안녕하세요 박경식 전문가입니다.
재산 보험
Q. 화재보험 보상 범위에 대해 궁금합니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 화재보험은 = "실손보장형 상품"보장금액을 정하지 않고, 실제 발생한 손해만큼만 보상하는 보험이 "실손보장형 상품"입니다!보험이 1개이든, 2개이든 상관없습니다. 실제 손해난 만큼만 보장하기 때문에 딱 그만큼만 받죠!보험이 여러개라면 그만큼 1/n 씩 보험사들이 나눠서 보상해 주니 보험사만 좋은거죠! ● [ 실손보장형 ] 대표상품 ●자동차보험 / 화재보험 / 배상책임보험 등Q. 정액보장과 실손보장을 왜 구분했나요?-> 아주 중요한 포인트 입니다!"보험으로 이득을 볼수 없게 해야 하는 상황이 있습니다!"특히 물건(물적보험)에 관련된 보험이 많은데요!만약 내 자동차가 2천만원짜리인데,보험을 두개세개 가입했을때 중복으로 보장해주면 어떤 결과가 생길까요?만약 5개보험 가입해서 100만원 손해가 났는데 500만원을 받는다면,아마 일부러 사고도 내고 망가뜨릴것입니다!화재보험도 마찬가지!1억짜리 집에 보험을 5개 가입하고, 불지르면 5억받게 될거고, 4억을 이득볼수 있죠!이런 보험들은 중복보장 해줬다가는 아마도 상상도 할수 없는 일이 벌어질겁니다^^따라서 위와같이 악용의 사례를 막기위해"이득금지의 원칙"을 세우고 실제 손해만큼만 보상 받을 수 있게 관리 감독하게 됐답니다!
저축성 보험
Q. 암보험 만기환급형 보험가입문의 40대
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 네 가능합니다!원하신다면 얼마든지 2개든 3개든 추가로 가입하실 수 있구요!비갱신으로 가입하는건 당연히 좋으나!만기환급형이 있지만, 보험료가 워낙 비싸서 추천드리지는 못할것 같습니다. ^^;100% 환급이 되는 플랜은 당연히 있습니다!---> 단지 !!!----> [100%환급플랜]은 [환급금이 0%거나 쪼금인 플랜] 보다 "가성비" 가 떨어진다!는 점을 오늘 알려드리겠습니다.환급 100%되는게 있음에도 저역시 환급이 없는 상품을 가입하는 이유를 알려드릴께요!● "건강보험은 만기환급 X 절대 생각하지 마세요!"만기 환급을 해주는건, "보장보험료" 말고도 저축할 "적립보험료"를 내는것입니다.만기환급금을 만들어 내기 위해 보험사에선순수보장보험료 외에 "저축금액"을 꼭 포함시키거든요!안그래도 얼마전 100% 환급플랜을 요청한 고객이 있었습니다.그래서 고개분께 환급 있는 경우와 없는 경우를 모두 설계해 드렸죠.사진보시면요.126,306원이면 가입할수 있는 보험인데요. 환급 100%를 설정하니까--> 적립보험료만 91674원이 추가로 발생하더라구요!12만원짜리 보험이 21만원이 되는 순간이죠!※ 환급율 0% 50% 100% .... 보험료가 얼마나 차이나는지 볼까료? (놀람주의!)고객분께- 환급차이 3가지 플랜과- 보험유형이 다른플랜 하나- 그리고 동일한 보장일때 보험료 가장 저렴한곳 하나- 추가로 만기 80세 가성비 플랜까지!이렇게 6가지를 비교할수 있게 보여드렸는데요!보장내용은 동일한데유형에 따라서 보험사에 따라서 이렇게나 보험료 차이가 많이 난답니다!
의료 보험
Q. 보험금 미납되도 보험혜택받을수있나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 통상 2달보험료가 미납되면----> 3번째달 1일(영업일로)에 실효가 됩니다!4달 밀렸다면 현재 실효상태입니다. "이렇게 실효가 된 기간중에 병원치료 받는거는 보장이 안됩니다!"만약!!!보험료를 못내서 실효가 되었다면!!* 미납한지 3년까지는 부활가능하구요.* 부활시 그동안 미납된 금액은 일시금으로 모두 내야합니다(일부 보험사 카드할부는 가능합니다)* 조건에 따라 부활심사가 필요할 수 있습니다.'3년간은 부활가능하다고 실효 됐다가 나중에 살려야지' 라고 생각할수도 있지만,밀린보험료를 한방에 내는게 부담이 되서 대부분 포기를 하는 경우가 많습니다.실효기간이 더 쌓이지 않게 지금이라도 부활하시구요!아직 병원치료 안받으셨다면 보험 살려놓고 병원 가시면 됩니다. 빨리 보험사로 연락하셔서 "부활청약"신청을 해야 합니다!
