안녕하세요 박경식 전문가입니다.
Q. 삼성생명 무배당연금보험.종신연금플러스형
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.* 완납하시느라구 고생많이 하셨어요^^존버 하면 투자는 성공할 수 있다고 하는데요^^가입하신 상품이 적립형 상품이지만, 어찌됐든 [장기간] 납입하시면서 완납에 성고하셨네요!!두가지 질문을 주셨는데 답변드릴께요!!----------- (첫번째 질문)2040년도인 65세에 연금개시일인데요.이걸지금 해약을 하는게 좋을가요?현재 질문자님 나이를 제가 알수는 없지만, ( 삼성생명 적립식 연금보험 + 가입시기 정도의 상품은 )- 피보험자 연령 45세 이상이 되고, 납입이 완료된 경우 (최소10년) 연금개시가 가능합니다!지금 납입은 완료 됐다고 하셨으니까, 나이만 45세 이상이 되면 연금신청을 할수 있다는거죠!(중요) 가입시점에 65세로 설정했더라도 콜센터 전화하셔서 연금개시나이를 변경할 수 있으니까 참고하시구요!저는 해지는 반대입니다. 왜?지금 10년이상 유지했기 때문에 그 연금상품에서 발생되는 이자에 대해서는 [비과세혜택]이 주어집니다. 세금을 떼가지 않는다는거죠!가입시점은 현재보다 저금리 였을겁니다. 올해(22년) 금리가 많이 올랐죠?해당상품이 [고정금리]가 아닌 [변동금리]라서 아마 가입시점보다 금리가 올랐을거예요(확인해 보시구요)혹시라도 해당상품의 금리가 낮고, 시중에 금리가 높은 상품이 있다면 이렇게 활용해 볼수도 있습니다. * 연금상품에서 중도인출을 이용해 목돈을 인출함 --> 금리가 높은 상품에 1년이든 2년이든 굴림. --> 만기가 되면, 다시 연금상품에 목돈넣음!꼭 해지가 아니라도 이렇게 굴릴수도 있답니다!(이때 수수료 발생과 타상품의 이자소득세등을 잘 따져보고 계산해서 선택해야 합니다^^ 전문가가 필요하죠!)중도인출제도도 있고, 추가납입도 가능하고 하니, 굳이 10년 잘 유지해서 비과세적용이 된 연금상품을 해지하지 마시고 그 상품의 장점을 최대한 활용하시기 바랍니다^^----------- (두번째 질문)아님 2040년도에 연금을 받는게 좋을가요?또 5년 확정시,10년 확정시,20년 확정시 어느게 저에게 좋은건가요?앞서 답변드린것처럼, 가입자분 나이가 45세~80세 사이에서 아마 연금개시는 선택가능할겁니다. 질문자님이 필요하다 생각이 들면 그때 연금개시 하시면 됩니다^^연금 받는 기간은 장단점이 있습니다. 연금은 일시금으로 수령하는게 아닌 분할 수령이기 때문에 내가 연금을 받고 있는 도중에도 남아 있는 [연금재원]은 계속적으로 [이자]가 발생이 되죠. 따라서 길게 받을 수록 기본적으로 더 많은 [총연금액]을 받게 되십니다. 다만, 일시적으로 [가계수입]이 작아 졌다면, 단기로 받는 선택을 해서 월금액을 높여 받는것도 선택지가 될수가 있습니다. * 저는 특별한 경우만 아니라면, 일찍(최대한 젊은 나이에) 연금개시를 하고, + 종신형(보증기간짧게) 으로 수령신청을 할것 같습니다. 이렇게 신청하게 되면, 금액은 작겠지만, 평생 연금을 받을 수 있고, 장수할 수록 가입자가 더 유리한 세팅이 되거든요!길게 답을 드렸지만^^정답은 없습니다! 내가 목돈이 필요해 한번에 써야 하는 상황이 올수도 있으니까요!일단, 목돈이 만들어 졌으니 꼭 지금 목돈을 써야 하는 상황이 아니라면 향후 내 인생에 어떤 경제적 위험이 닥칠지 모르니 비상자금으로~또 비상시 안쓴다면, 국민연금 +기타연금에 +@연금으로 쓸수 있게 더 묻어 두시면 좋을것 같습니다^^
