안녕하세요! 고객의 행복을 돕는 보험전문가 조형선입니다.
Q. 보험상품들은 보통 손해율이 어떤가요?
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.맞습니다. 그래서 보험설계가 참 까다롭습니다. 하지만, 설계사로서 보험사들은 손해를 어떻게든 낮춘다는 것을 알고 있지요. 우리나라의 건강보험은 사회적보험입니다. 소득이 있는 국민이라면 누구나 가입 가능하고 혜택을 많이 봤다고 건강보험료가 오르지 않습니다. 그렇기에 건강보험료의 재정적자는 곧 세금을 많이 걷는 신호탄이 됩니다. 반면에 영리를 추구하는 기업인 보험회사들은 어떻게든 손해율을 낮추고자 노력을 합니다. 첫번째, 보험료 운용수익을 높이는 것입니다. 이 부분이 보험사가 추구하는 제 1순위 소득입니다. 두번째, 보험금 지급이 예상보다 적게 되는 것입니다. 하지만, 보험사가 이걸 노력하면 안되겠지요. 준다고 약속한 부분은 줘야 하는데 안준다고 통보하는 경우가 종종 보이는 건 참 안타까운 일입니다. 세번째, 비용을 줄이려고 애씁니다. 이 세가지의 요인으로 보험사는 최대한 손해보지 않고 영리활동을 이어가려고 합니다. 말씀하신 보험은 실비를 염두해 두고 하는 말씀이실 거 같은데 실비를 실제로 이용하지 않는 고객이 이용하는 고객보다 많고 보험사들은 실비의 손해율이 많이 높아지면 보험료 갱신을 더 크게 한다던지, 보험조사를 강화해서 고지의무 위반을 더 찾으려 노력할 것입니다. 그리고 보험 상품의 개발 대원칙은 들어온 보험료 총합과 나가는 보험금 총합이 같게끔 설계하는 것입니다.도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다. - 경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
Q. 건강보험 가입시 고려해야할 사항은?
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.가장 확률이 높은 위험부터 또 가장 비용이 많이 발생하는 위험들을 막는 것이 중요합니다. 이를 위해 보험설계사들은 통계자료도 꾸준하게 공부해야 합니다. 우리나라의 사망원인은 암 사망자가 가장 많고 그 뒤로 심혈관질환, 뇌혈관질환, 폐렴 등이 있습니다. 그래서 암, 심근경색, 뇌출혈을 3대질병이라고 일컫습니다. 이 세 가지는 또 막대한 비용을 쓰게 만듭니다. 그 외 사람이 살면서 겪는 고혈압, 당뇨, 고지혈 등등의 질환들이 있겠죠. 그래서 가장 굵직한 위험에 대해 진단금이 넉넉하게 나올 수 있도록 준비하고 일반적인 가벼운 치료들은 수술/입원 특약 등으로 준비하면 되겠습니다. 3대질병의 진단금이 또 보험료의 비중을 많이 차지하게 됩니다. 적정한 보험료 (월소득의 10% 정도) 수준을 정하시고 그 보험료 안에서 최적의 진단금 등을 준비하시는 것이 잘된 보험설계입니다.도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다. - 경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
Q. 실손보험과 건강보험의 이중보장이 되는가요
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.실손보험 외의 건강보험들은 정액형 지급 방식을 따릅니다. 즉, 고객이 얼마의 병원비를 사용하였는지가 중요하지 않고 어떤 진단을 받았는지 해당 진단금 지급 대상이 되면 정해진 금액을 모두 드리는 것입니다. 예를 들어 실비와 암진단금 5천만원을 가입한 사람이 암에 걸려서 치료를 받고 병원비가 2천만원이 나왔다고 하면 그 병원비는 실비에서 공제금 빼고 지급 받고 추가로 암진단금으로서 5천만원을 받는 것입니다. 이 암진단금은 병원비를 쓰지 않고 진단을 받고 그냥 병원치료보다 산속에 들어가겠다 하시는 분들도 진단서와 조직검사결과지로 청구하면 5천만원이 나옵니다. 그래서 이중으로 지급된다기 보다 실비는 실제 결제한 금액만큼 지급받으시고 건강보험에서는 정해진 금액을 받는다고 생각하시면 좋습니다.도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다. - 경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
Q. 암보험이 약하게 가입되어 있는데 암보험을 추가로 가입해도 중복 보상을 받을 수 있는지 궁금합니다.
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.네, 가능합니다. 암진단금과 같이 정액형 보장은 몇 개를 가입하시더라도 모두 지급됩니다. 단, 업계의 한도가 있어서 보통 한 회사에서 2억 이상의 암진단금은 한도에 막혀 가입이 어렵습니다. 질문자님께서 잘 생각하셨고, 암을 더 준비하신다고 하니 암진단금은 1억 정도 준비해두시길 권해드립니다. 요즘은 좋은 치료들이 많이 나와서 생존율을 많이 높이고 있는데 굉장히 비싸기 때문에 좋은 치료를 두고 포기를 하시거나 치료가 끝난 후에 대출을 갚는 상황도 생깁니다. 왠만한 암에 있어 보험으로 모두 처리하고자 한다면 1억 정도는 준비하시는 것이 좋습니다. 도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다. - 경청하고 공감하는 보험전문가 조형선
Q. 자동차 보험 말고 운전자 보험은 필수로 가입을 해야 할까요?
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.자동차보험에서도 대물/대인은 책임보험으로서 가입하지 않으면 과태료를 물기 때문에 자동차 소유자는 무조건 가입해야 하죠. 운전자보험은 그에 비해 책임보험이 아닌 개인의 선택입니다. 그러면 왜 가입을 할까요? 운전자 보험을 가입하는 가장 핵심은 다음 세 가지입니다.1. 자동차사고처리지원금 (형사합의금) : 보행자 사망하거나 중상을 입게 될 경우 피해자와 합의하는 용도2. 벌금(대물/대인) : 벌금형이 나올 경우 그 벌금을 납부할 용도3. 변호사선임비용 : 막대한 소송비용을 대비하기 위한 용도이 세 가지가 없는 운전자보험은 운전자보험이라고 일컫기 어렵습니다. 절대로 보행자를 다치게 하는 형사사고를 일으키지 않을 것이라는 확신이 있다면 모를까 운전을 많이 하는 현대인들에게 1~2만원 정도의 운전자보험은 그래도 필요하다고 생각합니다. 물론, 암보험보다 보험금을 받을 확률은 낮은 편이죠.도움이 되었길 바랍니다. 감사합니다. - 경청하고 공감하는 보험전문가 조형선