60대 암보험 견적 및 구성 확인 부탁드려요

Question

63년생이시고, 최근 10년 큰 병력 없으셔요. (복용중인 약도 없음)

암 보험이 없으셔서 다시 들려고 하고요,

삼성화재에서 견적 한번 뽑아봤는데, 거의 20만원이라서

(질문 1)

혹시 15만원 ~ 16만원 사이로 보험료 낮추고자하면 빼도 괜찮은 항목이 있을까요?

(질문 2)

입원비까지는 추가하지 않아도 괜찮을 것 같은데, 어떨지도 확인 부탁드립니다.

(질문 3)

전반적으로 제안 받은 구성이 괜찮은건가요?

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Answer 1

안녕하세요. 장재영 보험전문가입니다.

A1

애초에 이 비싼 삼성화재로 추천드리기 힘듭니다.

A2

입원비는 가성비가 떨어지는 대표적인 특약입니다.

A3

1번에 답변 똑같습니다.

조금 더 제대로 비교해서 합리적으로 준비하셔요.

Answer 2

안녕하세요. 이승휴 보험전문가입니다.

질문1) 답변

가장 뺄만한 항목을 말씀 드리면 5대 주요기관질병 관혈 수술비를 빼는 게 나아 보입니다.

해당 항목은 5대에 해당하는 질병만 해주면서 동시에 관혈 수술을 했을 때만 지급됩니다.

관혈 수술이라고 하면 직접 째서 하는 수술 과정에서 피를 보게 되는 수술을 관혈 수술이라고 하는데

현재는 수술 기술이 많이 올라가서 불가피하지 않은 상황이지 않는 이상은 환자의 회복 기간이 긴 관혈 수술은 잘 안하는 편입니다.

우선은 내시경이나 카테터 혹은 로봇 수술같은 비관혈 수술들이 우선으로 고려되기 때문에 그게 안될 시에만 하는 것이 관혈 수술이라서 그 항목에 12000원의 보험료를 내는 것은 좀 과해 보입니다.

5대 주요기관질병 관혈 수술비는 그래도 보험료가 싸니까 가져갈만은 할 수 있지만 딱 5대 질병만 되는만큼 차라리 두개 항목을 다 빼고 보편적인 수술을 다 해주는 기본 수술비나 보장하는 수술 종류가 더 많은 1-5종 수술비 쪽을 선택하는 것이 더 좋아 보입니다.

기본 수술비는 이미 들어 있는 만큼 1-5종 수술비로 바꾸시거나 아니면 그냥 빼기만 하시는 게 좋아 보입니다.

질문2) 답변

현재 구성된 담보에는 입원비는 없고 입원해서 수술받았을 때 지급되는 항목만 있습니다.

기본적으로 가진 입원비 담보가 없다면 어느 정도는 추가를 하시는 것이 미래를 위해 좋기는 합니다.

어떤 부분 때문이냐면 입원비는 실비로 청구해서 채우실 수 있기는 하지만 실비가 계속 약해지기 때문에 입원비 부분에서도 받으실 수 있는 보장이 점점 약해지게 됩니다.

당장에 어떤 실비를 가지고 계신지는 모르겠지만 실비는 계속 보험료가 오르는만큼 언젠가는 보험료 부담 때문에 더 저렴한 실비로 전환하시게 될 거고 그렇게 되면 보장 내용은 약해지게 됩니다.

그때 실비의 보장이 약해지면 제일 보장이 약해지는 부분은 비급여 수술비와 입원비 부분이니만큼 건강하실 때에 미리 저렴한 가입 조건으로 준비를 해두시는 것이 좋습니다.

입원비 담보가 저렴한 담보는 아니지만 아예 없다면 언젠가 약해질 실비만 믿고 가기 어려운만큼 입원일당 2만원 정도는 준비를 해주시는 게 어떨까 싶습니다.

질문3) 답변

보험에는 사실 정답은 없어서 설계사마다 의견은 다 다를 수는 있습니다.

다만 제 기준에서는 아주 좋은 내용까지는 아니라고 생각됩니다.

구성 자체는 암,뇌,심장 3대 큰 질병들이 다 들어있기는 해서 구성이 나쁘다고 할 수는 없습니다만 문제는 보장 금액입니다.

진단비 담보 자체가 원래 비싼 담보라서 지금 연세에서 가입하시기에는 큰 금액으로 가입이 어렵습니다.

또한 현재의 트랜드도 비싸고 1번 받고 끝나는 진단비보다는 매년 만기때까지 계속 받을 수 있는 치료비 담보가 더 선호받고 있습니다.

결국에는 큰 3대 질병에 걸렸을 때 치료를 안받는 경우는 없기 때문에 치료비를 생각하셔야 하는데 이 치료 기간 역시도 보통 1년은 넘기는 경우가 대다수이며 이후 재발이나 다른 이유로 추가 치료가 다시 필요한 경우도 많습니다.

