안녕하세요 이호창 전문가입니다.
Q. 안녕하세요 궁금한 점이 있급니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.모든 보험은 나의 몸을 담보로 하며,질병인 걸릴 확률, 다칠확륙, 사망할 확률로 보험료는 산정됩니다.10대라면 타직 질풍노도의 시기라 다칠확률이나 사고날 확률이 높아서 20대보다 나이는 어려도 보험료가 비싸게 책정되는 경우가 많은데, 20대시면 지금 보험가입을 해 두시는것이 무조건 유리합니다.첫번째, 지금이 가장 건강할 때입니다.물론 직업이나 흠연. 음주. 현자 건강상태 등에 따라 차이는 있겠지만, 보편적으로 대부분의 질병이 30대보다는 20대가 걸릴 확률이 적겠죠.사망 확률도 20대가 더 적을겁니다.그렇기 때문에 보험은 하루라도 젊을때 준비하시는 것이 유리하며,같은 나이라도 생일이 지났냐 안지났냐에 따라서도 보럼료의 차이가 생기는 점 참고하시면 좋을듯 합니다.두번째, 의학은 계속 발달하고 평균수명이 늘어납니다.예를들어 10년전에는 암에 걸리면 1000만원의 치료비가 들었다면, 지금은 500이면 해결됩니다.그만큼 의학이 발달했기 때문이죠.그리고 여러가지 건강검진이나 식품 등 예방법도 많이 나와서 조기에 질병이 발견되어 예전보다 적은 돈으로 치료가 가능하기 때문에시간이 지남에 따라 보럼료대비 보장금액과 혜택도 점점 줄어듭니다.3. 경제적 요인연금보험이나 환급형 보험상품의 경우, 현재 적용 이율이 계속 낮아지고 있습니다.불과 7년전에 5.7%였던 상품이 4년전에 3.25% 현재는 2.3% 이율이 적용되고 있습니다. 심지어 모든 보험은 연복리로 이율이 적용됩니가.거의 같은 상품인데 말이죠.어떤사람은 정말 어릴때 준비해서 5.7% 이율을 적용받고 있고, 어떤사람은 10년후에 준비시작해서 2.3% 이율 적용받은다면.. ;;대한민국 선진국으로 갈수록 금리는 0%에 가까워질 수 밖에 없습니다. 미국이나, 일본, 다른 유럽국가들처럼 말이죠..하루라도 일찍 준비하시길 진심으로 추천드립니다.※주의할점.보험상품을 비교해보고 가입하실때는 갱신형보다는 비갱신형위주로 잘 선택하셔야 합니다.갱신형은 몇년에 한번씩 갱신되면서 나이가 듬에 따라 보험료가 많이 오릅니다.비갱신형은 처음 보험료가 비갱신형보다는 비교적으로 비싸지만 나이가 많이 들어도 보험료의 변화가 없기 때문에 길게.가져가시기에 유리합니다. 모든 사람은 보편적으로 나이가 들면서 질졍에 걸릴 확률도, 다칠확률도 높아지기 때문에 당연히 비갱신형이 좋겠죠.답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.상품을 직접 추천드리진 않습니다.하지만 꼭 필요한 보험 종류라든지 보험포트폴리오는 개별문의 주시면 친절상담 드리겠습니다.오늘도 좋은하루 되세요.
