안녕하세요. 배현홍 전문가입니다.
자산관리
Q. 5년에 1억정도 모으면 적당히 잘 모으는건가요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.5년에 1억원을 모으는 것은 한국 청년층 기준으로 우수한 편으로 통계에서 나오며 보통 2배속도가 빠르다고 보시면 됩니다. 결국 이는 월저축액을 166만원을 저축했다는 말이며 이는 사회초년생 기준으로 상당한 부분을 연간 저축했다고 볼 수 있기 때문입니다. 보통 평균적케이스는 10년 전후로 보며, 만약 5년 1억기준으로는 평균 연봉 5,000만원 이상으로 부업이나 투자 수익 병행하는 케이스로 보고 있습니다.
자산관리
Q. 통장쪼개기 비율 어떻게 하면 좋을까요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.보통은 4+1 시스템으로 쪼개기형태를 가집니다. 월급통장, 고정비통장, 생활비통장, 저축·투자통장으로 나누는게 일반적입니다. 이외 추가적으로 목표통장을 선택에 따라서 쪼개기도 합니다. 즉 핵심은 월급통장이 들어오고 이를 고정비와 생활비 저축 이 3개의 비율로 나누는것입니다 즉 고정비와 생활비 저축통장으로 배분을 하고 결론적으로 여기서 고정비의와 생활비를 면밀히 관리가 되며 여기서 이 고정비를 어떻게 줄여나갈지 그리고 향후 생활비를 어떻게 줄여나가고 이후 저축과 투자통장으로 어떻게 배분할지 관리가 되므로 해당형태로 쪼개고 관리하는게 좋습니다.
경제동향
Q. 에이아이가 정말 인간의 고용에 영향을 끼칠까요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.올해부터 AI에이전트 서비스가 출범이 되면서 미국은 대규모로 일자리가 감소하고 실업자가 증가하고 있습니다. 그말은 결국 한국도 영향을 미칠수있다는겁니다. 즉 한국은 세계 최고 수준의 IT 인프라, 높은 제조업 비중, 그리고 급속한 고령화라는 독특한 조합을 가지고 있어 AI 도입 속도와 영향이 다른 국가들과 차별화될 것입니다. 특히 제조업 자동화 수준이 이미 세계 1위인 상황에서 AI 기술이 접목되면 변화의 속도가 매우 빠를 것으로 예상되고 있습니다. 구체적으로 단순 조립라인 작업자의 70-80%가 협동로봇으로 대체될 수 있다고 보이며 서비스업에서도 콜센터 1차 상담의 50% 이상이 AI 챗봇으로 대체 가 되며 단순 회계·경리 입력 업무의 80% 이상 자동화가 될것으로보입니다. 택배 분류 작업의 대부분이 자동화 시스템으로 전환되면서 빠르게 침투 될것으로 보입니다.
예금·적금
Q. isa계좌의 장점에 대해 알고싶네요
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.ISA계좌는 증권사나 은행사 보험사 셋중에서 선택하며 가입할 수 있고 일반적으론 은행이나 증권사를 통해서 가입가능합니다 은행은 은행상품만 가입하며 주로 예금이나 적금 MMF등과 같은 초 안전자산에만 가입할경우 활용하며 증권사를 활용할경우 ETF나 주식에 투자할때 활용한다고 보시면됩니다.ISA계좌는 매년 2000만원까지 입금이 되는 입금한도가 있으며 그리고 비과세한도는 200만원 서민형은 400만원입니다 초과시에는 9.9%의 절세가 되는 구조이며 그리고 비과세 한도가 다 채울경우 3년이 지나고 해약하고 다시 새로 가입하게 되면 초기화되어서 비과세 한도를 다시 받을 수 있는 구조입니다.
자산관리
Q. 개인연금과 퇴직연금의 차이점이 무엇인가요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.개인연금은 개인이 자발적으로 가입하는 사적 연금제도이며 퇴직연금은 기업이 근로자를 위해 의무적으로 설정하는 기업 연금제도입니다. 즉 이부분이 가장 큰 차이입니다. 즉 개인연금은 국민연금의 부족분을 보완하는 개인 차원의 노후 준비를 하게되며 이를 위해서 세액공제한도라는 추가적인 혜택이 있으나 퇴직연금에는 이런 세액공제 혜택은 없습니다. 다만 퇴직연금도 IRP라는 계좌를 만들어서 추가적으로 개인이 납입하면 세액공제가 되긴합니다.
