실비보험은 ? 갈아타야 될까요!
실비보험은 갈아타야 될까요 무조건?
요즘 방송에 너무 많이 나오는데 갈아타야 되는지 아닌지를 모르겠어요
보험폭탄 맞는다고 갈아타라고 여기저기서 난리들인데
알수가 없어서 질문글 올립니다
안녕하세요? 12년차 보험인!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 한동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.
만능이 맞긴 하죠!
아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고
치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!
실손만 있어도 되게다 싶었지만......
■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.
1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고
내가 한달 보장 받았으니 보험료는 소멸되는 구조로만 판매됩니다.
또한,
2) 1년단위로 보험료를 인상하죠! (물가와 고객연령등을 반영하죠)
3) 보장내용역시 보험사가 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!
(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)
이 3가지가 정말 무서운 겁니다!
칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!
고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이 보험사가 금액을 올리면 올리는대로
지불해야 하고, 보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주무를수 있죠!
■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권없이 보험사 맘대로 할수 있는 보험!!
"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"
실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!
제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니
'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!
실손보험을 가지고 있는한 평생 돈을 내야 하는데요.
실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.
실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.
변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.
보험사는 보장이좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)
보험료를 미친듯이 올려서 [보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아타게 만들고 있죠!
보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!
우리 "을"들은 정말 어쩔수 없습니다.
개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.
금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.
■ 현재로써 최선의 방법!
울며겨자먹기로 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.
보험료를 40%는 줄인거 같습니다! 부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!
(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)
가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!
그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ
기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만, (25만원씩 저축을 차라리..)
마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!
포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...
여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.
지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"
그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"
라고 결론지었죠.
* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.
소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서
추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.
* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!
실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할것 같습니다.
그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.
의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!
소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다 훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.
말이 좀 길어졌는데요.
설계사지만, 저역시 보험고객이고
저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 고객의 입장입니다.
최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견입니다!
참고하시되, 제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고
좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김성준 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.가입하신 의료실손보험(실비)이 2009년 10월 실비 개정 전 상품이라면 신중하게 결정하시는 것을 권유 드립니다.
최근 실비보험은 매년 갱신상품이고 상대적으로 납입보험료가 조금 저렴한 부분이 있을 수 있으나 실비보험의 가장 큰 장점인 보장 퍼센트, 보장 한도 등 여러가지를 비교해 봤을 때 개정 전 실비보다 메리트가 있다고 보기 보통 어렵습니다.
현재 유지중이신 실비의 보장 한도, 보장 퍼센트, 갱신 주기 등 꼼꼼하게 비교해보신 후 선택하시는 것을 추천드립니다.
늘 건강하시고 좋은 일 가득하시길 바랍니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.의료 실비의 경우 매년 보험료가 인상됩니다.
그렇다고 해서 매년 새로운 보험으로 가입을 하는것은 좋지 않습니다.
보장 범위등이 다를 수 있고 다시 보험을 가입한다해도 내년되면 또다시 보험료 인상이 있기 때문에 매번 변경하는것보다 보험 가입 상황 및 납입 보험료를 비교해보시고 변경 여부를 결정하시는 것이 좋습니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조대근 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.몇년도 가입자 이신지요? 실비는 옛날 보장이 좋습니다.
저도 최근 실비를 전환해드린 사례가 있는데 100%보장 실비를 현재의 실비로 전환하였고 50대였고 금액은
실비 금액만 7만원에서 2만원으로 줄었습니다.
선택의 문제입니다. 보장의 크기냐 경제성의 크기냐 고민해 보시고
단 2016년 이전 실비의 경우 백내장 수술 후 다초점렌즈삽입까지(비용1000만원정도) 실비적용이 되기 때문에 잘 체크해보시고 결정하세요
안녕하세요. 김지훈 보험전문가입니다.
4세대 실손은 비급여 항목에 대한 청구를 많이 하면 할수록 보험료가 올라가고,반면에 비급여 항목에 대한 청구를 하지 않으면 그만큼 보험료를 할인해주는 특징이 있습니다.
따라서 의료기관을 자주 이용하지 않는 건강체 계약자들에게는 지금 당장은 유리한 구조입니다
단, 건강체 계약자들도 나중에 의료행위를 많이 하게 되는 시점에 가서는 유리하다고 할 수 없으며
만약 현재 병원을 자주 이용하는 계약자들이라면 기존의 실손보험을 유지하는 것이 좋다고 볼 수 있습니다
무조건 갈아타야하는 건 아닙니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김민석 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.이전 실비보험은 보장의 폭이 큰 대신 보험료가 조금 비싸고
현재 실비보험은 보장의 폭이 좁은 대신 보험료가 저렴하다고 보시면 됩니다.
다만 현재 실비보험도 손해율이 높기 때문에 가면 갈 수록 보험료가 오를거라 예상되고 있기 때문에
개인적으로는 구실비를 유지하는 것을 추천 드립니다. 감사합니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 민정기 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.^^1. 실손보험 변천사!