Q. 안녕하세요 아래내용이 궁금해서 선생님의 상담이 필요합니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.연금보험은 연금저축과는 달리,보장성보험으로 분류되어년 100만원 한도내 13.2% 세액공제가 됩니다.그런데 중요한것이,연금보험만 따로 적용하는 것이 아니라 현재 가입중인 모든 보장성 보험료를 합하여 연 100만원 한도라는 점입니다.아마 실손이나 다른 질병보험에 매월 84,000원 이상의 보험료를 내고 있었다면,1년에 내고 있는 보장성 보험료가 100만원이 넘은 상태에서연금보험을 가입하신 것 같습니다.이런 경우에는 연금보험으로 인한 추가 세액공제는 발생하지 않습니다.하지만 추가로 말씀드리자면, 연금보험의 장점은나중에 연금을 수령할때, 연금소득으로 잡히지 않아서연금소득세도 내지 않을 뿐더러, 건보료 책정시에도 유리하게 작용할 수 있다는 점입니다.그래서 당장의 세액공제를 노리고 연금저축만 하는 것 보다는,연금저축과 연금보험을 적절히 나누어서 함께 가져가시는 것을 추천드립니다.(연금저축은 노후 연금수령시 연금소득세가 발생하고 겅보료 책정시에도 소득으로 잡혀, 불리하게 작용합니다)결국 연금저축은 앞에서 많이 까주고 뒤에서 내는.연금보럼은 앞에서 별로 안까주고 뒤에서 많이 까주는.이렇게 해석하시면 쉽겠습니다.답변이 도움이 되셨기를 바라며,오늘도 좋은하루 되세요^^
Q. 실손보험료가너무올라서요 갈아타야할까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.일단 가입시점에 따른 실손보험 보장내용 변화입니다.5년마다 갱신하는 상품이라면 2009년 9월 이전에 가입하신 상품으로 판단됩니다.이번달 부터 시작하는 착한 실손의 경우,보험료는 저렴하지만, 자기부담금율이 높습니다.예를들어 병원비 100만원이 나오면 최대 30만원까지도 본인이 부담을 해야합니다.그리고 1년마다 갱신이라, 나중에는 갱신에 대한 부담이 더 커질 수 있습니다.또한 5년 만기 상품으로, 가입 후 5년이 지나면 강제적으로 새로운 상품으로 갈아타야 하는데,현재 평균수명이 점점 길어지고, 의학이 발달하면서 실손보험의 보장은 점점 줄어들 것으로 판단됩니다.예를들어, 어쩐 상해에 대한 수술비가 10년전에는 100만원이었다면, 지금은 의학의 발달로 20만원이면 충분하기 때문에,당연히 그만큼 보험의 보장금액 또한 줄어들겠죠.그럼 5년 만기 후 새로 가입되는 실손의 혜택은 줄어드는 것입니다.그렇다고 무조건 착한 실손이 나쁜것은 아닙니다.본인의 건강상태가 좋아서 평소 병원 방문을 할 일이 거의 없다면,착한 실손으로 갈아타시는게 현명할 수 있습니다.하지만 질문자님이 평소에 병원을 자주 다니시는 분이라면, 기존것을 그대로 가져가시는 것이착한 실손으로 갈아타시는 것보다 훨씬 경제적이고 현명하실 것입니다.저의 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.좋은 하루 되세요^^
Q. 상조는 꼭 가입해야 하는지 궁금합니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.상조는 사망했을 때 장례비용의 부담을 줄이기 위해 준비하는 상품입니다.누구나 한번 태어나면 한번 사망합니다.누구나 사망을 하면 장례를 치릅니다.그럼 꼭 준비해야 하는 것이 상조입니다.본인이 사망했을때 자녀에게 장례비용의 부담을 줄여주기 위해 준비하거나,부모님이 돌아가셨을때 본인이 장례비용의 부담을 줄여주기 위해 준비합니다.상조를 준비했을 때 장점은.첫번째. 물가상승률을 반영하면 엄청 큰 혜택이 있다는 점입니다.만약 지금 한번 장례를 치르면 장례비용이 1000만원이라고 가정하면,나중에 질문자님이 70대 80대가 되어서 사망하셨을때 장례비용은 얼마일까요?