연금저축펀드와 비교했을 때, 연금저축보험의 장점이 어떤 게 있을까요?

Question

연금저축을 증권사에서 할 수도 있고, 보험사에서도 할 수도 있는 걸로 알고 있습니다.

그럼 증권사에서 하는 것 대비 보험사의 장점이 어떤 것이 있을지 궁금하네요.

신문 기사를 보면 생각보다 전체 연금저축 중에서 연금저축보험의 비중이 엄청 크더라고요.

Answer 1

안녕하세요. 유경재 보험전문가입니다.

펀드는 투자상품이고 연금저축은 말그대로 저축보험입니다.

잘 판단하시기 바랍니다.

추가 문의사항은 댓글남겨주시면 세세히 설명드리겠습니다.

Answer 2

안녕하세요. 홍성종 보험전문가입니다.

보험비율이 큰 이유는 보험설계사분들이 활동하기에 증권사보다

훨씬 많습니다.

저축펀드나 저축보험이나 똑같습니다. 판매사가 어디냐에 따라

증권사는펀드 보험사는보험 은행은신탁 현재 신탁은 판매하지 않고

증권사는 보험의기능이 없어 책임준비금이란게 없습니다.

보험사에만 존재하는 부분이죠

Answer 3

안녕하세요. 이희균 보험전문가입니다.

연금저축 상품은 연납입액 기준으로 세액공제 받는 상품입니다. 세제혜택 등의 자세한 내용 보다는 질문 주신 연금저축펀드와 연금저축보험의 차이만 설명드리겠습니다.

먼저 운용 수익률면에서는 펀드가 유리합니다. 장기로 운영되는 상품이기 때문에 단기 수익률보단 장기로 보면 유리하나, 원금 손실의 위험이 분명히 있으니 투자 성향에 맞지 않는 다면 적게 나마 최저 보증이 되는 보험사 상품이 적합합니다.

둘째, 보험은 매월 계속 보험료가 납입 되지 않으면 실효가 되고 나중에 이를 다시 부활하려면 미납입액을 일시에 납입해야하나, 펀드 상품은 매달 납입액 설정이 자유롭고 납입 안하다가 12월에 세액공제액 한도까지 한번에 몰아 넣을 수도 있어 납입에 좀 더 유연합니다.

보험 상품만 있는 기능은 연금 수령시 종신까지(사망시까지) 설정이 가능하다는 점입니다.

펀드사나 예전에 판매되었던 은행 신탁 상품들은 연그 수령기간을 설정해야 하나, 보험은 수령기간 설정(확정기간 수령이라 표현) 방법에 종신지급형(생명보험사 상품)도 있어 장기로 받을 플랜일 경우 더 유리합니다.

각 기관간 운영액 이전이 가능하니 펀드로 운영하다 연그 개시 시점에 생명보험사로 이전하여 연금 수령하는 방법도 고려해 볼 수도 있습니다.

세액공제, 연금소득세 등 세제와 관련된 내용은 차이가 없습니다.

Answer 4

안녕하세요. 최범석 보험전문가입니다.

문의주신 내용에 대해서 답변 드리면 우선 연금저축관련 용어 정리가 필요한데요

크게 연금관련 금융상품으로는
1. 연금저축펀드(증권사)
2. 연금저축보험(손해보험사)
3. 연금보험(생명보험사)

가 가장 일반적입니다. 물론 개인형 IRP처럼 퇴직연금과 연계해서 추가적으로 납부할 수 있는 퇴직연금상품도 있습니다.

하지만 문의주신 연금관련 상품으로는 1번과 2번은 운용회사가 보험사와 증권사로 다르다는 차이점이 결국 운용형태로 귀결이 되어서
연금펀드같은 경우 실제로 내가 납입하는돈이 펀드에 투자되는 형태인것이고, 2번 연금저축보험은 손해보험사에서 취급하는 금리연동형으로 보통 약정된 이자율을 지급받는 형태로 운영됩니다. 하지만 증권사 또한도 연금펀드는 다른 펀드들과 달리 보수적으로 운영하고, 안정적인 수익률을 추구하는 펀드가 많다보니 크게 대별된다고 보기는 어렵습니다.

하지만 1번과 2번 모두 세제적격 연금 즉, 납입한 금액을 연간 한도범위내에서 세액공제를 받을 수 있습니다. 다만 연금수령시 10년~20년 등 확정된 기간에만 수령할 수 있고 연금수령시 연금소득세가 3.3%~5.5%가지 발생되고 일정금액을 초과하는 금융소득이 있다면 종합소득세에 편입되어 많은 세금을 노후에 낼 수 있는 단점이 있습니다. 물론 건강보험료 산정기준에도 들어가기때문에 건보료 폭탄 가능성도 있으니 주의하시길 바랍니다.

반면에 3번 연금보험 같은경우는 납입단계에서는 세제혜택이 없지만 비과세요건을 충족시(5년이상 불입, 10년이상 유지) 연간 150만원 납입한도로 연금액 받는 모든액수에 대해서 나라가 세금을 메기지 않고 오롯이 질문자께서 받는 비과세 혜택이 있고, 건보료 산정에도 포함되지 않습니다. 또한 연금보험은 달러연금, 변액(펀드)연금, 이율형 연금 등 상품이 다양하기에 연금저축 vs연금보험에 있어서 소득수준과 재산수준에 맞춘 적절한 콜라보 설계가 중요합니다.

통상 급여소득자의 경우 소득공제, 인적공제, 소비공제 등을 잘챙길경우 어느정도 고연봉이 되기 전가지는 비과세연금을 먼저 준비하는것이 좋고 직급이 올라가거나 연봉이 많이 높아지면 그에 따라서 차근차근 연금펀드, 연금저축보험, IRP 같은 세제적격상품들을 하나씩 쌓아나가시는 편이 좋습니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다! 부자되세요^^

추가적으로 궁금하신 내용이나 문의를 더 이어나가고 싶으시면 댓글 달아주세요!

Answer 5

안녕하세요. 김재용 보험전문가입니다.

1 저축이 가장좋습니다 연말정산 세액공제 원금보장 금방 됩니다

2 펀드는 원금 보장 받으려면 연금개시시점까지 버텨야합니다

Answer 6

안녕하세요. 채희두 보험전문가입니다.

연금 저축은 공시이율로 적립이 되는 상품이거, 연금저축펀드는 적립 보험을 특별계정으로 해서 투자형 펀드로 굴리는 겁니다. 보통 회사들은 펀드 투자형태가 여러가지여서 원하는 투자형태로 가입을 하고 바꿀수도 있습니다.

보험회사 상품들은 초기에 사업비용을 마니 떼지만 10년이 넘으면 비과세가 되는 장점이 있습니다.

Answer 7

안녕하세요. 강현수 보험전문가입니다.

경제 전문가로 활동하시는 분께서 모르실리가 없을텐데...

답변드리기가 민망하네요.