경제적 자유를 위한 재테크 레시피 머니셰프 조형근 입니다.
저축성 보험
Q. 연봉 4000만원인데, 아이 한 명 키우고 집 대출도 갚고 있는데 괜찮을까요?
안녕하세요. 조형근 보험전문가입니다.외벌이이고 자녀가 있다면 현시점에 준비해야 할 것은 자녀양육비, 은퇴준비가 되겠죠.만에 하나 질문자님의 신변에 문제가 생겼을 때도 대비해야 할 것입니다.이 경우 적합한 대안은 단기납종신이나 변액종신에연금저축펀드 또는 비과세연금을 혼합하여 대비하는 것입니다.은퇴 후 자녀에게 경제적 부담을 주지 않도록 대비하려면 은퇴자금 확보를 우선하는 것을 권장합니다.1인 가구 기준으로 은퇴필요자금은 최소 4억원에서 6억원 정도입니다.(그래야 월 200만원 정도의 현금흐름을 만들 수 있어요)20년간 4-6억원을 마련하기 위해, 또는 최소한은 은퇴생활비를 마련하기 위해 필요한 저축금액을 고민해 보시고앞서 알려드린 실행방안 들을 혼합하여 대안을 마련하시는 것이 좋습니다.정확한 재무상황을 모르기에 답변이 제한되는점 양해 바라며, 도움 되셨길 바랍니다.
자산관리
Q. 40대 후반 시작할 수 있는 연금준비가 있을까요?
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.자산을 한번 정리한 상태로 보이네요. 지금부터는 노후대비를 위해 어느정도 예산이 필요한지 부터 냉정히 고민해보고 지출을 통제 하셔야 합니다.은퇴를 준비할 수 있는 기간이 15년 전후이기 때문에 지금 최대한 소비를 줄이고 노후준비를 하는데 최대한 집중해야 합니다.연금저축펀드와 비과세 연금 중에 최저보증형 연금으로 혼합하여 불입금액을 정하고, 연금저축펀드 관리방법을 공부해서 꾸준히 운용해 보세요.1인가구 기준이라면 국민연금 받는 걸 제외하고 월 200만원 정도 생활비를 조달하기 위해선 은퇴시점에 5억정도의 자산이 있어야 합니다..더 늦기전에 소비를 최소화 하면서 노후를 대비하는 자산을 확보하는데 합니다.질문자님의 은퇴설계가 성공하길 기원하며 답변 마칩니다.
자산관리
Q. 적금이나 정기 예금을 들까 하는데요 어떤게 괜찮을까요?
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.4천만원정도의 목돈이 있는 상황이지만 투자에 대한 경험이 없다면 이렇게 해보세요.먼저, CMA계좌를 개설합니다.(RP형으로 하셔도 되요)매월 한번씩 cma에 쌓인 이자를 EMP펀드에 가입합니다.EMP펀드는 ETF로 자산배분하여 투자하는 것을 대신 해주는 펀드입니다.손실이 난다고 해도 원금은 CMA에 있으니 걱정마시고, 매월 이자만으로 투자하는 경험을 6개월 정도만 쌓아보세요.그러고 나면 생활비하고 적금하고 남는 여유자금를 다시 조금씩 펀드에 넣어서 투자금액을 키워가세요.투자도 운동하는 것과 같이서 근육이 붙어야 점점 더 많은 금액을 관리하는게 가능해 집니다.변동성이 있어야 수익을 낼 수 있지만, 젼동성을 견딜 수 있는 투자근육을 키우지 못한 상태에서의 투자는 실패할 가능성이 높습니다.알려드린 방법을 통해 원금을 보존하는 투자부터 차근차근 시작해 보세요 !
자산관리
Q. 빚이 있으면 계속 빚이 생기는거 같아요. 다 갚는 법을 알려주세요.
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.일단 신용카드로 소비하는 상황부터 해결해야 합니다.현재 급여가 대출상환과 신용카드 납부로 전부 소진되거나 부족한 상황이라면 결단해야 해요.부업을 해서라도 매월 돈을 조금이라도 저축할 수 있는 상황으로 만들고그다음 카드납부금액을 모두 상황해서 지출 방식을 체크카드로 전환하세요.신용카드를 주로 쓰는 상황에서는 지출통제를 하는것이 너무 어렵습니다.
자산관리
Q. 최근 미국 주요지수의 하락임에도 마음이 불안하지 않는데 투자하는 마음자세가 잡힌것일까요?
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.투자를 지속할 수 있는 것은 현 수준의 변동성은 참아낼 수 있는 투자근육이 붙었다고 생각할 수 있습니다.하지만 더 큰 변동성은 견디기 어려울 수 있으니 내가 견딜 수 있는 변동성을 고려하여 자산배분을 하는 것이 좋습니다.자산배분을 하지 않고 간다면 주가가 하락할때 더 많은 주식을 확보 할 수 있도록 계획하고 실행해보세요 :)
대출
Q. 대출 갈아타기란 무엇인가요?? 신용점수에 영향은?
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.대출 갈아타기는 보통 기존에 받은 대출 보다 저금리대출로 전환대출을 받는 경우를 말합니다.신용점수에는 경우에 따라 다른 영향을 줄 수 있는데요,1금융권에서 2금융권으로 대출을 옮기거나(이 경우는 적을 듯..)기존 대출 보다 더 많은 금액의 신규대출을 받게 되는 경우는 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
경제동향
Q. 현재 노후에 얼마가 있어야 편안하게 살 수 있을까요?
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.얼마를 보유하고 있어야 여유로운 은퇴생활을 할지 고민하고 있다면, 은퇴 후에 매월 어느정도의 생활비가 필요한지를 생각해 보시면 쉽습니다.만약 연간 4천만원 정도의 지출을 생각한다면 보수적 관점의 투자기대수익률 4%로 4천만원을 나누면 되는데요.이경우는 10억이 필요할 것으로 단순 계산해 볼 수 있습니다.물론 은퇴설계 상담을 하는 경우 예상 국민연금, 퇴직연금, 개인연금등을 도려해서 판단해 볼 수도 있습니다.자가를 보유하고 대출을 은퇴전에 전액 상환했다는 가정하에 국민연금 수령이 가능하다면 보유자산 6~10억 정도면 불안하지 않은 은퇴생활을 영위하실 수 있다고 생각하셔도 좋습니다.
예금·적금
Q. 요즘 예적금 금리 많이 하락했나요??
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.통상적으로 시중은랭의 예적금 금리가 0.2% 전후로 낮아지고 있는 분위기 입니다. 미국 기준금리가 향 후 낮아질 것을 고려한다면 한국도 점차 금리를 낮출 것으로 전망하는 전문가들이 많습니다.금리인하기에는 채권 장기물과 부동산 경기 상승가능성이 있으니 이에 포커스를 맞춰 운용하는 것을 추천합니다.
자산관리
Q. 팔란티어 테크 지금 들어가면 위험할까요?
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.단발성 조정일 가능성이 높습니다.미국 국방예산 삭감을 이유로 하락했다는 이유가 있으나 사실 예산삭감의 수혜주가 팔란티어라고 보기 때문에 수익실현으로 인한 단기적인 조정일 가능성이 높습니다. 상승반전 되는 모습을 확인 후 진입하는 것을 추천드립니다.
예금·적금
Q. 자녀 명의로 된 펀드를 부모님에게 넘길 방법은 없나요?
안녕하세요. 조형근 경제전문가입니다.증여하시면 됩니다. 자녀가 보유한 자산을 부모에게 증여하면 되는데 이 경우 증여세를 납부해야 할 수 있습니다.