안녕하세요. 배현홍 전문가입니다.
대출
Q. 어제 잔액부족으로 대출금이 못빠져나갔는데요
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.답변부터 바로 드리면 주말도 연체일수에 포함됩니다. 이는 모든 금융기관에서 동일하게 적용되는 원칙입니다. 결론적으로 월요일 납부 시 총 연체일수: 3일 이 적용되는구조입니다. 다만 이는 단기연체 1-5일로 분류가 되고 이는 즉각적인 신용점수 하락으로 이어지지 않는 경우가 많습니다. 하지만 금융기관 내부적으로는 연체 기록이 남게 되므로 금융기관내에서 한도를 줄인다거나 세부적으로 혜택을 줄일수가 있으며 반복될 경우 신용점수에 부정적 영향 가능성이 있습니다.
주식·가상화폐
Q. 미국주식ETF 투자하려고하는데 좋은 방법은?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.장단점은 있으나 상대적으로 세제 측면을 고려하자면 국내상장 미국주식 ETF가 나을수도 있습니다 우선 해외주식 상장 ETF의 그냥 해외주식으로 취급이 되고 이로 인해서 매매차익의 250만원 초과분은 22%의 세금이 분리과세됩니다. 다만 국내상장 미국주식 ETF의 매매차익은 배당소득으로 분류가 되고 이는 15.4%의 과세가 되는구조입니다. 그런데 이런 측면에서 좀더 고려하자면 ISA계좌에서 국내상장 즉 국내 자산운용사가 운용하는 미국즉 해외주식 ETF를 매수하게 되면 매매차익의 200만원까지는 비과세가 되며 초과분은 9.9%로 절세가 되기 때문에 국내 ISA계좌에서 투자시 국내자산운용사가 운용하는게 훨씬 저렴하고 절세측면에서 유리하므로 국내자산운용사에서 운용하는걸 투자하시는걸 추천드립니다
주식·가상화폐
Q. 코인 투자할때 왜 남들이 번 돈 얘기 들으면 배 아플까요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.그건 인간 모두들 갖고 있는 심리적인 현상때문입니다. 인간은 자신의 능력과 상황을 평가하기 위해 끊임없이 타인과 비교합니다. 특히 상향 비교를 할 때 상대적 박탈감, 질투심, 열등감을 느끼게 됩니다. 즉 코인으로 큰 수익을 낸 사람의 자랑을 들으면, 뇌는 자동으로 저 사람은 성공했는데 나는 왜 이럴까라는 비교를 시작할 수 밖에 없고이는 우리가 의식적으로 선택하는 것이 아니라, 뇌가 생존 본능으로 작동시키는 자동적 반응으로 해석하시면 됩니다.
대출
Q. 신용카드 할부와 현금 일시불 중 장단점은 뭘까요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.우선 신용카드 할부의 장점은 현재의 지불을 미래로 이전시키기 때문에 이는 미래의 현금의 가치는 시장금리보다 할인율이 적용되어 더 낮다는 점입니다 이말은 1년뒤에 받은 만원 현금은 시장금리 5%라고한다면 현재의 가치고 환산시 9500원이라는 말이기 때문입니다. 즉 미래의 지출을 이전시킴으로서 그만큼 시장금리만큼 실질비용이 낮아진다는 효과와 더불어서 즉시 구매력 확보와 현금 유동성 보존 할부의 가장 큰 장점은 현재 보유 현금보다 큰 금액의 구매가 가능하다는 점입니다. 또한 신용카드를 연체 없이 성실하게 사용하면 신용등급 향상에 도움이 되며, 향후 대출 시 유리한 조건을 받을 수 있습니다. 또한 포인트, 마일리지, 캐시백 등의 부가 혜택도 받을 수 있다는 점입니다. 다만 무이자 할부가 아닌이상 높은 금리가 적용되고 거기다가 과소비 유발과 부채 누적 위험이 있으며 할부를 자주 사용하게 되면 일종의 고정비처럼 지출이 되어 할부가 끝나면 다른 할부로 대체 시키는 과소비충동에 쉽게 노출된다는 게 문제입니다. 반면 일시불은 출 즉시 계좌에서 차감되므로 실제 보유 자금과 지출 규모를 정확히 파악할 수 있다는 장점과 부채가 없어서 심리적 안정감을 느끼게 할 수 있습니다. 이를 종합적으로 비교하자면 결국 혜택측면이나 실질적인 비용을 감소시키는것은 신용카드 할부를 무이자할부로 사용하면 매우 유리하나 문제는 이런 절제력과 명확하게 지출규모가 파악이 어렵다는게 단점으로 볼 수 있습니다.
주식·가상화폐
Q. 가상화폐 투자 자체의 리스크은 무엇인가요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.가상자산은 근본적으로 밸류에이션이 불가한 자산입니다. 즉 펀더멘탈이 불가능하고 순전히 수요상황과 공급상황으로서 가격의 척도의 기준을 파악해야한다는게 한계입니다.또한 가상자산은 블록체인이라는 개념을 내세우고 이는 탈중앙화라는 말입니다 그런데 문제는 비트코인은 현재 특별히 누군가 중앙에서 통제하는것도 아니고 완전히 분산화된 누군가가 대량으로 갖고 있지 않은 탈중앙화에서 유일하게 가장 완벽하다고 평가받습니다. 그런데 이더리움이나 나머지 알트코인은 결국 특정재단이나 기업에서 코인 사업을 실시하고 이들과 초기투자자가 대량으로 갖고 있고 실질적으로 이들이 대다수를 소유하고 있어서 결국 지분증명과 지분을 통한 의결이 이루어지며 이는 완전한 탈중앙화가 아닌 실질적으로 본다면 중앙화에 가깝다는게 본질적인 리스크라는것을 인지하셔야합니다.