저축성 보험
Q. 노후설계 보험 관련해서 질문해도될까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 60세에 연금수령한다고 치면, 약 15년정도 남았네요. 깔끔하게 10년간 보험료 낸다고 생각하구요!몇년거치후 연금수령조건으로 20년간 (확정된 기간) 연금을 수령한다고 했을때 * 기본남 최저 + 추가납 2배 세팅으로 최대 이자 조건으로 하고!* 납입원금은 연금개시시점에 약 120%정도 될것이구요!* 여기서 연금 수령을 하면 총 20년간 받는 연금총액은 개시시점대비 약 30%정도 늘어납니다. 따라서 납입원금대비 약 150% 정도 연금을 수령할수 있다 생각하면 되는데요! (대략적인 수치입니다) 그럼 매월 500만원을 받기 위해 역계산을 한다면, * 月500만원 X 20년(240개월) = 총 12억 수령!* 12억을 수령하기 위해서는 약 8억원의 원금을 납입해야 합니다. 결론!! * 월 667만원씩 10년간 약 8억원을 납입하시면 60세부터 20년간 매월 약 500만원의 연금을 수령할 수 있다!! (총12억원수령)(보험료 세팅 : 기본납입 224만원 + 추가납입 443만원 ) 대략적인 수치지만, 금액 비슷한 유형의 고객에게 상담을 했었기에 비슷한 %를 적용하여 말씀드렸습니다. (사진참고로만 보세요)
저축성 보험
Q. 새로 바뀌는 실손보험으로 갈아타야될까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 현재 치료를 받으러 병원에 많이 가시나요?아니시라면,저는 갈아타는게 당연히 좋다고 (합리적이라고) 생각합니다!물론, 지금 가지고 있는 실비가 보장도 더 좋고,본인부담도 없어서 더 낫죠!하지만, 아무리 좋은거도 써야 좋은거지.쓸일이 없으니까요^^;그리고 잘 생각해 보면요.(예)100만원 쓰고 100만원 받을 수 있는거,100만원 쓰고 85만원 받아도 괜찮지 않을까요?젊고, 건강하다면 조금 덜 받더라도보험료 3배4배를 안내는게 더 효율적이라 생각하죠!매일 이렇게 청구하는것도 아니니까요!4인가족이라면,혹인 부모님까지 6명 (양쪽부모라면 8명)실비보험을 3세대로 갈아타면월 15만원~20만원을 저축도 할수 있을거에요^^저는 이일을 하다보니 매일 실비보험 문의를 받는데요!보험료 갱신되는거 얘기 들어보면 진짜정말 미쳤다고 얘기할 수 밖에 없습니다.보험사에서 실비보험의 손실이 크다는건 알겠지만,10%도 안되는 고객이 받아간 돈을 100% 고객이 나눠 분담하는데도이렇게 보험료를 미친듯이 올려야 한다면,실비보험이거 과연 이거 계속 유지할 가치나 있는건지...저역시 작년부터 가족 실비보험때문에 정말 고민 많이 했습니다.■ 먼저 실비변화 알려 드릴께요.실비보험이 그동안 3차례 대대적인 개정이 있었습니다.그중 2009년 10월이전에 가입한 고객분들이말그대로 폭탄보험료를 내고 계시죠!내가 가입한 실비와 현재 판매중인 실비보험 차이를 확인해 보시구요!■ 그동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.만능이 맞긴 하죠!아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!다해주니까실손만 있어도 되겠구나 싶었지만......■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고내가 한달 보장 받았으니 그 보험료는 소멸이 됩니다.또한,2) 1년단위로 보험료를 인상하죠!(물가- 보험숫가상승과 고객연령상승을 반영하죠)3) 보험회사는 보장내용 역시 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)이 3가지가 정말 무서운 겁니다!칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이보험사가 금액을 올리면 올리는대로 지불해야 하고,보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주물러도자동 갱신이라 그냥 받아 들여야 하죠!■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권 없이 보험사 맘대로 할 수 있는 갑의 보험!!"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!실손보험을 가지고 있는 한 평생을 돈을 내야 하는데요.실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.보험사는 보장이 좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)보험료를 미친듯이 올려서[보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아 타게 만들고 있죠!보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!우리 "을"들은 울며 겨자먹기로 받아 들여야 하죠!개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.■ 현재로써 최선의 방법!치사하지만, 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.갱신보험료 감당은 너무 힘들었습니다.전환하고 보험료를 40%는 줄인거 같습니다!부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만,(25만원씩 저축을 차라리..)마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"라고 결론지었죠.* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할 것 같습니다.그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.말이 좀 길어졌는데요.설계사지만, 저역시 보험고객이고저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 사랍입니다!최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견이구요^^참고하시되,제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^