보험
DB손해보험 / 63세 남섬 암보험 문의
아버지 암 보험 들으려 여러 보험사 상담중 입니다.
DB 손해보험 제안서 받아봤는데요.
추가 또는 불필요한 사항이 있을까요?
아버지 경우 최근 10년동안 복용 약이나 수술 이력 질환 없으셔요.
또한 살펴보니 해지시 미환급인 것 같은데 해지시 환급으로 변경은 불가 한 걸까요?
12개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 이승휴 보험전문가입니다.
담보의 구성 자체는 좋게 잘 되어 있습니다.
연세로 보았을 때 30년 갱신인 것도 참 좋은 부분으로 보입니다.
갱신형이 비갱신형보다는 보험료가 저렴한 편인데 연세가 63세이기 때문에 위의 제안서처럼 30년 갱신으로 하면 93세에 갱신을 맞이하게 됩니다.
그 시점에서는 사실상 어느 치료든 진행하기 쉽지 않은 시점이라서 치료가 진행이 되지 않으면 보험도 역할이 없게 됩니다.
물론 갱신 바로 직전에 무슨 치료를 진행 중이라면 갱신 보험료가 얼마나 오를지를 보고 받게 될 보험금과 비교해서 결정하시면 됩니다.
해지미환급형에 대해 바꿀 수 있는지를 여쭤 보셨는데 변경은 물론 가능하지만 별로 추천 드리고 싶지는 않습니다.
현재는 해지 시 환급금이 매우 적은 무해지 상품이 주류를 이루는데 그만큼 보험료가 저렴하기 때문입니다.
예전처럼 해지환급금이 있는 상품으로 고른다고 해도 건강보험들은 해지환급률이 높지 않고 고연령대에서는 더욱 그렇습니다.
20~30대의 젊은 분들이 해지환급금 있는 상품으로 가져가도 환급률 높은 구간이 60~80% 사이인 경우가 많고 그런 것에 비해 내야 할 보험료는 훨씬 비쌉니다.
같은 조건으로 해지환급형으로 설계해달라고 하면 해당 설계사가 보여줄텐데 환급율과 보험료 차이를 비교해보면 딱 봐도 환급금 없는 것이 차라리 낫겠다는 생각이 드실 겁니다.
또한 환급금을 받는다고 가정하더라도 거의 90세에 이르러서 하시게 될텐데 그때의 화폐 가치는 더 하락하는만큼 지금 당장 내가 부담할 보험료를 줄이는 편이 재정적 측면에서도 더 이득이라고 할 수 있습니다.
다만 아무래도 보험료가 부담스러운 나이에 진입하신 만큼 몇가지 아쉬운 부분이 있는데 납입면제가 빠진 부분과 암,뇌,심장에만 치중된 담보 구성과 그런 것치고는 보장 금액도 크지 않다 이렇게 3가지 정도를 꼽을 수 있을 것 같습니다.
납입면제는 중간에 암과 같은 큰 병에 걸릴 시 보험료 납입을 남은 기간 동안 면제 해드리는 조항입니다.
물론 나이가 많을수록 해당 항목을 넣으면 보험료도 비싼 편이지만 얼마나 차이나는지 보고 결정하시는 게 좋을 것 같습니다.
그리고 암,뇌,심장에 좋은 담보들이 들어갔지만 치료비 담보들이 금액도 약하고 암주요치료비 같은 경우 만기 때까지가 아닌 암 발병 이후 10년 동안만 지급하는 내용입니다.
암은 재발이 많은만큼 만기 때까지 계속 치료비를 받을 수 있어야 하는데 10년 간만 유지되는 치료비 담보에 그것도 비용도 1천만원 단위면 금액 면에서도 너무 약합니다.
정확한 것은 설계를 해봐야 알 수 있지만 더 튼튼한 내용의 설계가 충분히 가능해 보입니다.
치료비 담보들 중에서 만기 때까지도 계속 되고 금액 보장도 더 큰 담보가 있다는 점은 한번 더 알아보심이 좋을 것 같습니다.
또한 기존에 다른 보험들이 있으신지 모르겠지만 수술비, 입원일당, 간병비 등 연세가 들어 갈수록 꼭 챙겨 주셔야 하는 부분이 전혀 없는 것도 아쉽습니다.
