아들같은 친근함 AZ금융서비스 이민욱 팀장입니다.
의료 보험
Q. 질병후유장해 특약이 꼭 필요한걸까요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.무조건 꼭 준비해야한다? 그러한 특약까지는 아닙니다.다만, 후유장해라는 특약이 따지면 신체 전반에 대한 보장이다보니디스크수술이나 인공관절교체술같은 노인성 질환, 암에 의한 장기절제,치매등 보장하는 범위가 굉장히 넓습니다.장해율은 손해사정사가 필수라고 할만큼 받는게 좀 까다롭기는 하나이는 상해후유장해가 그런것이고 질병후유장해는 좀더 받기 쉽기는 합니다.난 그냥 아프면 귀찮은일 없이 보험금을 받고싶다 하시면 수술비나 진단비쪽을 강화하시는게 맞고조금 귀찮더라도 넓은 범위를 커버받고 싶으시다면 후유장해 플랜을 준비하시는 것도 나쁘지는 않습니다.결국은 편의성의 문제죠.
저축성 보험
Q. 실비보험포함한 종합보험에서 실비는 유지하고 보험해약이 가능한가요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.2세대 실비보험까지는 종합보험에 실비보험이 특약형식으로 들어가있죠.이경우 실비만 남기고 종합보험을 아예 해지하는 것은 불가능합니다.방법은 두가지인데종합보험의 주계약+일부 특약+실비로 정말 최소한으로 다이어트를 시키거나종합보험을 아예 없애려면 실비를 전환실비하는 방법밖에 없습니다.질문자님이 어떠한 상황인지는 알 수 없으나병원비가 많이 나가시는 편이라면 전자의 방법으로 유지를 권장드리고건강하시다고 한다면 전환실비를 하시되줄어든 보험료로 수술비, 입원일당 등은 어느정도 보충을 해두시는것을 권장드립니다.
저축성 보험
Q. 저축성 보험은 원금을 100% 돌려받게 되는 건가요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.보험상품에 100% 원금보장은 애매한 문장입니다.보험은 계약에 대한 보험료이라는 계약금을 내게되는데이안에는 보험설계사의 수당이나 보험사의 리스크관리, 계약 유지비용등여러가지 비용이 포함되어있습니다. 이를 사업비라고 하죠.그렇기 때문에 내가 10만원에 가입해서 보험료를 10만원 낸다고 해도실질적으로는 사업비가 빠져나가고 원금보다는 적은 금액으로 시작하게 됩니다.그래서 가입하고 일정 기간동안은 중도 해지시 원금보다 손해를 보게됩니다.저축성보험(저축보험, 연금보험 등)의 경우는 말그대로 보장성이 아닌 저축을 목적으로하는저축성이기 때문에 사업비라는 존재가 미미해서 금방 원금이 보장됩니다만저축보험의 특성상 사실 효율이 좋지 않아 요즘은 추천드리지 않습니다.요즘은 단기납 종신보험이라 해서기본은 사망보험금이 주계약인 '보장성'보험이지만일정기간 납부완료시 부가되는 납입완료 보너스에 의해10년차에 환급률이 120%대가 나오는 상품이 오히려 대세입니다.다만 이경우에는 보장성이기 때문에사업비의 비중이 커서 중도해지기 원금손해가 훨씬 큽니다.저축성보험은 사실상 현재 죽어있는 상태이기 때문에직접 펀드관리를 하실 자신이 있다면 변액보험을,관리가 어렵고 은행보다는 좋은 자금마련방법을 찾으신다면 단기납 종신보험을비교해보시기 바랍니다.
상해 보험
Q. 입원 간병인 지원 일당 보험에서 가족 간병 조건
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.불가능하지는 않습니다.보통 가족간병 청구시 문제가 되는점은성실히 간병에 임하였는지와 피간병인이 간병을 받아야했던상황이 맞는지가 중요합니다.간병비용에서 분쟁이 발생하는 경우는 대부분간병인이 자릴 비우는 경우가 많거나피간병인이 외출이 잦은 경우가 대다수거든요!
의료 보험
Q. 보험설계사들이 현금 사은품으로 주는거 상술인가요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.정확히 얼마를 주느냐에 따라 다릅니다.법적으로는 3만원 또는 보험료의 10%이상을 주면 불법이 됩니다.다만 김영란법처럼 심각하게 보는 것은 아니다보니암암리에 퍼져있죠.
