금리 인상 인하에 대한 은행 영업이익 질문
금리가 인상한다면 은행에서 대출로 인한 이자를 많이 받아서 영업이익률이 올라가고, 금리가 인하한다면 은행에서 대출로 인한 이자를 많이 받지 못해서 영업이익률이 낮아지는 것이 맞나요? 금리 변동에 따른 은행의 이익구조가 어떻게 되는지 궁금합니다.
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.
현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요
금리가 인상되는 경우에는 경우의 수가 있는데, 미국과 같이 대출자체가 '고정금리'로 기존에 많이 대출이 되어 있는 경우에는 금리인상에 따라서 신규 대출은 감소하고 기존대출의 금리는 기준금리보다 낮아지게 되면서 오히려 수익이 감소할 수 있지만 반대로 기존 대출들이 '변동금리'로 많이 설정되어 있는 경우에는 신규대출은 감소하더라도 기존대출에 대한 이자 수익이 크게 증가하게 되면서 이익이 극대화가 될 수 있습니다.
즉, 금리의 변동에 따라서 무조건 은행이 수익이다 혹은 손실이다가 아니라 기존대출이 고정금리와 변동금리 구조의 비율에 따라서 다 달라지게 됩니다. 금리가 높아지면 은행이 무조건 수익이 많이 발생한다라고 이야기하는 것은 은행의 수익구조를 전혀 이해하지 못하는 사람들이 하는 말이라고 보시면 됩니다. 미국은행들이 이번에 금리인상에도 불구하고 파산했던 이유가 바로 미국의 대출이 고정금리 비율이 90%이상이다 보니 오히려 수익성이 악화되었기 때문이라는 것을 감안해주시면 좋습니다.
그리고 금리가 인하되더라도 만약에 작년에 대출을 했던 분들이 '고정금리'를 많이 선택하셨다면 은행은 신규로 가입하는 예금금리는 낮아지게 되고 기존에 했던 대출금리는 높다 보니 금리인하에도 불구하고 수익성을 크게 가져갈 수 있습니다. 하지만 변동금리가 많았다면 금리의 인하와 함께 대출금리 또한 하락하게 되면서 은행 수익은 하락하게 됩니다.
답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
