안녕하세요. 멋진너굴 경제연구소 연구소장입니다.
대출
Q. 잔금 대출 예정인데, 이직/퇴사 타이밍 어떻게 해야…
안녕하세요. 민창성 경제전문가입니다.2025년 기준, 아파트 등 주택 잔금대출을 신청할 경우 재직 증빙 서류는 사실상 필수입니다.가급적 재직 중 잔금 대출을 실행하는 게 좋습니다. 10~12월 퇴사 시 2월 중 잔금 대출 실행 시 은행 마다 차이가 있을 수 있으나 대출 프로세스가 원활하게 진행되지 않을 수도 있습니다.작년 제 직장 동료가 해외 발령이 나서 본사 퇴직 후 해외 지사 재직으로 변경 하는 사이 담보 대출을 알아 보던 중 황당하게도 대출이 거절된 사례가 있기도 했습니다. 심사 기준 및 서류 요건직장인재직증명서와 근로소득원천징수영수증은 기본 제출 항목으로 요구됩니다.일부 은행에서는 건강보험 자격득실확인서도 인정하며, 소득증명과 함께 재직의 안정성을 심사합니다.사업자/프리랜서사업자등록증 및 소득금액증명원 제출 필수연금소득자/무소득자연금수급권자 확인서, 연금지급내역서, 소득없음 사실증명서 등 별도 서류 요구참고 사항재직증명서는 최근 1개월 이내 최신본이어야 하며, 심사기관마다 양식·기재항목이 다를 수 있음.소득증명서와 상호 보완적으로 요구되며, 안정적 상환 능력을 입증하기 위한 핵심자료로 작용합니다.1년 미만 재직자, 신규 입사자는 급여명세표나 소속회사의 직인제출 등의 대체서류도 추가 요구될 수 있습니다
주식·가상화폐
Q. 비트코인 100만원을 거래소4개에 25만원씩 투자하는게 의미있을까요?
안녕하세요. 민창성 경제전문가입니다.같은 자산을 굳이 4개 거래소에 분산 투자하는 실익은 크지 않다고 판단됩니다. 부부간 2개의 거래소에 비트코인을 매수하여 관리하는 게 용이하지도 않고 수수료나 매매 수익 측면에서도 차별화가 어렵습니다. 비트코인처럼 코인 대장의 경우 거래소별 가격차도 크지 않아서 질문자님 계정이 하나의 계정으로 매매 하셔도 큰 문제 없습니다.
주식·가상화폐
Q. 미성년자가 코인 선물거래로 코인을 엄청많이 벌고 국세청에 코인소득 신고만 잘하면 문제없나요?
안녕하세요. 민창성 경제전문가입니다.미성년자가 가상화폐(코인) 거래로 얻은 수익에 대한 세금 신고 방법은 다음과 같습니다.1. 기본 원칙미성년자도 가상자산 양도소득세 대상입니다.가상자산 거래 차익에 대해 매년 5월 종합소득세 신고 시 포함해 신고해야 합니다.단, 2023년부터 시작된 가상자산 양도소득세는 250만 원을 초과하는 소득에 한해 과세됩니다.2. 신고 주체: 부모 혹은 법정대리인미성년자는 법적으로 신고 의무를 직접 이행하기 어렵기 때문에, 부모 또는 법정대리인이 대리 신고합니다.부모의 종합소득세 신고 시 미성년자의 가상자산 소득도 함께 포함시켜야 하며, 별도의 분리 신고는 하지 않습니다.3. 수익 계산 및 자료 준비가상자산 양도 차익 = (매도금액 - 취득금액 - 필요경비)거래 내역, 입출금 기록, 거래소별 거래 명세서, 원화 환산 금액 등을 정확히 보관해야 합니다.손실 발생 시 다른 소득에 대한 이익과 상계는 안 되는 점 유의하세요.4. 신고 방법홈택스(국세청)에서 종합소득세 신고 시, ‘가상자산 거래 소득’란에 관련 내용을 기재합니다.미성년자(부모 대리)는 ‘기타소득’ 또는 ‘양도소득’ 항목에 정확히 기입해야 합니다.소득이 발생한 해의 다음 해 5월 말까지 신고 및 납부를 완료해야 합니다.5. 세율 및 납부과세표준에 따른 세율 적용 (20~45%)250만 원 이하 소득은 비과세되므로 초과분만 과세 대상6. 기타 유의사항미성년자 용 계좌나 가족 명의 계좌라도 투명하게 소득 신고를 해야 세무 리스크를 피할 수 있습니다.사전에 세무사 상담을 통해 구체적인 상황에 따른 절세 및 신고 전략을 수립하는 것이 좋습니다.