그렇다보니 한번 받고 끝나버리는 진단비로는 치료비로 쓰기도 부족하고 나중에 대한 대비도 안되기 때문에 치료비 담보가 진단비보다도 중요합니다.

그런데 위의 구성에서는 진단비는 연세를 감안하면 적절하게 들어갔지만 치료비가 보장 금액이 너무 약합니다.

다른 치료비 좋은 담보를 가진 상품도 살펴 보시는 것을 추천 드리고 제가 저 금액에서 구성을 한다면 암 같은 경우에는 최소한 매년 1억 5천 정도의 한도로 보장 받을 수 있는 치료비를 구성해드리고 뇌와 심장 쪽 치료비는 위의 상품에는 아예 없는데 뇌와 심장 치료비도 넣어 드려서 구성해드릴 것 같습니다.

결론적으로 작년에 치료비라는 새로운 트랜드가 생기기 전이라면 잘 만들어진 구성이지만 이제 치료비 담보가 더 좋은 내용으로 생긴 만큼 현재 좋은 내용이다 라고 보기엔 어려울 것 같습니다.

다른 설계도 한번 더 받아보시고 잘 결정하시길 바랍니다.

Answer 3

안녕하세요. 이원태 보험전문가입니다.

보험사마다 설계사마다 설계하는것은 조금씩 다를 수 있지만 암에 대한 가족력이 있다면 무난할 수 있습니다 전반적인 종수술비나 간병에도 보장을 볼 수 있도록 하셨으면 합니다 물론 보험료 때문에 다소 부담감은 있을 수 있습니다 만약 큰병에 대비하는 보험으로 간병도 대비는 고려하는것이 좋습니다 보장금액을 조금씩 조율하는것도 나쁘지 않으며 납입면제로 가입믈 하려한다면 납입기간을 길게하는것도 고려해 보실 수 있습니다

Answer 4

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.

답변드립니다. ^^

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■ (질문 3)

전반적으로 제안 받은 구성이 괜찮은건가요?

◉ 네 필요한 보장만 잘 넣었습니다.

• 군더더기 없이 최우선으로 필요한 보장들입니다.

• 필요한것만 넣었지만, 연세가 있으셔서 보험료가 많이 나왔죠.

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■ (질문 2)

입원비까지는 추가하지 않아도 괜찮을 것 같은데, 어떨지도 확인 부탁드립니다.

◉ [입원비]는 없습니다.

• 사진첨부하신거에 입원비는 없습니다.

• 입원수술비가 있는데요. 잘 못 보신거 같습니다.

• 해당보험사는 수술비 할때 "입원 했을때" 랑 " 통원 했을때"를 구분합니다.

-가입금액이 똑같으니 입원이든 통원이든 수술비는 똑같이 보장됩니다.

-이부분 보장금액이 30만원/50만원으로 작기 때문에

--> 보험료를 줄이신다면 요걸 먼저 빼는게 맞습니다.

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■ (질문 1)

혹시 15만원 ~ 16만원 사이로 보험료 낮추고자하면 빼도 괜찮은 항목이 있을까요?

◉ 보험료를 줄이는 방법은 3가지가 있습니다.

• (1) 보험료를 길게 내거나 (20년납이 아닌 30년납입 선택)

또는

• (2) 보장기간을 줄이는 방법 ( 100세보장이 아닌 90세/80세 보장)

또는

• (3) 보장내용을 줄이는 방법

질문자님은 (3)번을 생각하시고 질문은 주셨습니다.

보험료를 줄이고자 한다면,

(저라면)

1.질병입원/통원 수술비 빼기

2.상해입원/통원 수술비 빼기

3.암진단비 3천 -> 2천으로 1천만원 줄이기

이렇게 줄이시면 보험료가 약 19만원 -> 15만 2천원 정도 될 것 입니다.

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■ 비교해 보세요!

제안 받은 보험사만 있는건 아닙니다.

보장은 비슷한데 더 저렴한 곳이 있을 수 있습니다.

오늘 (4월 29일) 기준으로 비교해 봤습니다.

(아래 사진에서 질문자님은 aa보험사로 제안을 받았습니다)

보험회사가 다르고, 상품이 다르기 때문에 조건이 달라질 수는 있습니다.

보험료 역시 상품마다 다르기 때문에 비교는 필수 입니다.

꼭 많이 비교하셔서 더 마음에 드는 선택을 하시길 바랍니다.

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■ 비교 차원에서 하나 첨부해 드립니다.

보장은 최대한 맞추면서 보험료는 15만원대입니다.