실손을 믿고 당장에 준비 안할수는 있지만 실손은 가지고 있는 실손에 따라 3년이나 1년 주기로 계속 갱신되면서 보험료가 오르기 때문에 보통 70세 정도에 돌입하실 때면 실손만도 보험료가 20~30만원 가량 되는 일이 허다합니다.
그 때 가서 실손을 전환하면 보장이 약해지게 되고 따로 추가로 실손 전환하면 약해질 수술비와 입원일당 등의 부분을 채우려고 하면 보험료가 지금 준비하는 것보다도 더 비싸지게 됩니다.
이런 부분까지도 고려를 해서 기존 보험의 상태도 같이 고려해서 필요한 것과 불필요한 것을 정리하시기 바랍니다.
설계를 혹시 받아보고 싶으시면 따로 말씀하시면 됩니다.
안녕하세요. 김대성 보험전문가입니다.
아버님이 치료이력이 없는 표준체 이시고
63세 이시면 그렇게 고령은 아닌듯합니다
(90세까지 가입가능한 플랜이 있음)
암뇌심 3대질환위주로 구성된
위 설계의 문제점들 (가성비 및 보험금지급확률등을 고려한 저의 주관적의견이 포함됨)
문제점1) 납입면제 기능이 탑재되어있지 않은 듯요
초기경증이라도 암, 뇌졸중(뇌경색 뇌출혈포함), 심근경색 등
주요질환중 어느하나의 진단을 받았을경우 더이상 보험료를 납부하지 않고
보장만 받는 납입면제!!! 엄청 중요합니다
문제점2) 구지 갱신형을?
60대초반이면 얼마든 20년납 90세(또는 100세) 비갱신 가능
문제점3) 암보장의 구성이 가성비가 다소 떨어집니다
(디비손해가 좀 비싼편)
저라면 암최저가인 모 생명사 또는 모 손해보험사로 하여
일반암진단비 2~3천, 고액암 3~5천(모 생명사 몇천원보험료 완전저렴),
상급종합병원 암주요치료비 1천
그외 암관련 신치료법들(진단비에 비해 훨씬저렴하고 가성비 좋음)을
더불어 준비할듯요
~~~>
표적항암제 3~5천 (먹는약 또는 주사약물)
카티면역항암치료비 5천(주로 혈액암관련)
항암중입자치료비 5천
(현존하는 치료효과가 가장강력한 항암치료법//현재는 국내에서 딱1곳 신촌세브란스병원만 시행중, 아산병원과 서울대병원 준비중)
양성자치료비 2~3천 등
문제점4) 뇌혈관질환 비쌈
가장보장범위가 넓은것 사실이지만
뇌졸중 진단비 보다 2배가까이 비쌉니다
뇌혈관질환 환자 압도적1위는 뇌경색입니다
뇌혈관진단비= 뇌경색+뇌출혈+기타뇌혈관질환
뇌졸중진단비= 뇌경색+뇌출혈
즉, 뇌혈~뇌졸~둘다 뇌경색이 보장됨 . 단지 경증인 기타뇌혈관질환
보장여부만 차이가 남.
즉 뇌혈관진단비 1천만= 뇌혈관500만+뇌졸중1천만
이렇게 단가(보험료)가 비슷
문제점5) 심장질환진단비의 보장공백 많음!!
심평원및 보건복지부 통계에 따르면
우리나라 심장질환 환자 발병빈도
1위 협심증 2위 부정맥 3위 심부전 입니다
심근경색 발병률은 10프로 남짓입니다
위 증권상의 허혈성심장질환진단비는
협심증 심근경색은 포함되나, 부정맥 심부전은 보장안되는 반쪽짜리 입니다
더불어 심장염증진단비 심장판막협착 등도 저렴하므로 준비해주심 좋을듯요
문제점6) 질병후유장해3프로~~보장이 없음
60대이시면 질병후유장해 가입가능합니다
(혹시 유지중이신 다른보험에 가입되 있다면 잘 유지하십시요
질병후유장해는 신체전부위+치아+치매+정신과 질환까지 100가지 넘는 보험금 지급사유 있습니다
예컨데 질병후유장해3프로~진단비 2천만 가입 유지중
폐암으로 인하여 폐한쪽을 적출했다면 후유장해50프로에 해당
1천만원의 장해진단비를 받음.