주식·가상화폐
Q. 주식과 채권의 상관계수는 어느 정도인가요?
안녕하세요. 민창성 경제전문가입니다.주식과 채권의 상관계수는 시장 상황과 시기별로 변동하지만, 일반적으로 다음과 같은 경향을 보입니다.음의 상관관계(부의 상관계수):보통 주식과 채권은 약 -0.3 ~ -0.6 사이의 음의 상관관계를 가지는 경우가 많습니다.주식시장이 하락할 때 채권은 안전자산으로 선호돼 가격이 상승하는 경향이 있기 때문입니다.시장 상황에 따라 달라짐:경제 안정기에는 상관관계가 0에 가까워지거나 플러스(양의 상관)로 바뀌기도 합니다.경기 침체, 위기 상황이나 불확실성 확대 시에는 음의 상관관계가 더 강해지는 경향이 있습니다.
자산관리
Q. 직장인이 재테크를 시작할 때 가장 먼저 고려해야 할 금융 상품
안녕하세요. 민창성 경제전문가입니다.직장인이 재테크를 처음 시작할 때 고려할 수 있는 대표적인 금융상품은 다음과 같습니다.1. 예금 · 적금안정성 높고, 목돈 마련·자금 관리에 유리자유적금, 정기적금(자동이체) 등으로 매달 일정 금액을 저축2. CMA(종합자산관리계좌)예금과 펀드, 주식투자 등을 동시에 관리할 수 있는 계좌수시입출금이 가능하면서도 은행보다 높은 금리 제공3. 적립식 펀드(공모펀드 등)매월 소액을 정해진 펀드에 투자해 분산 효과와 전문가 운용 혜택주식형, 채권형, 혼합형 등 다양한 유형 선택 가능4. ETF(상장지수펀드)주식처럼 거래되며 여러 종목에 한 번에 분산 투자 가능낮은 수수료, 소액·분할 투자 가능, 장기 투자에 적합5. 연금저축, IRP(개인퇴직연금)노후자금 준비용. 납입 시 세액공제 혜택(최대 연 900만원 한도)연금펀드, ETF, 예적금 등 다양한 상품 편입 가능6. 개인형 ISA(종합자산관리계좌)다양한 금융상품(예금, 펀드, ELS, 주식 등) 자유롭게 혼합세제 혜택(비과세, 분리과세) 가능7. 보험(저축보험, 건강보험 등)장기적 위험 관리 및 일부 목돈 마련 기능필요에 따라 보장성(질병, 사고) 보험과 저축성 보험 선택8. 주식 직접 투자기업 분석·장기 투자 노하우 쌓으며 소액으로 직접 매수 가능리스크 관리를 위한 분산투자 필수