• 암진단비 3천 동일 / 뇌혈관-허혈심장 진단비 각1천씩 동일

• 암치료비 다름 (치료비가 많이 나오는 상황을 더 중점으로 함)

• 수술비가 다름 (보장범위를 크게 넓힘)

상품이 다르기 때문에

• 보장기간이 다릅니다.

보장 기간이 만기가 없는 종신형입니다.

종신형은 100세가 넘어도 계속해서 보장이 됩니다.

• 납입면제가 다릅니다.

3대질병 납입면제는 동일함.

납입지원은 없음.

• 보험료 납입기간이 20년인데요.

이 상품은 30년납입을 선택할 수도 있습니다.

(30년선택시 월보험료 더 낮아집니다)

발품을 팔아야 좋은 집을 구하듯.

보험도 많이 봐야 합니다.

비교하면 할 수록 상대적으로 더 나은 상품을 찾을 수 있으니

꼭 많이 보시고 좋은 상품을 선택해 보세요^^

Answer 5

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.

63세이신데 최근 10년간 약 복용이나 큰 병력이 없으시다니, 정말 건강 관리를 훌륭하게 잘하셨습니다! 보험사 입장에서는 '최우수 건강체'에 해당하시며, 제안받으신 삼성화재의 '10년 고지형(New내돈내삼)' 상품은 괜찮습니다

다만 월 19만 원이라는 보험료는 무조건 부담이 되실 수밖에 없습니다. 그리고 아무래도 타 보험사보다는 보험료가 좀 비싼것도 하나의 원인이 될수 있습니다

질문자님께서 원하시는 15만 원을 넘어, 10만 원대 초반까지 보험료를 획기적으로 낮출 수 있는 3가지 솔루션 드립니다.

질문 1&3. 보장은 살리고 보험료를 낮추는 핵심 비법

현재 견적서가 비싼 이유는 '100세 만기 비갱신형'에 이것저것 특약이 다 붙어있기 때문입니다. 아래 두 가지만 수정해 달라고 요청해 보세요.

1: '20년 갱신형'으로 과감히 변경하세요. 63세이신 어머님께 비갱신형은 독입니다. 이를 '20년 갱신형'으로 바꾸면, 가장 위험한 시기인 83세까지 단 1원의 보험료 인상 없이 훨씬 저렴한 비용으로 든든하게 보장받을 수 있습니다. 이것만 바꿔도 월 보험료가 절반 가까이 뚝 떨어집니다.

2: '수술비 특약'은 과감히 삭제하세요. 설계안에 포함된 상해/질병/5대기관 수술비(약 26,000원 상당)는 암보험의 본질과 거리가 있습니다. 이 수술비 특약들을 과감하게 빼시면 보장의 군더더기가 사라지고 가격이 확 낮아집니다.

질문 2. 입원비 특약은 빼도 될까요? 네, 100% 빼셔도 좋습니다. 아주 정확한 판단을 하셨습니다.

요즘 암 치료는 한 달씩 입원하는 방식이 아니라, 통원하며 항암 약물이나 방사선 치료를 받는 것이 대세입니다. 입원일당에 낼 비싼 보험료를 아끼시고, 이미 설계안에 잘 들어가 있는 '암 특정치료비(항암, 표적 등)' 한도를 유지하시는 것이 현재 의료 트렌드에 완벽히 부합하는 스마트한 세팅입니다.

기존 제안받으신 삼성화재 상품 뼈대 자체는 괜찮습니다. 담당 설계사에게 "수술비랑 입원비는 다 빼고, 순수하게 암/뇌/심 진단비와 치료비만 남겨서 '20년 갱신형'으로 다시 짜주세요"라고 요청해 보십시오.

Answer 6

안녕하세요. 박지연 손해사정사입니다.

비갱신형은 20-30대에 20년납으로 경제적으로 돈이 많이 들어가는 40-50대 진입전에 위험리스크를 최소화 하기 위함입니다. 암뇌심같은 치료비와 생활비가 필요한 담보를 보상하는 겁니다. 나머지 살면서 잘 생기는 고혈압 당뇨병 고지혈증 지방간 위염 디스크 장트러블 오십견 무릎 관절증 물혹 결절 근종 선종 등은 생활질환으로 실비로 일부 헷지하는겁니다.[초음파 비급여 MRI는 척추체 비권장 한국만 자주 찍어댐]

그 외 본인의 선택에 따른 위험노출 운전사고 운동사고 주택보유로 인한 사고 등은 그에 따른 보험 가입하시면 됩니다.

반대로 젊을 때 보험니즈가 없으시다가 40-50대 생기신 분들에게 70세 기점으로 재갱신되는 갱신보험이 유리합니다. 70세이상 수술 중 깨어나지 못하는 경우 체력등으로 수술을 잘 권하지 않고 암도 수술보단 항암방사선치료를 하는 경우가 많아서 그 시점 유지여부를 결정하시는게 낫다고 보입니다.