보장성 보험도 물론 각 회사마다 여러종류가 있지만, 환급성은 추천드리지 않습니다.환급형은 일단 보험료가 비싸지게 되고, 환급된다 하더라도 보통은 100세가 되어서야 환급받는 상품이 대부분이기 때문에 현실적이지 못합니다.차라리 그 차액으로 연금보험이나 연금저축을 따로 드시는게 좋습니다.질문하신분 본인의 생활패턴과 습관, 직군에 따라 확률높은 질병의 보장이 많이 되는 쪽으로 잘 선택하시기를 바랍니다.(예를들면, 흡연유무/음주빈도/식습관/가족력 등등)혹시라도 따로 보험상품 비교 및 선택에 도움이 필요하시다면, 도움드릴 수 있는 방법을 찾아보겠습니다.