경제용어
Q. 재테크 초보자가 제일 먼저 알아야 할 금융 용어는 무엇일까요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.가장 기본 핵심은 투자는 복리의 마법입니다 그리고 복리는 "이자에 이자가 붙는" 개념이며 정확히 투자에 늘어난 배당이나 투자로 증식된 자산부분까지 재투자하여 이 수익률으 더 극대화시키는 전략을 말합니다. 그리고 인플레이션과 실질수익률 개념을 이해하셔야 합니다. 예를들면 인플레이션 즉 물가상승률은 시간이 지나면서 물가가 오르는 현상입니다. 연 3%의 인플레이션이 발생한다면, 1년 후 100만원의 구매력은 97만원과 같아지게 되므로 예를들어 1년후에 받는 100만원은 지금현재로선 97만원이나 똑같다고 보시면 되는것입니다. 즉 물가상승률로 인한 할인율 개념을 이해하셔야 하며 이를 통한 실질 수익률 개념와 이에 따른 금리의 개념과 이 시장금리가 바로 할인율이라는것도 이해하셔야합니다. 이말은 1년뒤에 만원은 보통 물가보다 시장금리로 할인하게되는데 시장금리가 5%라고 한다면 1년뒤의 만원은 9500원이라는 말입니다. 마지막으로 수익이 클수록 위험성이 크다는것을 인지해야하며 높은 수익을 원한다면 높은 위험을 감수해야한다는 말이며 흔히 금융시장에서의 위험은 변동성이 큰것을 의미한다는것을 인지하셔야합니다.
경제동향
Q. 네이버의 두나무 인수의 목적은 뭔가요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.네이버와 두나무는 이미 인수전부터 스테이블코인사업을 전략적으로 확장할려고 했고 특히 네이버는 이를 이용하기 위해 업비트를 운영하는 두나무와 적극 협업을 하는것입니다 그리고 이미 네이버는 자회사 라인을 통해서 블록체인 웹3사업을 지속적으로 하고 있고 과거엔 핀시아라는 코인을 발행도하였으며 지금은 핀시아와 클레이튼이 서로 합쳐져 카이아코인으로 탄생하였습니다. 즉 이미 가상자산과 웹3사업에 매우 관심이 많고 원화스테이블코인 사업을 통해서 자사의 플랫폼 결제서비스를 활용하려고 하고 있고 이를 통한 AI시스템에도 접목할려고 하기 때문에 이제는 두나무의 지분을 인수해서 손자회사로서 계열사로 만들어서 사업확장을 위한 투자라고 보시면됩니다
예금·적금
Q. 국정자원 화재때문에 우체국페이앱도 안들아가지는데
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.화재사고로 인하여 예금통장 자체가 문제 생기지 않으니 걱정 안하셔도됩니다 그건 우체국 개별손실이며 그리고 우체국 정부 산하기관입니다. 즉 국내 정부가 자체가 파산하거나 날아기자 않는이상 우체국에 보관한 예금이나 보험등은 전혀 문제가 없고 전액 다 보장됩니다.
주식·가상화폐
Q. 유사 수신 행위 투자 사기 관련 질문드립니다.
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.말씀하신 일련의 상황 즉 6월부터 4개월간 원금을 받지 못하고 있다면 더 이상 기다리지 말고 즉시 법적 대응에 나서야 합니다. 시간이 지날수록 증거 인멸과 재산 은닉 가능성이 높아지므로 신속한 행동이 매우 중요하다고 보입니다. 우선 정식 허가 없이 펀드매니저, 사무실 운영 등을 내세워 투자금을 모집하는 행위 거기다가 금융당국 허가 없이 타인 자금을 운용하는 무허가 투자일임업, 마지막으로 음부터 반환 의사나 능력 없이 투자자를 기망하여 금전을 취득한 행위자체가 지금 사기죄 성립가능성이 매우 높아보입니다. 즉 지금부터 절대 돈을 넣지 말고 대응하지 마시고 대화기록이나 이체 증빙 펀드매니저라고 소개한 내용, 종목 추천 및 수익률 약속 관련 대화등을 다 기록하시고 커뮤니케이션 증빙을 다 남기시기 바랍니다. 이후 금융감독원 신고와 경찰서 고발로 법적 대응을 하시기 바랍니다.
주식·가상화폐
Q. 다그런것은 아니지만 주식을 재미로 작게 할경우 돈을 버는 경우가 있지만 많이 하면 까먹는 이유는
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.실제로 말씀하신 부분은 거의 대다수가 경험하는것이며 그 이유는 투자 금액 자체의 문제가 아니라 투자 금액이 커질수록 나타나는 심리적 변화와 구조적 위험 요소들 때문입니다.소액투자시에는 심리적 여유로움의 효과가 작동되어 50만원을 투자했을 때와 5,000만원을 투자했을 때의 심리적 압박감은 단순히 100배가 아니라 그 이상의 차이를 보이며 즉 금액이 커질수록 이성적으로 대응하는게 아니라 감성적으로 대응하기 때문에 실수가 자주 나오고 감성매매에 의존할 수 있다는게 문제입니다. 이는 금액이 커질수록 1~2%만 흔들려도 심리적으로 흔들리기 때문입니다. 거기다가 금액이 커질수록 개별 종목 위험에 과도하게 노출되는 결과로 이어지게 되고 만약 집중투자를 하게 될경우 개별종목에 대한 변동성과 리스크가 커지므로 크게 손실이 발생할 확률이 높아지는 결과로 이어질 수 있습니다.