그런데 지금 물가의 가치로 상조를 들어 놓고, 몇십년 후에 장례를 치를때는 비용이 따로 들지 않는다는 것으 정말 큰 장점입니다.그래서 상조를 생각하신다면, 하루라도 빨리 준비하시는 것이 맞습니다.두번째. 장례식장 서비스 인원 (장례절차 가이드 및 장례식장 서비스 인력) 등의 문제도 따로 걱정하지 않으셔도 되고인건비 또한 미리 준비하시는게 저렴합니다.세번째. 보험의 피보험자 처럼, 대상이 지정되어 있는 것이 아니기 때문에가입을 해 두시고 부모님의 장례에 쓰던, 본인의 장례에 사용해서 자녀에게 부담을 줄여주던 내가 필요할 때 활용할 수 있다는 것 또한 장점입니다.네번째, 요즘의 상조는 장례식 뿐만 아니라 결혼, 크루즈여행, 자녀해외유학 등 여러방면에서 다양하게활용할 수 있도록 구성되어 있기 때문에 활용범위가 넓습니다.그래서 보통 상조 준비에 필요성을 느끼는 분들은 한 가족에 3~4구좌 정도 준비하십니다.주의할점.상조회사는 정말 많은데 금방 없어지는 회사도 많습니다.그래서 소위 "먹튀" 사기를 당하는 경우도 많죠.그래서 이름있는 상조회사를 선택하는 것이 현명합니다.보람, 리본, 프리드라이프 등 좀 오래되고 전통있는 회사에서 준비하시는 것을 추천드립니다.(방금 언급한 회사는 개인적으로 어떤 이해관계 없이 알고있는 오래된 회사를 예를 들어 말씀드렸습니다)또한 TV에서 전자제품 등 사은품을 준다는 것을 많이 보셨을텐데,그것들은 모두 본인이 2년 할부로 구입하는 구조입니다.그렇기 때문에 가입하고 2년 내 해지하시면 사은품에 대한 할부금은 따로 청구된다는 점 명심하시고,사은품에 현혹되지 마시고, 납입금 대비 보장내용을 꼼꼼히 비교하시고 준비하시기를 당부 드립니다.제 답변이 도움 되셨기를 바라며,추가로 궁금하신 점은 개별 문의 주시면 상세히 상담드리도록 하겠습니다.오늘도 좋은 하루 되세요^^
Q. 생명보험은 보험료가 비싸나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.질문주신 것처럼 사망을 보장하는 보험에는 종신보험과 정기보험이 있습니다.정기보험은 기간을 정해놓고 그 기간 안에 사망했을때 사망보험금을 지급하는 보험이며,종신보험은 기간을 정해놓지 않고, 언제 사망해도 사망보험금을 지급하는 보험입니다.정기보험은보통 불의의사고로 많지 않은 나이에 갑자기 사망했을때 적합한 상품이고,대부분 소멸성으로, 그 기간안에 사망하지 않으면, 그동안 낸 보험료를 환급받을 수 없는 경우가 대부분 입니다.그래서 보험료가 저렴합니다.상품에 따라 추후 사망하지 않았을때 환급받는 형식은 보험료가 그만큼 비싸집니다.종신보험은 기간을 정해놓지 않는 상품이기 때문에, 대부분 늙어서 사망했을때 자녀에게 사망보험금을 물려주기 위해가입하는 경우가 많습니다.보통 재산이 좀 있는 분들이 재산을 자녀들이 상속받을때 본인의 사망보험금을 상속세 재원으로 활용할 수 있도록하고 있습니다.상품에 따라 다르지만, 종신보험같은 경우는 보통 본인의 나이만큼 보험료를 설정하면 사망보험금이 1억이 책정됩니다.(다만, 저해지환급형 체증형 등 상품 종류에 따라 상이합니다)결론, 단순히 혹시 모르는 사망에 대비하고자 하신다면, 정기보험을 추천드립니다.또한 암보험 말고 다른 보험이 없다고 하셨는데, 혹시 실손도 없으신지요??나이가 들면서 아픈일도 많아질 것이고, 병원갈 일도 많아지실 것이기 때문에 실손보험은 꼭 준비하시길 당부드리며,요즘 평균수명이 길어지고 있기 때문에치매보험(+요양보험) 은 나중을 위해서 저렴한 것으로 준비해 두시기를 추천드립니다.제 답변이 도움이 되셨기를 바라며,추가로 궁금하신 점은 개별 문의 부탁드립니다.좋은하루 되세요^^