Q. 암보험 갱신형이랑 비갱신형 문의드립니다.
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.저는 "비갱신"으로 무조건 추천드릴께요!● (갱신보험) 은?갱신보험은 한달을 기준으로 매달 "이번 한달 보장받는 비용"을 지불하게 됩니다.그때그때 물가 상승도 반영되고 나이상승도 반영해서보험회사에서 알아서 보험료를 책정을 하죠!갱신보험의 특징- 1 : 보험료가 변동한다 (끝없는 인상이 발생할 수도~)갱신보험의 특징-2 : 평생 보험료를 내야 합니다!(갱신보험은 해지하지 않는 한 90세든 100세든 매달 한달치씩 보험료 납부)● (비갱신보험) 이란?내가 보장 받을 기간을 미리 정하면!보험사에서는 보험료를 계산 합니다.(고객의 현재 나이부터 ~ 만기까지 보장해 주기 위한 총보험료)그 총보험료를 일정기간으로 나눠서 납입하는게 비갱신 보험입니다.예를 들어 : 20년납입 100세만기 / 30년납입 90세만기 이런 식이죠!갱신보험의 특징- 1 : 보험료 변동이 없죠!갱신보험의 특징 -2 : 내가 정한 일정기간만 납입하는거라 월보험료는 좀 부담될 수 있죠!갱신이 좋을까 비갱신이 좋을까?뭐가 더 좋은지는 확률로 말씀드릴께요!● (갱신)예를 들어 20살 친구가 암보험을 가입할때- 20년갱신으로 가입시 월 2만원이라고 할께요!30살에 암이 발병해서 - > 10년간 낸돈대비 100배의 진단비를 받았다고 치고요.70살에 암이 발병한다면 -> 40년간 낸돈대비 - 50%의 진단비를 받을수도 있죠!갱신형 보장은 길게 유지한다면 내가 받을 보장금액 이상의 보험료를 납부할 확률이 높습니다!반면● (비갱신)- 비갱신 20년납 100세만기로 5만원에 가입했다면!30살에 암이 발병해서 - > 10년간 낸돈대비 40배의 진단비를 받았다고 치고요.70살에 암이 발병한다면 -> 20년간 낸돈대비 10배의 진단비를 받을수도 있죠!80이든 90이든 100세든 만기까지 낸가 낸돈보다 더큰 진단비를 보장받을 수 있죠!고객의 입장에서 봤을때- 갱신보험은 가입하고 빨리 아파야 소위 "로또"보험이 되는것이며길게 유지하면 오히려 손해가 나게 되서 안좋게 되고.- 비갱신보험은 가입후 만기까지 "안정된보장"을 항상 받을 수 있다고 보시면 된답니다!부담되지 않는 수준에서 평생 보장받는 건강보험이라면 무조건 안정적인 "비갱신보험"을 추천드릴께요! ^^
Q. 차량사고 후 차기 보험금 납입시의 불이익은?
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.사고 처리가 처음이시면, 어떻게 해야 하는지 답답하실겁니다.* 차량수리로만, 25만원의 보상이 발생됐다면,다음해 보험재가입시 보험료인상은 (할증) 없을것으로 보입니다.(다만, 상대방이 다쳐서 치료를 받으셨다면 얘기는 달라집니다)이렇게 하세요!* 지금은 보험처리를 하세요!그리고 자동차보험 갱신시 까지 따로 사고가 발생하지 않는다면,보험사에 연락해 보상처리된 25만원을 환입해 주세요!이렇게 해서 사고기록을 삭제 할 수 있습니다.---> 왜 그렇게 하는가?: 사고기록이 없어야 보험가입경력이 올라가면서 보험료 할인효과를 볼 수 있기 때문입니다.이때는 득할 수 있는 금전적인 비용을 꼭 확인해 보시길 바랍니다. 다만!!1년후 자동차보험 갱신시점 전에 다른 사고가 추가로 발생한다면 다시 재고해 봐야 합니다!부족한 답변입니다.더 전문가님들께서도 답변을 달아 주실거예요!아무쪼록 사고처리 잘 마무리 되시길 바랍니다.