위 설계플랜외에 기존에 유지중이신 보험들의 보장현황을
확인해 볼수 있다면 좀더 구체적으로 어떤 것들을 준비 보완하심 좋을지
말씀드릴수 있으나 위 설계플랜 하나만으로는 명쾌한 답변이 제한됩니다.
오징어게임 유행어
제 기준으로
위 설계플랜은 "탈락! 탈락!입니닷!
안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.
안녕하세요. 아버님의 암보험을 꼼꼼히 챙기시는 모습이 참 든든합니다. 올려주신 DB손해보험 3장짜리 제안서를 약관과 심사 기준에 맞춰 아주 냉정하게 분석해 드립니다. 결론부터 말씀드리면, 이 제안서는 버리시고 다시 설계를 받으셔야 합니다.
1. 가장 치명적인 문제: 왜 건강하신 분이 '간편고지(유병자)'를 가입하나요?
제안서 상단의 상품명을 보시면 [맞춤_간편고지II(3.8.5)]라고 적혀 있습니다. 이는 고혈압, 당뇨 약을 드시거나 수술 이력이 있는 분들이 가입하는 비싼 '유병자 보험'입니다. 아버님처럼 최근 10년간 복용 약이나 수술, 질환이 전혀 없으신 분은 이 상품에 가입하시면 절대 안 됩니다.
가장 저렴한 '일반심사(건강체)'로 가입하시거나, 최근 손해보험사에서 경쟁적으로 출시하는 '10년 건강고지 할인형' 상품으로 변경하시면 현재 월 16만 원대인 보험료가 최소 20~30% 이상 극적으로 뚝 떨어집니다. (설계사가 심사 올리기 귀찮아서 간편고지로 대충 뽑았을 확률이 큽니다.)
2. 해약환급금 미지급형 -> 환급형으로 변경할 수 있나요?
네, 상품을 '표준형(해지환급금 지급형)'으로 변경하시면 해지 시 환급금을 받으실 수 있습니다. 하지만 절대 추천하지 않습니다. 해지 시 환급을 받기 위해 표준형으로 바꾸면 매월 내는 보험료가 지금보다 20~30% 껑충 뜁니다.
보험은 저축이 아닙니다. 중간에 해지하지 않고 끝까지 위험을 보장받는 것이 목적이므로, 소멸성이더라도 매월 고정 지출(보험료)을 최소화하는 '해약환급금 미지급형(무해지형)'으로 유지하시는 것이 고객님께 100배 유리합니다.
3. 보장 내용 및 갱신 주기 평가는 어떤가요? (칭찬할 부분)
보장 담보의 구성 자체는 나쁘지 않습니다.30년 갱신형 선택은 신의 한 수: 63세 아버님께 30년 갱신형을 해드리면 93세까지 보험료가 단 1원도 오르지 않습니다. 비싸게 100세 만기 비갱신형을 할 필요 없이 아주 합리적인 세팅입니다.
보장 내용: 암진단비 3천만 원에, 최근 보험업계 트렌드이자 실제 병원비 방어에 가장 효과적인 '하이클래스 암 주요치료비(비례/정액)' 특약을 잘 조합하셨습니다. 뇌/심장 1천만 원도 필수로 잘 들어갔습니다.
최종 결론 및 조언 현재 제안서의 보장 구성과 '30년 갱신형 + 해약환급금 미지급형'이라는 뼈대는 그대로 가져가십시오. 단, 상품 자체를 "유병자가 아닌 일반 건강체(또는 10년 건강할인형) 플랜으로 당장 다시 설계해서 보내달라"고 요구하십시오. 똑같은 보장인데 보험료가 줄어드는 것을 확인하실 수 있을 것입니다.
안녕하세요. 마희열 보험전문가입니다.
보험 가입이후 유지중 해지시 해지환급금이 있는 상품도 가능은 합니다,
다만 해지환급금이 있는 상품은 보험료가 30~40% 정도가 더 비쌉니다.
