아들같은 친근함 AZ금융서비스 이민욱 팀장입니다.
Q. 기존 갱신형(특약)보험 비갱신으로 갈아타야 할까요?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.갱신형과 비갱신형, 많이 고민되는 사안이죠.이론적이고 이상적으로는 갱신형이 유리해보입니다.살면서 한번 받을 보장을내 나이에 맞게 저렴하게 보험료를 내는 방식이니까요.하지만 현실적으로는 비갱신이 옳습니다.보험료가 갱신되는 요건에는 나이나 물가상승 등 여러 내용이 있습니다만가장 큰 부분은 바로 '손해율'입니다.받는 보험료 대비 나가는 보험금 비율이죠.그런데 현재 태어나는 인구는 적고고령화가 급속하게 진행되고 있죠?즉, 새로 가입하는 고객은 줄고있는데기고객은 나이를 먹으면서 점점 보험료 청구가 많아진다는겁니다.그렇게되면 모든 갱신형 보험이 전부현재 1~2세대 실비마냥 갱신폭탄이 될 수 밖에 없는거죠.많이 오르지 않는다해도은퇴한 60대 이후에 죽을 때 까지 보험료를 낸다는것도 쉬운일은 아니고그게 어렵기 때문에 비갱신보험을 가입하는것이기도 합니다.가입 형태에 따라다만 무조건 비갱신만 가입하라?이런 것은 아니며'평생' 깔고 가져갈 비갱신 보장과은퇴 이전에 발생한 사고 리스크를 방어할일하는 기간동안만 유지할 갱신 보장을적절히 조합하여 준비하는게 좋습니다.
Q. 현재 4세대실비로 전환한지 2년차입니다. 5세대 실비와 4세대실비의 차이가 뭔지 궁금합니다.
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.올해 9월에 5세대 실손보험으로 개정될 예정이죠.5세대도 할증 방식은 4세대와 동일합니다.비급여 항목 청구금액에 따라 할인/유지/할증은 동일하죠.다만 차이는?기존에는 입원이냐, 통원이냐만 따졌다면이제는 중증이냐, 경증이냐도 따집니다.암과같은 중증 질환 의료비에 대해서는 기존과 보장이 거의 동일합니다.비율은 급여 80%, 비급여 70%로 동일하나하나의 사고에 대한 자기부담금이 500만원 한도로 좀더 유리해졌습니다.예를 들어 비급여 의료비만 5천만원이 나왔다고 하면4세대는 30%를 뺀 3500만원을 돌려받지만5세대는 같은 30%를 빼야하지만중증 자기부담 한도를 500만원으로 하여4500만원을 돌려받게되는거죠.하지만 중증보단 경증치료를 많이 받겠죠?경증치료에 대해서는 비급여주사제나 도수치료 등이보장되지 않으며자기부담금이 50%이상으로 상향되어돌려받는 금액이 많이 줄어들게됩니다.결국 '모든'의료비를 위한 보험에서'큰 병'을 위한 보험으로 변모되고 있는거죠.
Q. 보험은 최소 얼마정도 유지를 해야 수당이 나오나요?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.어떤 보험회사또는 대리점의어떤 조직인지에 따라 다릅니다.다만 일반적으로 만나서 상담하는'대면' 조직의 경우 2년을 기준으로 합니다.2년이내에 해지를 하면 보통환수라고해서 수당을 일정부분 유지기간에 따른 비율을뱉어내야하죠.뱅크샐러드, 토스같이 DB를 사용하는텔레마케팅 조직의 경우는6개월~1년정도로 짧은 경우도 있습니다.
Q. 간편보험 심사시 병력없이 넣어도 기존 내역 조회
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.보험회사는 기본적으로 의료기록 자체를 조회할 권한은 없습니다.그렇기 때문에 보험청구이력을 회사끼리 공유하여 그걸로 병력을 잡습니다.그래서 실비청구를 안한 병력은 안잡히기도 하죠.알릴의무는 기본적으로 가입자의 '의무'이기 때문에작성을 안하는건 추천드리지 않습니다만..3년이내에 근접 청구나,암, 2대 진단비같이 큰 금액을 청구할 경우조사가 나오게 되는데직장, 거주지 주변의 병원을 조사하여 알릴의무를 지켜서 가입했는지 확인하게되는데기본적으로 병원에서 의무기록은법적으로 5년~10년까지 보관하도록 되어있기 때문에대부분 적발이 가능합니다.병원자체를 직장, 거주지와 연관이 없는 먼 병원으로 다녔거나,조사나온 손사한테 백지에 서명해주지 말고병원자체를 몇개만 딱 정해주는 식으로 회피하려면 할 순 있겠지만왠만하면 고지하시기 바랍니다.
Q. 현재 우리나라의 의료보험은 예전보다 보상이 좋아지긴 했나요?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.의료보험은 현재 28년도 쯔음 고갈될 것이라 예상하고 있습니다.의료보험 납부자는 점점 줄어들고 있는데고령화로 혜택을 받는 사람은 점점 늘어나고 있으니까요.과거에는 급여로 적용되는 의료비는100% 건보에서 보장을 해줬습니다만현재는 급여에 있던 항목도 비급여로 빠지기도 하고급여 의료비의 평균 60%정도를 보장하죠.몇년안에 고갈된 후 미국처럼의료민영화되고 많이 비싸질겁니다.