은행은 왜 대출을 신용에따라 금리를 다르게 빌려주는건가요?
대출을 알아보면 신용도가 낮은사람에게 고금리로 빌려야하고 신용도가 높은사람은 저금리로 빌리는데
궁금한게 금리는 같게하고 대출 한도만 다르게 하면 되는거 아닌가요?
안녕하세요. 전중진 심리상담사/경제·금융/육아·아동전문가입니다.
신용도는 이 사람이 돈을 갚을 가능성이 높을지 낮을지에 대한 것입니다.
따라서 신용도가 높은 사람은 돈을 갚을 가능성이 높아 저금리로 빌려주지만
신용도가 낮은 사람은 돈을 갚지 못할 성이 있는 등 위험성이 있어 프리미엄으로
더 이자를 받는 것이지요.
안녕하세요. 정의준 경제·금융전문가입니다.
신용도에 따라 금리를 차등화 하는 이유는 신용도가 곧 그 채무자(돈을 빌리는 사람)의 상환능력이기 때문입니다.
상환능력이란? 채무자가 대출를 받아 다시 모두 상환할 수 있는 채무자의 능력이라고 보시면 됩니다. 금융기관 입장에서 대출을 해줬는데 채무자가 상환하지 않는다면 은행은 손해를 보게 됩니다. 따라서 신용도에 따라 차등을 둬 대출금리 결정에 반영할 수 밖에 없는 것입니다.
즉 신용도가 낮다는 것은 나중에 이 사람이 돈을 못 갚을 수 있는 확률이 높다고 보아 은행의 손실이 예상됨으로 신용도에 따른 은행 내부의 대출한도, 대출금리 기준에 따라 대출 금액은 낮게 대출금리는 높게 적용하는 것입니다. 반대로 신용도 높다는 것은 나중에 이 사람이 돈을 갚을 수 있는 확률이 높다 보고, 대출 금액은 많이 대출금리는 낮게 적용하는 것입니다.
그리고 참고로 대출한도(대출을 받을 수 있는 한도)는 신용도도 중요하지만 채무자의 소득액(사업소득, 기타소득등 포함), 4대보험 납부실적, 근무 연수 등 보다 실질적이고 직접적인 자료가 더 중요하게 작용합니다. 신용도가 아무리 높아도 대출한도가 나오지 않는 경우는 소득이 없기 때문입니다.
질문자님의 내용대로 그렇게 이해할수도 있지만 금융권 입장에서는 신용도가 낮은 사람에게 대출을 줄때 그에따른 리스크도 포함이되기때문에 그렇습니다.
안녕하세요. 최현빈 경제·금융전문가입니다.
금리와 한도가 신용도별로 다른이유는 차주의 부실채권 발생률 때문입니다.
간단하게 계산하여서 1,000만원을 연 10%의 금리로 대출해줬다고 가정하면
은행은 1년에 1,000만원의 수익이 발생합니다. 하지만 이중 2명의 부실채권이 발생하면
1000만원의 손해를 보게 됩니다.
위 사례에서 은행이 손해를 안보려면 두 가지 방법이 있습니다.
첫째 신용도가 낮은 사람에게는 대출을 금지시켜서 부실률을 낮춘다.
둘째 금리를 올려서 같은 부실률이 발생해도 손해를 줄인다.
질문자님께서 말씀해주신대로 대출한도만 500만원으로 줄인다고 가정하면 기존대비
손해는 줄일 수 있지만 수익으로 전환하기는 힘들 수 있습니다.
반대로 신용도가 높은사람은 부실률이 낮기 때문에 낮은 이자로 대출을 해줘도 은행은
수익을 발생시킬 수 있는 구조가 됩니다.
감사합니다.