* 0000.0 ~ 2009.7월 : 갱신주기 5년(급여/비급여 : 100%) - 표준화 이전 구실손(1세대 실손)
* 2009.8 ~ 2013.3월 : 갱신주기 3년(급여/비급여 : 90%) - 표준화 이후(2세대 실손)
* 2013.4 2017.3월 : 갱신주기 1년/15년만기 재가입(2015.9월 : 급여/비급여 : 90%/80%) - 표준화 이후(2세대 실손/단독실비)
* 2017.4 ~ 현 재 : 갱신주기 3년( 급여/비급여 : 90%/80%) - 착한실손(3세대 실손/단독실비)
* 현 재 ~ 2021.07: 갱신주기 3년( 급여/비급여 : 90%/80%) - 4세대 실손/단독실비
2. 기존 실비의 양날의검!! ( 구실손 유지 vs 단독실비로 갈아타 ?)
- 2세대 실손 까지는 실비 가입할때 xx종신, xx보험 상품안에 특약으로 넣어 가입하는 경우라 흔히 알고 계시는 실비보험은 3만원 이상의 보험료를 내고 있습니다.
2세대 실손 까지 가입하신 고객분들은 보험회사에서 보장하는 비율이 90% 이상 되다보니 손해율이 100%가 넘어가는 상태입니다.
그러기에 보험회사는 손해율을 줄이기 위해서 고객들에게 갱신시 보험료를 매우 많이 올리고 있습니다.
여기서 문제점은 병원비를 많이 청구하는 고객같은 경우 낸돈보다 더 많이 받아갔을 경우 보험 덕을 확실히 보고 계시지만
병원비 청구가 거의 없으신 분들은 높아진 손해율 때문에 괜한 보험료만 많이 내서 실질적으로 유지 여부를 많이 고민하십니다.
그래서 시간이 흘러 갱신이 몇번 되면 처음 실비가 3만 ~ 5만원에서 10만원이 넘어가는 경우가 무조건 오게 되어있습니다. 현재도 10만원 넘게 내시는 고객분들이 수두룩합니다.
3. 그럼 앞으로 바뀌는 4세대 실손(7월 나오는 실손) 어떻게 달라지는가 ?
* 비급여 선택특약 x 3개(MRI, 도수치료, 주사제 -> 전체
* 비급여보험금에따라 할증률 최대 300%(할인은 고작 5%)
* 비급여 본인부담금 20%-> 30% / 비급여 통원치료 공제금액 1 ~ 2만 -> 3만
* 재계약주기 15년 -> 5년(보장축소가능성 높음)
- 기존까지는 1년납15년만기라고 표기하지만 15년마다 재계약을 하며 재계약시 변경된 실비로 가입해야 한다
* 도수/증식/체외충격파, 주사제, MRI, 라식, 임플란트, 초음파검사 등 모든 비급여항목 특약 추가예정
(보장한도&보장횟수 모두 다름)
* 비급여 항목에 대한 보장 축소 및 본인부담금을 더 높이고 있다.
* 자동차 보험처럼 많이 청구할 수록 보험료가 할증 되된다
4. 다른방법은 없나요?
- 정액형보험 : 질병이나 상해로 인해 보장조건이 성립될 경우 가입한 금액을 일시에 타는 보험
ex) 암보험가입금액 : 5,000만원 : 암에 걸렸을 경우 5,000만원 보험금 수령
- 실손형보험 : 실제 발생한 손해에 대하여 한도 내에서 지급되는 보험(한도 : 1년에 5,000만원/실비기준)
ex) 골절로 인해 입원 및 수술하여 200만원의 병원비가 발생 -> 공제금액을 제외하고 일부를 보험금 수령
- 향후에 실비보험 가격이 너무 올라가 유지가 어려울 경우 정액형보장을 통해서 실비보험 부재를 해결 할 수 있습니다.
실제로 현장에서 실비유지여부를 두고 차라리 정액형 보험담보를 늘려서 병원갔을때 관련 질병으로 치료시 더큰 금액을 받는 고객분들도 많이 계십니다.
5. 결론
- 과거/현재에 병원을 자주 갔고 향후에도 자주 갈것 같다 : 현재 유지
** 2013년 03월 이전 가입기준으로 유지 조건이며 그 이후는 1년납 15년만기 재가입 이기 때문에 유지하시다가 자동으로 다음 세대
실손의로 변경가입 됩니다.
- 과거/현재/미래에도 그닥 많이 갈 거 같지 않고 한번은 갈거 같다 : 단독실비로 변경(3세대)
(3세대 단독실비로 15년동안 유지한 후 재가입할 때 향후 4세대 이후 실비로 가입됩니다)
- 실손의료비보험은 보험회사에서 손해율이 상당히 높기 때문에 갱신시 보험료를 더 높게 책정하고 손해율을 낮추려 합니다.
그래서 갈 수록 바뀌는 실비는 보장은 "축소" 되고 보험료는 "증가"합니다. 또한, 4세대 실손부터는 자동차 보험처럼
보험료를 많이 받아갈 수록 할증이 많이 되기 때문에 병원을 많이 가시는 분들에게는 절대적으로 불리한 실비입니다.
