종신보험 해약과 연금전환 문의
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.질문자님 종신보험은 종류에 따라 다르지만 추가 납입없이 15년 납입하고 만기가 되셨다면 아직 원금 도달이 안됐을 것입니다. 2-3년정도는 그냥 두셔야 원금에 도달하게 됩니다. 또한 원금에 도달한 후 부터는 이자가 늘어가는 구조입니다. 15년동안 15만원을 부으셨다면 원금이 2700만원인데, 이 금액이 이자가 늘어난다해도 크게 몇천 만원이 되지는 않겠지요. 2700만원에 많이 생각해서 이자가 1000만원 늘었다해도(절대 그럴리는 없지만요) 전체가 3700만원입니다. 이것을 연금으로 받는다고 한다면 전체금액을 나누어서 받는 것입니다. 10년을 연금으로 받는다면 1년에 370만원이고, 20년을 받는다면 1년에 185만원 정도일텐데(이것은 그냥 단순계산입니다. 약관을 볼 수 없어서 정확하게 답변을 드리기는 어렵습니다) 연금으로 받는것은 크게 유익하지 않다고 보여집니다. 지금 20-30만원은 작은 돈이 아니지만 노년이 되어 연금을 받을때쯤 되면 화폐가치가 떨어져서 푼돈밖에 안되는 돈입니다(옛날 제가 어렸을때 시내버스 요금이 50원이었지요. 그런데 지금은 얼마인지 생각해보시면 화폐가치가 어떻게 변하는지 아실 수 있으실 것입니다).
따라서 저는 이렇게 말씀드립니다. 보험료 납부를 다 하셨으니 원금이 도달할때까지 그대로 두셔야 합니다. 원금이 도달한 후에는 언제든지 해약하여 찾아서 쓸수 있습니다. 목돈이 필요하실때, 혹은 사업에 투자하셔야 할때 그냥 해약해서 목돈으로 사용하시는 것이 더 유리할 것입니다.
제가 궁금한것은 질문자님께서 종신보험외에 건강보험에 대하여 든든히 준비하셨는지입니다. 보험은 종신보험보다 건강보험이 훨씬 중요합니다. 건강에 대한 보장을 든든히해두지 않으면 노년이 되어 내 몸이 고장났을때 경제적으로 아주 어려움을 겪에 될 수 있습니다.
따라서 저는 가장 기본적이면서 필수적으로 가입해야 하는 보험들을 정리해드립니다. 또한 실손보험이 옛날것을 가지고 계시다는 전제로 실손보험 전환에 관하여 정리하여 드릴 것입니다. 꼼꼼히 읽어보시고 건강한 노후를 설계하시는데 도움이 되시기를 바랍니다.
보험은 나이 성별 직업 그리고 건강정도에 따라 보험료가 다 다릅니다. 보험은 기본적으로(필수) 아래 세가지의 보험이 필요합니다.
첫째 실손보험(착한실손으로 6월까지는 무조건 가입하셔야합니다) : 실손보험은 병원비를 보장하는 보험이라 생각하시면 됩니다. 병원 통원, 약재비, 입원비, 수술비등 발생된 병원비에서 자기 부담금을 제외하고 보상을 받는 보험으로 필수보험입니다.
둘째 종합건강보험(나이에 따라 30세 미만은 어린이종합건강보험, 30세이상은 성인보험) : 종합건강보험은 큰 질병들에 대한 진단비 및 수술비등으로 구성됩니다. 기본적으로는 아래 내용이 반듯이 포함되어야합니다.
1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.
2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).
3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.
이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.
셋째 운전자보험+상해보험 : 운전자보험과 자동차보험은 그 성격이 완전히 다릅니다. 자동차보험은 민사사고에 대한 보상을 하며, 운전자보험은 형사사고(중과실사고나 인사사고등)에서 운전자를 보호하는 역할을 합니다. 금액은 25000-30000원 사이에 가입하는 보험이지만 20년동안 100번의 사고가 나더라도 다 보상이 되며 보험료 인상은 없습니다.
2. 실손보험 전환 정리
질문자님 2017년 4월 이전의 실비는 전환하시기를 추천드립니다. 이전의 실비는 갱신율이 높아서 앞으로 점점더 보험료 부담이 많이 됩니다. 머지않아 보험료부담 때문에 실비를 유지할 수 없는 날이 올수도 있습니다.
또한 올해 7월부터 4세대 실비가 시작되는데 4세대 실비는 소비자에에 아주 불리하게 구성되었습니다. 최대 갱신율이 년300퍼센트까지입니다. 정말 폭탄을 맞을 수도 있습니다.
따라서 현재 가지고 계신 실비보험을 3세대 실비인 착한실손으로 전환하시기를 권면해드립니다. 앞으로는 착한실비보다 더 좋은 실손보험이 나올 수 없습니다. 현재까지의 실손중 착한실손이 가장 저렴하며 갱신율도 낮아서 오래 유지하기에 가장 좋은 실손보험입니다.
질문자님! "전환"이라고 말씀드렸습니다. 즉 해약하고 다시 가입하는 것이 아니라는 뜻입니다. 말그대로 이전의 실손을 착한실손으로 전환하는 것입니다. 이 업무는 담당설계사만 진행할 수 있습니다. 따라서 담당 설계사에게 연락하셔서 현재 가지고 계신 실손보험을 "계약자전환"을 요청하시면 당일에 처리됩니다. 이렇게 전환하시면 실손보험료도 많이 줄게될것이며 앞으로도 실손을 유지하며 보장을 받으시기에 문제가 없을 것입니다.
이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.
인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다
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