주식·가상화폐
Q. 전문가들은 어떤 지표를 보면서 주식, 가상화폐의 상승과 하락을 예측하게 되나요?
안녕하세요. 민창성 경제전문가입니다.주식과 가상화폐(암호화폐) 가격에 큰 영향을 미치는 주요 경제 지표는 다음과 같습니다.1. 금리(기준금리 및 시장금리)중앙은행(한국은행, 미국 Fed 등)의 기준금리 결정은 모든 금융시장에 강한 영향금리 상승은 대출·운용 비용을 높여 주식 투자 감소, 가상화폐 투자에도 부정적 영향금리 인하·완화는 투자 심리 개선, 위험 자산(주식·가상화폐) 선호 현상 강화2. 물가(소비자물가·생산자물가)CPI(소비자물가지수), PPI(생산자물가지수) 등 물가 지표가 높으면 인플레이션 우려로 금리 인상 가능성이 커져 주식·코인 가격에 영향을 미침인플레이션이 안정적이면 투자 심리에도 긍정적3. 실업률 및 고용지표실업률, 신규 고용 등 노동시장 지표가 경제의 건강함을 나타냄고용지표 호전은 소비·투자 증가 기대, 악화는 경기침체 우려로 위험자산 가격 하락4. GDP(경제성장률)국가와 세계 경제 성장률 발표는 기업 실적과 투자 심리에 직접적 영향성장률이 높으면 주식·가상화폐 투자 심리 개선, 저성장/침체 우려 시 위험자산(주식, 코인) 가격 하락5. 환율 및 국제 유가환율(원·달러, 달러·기타 통화)이 급변하면 해외 투자·수출 기업 실적, 글로벌 투자자금 흐름에 영향국제 원자재(특히 석유) 가격 상승은 기업 원가 부담을 늘려 주식 시장에 부담, 코인 가격에도 투자 심리 영향6. 긴급 정책·이슈, 지정학적 위험각국 정부·중앙은행의 정책, 무역제재, 지정학적 분쟁(전쟁·테러 등)은 단기적으로 가격 급변을 유발7. 기타: 소비자심리지수, 기업실적, 기술 성장 신호 등소비자심리지수, 주요 기술주 실적, IT·핀테크 혁신 소식, 블록체인 관련 정책 변화 등도 가상화폐·주식에 영향을 줌
대출
Q. 청년버팀목전세대출 대출불이익 확인
안녕하세요. 민창성 경제전문가입니다.혼인신고 없이도 청년버팀목전세자금대출은 신청할 수 있습니다.대출 신청 자격은?만 19세 이상, 만 34세 이하의 “무주택 청년” 세대주(혹은 예비 세대주)라면 미혼 단독 세대주도 가능합니다.배우자가 없거나, 혼인신고를 하지 않은 상태여도, 본인 명의의 임차계약이 있고 무주택 조건, 소득·자산 기준만 충족하면 청년버팀목대출을 받을 수 있습니다.신혼부부 특례(결혼 예정자)는?신혼부부 전용 버팀목대출은 혼인신고를 완료한 경우에만 해당되며, 예식장 계약서나 청첩장 등으로 결혼 예정임을 증명하면 혼인신고 전이라도 일부 혜택(특례, 한도·금리 확대 등)을 받을 수 있습니다.이때는 “신혼부부 기준”에 따라 부부합산 소득·자산 조건을 적용받습니다.청년버팀목과 신혼부부 버팀목의 차이청년 전용은 결혼 여부와 상관 없이 단독 세대주 가능, 소득 등 기준이 기본적으로 개인 기준입니다.신혼부부 전용은 혼인관계 증빙(혼인신고, 증명서) 필요, 한도와 금리가 더 유리하지만 부부 소득 합산 등 기준이 적용됩니다.
경제동향
Q. 세계 대공황이 현대 경제 정책 수립에 끼친 교훈
안녕하세요. 민창성 경제전문가입니다.세계 경제 대공황(1929~1930년대)은 이후 경제 정책 수립에 매우 중요한 교훈과 변화를 남겼습니다. 주요 내용을 정리하면 다음과 같습니다.1. 시장의 ‘자율조정 실패’와 정부의 역할 확대대공황 전까지는 시장의 자율적 조정 능력에 대한 믿음이 강했습니다.그러나 대공황 동안 실업, 기업 도산, 소비·투자 붕괴 등 시장이 “스스로 회복하지 못하는” 심각한 단점을 드러냈습니다.교훈: 시장 실패에 대응하는 정부의 적극적 개입(케인즈주의) 필요성 인정→ 정부지출 확대, 공공사업, 사회안전망 강화 등으로 경기 부양2. 통화·재정 정책의 중요성 강화금본위제 고집, 통화량 축소 정책 등은 디플레이션을 악화시키고 실업을 늘렸습니다.이후 경기침체 극복을 위해 통화량 관리(중앙은행 역할), 재정지출 확대 등 적극적 정책 운용의 중요성이 강조되었습니다.3. 거시경제 관리와 복지제도 도입대공황 이후 미국 뉴딜 정책, 사회보장제도, 실업보험, 노동법 등 복지·사회안전망 제도가 본격 도입되었습니다.그 결과 “경제적 불안정성 완화”와 “소외 계층 보호”가 정부 정책의 필수 목표가 되었습니다.4. 국제 경제협력 필요성 인식대공황 시기 미국을 비롯한 주요국이 보호무역, 관세 인상으로 "자국 우선주의"를 펼쳐 세계 무역이 급격히 위축되었습니다.이후에는 국제통화기금(IMF), 세계은행 등 국제 협력체계를 구축하며, 세계적 위기 대응에 협력의 필요성을 절감했습니다.5. 금융 규제 및 감독의 강화대공황을 야기한 금융 시장의 불투명성과 투기 문제를 개선하기 위해 금융감독, 은행 규제, 예금보험제도 등 각종 제도적 안전장치가 마련되었습니다.