Q. 실비 보험으로 3년전 가입했는데 계속 유지할까요?
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.결론먼저 말씀드리자면 "그대로 유지하세요" 이렇게 추천드립니다.왜?지금은 글로 답변을 해야 하니 가장 중요한 2가지를 간단히 말씀드리겠습니다!(1) 가입하신 실비는 3세대실비입니다. 보험료도 저렴하면서 보장까지 좋은 걸로 저는 3세대실비를 뽑습니다!반면 해지하시구 새로 가입하려면(현재는) 4세대로 가입해야 합니다. 실비는 이미 지나간 버전은 가입못합니다. 이말은, 고객님의 3세대 실비는 지금 가입하고 싶어도 못한다는 거죠. 1세대 실비부터 4세대 실비까지 나왔는데요. 각 시기별로 가입해서 유지하고 계신 고객님들이 있죠. 4가지를 간단히 비교하자면 보장은 (판단하는 분에 따라 다르나 저는) 1세대가 좋고, 4세대로 가면서 보장은 작아진다고 봅니다. 1세대 > 2세대 > 3세대 > 4세대 보장이 작아졌으니 그만큼 보험료도 줄어듭니다. 보험료는 1세대가 가장 비싸고 4세대로 가면서 보험료가 작아집니다!1세대 > 2세대 > 3세대 > 4세대 * 거듭 말씀드리지만, 1/2세대는 보장의 가치보다 4세대는 보험료는 저렴하나 보장의 가치가 너무 떨어진다고 생각합니다! 3세대를 갖고 계신분들은 비용과 내용면에서 그래서 잘 유지하셔야 하는거죠!(2) 국민건강보험료 내시죠? 거기에 +@로 보조로 유지하신다 생각해 주세요!실손보험의 가장큰 활용은 바로 "비급여" 보장입니다. 대한민국 국민이라면, 누구나 건강보험료를 내고 건강보험혜택을 받습니다. 건강보험료를 매달 내기 때문에 병원이용을 해도 내가 지불하는 금액은 소액(일부분)이죠. 근데!!!이 건강보험에서 "비급여"로 처리되서 치료비를 환자가 100% 부담해야 하는것들이 많습니다. 이런경우에는 병원비가 정말 크게 나오죠!---> 실손보험은 이런 비급여 치료로 병원비 많이 나왔을때 제 역활을 하는 보험입니다. 사실, 모든 경우가 건강보험 적용되고 2만원 3만원 이렇게만 병원비가 나온다면, 실손보험을 가입할 이유가 없죠. 내돈내고 말지^^(급여부분도 중요하지만, 비급여가 더 중요하기 때문에 조금 비약적으로 설명드렸습니다)실손보험료가 소멸되는게 아깝기는 하겠지만, 한번 아프고 나면 실손보험 가입이 힘들어 질수도 있으니, 지금처럼 건강할때 가입하고 유지하시는게 맞습니다!실손은 작은 보험료로 작은위험부터 ~ 큰위험까지 커버 할 수 있는 유일한 보험이랍니다. 제 의견도 참고하시구 다른분들의 의견도 참고하셔서 좋은 선택을 하시기 바랍니다^^
Q. 상해실비보험만 다루는 보험 상품이 있나요?
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다." 네 있습니다"[실비 = 실손의료비보험]- 실비는 상해 / 질병 으로 구분되며, 상해/질병은 각각 입원/통원/비급여3대특약 이렇게 크게 6개 분할이 됩니다. 내가 질병부분이 필요치 않다면 [상해보장]만을 선택해서 가입하면 됩니다!연락가능한 담당설계사가 있다면, 문의해 보시구요!직접 가입이 가능한 보험사두 많으니 보험사 홈페이지 들어가 보셔도 됩니다. ^^----------------------------------------상해관련 보장만 해주는 보험도 " 그럼요 있습니다"상해보험으로 특화되서 나온 상품도 많이 있구요!종합보험에서도 상해만 선택해서 가입가능하답니다^^* 상해보장 예시 - 상해 장해보장- 상해 사망보장- 상해 수술보장- 상해 입원일당보장- 골절보장등등 상해 관련담보 확인하시구 선택해서 가입 할 수 있습니다^^