주식·가상화폐
Q. 코덱스 고배당같은 ETF도 일반주식처럼 배당금이 나오은것인가요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.KODEX 고배당과 같은 배당 ETF도 일반 주식처럼 배당금을 받을 수 있으며 정확히는 ETF는 분배금이라는 용어를 사용합니다. 즉 ETF도 포트폴리오 내 모든 주식의 배당금 총합이기 때문에 배당금이 나오는 구조로 보시면됩니다. 참고로 분배금 지급 후에는 ETF 가격이 분배금만큼 하락하며 ETF이기 때문에 다수 기업 분산투자 효과도 갖게 됩니다.
대출
Q. 현재 보금자리론 가능한 주택 가격과 한도가 어떻게 되나요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.지금은 특례보금자리론은 신청 접수가 종료되었고 현재는 일반 보금자리론만 이용 가능합니다. 현재 대상주택은 6억원 이하이어야 하며 최대대출한도는 3.6억원입니다. LTV는 일반 70%, 신혼부부·생애최초 80%입니다. 그리고 부부합산 연소득은 일반 7,000만원 이하, 신혼부부는 8,500만원 이하,순자산은 3억 3,100만원 이하입니다.
예금·적금
Q. isa 만기 해지하는 것과 연장하는 것 중
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.결론적으로 3년마다 해지하는게 좋습니다. 이경우 비과세 한도 200만원을 다 채우게 될경우 그렇다면 갱신해서 다시금 초기화로 비과세 한도를 200만원을 채울 수 있기 때문입니다. 즉 비과세한도를 다 채웠을경우를 말하는것이며 이경우 기존의 보유주식을 다 팔고 해지한후 다시 만들어서 재매수하면 되기 때문입니다.
주식·가상화폐
Q. 금리인하기 주식시장 수헤 업종이 궁금합니다.
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.금리 인하가 주식시장에 미치는 영향은 다음과 같은 경로를 따르게 됩니다. 금리 인하→할인율 하락→기업가치 상승→주가 상승으로 이어지는 구조입니다. 또한 기업의 미래의 수익을 기반으로한 현금흐름을 할인율로 현재가치화하는데 이 할인율도 낮아지므로 그만큼 기업의 현재가치가 상승하므로 주가가 상승하는 구조가 되며 또한 금리 인하로 인하여 유동성이 증가하므로 이또한 기업의 멀티플을 올리는 요소입니다. 즉 밸류에이션 재평가와 이루어질 수 있고 또한 상대적으로 배당수익률이 증가하므로 이또한 기업의 밸류에이션을 올리는 요소로 작동하게 되므로 주가 상승으로 이루어집니다. 그렇기 때문에 우선적으로 매출성장이 빠른 성장주와 기술주가 가장 핵심적으로 작동하며 두번째는 차입금이 많은 부동산이나 건설업 그리고 배당률이 높은 리츠주식이나 고배당주도 리레이팅되는 구조입니다.
자산관리
Q. ISA계좌와 연동해서 어떤 방법과 비율로 운영을 하는게 수익을 높이는데 효율적 일까요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.ISA는 퇴직 전 자산 증식과 세제 혜택을 동시에 누릴 수 있는 핵심 도구이기 때문에 퇴직연금이나 IRP계좌를 연동해서 같이 운용하는게 좋습니다. 비과세한도는 서민형은 400만원 일반형은 200만원한도로 받게 되며 초과시에는 9.9%로 절세계좌라는점입니다. 그렇다면 DC형의 퇴직연금계좌는 국고채 3-10년 만기 중심과 MMF, 정기예금등의 안전형 상품에 투자하고 일부는 KODEX200이나 S&P500지수의 ETF로 안정적인 방법으로 투자하시고 ISA계좌는 성장성 중심으로 배당성장 ETF은 SCHD나 해외주식 ETF도 성장형이나 섹터형 ETF와 그리고 대안투자인 금 ETF등에 투자하여 양분화하는게 좋다고 보입니다.