자산관리
Q. 금융 지식이 부족한 사람이 안정적으로 자산을 불리는 첫걸음은 무엇일까요?
안녕하세요. 민창성 경제전문가입니다.재테크 초보자가 안전하고 효과적으로 투자하는 방법은 다음과 같이 정리할 수 있습니다.1. 투자 원칙과 목표 설정목표(목돈 마련, 노후 준비, 자녀 교육 등)와 목적, 투자 기간과 투자 가능한 금액을 명확히 정합니다.“잃어도 되는 돈”으로 시작하고 빚을 내거나 무리한 투자는 피합니다.2. 분산 투자 실천한 상품이나 주식(종목)에 몰아서 투자하지 않고, 여러 자산(주식, 채권, 예금, 펀드 등)에 나눠 투자합니다.ETF(상장지수펀드), TDF(타깃데이트펀드) 등 분산 효과가 있는 상품을 활용하면 리스크 관리에 효과적입니다.3. 장기적 투자 관점주식, 펀드 등은 단기 등락에 너무 흔들리지 않고 꾸준히 적립식(매달 일정 금액 투자)으로 장기적으로 운용합니다.복리의 힘을 믿고 시간으로 수익을 쌓는 ‘장기 투자’가 기본입니다.4. 적립식·소액 투자부터 시작큰돈을 한 번에 투자하기보다 매월 소액을 나눠 투자하는 “적립식 투자”가 위험 관리를 돕습니다.주식, 펀드, ETF, 은행 적금 등으로 단계적으로 투자 경험을 쌓습니다.5. 기초 금융상품부터 습득예금·적금, 저축성 보험, CMA(종합자산관리계좌) 등 안정적 상품을 익히고, 조금씩 리스크가 있는 상품(주식, 펀드, ETF 등)으로 확장합니다.6. 경제·재테크 공부 습관금융 뉴스, 재테크 유튜브·책, 경제 관련 강의 등을 활용해 기초 공부를 계속합니다.투자 후엔 투자내역을 기록해 매도/매수 이유와 결과를 복기(리뷰)하는 습관을 들입니다.7. 감정에 흔들리지 않는 원칙 세우기“남들이 하니까”가 아니라, 스스로 공부·분석한 상품에만 투자합니다.단기 수익 욕심보다, 안정성과 꾸준함을 중요하게 생각합니다.
자산관리
Q. 금리 인상이 장기적으로 가계부채와 소비 활동에 미치는 영향
안녕하세요. 민창성 경제전문가입니다.고금리 환경에서 가계부채가 증가하면 소비활동에 부정적인 영향을 미치는 경향이 강합니다. 주요 영향 요인은 다음과 같습니다.1. 원리금 상환 부담 증가금리가 상승하면 기존 대출뿐 아니라 신규 대출 시에도 부담해야 할 이자 비용이 크게 늘어납니다.가계 소득 대비 부채 원리금 상환 비율(DSR)이 높아지면 가처분 소득이 줄어들어 필수비용 외 소비 여력이 떨어집니다.2. 소비 심리 위축 및 대체 효과대출 상환 부담 증가가 미래 경제 불확실성 및 소득 전망에 대한 불안을 증폭시키면서 소비심리가 위축됩니다.필수 생활비와 금융비용 부담이 증가해 비필수재, 고가 제품 소비를 줄이고 절약성향이 강해집니다.3. 신용경색 및 금융 접근성 저하고금리는 가계의 신용등급 하락과 금융기관의 대출심사 강화로 이어져 신규 소비자 대출이나 신용카드 사용이 제한될 수 있습니다.금융 접근성이 떨어지면서 단기적 소비 확대가 어려워집니다.4. 경제 전체 소비 감소 및 성장 둔화 유발가계 소비비중이 국내 총수요의 약 50% 이상인 한국 경제에서 가계 소비 감소는 경제 성장률 둔화로 이어질 수 있습니다.소비 위축은 내수 경기 침체, 기업 매출 감소, 고용 악화 등 악순환을 초래할 수 있습니다.