운전자보험에서 일반사고의 중상사고일경우?

제가 약관도 확인해보고 보험담당자분과도 얘기를 해봤는데 운전자보험은 중상'해'이거나 12대 중과실일 경우에만 합의금을 지원이 된다고 하셔서요...이럴 경우에 형사고소가 들어오면 보험사를 통해 어떠한것도 보장받을수 없이 제 스스로 물적 합의를 해야하나요? 상대방이 오토바이를 탑승한 채로 사고가 났는데 발등골절을 당하셔서 수술을 하셨습니다..