안녕하세요.
김창현 전문가입니다.
Q. 은행에서 마이너스통장 대출을 받게 되면 한도약정수수료라고 하는것을 내는데, 왜 내는지 궁금합니다.
안녕하세요. 김창현 경제전문가입니다.마이너스통장은 고객이 약정된 한도 내에서 언제든지 필요한 금액을 인출하여 사용할 수 있는 상품입니다. 즉, 은행은 고객이 언제 돈을 찾아갈지 모르기 때문에, 약정된 한도만큼의 자금을 항상 준비해 두어야 합니다. 은행 입장에서는 이 자금을 다른 곳에 투자하여 수익을 창출할 수 있는 기회를 포기하는 것이므로, 이에 대한 '기회비용'이 발생합닏. 한도약정수수료는 이러한 예비자금 확보 및 유지에 따른 은행의 비용을 보전하기 위한 목적이 있습니다. 쉽게 말해, '언제든지 돈을 쓸 수 있도록 대기시켜 놓는 것 '에 대한 수수료라고 볼 수 있습니다. 마이너스통장은 담보 없이 고객의 신용만으로 대출이 실행되는 경우가 많습니다. 은행은 고객의 신용도를 평가하고, 대출 한도를 설정하며, 혹시 모를 채무 불이행 위험에 대비해야 합니다. 이러한 신용 평가 및 리스크 관리에 드는 비용의 일부를 수수료로 충당하기도 합니다.
Q. 금융기관에서는 예금, 적금, 펀드 등등 수신성 상품에서 보통 마진을 몇 %로 보고 상품을 판매하는건가요?
안녕하세요. 김창현 경제전문가입니다.금융기관이 예금, 적금, 펀드 등 수신성 상품에 판매하여 얻는 마진은 상품의 종류에 따라 다르게 계산되며, 복잡한 수익 구조를 가집니다. 은행의 경우, 예금과 적금 같은 수신성 상품 자체에서 직접적인 '마진'을 얻는다고 보기는 어렵습니다. 오히려 고객에게 예금을 받아 자금을 조달하고, 이 자금을 대출 등의 여신성 상품으로 운용하여 수익을 냅니다. 이때 발생하는 예금 이자와 대출 이자의 차이를 '예대마진'이라고 부르며, 이것이 은행의 주된 수익원입니다. 예대마진 계산은 대출이자 - 예금이자 입니다.순이자마진은 은행이 운용자산을 통해 얻은 이자수익에서 자금 조달 비용을 차감한 후, 운용자산 총액으로 나누 비율입니다. 순이자마진은 은행의 전반적인 이자 수익성을 나타내는 중요한 지표입니다. 한국 은행의 순이자마진 은 1% 후반에서 2% 초반대로 알려져 있습니다.
Q. 증권사마다 해외주식 배당금 입금일이 차이나는 이유는 뭔가요?
안녕하세요. 김창현 경제전문가입니다.해외주식 배당금 입금일이 증권사마다 차이가 나는 것은 해외주식 배당금 지급 과정이 여러 단계를 거치기 때문입니다. 국내 주식처럼 바로 투자자에게 입금되는 것이 아니라, 해외 현지에서 한국 증권사 계좌로 넘어오는데까지 시간이 소요되면, 이과정에서 증권사별 처리방식이나 시스템, 해외 협력 기관과의 관계 등에 따라 미세한 차이가 발생할 수 있습니다.여러 단계를 거치면서 각 단계마다 처리 시간, 정산 방식, 송금 시간 등이 다르기때문에 최종 입금일에 차이가 발생할 수 있습니다. 일반적으로 해외 현지 배당 지급일보다 3~5영업일 정도 늦게 입금되는 경우가 많습니다.또한 각 증권사는 배당금 수령 및 입금에 대한 내부 처리 시스템과 정책이 다릅니다.해외 현지 은행이나 예탁결제원의 공휴일, 또는 예상치 못한 시스템 문제 등으로 인해 배당금 지급이 지연될 수 있고, 해외 국가와의 시차도 배당금 처리 시간에 영향을 미칠 수 있겠습니다.
Q. 우리나라 금리 인하에도 달러 환율에 영향이 없는 이유가 뭘까요?
안녕하세요. 김창현 경제전문가입니다.말씀하신대로 한국은행 금융통화위원회가 5월 기준금리를 인하하여 연 2.50%로 결정했고, 이로 인해 한미 금리 차이가 역대 최대인 2%p까지 벌어졌다는 소식이 있습니다. 일반적으로 기준금리 인하는 해당 국가 통화 가치 하락(환율 상승)으로 이어질 수 있습니다. 하지만 현대 달러- 원 환율이 오히려 하락하려는 움직임을 보이는 데에는 복합적인 요인이 작용하고 있는데요.우리나라 금리 인하에도 달러 환율에 큰 영향이 없거나 오히려 하락하는 움직임을 보이는 것은 단순 금리 차이만이 아닌 미국 경제 상황, 글로벌 달러 흐름, 한국 경제의 펀더멘털, 외국인 투자 동향, 대외 불확실성 등 복합적인 요인이 상호작용한 결과라고 볼 수 있겠습니다. 특히 미국의 금리 인하에 대한 기대감이 달러 약세 압력으로 작용하는 것이 현재 환율 움직임에 큰 영향을 미치고 있을 가능성이 높습니다.
Q. 급전 소액이 필요한데 대부업체에 빌려도 될까요?
안녕하세요. 김창현 경제전문가입니다.급하게 소액 30만원이 필요하시고 일주일 내 상환 가능하시다면 대부업체 이용은 가급적 피하시는 것이 좋습니다. 다음달 햇살론유스 대출 신청에 영향을 줄 수 있으며 개인정보 유출 위험도 있을 수 있겠습니다.대부업체는 높은 이자율을 부과하는 경우가 많습니다. 30만원이라도 일주일 이자율을 생각하면 부담이 될 수 있습니다. 대부업체에서 대출을 받으면 신용점수가 크게 하락할 가능성이 높습니다. 대부업체 이용 이력 자체가 신용 평가에 부정적인 영향을 미치기때문입니다. 아무리 소액이라도 단기 상환이라도 신용점수에는 기록이 남습니다.햇살론유스는 서민금융진흥원에서 지원하는 정책자금 대출로 신용도가 중요한 심사 기준입니다. 대부업체 대출 이력으로 인한 신용점수 하락은 햇살론유스 대출 심사 시 부결 사유가 되거나 한도 축소에 영향을 미칠 수 있겠습니다.가족이나 지인에게 도움을 요청하거나 카카오뱅크 비상금 대출, 케이뱅크 비상금 대출, 토스뱅크 비상금 대출등 서울보증보험과 연계되어 신용점수가 크게 낮지 않다면 비대면으로 소액 대출이 가능합니다. 이자율도 대부업체보다 훨씬 낮고 신용점수에 미치는 부정적인 영향도 적습니다.소액이라도 대부업체는 최후의 선택지로 두시고 다른 대안들을 먼저 알아보시는 것을 추천해봅니다.