보장은 보장 내용 구성에 따라서 보험료는 달라집니다,
안녕하세요. 이덕원 보험전문가입니다.
보험료에 부담이없다면 환급금이 있는 비갱신상품을 선택해 가입할수 있습니다. 기존에 간병인이나 입원 보장이없다면 안내받은 상품에 추가하는것도 좋습니다.
안녕하세요. 이상수 보험전문가입니다.
10년 무사고 관리 잘 해주셨네요.
무해지 상품과 해지 환급금 상품 있습니다.
다만 , 환급금이 적용되어 비싸지게 됩니다.
제안서 내용 깔금하네요
암뇌심 진단비, 비급여암치료비, 순환계주요치료비
질병수술비 , 종수술비
간병까지 넣으세요.
안녕하세요. 이선희 보험전문가입니다.
납입면제가 안되는 상품으로 납면도 되고 보험료도 저렴한 보험회사가 있을 수 있어 2~3개회사 상품을 비교 후 가입하시기 바랍니다.
연세가 있어 보험료를 저렴하게 가입하는것이 유리하며 해지환급금을 받는것은 큰 의미가 없습니다.
안녕하세요. 김현주 보험전문가입니다.
30년갱신형
건강보험 보장성 상품으로
보험 만기시 해약환급금은 0원인 상품입니다.
중도에 해지시
해지환급금 받으시려면
갱신형이 아닌
일반해지 비갱신형상품으로 가입하셔야되는데
그러면 월보험료도 비싸지고 보장대비
가성비가 떨어지게 됩니다.
아버님 연세에는
30년갱신형으로 가져가시는게
효율적으로 보입니다.
안녕하세요. 김동우 보험전문가입니다.
다른건 다 괜찮은데 암진단시 보험료 납입면제가 미적용되었네요. 설계사가 보험료 때문에 미적용으로 했나본데 보험료가 조금 더 올라가더라도 납입면제는 있어야 하세요.
그리고 해지환급금미지급으로 되어 있어도 만기 시 환급금이 생깁니다. 미지급이라고 되어 있는 건 중도해지 시 미지급인거구요.
도움이 되셨길 바래요~
안녕하세요. 이원태 보험전문가입니다.
3대질환에 대한 진단 치료비에 집중하신것 같습니다 ㅅ개인마다 보험에 대한 생각과 보장 금액 필요성에 대해서 차이가 있듯이 설계사도 설계를 할때 어떤담보와 보장에 더 집중할 수는 있습니다 30년납으로 납면없이 100세보장이라서 93세에 한번 더 갱신이 되어 유지되는것으로 중도 해지시 환급금은 없습니다 중도해지 환급금이 있도록 하려면 갱신형이 아닌 비갱신형으로 가입을 고려해야하며 보험료는 지금보다 비쌀 수 있습니다 그리고 암에 대한 가족력이 있는지 모르겠지만 간병에 대해서도 고려를 해보셨으면 합니다
안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.
딱 3대질병에 포커스가 맞추어져 있는 설계네요
환급형도 존재합니다
여기서 중요한것은 보장받는것도 중요하지만 보험료를 계속 낼 수 있냐 없냐도 중요합니다
보험료 16만원이면 부담될 수 있는 가격이라고 보여집니다
진단비를 조금 줄이는 것도 하나의 방법 일 수 있습니다
전체설계는 3대질병에 포커스가 맞추어져 있어서 괜찮으며, 보험료만 고민해보시면 될 것 같습니다
그리고 혹시나 지금은 괜찮은데 세월이 지나 보험료 부담이 된다면 해지를 하지 마시고 특약 감액 또는 삭제를 해서 보험료 부담을 낮추는 방법을 먼저 하시고 그래도 부담이 되시면 그때 해지를 하시는걸 추천드립니다^^
안녕하세요. 박지연 손해사정사입니다.
보장은 과도한 특약(중복 진단금·고액 비급여 특약 등)만 정리하면 되고, 무해지형은 보험료가 저렴한 대신 해지환급형으로는 가입 후 변경이 불가해 처음부터 선택해야 합니다.