의료 보험
Q. 실손보험 4세대로 갈아타야할지 고민입니다.
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.옛날실손보험은 어쩔 수 없이 굉장히 높은 보험료 상승이 지속되고있죠 ㅠㅠ다만 무조건 전환을 해야하고 안해야하고 보다는질문자님의 현상황과 가족력 파악이 중요합니다.결국 실비를 전환한다는건 그만큼의 자기부담금이 늘어나는 것이기 때문에평소에 몸이 좋지 않아 청구금액이 매년 수백만원이 나가신다면유지를 하시는게 좋으며딱히 의료비로 나가는게 별로 없고관리가 잘되고 있으며 가족력도 특별할게 없다면?그렇다면 전환을 하셔도 무방합니다.다만, 전환만하면 해결되느냐?이는 아니며 결과적으로 자기부담금이 늘어났기 때문에줄어든 보험료의 일부분을 수술비와 입원일당 등노후에 실비를 대체할 보장으로 어느정도 보완을 해주셔야 안전합니다.
저축성 보험
Q. 정기보험과 종신보험의 차이점을 알려주세요.
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.종신보험은 사실 따지자면 사망보험은 아니고말그대로 만기가 종신인, 즉 죽을 때 까지 보장받는 상품 전체를 뜻합니다만정기보험과의 비교를 여쭤보셨으니사망보장으로서의 종신보험으로 설명드리겠습니다.일단 차이를 쉽게 말씀드리면만기와 환급률의 차이라고 보시면 됩니다.종신보험은 앞서 말씀드렸다시피 90, 100세 이런 만기형식이 아닌죽을 때 까지 보장되는, 그러니까 가입만하면 무조건 받게는 되는 보험이라는 겁니다.그리고 상품에 따라 환급률이 다르긴 하나요즘에는 단순히 사망보험이 아닌 환급률을 높여 자금마련 목적으로 더욱 많이 쓰이는 편입니다.대신 그만큼 비싸죠!정기보험은 보통 10년, 20년만기 또는 90세만기 이런식으로 기간이 정해진 상품입니다.그리고 대체로 환급금이 적거나 없어서 종신보험이 비싸서 가입이 어려우신분들이보통 대체제로 가져가시는 편이며경영인 정기보험이라해서 이경우는 법인대표는 회사자금을 자유롭게 소비할 수 없기 때문에회사 자금(회사소유) > 정기보험금 > 보험환급금(대표소유)이런식으로 개인자금으로 돌리는 방법으로도 가입합니다.결론만 말씀드리면종신보험은 비싸지만 못받는 경우는 없어 안정적이고경우에 따라 높은 환급률을 통해 시드머니 구축과 상속세 마련에 효과적이고정기보험은 종신보험 대비 확실히 저렴해서정말 딱 사망보장만 챙기기 용이합니다.
의료 보험
Q. 실비 고지의무에 관해 궁금합니다!!
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.해당 부분은 알릴 '의무'에 해당되는 부분입니다.설계사들중 일부는 병력이 있어 가입이 어려운사람한테청구를 안했으면 보험사도 모르기 때문에 고지하지 않고 가입해도 괜찮다고내가 관리해줄테니 가입하라고 당기는 사람이 있는데제일 위험한 사람입니다.의무는 선택이 아니라 강제적인 사안입니다.무조건 해야하는거죠.어느정도 유도리를 따진다 해도정말 문제가 없을만한 사고를 미고지한다면 이해하지만ADHD는 그럴만한 질병은 아닙니다.
상해 보험
Q. 유병자 보험으로 수술비랑 입원 일당 가입하고싶은데 가능할까요
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.정확히 어떠한 병명으로 인해 투석을 하셨는지 확인이 필요하겠습니다만..일단 유병자상품에서 알릴의무에 해당되지만 않는다고 하시면 당연히 가입가능합니다.유병자 상품이란 건강체 상품에 비해 고지해야할 내용이 적으며할증과 부담보가 없는 상품입니다.
재산 보험
Q. 보험 가입한지 5개월 됐는데 담보만 조금 수정해도 설계사한테 불이익 가나요 ?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.가입이후 단기간에 해지 또는 부분해지로 인해 설계사가 수당을 뱉어내는걸 환수라고 하는데요이 환수기간은 보험사나 대리점, 그안에서도 지점마다 차이가 있어서딱 어떻다라고 말씀드릴 수는 없습니다.다만, 제가 아는한 가장 짧은 기간이 6개월이고평균적으로 1년반은 가는 만큼배서(가입금액 조정 또는 삭제하는 행위)를 진행하셔서보험료가 낮아지는 경우그 감액부분에 맞춰서 일정 수준 환수는 진행되긴 하나몇만원단위로 줄어드는게 아니라고 한다면야전혀 문제될만한 여지는 없습니다.지인도 중요하기는 하지만질문자님 의견이 당연히 최우선입니다.내가 어렵다는데 그걸 막는 설계사라면 오히려 지인으로 둘 사람이 아니라고 생각해요!