보험
세제적격이랑 연금보험 차이점을 알려주세요 장점과단점도
세제적격이랑 연금보험이랑 다른게뭐에요? 쉽게설명해주세여ㅠㅠ
제가 아직 안들고있엇네요 좋은거같은데....
저거 두개 넣으면 좋나요 ?단점은 없나요 ??
직장인이라면 꼭 들어야하는건가요 ??
10년 넣고 얼마를 넣어야 이득인건지..이거는 제상황에 맞게 하면 되나요??
4개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.
아주 쉽게 비유하면
세제적격은 "지금 혜택" 입니다. 월급쟁이가 연말정산 때 세금을 돌려받는 구조라서 직장인한테 유리합니다. 대신 나중에 연금 받을 때 세금을 조금 냅니다.
연금보험은 "나중 혜택" 입니다. 지금 당장 돌려받는 건 없지만 10년 이상 유지하면 나중에 연금을 받을 때 세금이 전혀 없습니다.
두 개 다 넣으면 좋은가요?
소득이 있고 노후 준비가 전혀 안 되어 있다면 둘 다 가입하는 것이 이론적으로는 좋습니다. 하지만 현실적으로 월 여유자금이 충분해야 두 개를 동시에 유지할 수 있습니다. 무리하게 넣었다가 중도 해지하면 손해가 크기 때문에 한 개를 제대로 유지하는 게 두 개를 어설프게 유지하는 것보다 훨씬 낫습니다.
단점은 없나요?
세제적격의 단점은 중도 해지 시 그동안 받은 세금 환급액을 전부 토해내야 하고 추가로 기타소득세 16.5%까지 부과됩니다. 사실상 55세 이전에 해지하면 손해가 확정됩니다.
연금보험의 단점은 초기 사업비가 높아서 가입 후 몇 년 안에 해지하면 원금보다 훨씬 적게 돌려받습니다. 10년을 못 채우면 비과세 혜택도 사라집니다.
직장인이라면 꼭 들어야 하나요?
꼭 들어야 한다기보다는 노후 준비를 국민연금 하나에만 의존하면 위험하다는 게 핵심입니다. 국민연금만으로는 노후 생활비가 턱없이 부족한 게 현실이고, 세제적격 연금저축은 세금 환급까지 받으면서 노후를 준비하는 가장 효율적인 방법 중 하나입니다. 특히 연말정산 때 세금을 많이 내는 분일수록 효과가 큽니다.
10년 넣고 얼마를 넣어야 이득인가요?
세제적격 연금저축 연간 세액공제 한도=600만원 (월 50만원)
총급여 5,500만원 이하 직장인 환급액=600만원×16.5%=99만원/년
총급여 5,500만원 초과 직장인 환급액=600만원×13.2%=79.2만원/년
10년 기준으로 보면 월 50만원씩 넣으면 연 99만원씩 10년간 약 990만원을 세금으로 돌려받는 구조입니다.
여기에 원금과 운용수익까지 더해지니 수익률이 꽤 괜찮습니다. 다만 본인 소득 수준과 월 여유자금에 맞게 금액을 설정하는 것이 가장 중요합니다.