저는 보험설계사 일을 하면서 다양한 고객들을 만나고 관리하고 있지만 저의 신념은 남들이 좋다고 하는 상품이 나에게는 좋지 않을 수 있습니다. 그래서 고객 한분한분에게 맞는 상품을 제공하고 그안에서 필요한 특약들을 맞춰서 설계를 도와드립니다.
나에게 맞는 옷을 입어야 어울리듯 나에게 맞는 보장을 준비할 수 있도록 도와드립니다!
언제든 상담할 수 있는 문은 열려 있으니 편히 문의 주세요
감사합니다.^^
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이덕원 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.현재 가입중인 상품이 몇년도에 가입했는지에 따라 그리고 연령과 현재 건강상태로 바꿀지 말지 결정할수있습니다. 지금 실비의 문제라는건 갱신시 보험료가 많이 올라서 가입자가 부담된다는건데 단순히 보험료가 문제는 아닌거죠 보장이 달라지기때문에 그리고 올해 7월부터는 새로운 실비가 판매되는데 이상품이 지금보다 보장이 좋다할수없어 요즘 실비가 이슈입니다. 더 자세한사항은 메일주시면 상담해드리겠습니다. sky2cube@naver.com
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이이숙 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.실비보험은 가입날짜에따라 보장내역이 다 다릅니다
내 실비보험을 먼저확인하시고 착한실비로갈아타면 보험료가 얼마인지 알아보세요
그후 보상내역을 꼼꼼히 따져보시고 판단하시길 권유드립니다
감사합니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김지영 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.실비보험을 갈아타는 기준이 있습니다
1) 첫번째로, 평소에 병원을 자주 다니시거나 지병이 있으신 경우
이경우엔 보험료가 아직 부담이 되지 않으신다면 현재 보험이 유리할 수 있습니다 !
2) 보험료가 부담이 되는 경우
갱신이 많이 되어 보험료가 부담이 된다면, 기존에 가입했던 회사에서 전환실손이라는 상품이 있습니다
현재의 실손의료비로 전환을 시켜주는 것인데, 그동안 실손을 꾸준히 유지해주셨기 때문에 전환시에 병력사항이 다소 완화되어 심사가 가능합니다 ! (새로 가입하려는 분들보다 병력사항 우대)
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.현재 가지고계신 실손보험이 2017년4월이전의 실손보험이라면 당연히 지금의 실손, 즉 착한실손으로 전환하셔야 합니다. 이전의 실손은 갱신율이 높아서 앞으로 점점 큰 폭으로 보험료가 상승하게 될것입니다. 그렇게 되면 보험료부담으로 인하여 보험을 유지 못하고 해약해야 할 수도 있습니다.
또한 7월부터는 4세대 실손이 시작되는데 이 실손은 소비자에게 아주아주 불리하게 구성되어있습니다. 계약기간도 5년이고, 비급여항목도 모두 선택항목이 되어 보험료도 현재보다 더 많이 내야 할듯 보입니다. 현재의 실손보험은 비급여 항목이 3개밖에 없고 다른 것든은 다 보상이 되었는데 앞으로는 내가 선택한것에 대하여면 보상이 될것입니다.
따라서 현재의 실손이 오래되었다면 4세대 실손이 시작되기전 6월까지는 무조건 3세대실손인 착한실손으로 전환하셔야 합니다.
전환하시는것입니다. 즉 해약하고 다시 가입하는 것이 아니라는 말씀입니다. 이전의 실손을 현재의 실손으로 그대로 전환하는 것입니다. 이 업무는 담당설계사만 진행할 수 있습니다. 또한 진행하는 방식은 "계약자전환"이라는 방식을 통해서 합니다.
담당설계사가 계시면 그분께 연락하셔서 현재의 실손을 "계약자전환"을 해달라고 요청하시면 당일에 처리가 됩니다. 꼭 당일에 처리되어야합니다. 전환은 하루를 넘기게 되면 실손이 해지가 되니까 이점만 주의하시고 담당설계사와 연락하여 처리하시기를 바랍니다. 답변이 도움이되셨기를 바랍니다.
그외에도 보험에 대하여 궁금하시거나 보장분석을 받아보시기를 원하시면 프로필에 있는 제 전화로 연락하시면 자세하게 안내해드리겠습니다.
인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 노태용 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.갈아타지 않는게 맞습니다 갈아타라는것은 홍보를 해서 설계사들이 계약을 해야 수당이 떨어지고 보험사는 기존에 있던 실비를 없앨려고 합니다 신실비로 갈아타면 보험사입장에서는 더 이익이기때문입니다
소비자입장에서는 기존에 있던 실비가 더좋으니 갈아타지 않는게 좋습니다 구실비는 보장좋고 보험료가 조금더비쌈
신실비는 보장이낮음 보험료가 조금쌈
잘 판단하시길바랍니다
