안녕하세요. 이호창 보험전문가입니다.
제가 약 3년전까지 말씀하신것처럼 회사에 돌아다니며 했던 일이기 때문에
장단점을 정확히 적어드릴테니 꼼꼼히 읽어보시고 참고하시길 바랍니다.
종신보험은 원래 사망을 대비하여 준비하는 것인데,
약 10여년 전부터 종신보험의 사망보험금을 연금으로 받을 수 있도록 상품들이 많이 나왔습니다.
어차피 사망보험금으로 지급하던, 연금으로 지급하던,
보험사 입장에선 똑같은 개념인거죠,
하지만, 여기서 주의해야 할 점.
1. 종신보헌은 연금보험에 비해 사업비가 높기 때문에 환급률이 낮습니다.
중간에 못버티고 해지하면 무조건 손해. 하지만, 납입기간 잘 지키면 이득이긴 해요.
2. 2년만 납부하면 된다는 말은 믿지 마세요.
2년 납부 후 자유납입(유니버셜) 기능이 있긴 하지만, 설정한 보험료보다 부족하게 납입하거나 쉬어간다면 햐지환급금에서 차감 하여 충당하는 방식입니다. 제살 잘라먹기죠.
3. 보통 5년이상 유지하고, 동시에 맠 45세가 되면 연금전환은 할 수 있습니다. 하지만, 연금 수령액이 얼마 안됩니다. 납입한 보험료에서 1~2만원 많은 정도?
4. 중도인출 기능 그런거 생각도 하지 마세요. 어차피 중도인출 하면 해지환급금과 사망보험금도 그만큼 줄어듭니다. 이것도 제살 잘라먹기.
하지만 끝까지 잘 유지하고 납입완료 한다면 이점도 있습니다.
1. 연금보험은 해지환급금으로 연금을 나눠주지만 종신보험은 사망보험금으로 연금을 주기 때문에 수령 총액이 더 많습니다. 다만, 경제활동을 완전 끝나친 후에 최대한 늦게 연금전환을 하는 것이 훨씬 유리합니다.
2. 선택권이 있습니다. 사망했을때 가족에게 사망보험금으로 줄지, 살아있을때 내가 연금으로 받을지.
3. 연금보험은 변동이율로, 납입완료 후 이율이 그때의 기준이율로 해지환급금이 굴러갑니다.
현재 말씀하신 종신보험 확정이율 3.5%는 죽을때까지 3.5%라는 말이죠.
보험에서의.기준이율읔 은행과 달리 연복리로 굴러가기 때문에 납입완료 후 길게 가져가면 이득이긴 합니다.
만약 가입하게 되신다면,
1. 중도인출이 2년 자유납입이고 나발이고 생각하지 말고 그냥 끝까지 가져간다 생각하고 가입하기.
2. 납입완료 후엔 바로 연금전환 하지말고 연복리로 불어나는 이자를 엔출해서 연금처럼 활용하다가 최대한 늦게 연금전환 한다 생각하고 가입하기.
비과세에 대하여,
비과세는 계약자 변경 없이 10년이상 유지하고 해지했을때, 해지환급금에서 세금을 떼지 않고 다 준다는 말입니다. 연말정산 세액공제와는 전혀 상관없는 개념입니다.
연말정산 세액공제는 보장성보험 통합으로 연100만원 이내 13.2% 공제됩니다.
다만 종신보험과 연금보험은 나중에 연금 수령시 종신연금형으로 수령하면. 연금소득세는 떼지 않습니다.
그에반해 연금저축은 세액공제는 많이 해주지만 추후 연금수령시 연금소득세를 냅니다.
결국 세금을 앞에서 떼냐 뒤에서 떼냐 문제이기 때문에 어떤것이 훨씬 유리하다 라는 말은 못하겠네요.
제 답변이 도움이 되셨다면, 추천꾹! 부탁드립니다.
좋은하루 되세요^^
